Решение по делу № 2-525/2022 от 08.02.2022

Дело №2-525/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2022 года г.Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре Васильцовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Веселкову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Веселкову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что 26 августа 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого с 01.09.2014 является ОАО ИКБ «Совкомбанк» (далее - Банк), и Веселковым В.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 227229324 по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 62 814,07 руб. под 29,9% годовых, сроком на 24 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.10.2013, на 24.01.2022 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 2 990 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 27.09.2013, на 24.01.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 3 036 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 14 050 руб. По состоянию на 24.01.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 115 112,36 рублей, из них: просроченная ссуда – 56 213,46 руб., просроченные проценты – 11 242,93 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 30 455,92 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 17 200,05 руб. Банк направлял ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика Веселкова В.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 115 112,36 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 502,25 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился в судебное заседание, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, согласно исковому заявлению, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Веселков В.М. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлялся надлежащим образом. Согласно письменным возражениям от 15.04.2022, просит в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности. Просит рассмотреть гражданское дело без его участия.

При таких обстоятельствах суд в порядке положений ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ПАО «Совкомбанк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии с решением Единственного акционера от 08.10.2014 (решение №8) полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующем законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк», выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 963 от 26.08.2013, произведена государственная регистрация юридического лица, в ЕГРЮЛ внесена запись о создании юридического лица - ПАО «Совкомбанк», которое поставлено на учет в налоговом органе по месту нахождения, что подтверждается изменениями № 1 в устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 27.11.2014, свидетельством о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту её нахождения серии 44 № 000862565 от 01.09.2014, свидетельством о государственной регистрации юридического лица серии 44 № 000804750 от 01.09.2014.

Согласно ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-оферты со страхованием Веселкова В.М. на предоставление потребительского кредита от 26.08.2013, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком в письменной форме был заключен договор о потребительском кредитовании № 227229324, по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» обязался предоставить Веселкову В.М. кредит в размере 62 814,07 руб., на срок 24 месяца, с процентной ставкой по кредиту 29,90 % годовых, с правом досрочного возврата. Сумма ежемесячного платежа 26 числа каждого месяца, в размере 3 508,88 руб., начиная с 26.06.2013 по 26.08.2015, первый платеж 3 578,88 руб., последний платеж 3 561,94 руб. в соответствии с графиком осуществления платежей. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (л.д.13-15).

Во исполнение договора о потребительском кредитовании № 227229324 от 26.08.2013 ООО ИКБ «Совкомбанк» выдал кредит Веселкову В.М. путем зачисления денежных средств на банковский счет ответчика в сумме 62 814,07 руб., в том числе плата за включение в программу страховой защиты составила 12 814,07, что подтверждается выпиской по счету № № ответчика Веселкова В.М.

В силу положений пунктов 3.4, 3.5 Общих условий договора потребительского кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Как следует из материалов дела, Веселков В.М. обратился в банк с заявлением-анкетой заемщика на предоставление кредита на предложенных банком условиях. При оформлении кредитного договора Веселков В.М. был ознакомлен с условиями кредитного договора, «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, штрафов и комиссий. При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитования и был вправе отказаться от получения кредита на указанных условиях кредитования, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовался, от кредита не отказался. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями кредитного договора Веселков В.М. принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и комиссий, что соответствует принципу свободы договора.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от ссуды просроченного платежа по исполнению обязанности по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленным истцом расчету задолженности, составленному по состоянию на 24.01.2022, выписке по счету за период с 26.08.2013 по 24.01.2022, заемщик Веселков В.М. не исполнял принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, поскольку платежи в погашение кредита производились с нарушением установленного условиями договора о потребительском кредитовании графика погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 24.01.2022 образовалась ссудная задолженность в размере 115 112,36 рублей, из них: просроченная ссуда – 56 213,46 руб., просроченные проценты – 11 242,93 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 30 455,92 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 17 200,05 руб.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

Пунктом 5.3 Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются неизменными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

В связи с нарушением заемщиком условий договора о потребительском кредитовании – неуплатой (несвоевременной уплатой) задолженности по кредитному договору, 26.10.2016 банк направил Веселкову В.М. досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которому выставлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 115 112,36 рублей, из них: просроченная ссуда – 56 213,46 руб., просроченные проценты – 11 242,93 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 30 455,92 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 17 200,05 руб., - в течение 30 дней с момента направления уведомления.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, судом установлено, что долг по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора не исполнены.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно условиям кредитного договора, графику оплата по кредиту производится ежемесячно «26» числа каждого месяца, начиная с 26.09.2013 по 26.08.2015 в соответствии с графиком осуществления платежей.

Определяя начало течения срока исковой давности, суд исходит из того, что отношения сторон носили длящийся характер, согласно условиям кредитного договора № 227229324 от 26.08.2013 срок возврата кредита и уплаты процентов составляет 24 месяца, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей, последний платеж должен быть совершен 26.08.2015. В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Как следует из материалов дела ПАО «Совкомбанк» обратилось за защитой нарушенного права 04.08.2017 (заявление о вынесении судебного приказа сдано в ОПС).

Мировым судьей судебного участка № 37 «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» 16.08.2017 вынесен судебный приказ по делу 2-2996/2017 о взыскании с Веселкова В.М. задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № 227229324 от 26.08.2013 по состоянию на 06.12.2016 в размере просроченной ссуды – 56 213,46 руб., просроченных процентов – 11 242,93 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты кредита – 30 455,92 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 17 200,05 руб., а также судебных расходов в размере 1 751,12 руб., а всего 116 863,48 руб.

Определением мирового судьи судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» судебного участка № 38 от 02.03.2018 судебный приказ о взыскании с Веселкова В.М. задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» от 16.08.2017 отменен на основании возражений ответчика.

Согласно постановлению судебного пристава-исполнителя от 06.04.2018 исполнительное производство № 104402/17/27008-ИП от 12.12.2017, возбужденное на основании судебного приказа по делу № 2-2996/2017 от 16.08.2017 мирового судьи судебного участка № 37 «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» о взыскании с Веселкова В.М. задолженности в размере 116 863,48 руб. в пользу ПАО «Совкомбанк» окончено на основании п. 6 ч. 2 ст. 43, ст.ст. 6, 14, 44, 45 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 1 п. 17, абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из материалов дела, ПАО «Совкомбанк» обратилось с настоящим исковым заявлением в суд 28.01.2022 (согласно отметке ОПС на конверте).

Исходя из установленных обстоятельств с учетом приведенных выше положений закона и их разъяснений, для правильного исчисления срока исковой давности суд считает необходимым определить трехлетний период, предшествующий дате обращения в суд, применительно к каждому просроченному платежу. Учитывая, что задолженность по кредитному договору начислена в виде ежемесячных платежей, трехлетний срок исковой давности за вычетом 7 месяцев 14 дней (производство по судебному приказу) в отношении платежей до 14.07.2018 пропущен банком.

Доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, которые препятствовали своевременному обращению истца в суд с заявленными требованиями, суду не представлено. Ходатайства о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено.

Таким образом, учитывая, что в отношении платежей до 14.07.2018 трехлетний срок исковой давности пропущен банком, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 227229324 от 26.08.2013 истек, в связи с чем, исковые требования истца о взыскании с Веселкова В.М. задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание то обстоятельство, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению, требование о возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежит в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Веселкову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.

Судья:                                    Е.В. Дубовицкая