Решение по делу № 33-6753/2023 от 23.11.2023

УИД 72RS0025-01-2022-009929-69

Номер дела в суде первой инстанции 2-3500/2023

Дело № 33-6753/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ определение

г. Тюмень                                                                     13 декабря 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего:	Плехановой С.В.
судей:	Можаевой С.Г., Крошухиной О.В.,
при секретаре:	Обаниной Д.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3500/2023 по апелляционной жалобе ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Центрального районного суда г. Тюмени от 21 апреля 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования Н.М.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить.

Расторгнуть с <.......> договор страхования, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Н.М.В..

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) в пользу Н.М.В. (паспорт <.......>) денежные средства в размере 105 136 руб 41 коп, штраф в размере 52 568 руб.20 коп.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) в доход муниципального образования город Тюмень госпошлину в размере 3 302 руб 72 коп.».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суд Крошухиной О.В., представителя истца Н.М.В. – Ш.С.В. судебная коллегия

установила:

Н.М.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования с <.......>, взыскании денежных средств в размере 105 136,41 руб., штрафа в размере 52 568,20 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что истец в мобильном приложении АО «АЛЬФА-БАНК» оформила кредитный договор на сумму 914 000 руб. на срок 60 месяцев. При получении денежных средств в банкомате наличными средствами ей было выдано лишь 794 305,44 руб. Сотрудник банка объяснил истцу, что в сумму кредита была включена страховая премия по договору страхования, от которой можно отказаться в течение 14 дней. Истец обратилась в банк для отказа от договора страхования, однако позднее выяснилось, что необходимо обращаться также в страховую компанию, с сотрудником которой удалось связаться уже по истечении 14 дней, при этом ей было разъяснено, что она имеет право на досрочный возврат комиссии пропорционально времени пользования кредитными средствами в случае досрочного возврата кредита. На основании п.3 заявления на получение кредита со счета в АО «АЛЬФА-БАНК» были перечислены следующие суммы денежных средств: 116 818,23 руб. – добровольное страхование в ООО «Альфа-страхование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы, денежные средства списаны со счета <.......>; 3 376,33 руб. – добровольное страхование, которое позволяет получить дисконт, уменьшить размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», денежные средства списаны со счета <.......>. <.......> кредит был погашен истцом в полном объеме, в связи с чем <.......> и <.......> она обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договоров страхования. Сумма страховой премии (3 376,33 руб.) по программе добровольного страхования, которое позволяет получить дисконт, уменьшить размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой в ООО «Альфа-страхование-Жизнь», была возвращена истцу в размере, пропорциональном фактическому сроку пользования денежными средствами. <.......> ответчиком был дан ответ о том, что по договору страхования по программе страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы страхователь вправе отказаться от страхования в любое время, однако в соответствии со ст. 958 ГК РФ страховая премия не подлежит возврату. Решением службы финансового уполномоченного в удовлетворении заявления Н.М.В. о возврате части страховой премии было отказано.

В суде первой инстанции:

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились.

Из письменных возражений ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что обстоятельства, предусмотренные ст.958 ГК РФ не наступили.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с чем, подана апелляционная жалоба (т. 2, л.д. 32-35).

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить полностью, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В доводах жалобы указывает, что решение является необоснованным, незаконным, принятым с нарушением норм процессуального, материального права. Указывает, что в материалах дела нет доказательств, что истец не мог заключить договор потребительского кредита без заключения договора страхования. Указывает, что судом не принято во внимание, что страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не изменяется при погашении кредита. Указывает, что утверждение суда противоречит материалам дела и нормам материального права, о том, что в связи с погашением кредита страховая сумма страхования зависит от суммы кредита, поэтому становятся невозможными страховые выплаты, а также что договор страхования является обеспечительной мерой в рамках заключенного кредитного договора. Указывая на то, что досрочное погашение кредита не является страховым случаем и возврат страховой премии возможен при прекращении договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая и при его наступлении будет выплачено страховое возмещение, независимо от того, погашен кредит или нет, в фиксированной сумме. Указывает, что кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования. Также судом не учтён факт, что истцом пропущен срок, установленный договором страхования, при котором возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Указывает, что судом не учтено, что возврат части страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования не предусмотрено законом. Указывает, что судом не решен вопрос о снижении размера штрафа, который превышает в несколько раз, хотя такое ходатайство было заявлено.

Представитель истца Н.М.В. – Ш.С.В. в судебном заседании суда апелляционной инстанции с доводами апелляционной жалобы не согласилась, полагала решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

    Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Тюменского областного суда http://oblsud.tum.sudrf.ru (раздел судебное делопроизводство).

    Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 421 и ст. 329, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Как следует из материалов дела, <.......> Н.М.В. обратилась с заявлением в АО «Альфа-Банк» на получение потребительного кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (т. 1, л.д. 21).

<.......> между АО «Альфа-Банк» и Н.М.В. заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 914 500 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов 9,49% годовых.

Пунктом 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная процентная ставка 15,99% годовых (т. 1 л. д. 22).

Согласно п. 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,49% годовых. При этом процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п. 18 индивидуальных условий, влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,50% годовых.

Согласно п. 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

– А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. "Г" настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: "Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования"; "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика; при этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

– Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными. Допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными);

– В. Территория страхования - по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

– Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными; В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путемустановления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения.

– Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

С целью получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий истец в день заключения кредитного договора <.......> заключила с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования N <.......> (программа 1.03) сроком действия 13 месяцев по страховым рискам: "Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события", "Установление инвалидности 1 группы застрахованному в течение срока страхования в результате внешнего события"; страховая сумма определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. Сумма страховой премии 3376,33 руб., оплачена <.......>. Территория страхования - весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки (т.1 л. д. 12).

Дополнительно истец <.......> заключила с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования №<.......> (по Программе 1.5), сроком действия 60 месяцев по страховым рискам "Смерть застрахованного в течение срока страхования", "Установление инвалидности 1 группы застрахованному в течение срока страхования", "Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям предусмотренным п. 1 (ликвидация организации, либо прекращение деятельности ИП), или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, ИП) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»)"; страховая сумма (фиксированная на весь срок страхования) 914 500 руб., страховая премия по риску "смерть застрахованного", "инвалидность" – 83 896,23 руб., " страховая премия по рискам "потеря работы" – 32 922 руб. Всего страховая премия составила 116 818,23 руб. (т. 1 л.д. 13).

Судом первой инстанции установлено, что при заключении договора страхования истец ознакомилась со всеми условиями, предусмотренными договорами страхования, подтвердила свое участие в программе страхования на добровольной основе и была уведомлена о том, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг.

Обязательства по возврату кредита и начисленных процентов истцом исполнены досрочно (т. 1, л.д. 15).

Истец обратилась с заявлением (претензией) о возврате страховой премии в размере 105 136,41 руб. по договору страхования №<.......> (по Программе 1.5), (т. 1, л.д. 28,29).

На заявление о возврате страховой премии, письмом от <.......> страховщиком отказано, ввиду отсутствия условий, указанных в Федеральном Законе №353-ФЗ «О потребительском кредите», договоре страхования (т. 1, л.д. 30).

Решением финансового уполномоченного от <.......> требования истца оставлены без удовлетворения (т. 1, л.д. 32-38).

Руководствуясь ч. 10 ст. 11, абз. 1 части 2.1 статьи 7, ч. 2.4 ст.7 Закона о потребительском кредите, ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования по рискам «Жизнь, здоровье, потеря работы» обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем Н.М.В. вправе рассчитывать на возврат страховой премии пропорционально времени пользования денежными средствами по кредиту, также принимая во внимание расчет истца, суд пришел к выводу о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств в размере 105 136,41 руб., штрафа в размере 52 568,20 руб.

Судебная коллегия не в полной мере соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на не правильном применении норм материального права.

Так, правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Соглашаясь с доводами жалобы, судебная коллегия считает их обоснованными, так как договор страхования № <.......> по программе 1,5 не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ вступил в силу с 01.09.2020.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01.09.2020.

Договор страхования № <.......> заключен <.......>, в связи с чем в указанном случае положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежат применению.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 9,49% годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 6,50% годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договора страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям вышеприведенного п. 18 Индивидуальных условий.

При этом заявление на страхование не содержит прямое указание на то, что договор страхования по Программе 1.5 заключается в целях получения дисконта - уменьшения процентной ставки по кредитному договору. Совпадение длительности сроков кредитования и страхования само по себе не может безусловно свидетельствовать о заключении договора страхования в обеспечение кредитного договора, поскольку стороны, как уже отмечалось ранее, вправе заключать договор на любых приемлемых для них условиях (т. 1, л.д. 11).

При изложенных обстоятельствах, до истца непосредственно до заключения кредитного договора и договоров страхования была доведена полная информация по их условиям, исключающая двусмысленное толкование. Нарушений прав потребителя по предоставлению полной информации по заключенным договорам страхования, ответчиком не допущено.

Согласно пунктам 4.1.1 и 18 индивидуальных условий кредитного договора пониженная процентная ставка за пользование кредитом предоставляется заемщику в случае заключения им договора личного страхования по страховым рискам: 1) смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования, 2) установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Из текста договора страхования № <.......> от <.......> усматривается, что страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования; 2) установление застрахованному группы инвалидности 1 группы в течение срока страхования; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы.

При этом в тексте договора № <.......> от <.......> указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Проанализировав условия договора страхования и индивидуальные условия кредитного договора, суд апелляционной инстанций приходит к выводу о том, что договор страхования № <.......> от <.......> не соответствует требованиям, изложенным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора, следовательно, не обеспечивает исполнение обязательств истца перед кредитором по кредитному договору и к нему не подлежат применению положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите.

Установив, что выплата страхового возмещения по договору страхования от <.......> № <.......> не обусловлена досрочным погашением кредитной задолженности, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что указанный договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд первой инстанции пришел к ошибочному выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании денежные средства в размере 105 136,41 руб., штрафа в размере 52 568,20 руб.

При этом судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции в части расторжения с <.......> договора страхования, заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Н.М.В., поскольку указанное право прямо предусмотрено положениями п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Таким образом, решение суда первой инстанции полежит отмене в части удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии, штрафа, в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильным применением норм процессуального права

Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

определила:

Решение Центрального районного суда г. Тюмени от 21 апреля 2023 года отменить в части удовлетворения требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Н.М.В. денежных средств в размере 105 136,41 руб., штрафа в размере 52 568,20 руб., взыскании в доход муниципального образования городской округ г.Тюмень государственной пошлины в размере 3 302,72 руб., принять по делу новое решение, которым в удовлетворении указанных требований отказать.

В остальной части решение Центрального районного суда г.Тюмени от 21.04.2023 оставить без изменения.

Апелляционную жалобу ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – удовлетворить частично.

Председательствующий

Судьи коллегии

Мотивированное определение составлено 18.12.2023