Решение по делу № 2-481/2022 от 25.04.2022

Дело № 2-481/2022

УИД № 43RS0010-01-2021-001734-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2022 г.                                 г. Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Анисимова Д.Е.,

при секретаре Овсянниковой И.С..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "ЦДУ" к Лысенко Т.А. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО "ЦДУ" на основании доверенности Попова М.Н. обратилась в суд с иском к Лысенко Т.А., в котором просила взыскать с ответчика в пользу АО "ЦДУ" задолженность по договору потребительского займа № от 30.01.2019 за период с 20.03.2019 по 28.08.2019 в размере 104977,14 рублей, из которых: просроченный основной долг – 30000 рублей, срочные проценты – 3150 рублей, просроченные проценты – 69300 рублей, пени – 2527,14 рублей. Также просила взыскать с ответчика в пользу АО "ЦДУ" расходы по уплате государственной пошлины в размере 3299,54 рублей.

Иск мотивирован тем, что 30.01.2019 между ООО МФК "Е Заем" (в последующем общество переименовано в ООО МФК "Оптимус" и в ООО МФК "Веритас") и Лысенко (Попцовой) Т.А. заключен договор потребительского займа № на сумму 30000 рублей сроком на 7 календарных дней (до 06.02.2019) с установлением процентной ставки в размере 547,50 % годовых. Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления займа, а также другие существенные условия, определены в общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с п. 5.1.6 Общих условий договора микрозайма, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованным ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении). Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения займа. 28.08.2019 между ООО МФК "Веритас" и АО "ЦДУ" заключен договор № № уступки прав требования (цессии), по условиям которого ООО МФК "Веритас" уступило АО "ЦДУ" право требования в отношении должника Лысенко Т.А. по указанному договору займа. Определением мирового судьи судебного участка № 9 Вятскополянского судебного района Кировской области от 04.03.2021 по заявлению должника Лысенко Т.А. отменен судебный приказ № 2-591/2020 от 27.03.2020 о взыскании с Лысенко Т.А. (Попцовой Т.А.) в пользу АО "ЦДУ" задолженности по указанному договору микрозайма. Задолженность до настоящего времени не погашена. Просит рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик Лысенко Т.А. в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, хотя была своевременно и надлежащим образом уведомлена о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки не сообщила. Представила возражения, в которых указала, что с исковыми требованиями не согласна, сумма задолженности по договору займа значительно завышена с целью получения дополнительной прибыли, ею досрочно было выплачено 10000 рублей в счет погашения процентов за пользование займом. Полагает, что АО "ЦДУ" необоснованно обогащается, поскольку берется в расчет плата за то время пользования заемными средствами, которые ею не использовались. Считает, что заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и должна быть уменьшена до 7,5 % годовых. Кроме того, указала, что истцом пропущен срок обращения в суд, так как последний платеж ее был произведен в 2017 году, после этого контактов с АО "ЦДУ" не было. Уважительных причин пропуска срока не имеется. Просила применить последствия пропуска истцом срока обращения в суд, в удовлетворении иска АО "ЦДУ" отказать.

Суд, принимая во внимание доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме, если займодавцем является юридическое лицо. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу займодавцем определенной денежной суммы.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому требование соблюдения простой письменной формы для договора относится именно к соглашению сторон.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены ООО МФК "Е заем" на основании Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Общими условиями договора микрозайма.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК "Е заем" обязательным условием для принятии лица на обслуживание в Обществе является регистрация, которая осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента, в том числе, на официальном сайте Общества в сети "Интернет" по адресу: www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (п.п. 1.10-1.10.1).

Процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

Таким образом, общими условиями, с которыми согласился ответчик, установлено, что заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Согласно распечатки выписки коммуникации с клиентом следует, что Лысенко Т.А. зарегистрирована на официальном сайте Общества МФК "Е заем" 05.02.2018, где созданы аутентификационные данные учетной записи клиента. 30.01.2019 Лысенко Т.А. подана заявка на получение займа, ответчик ознакомился с Индивидуальными условиями договора микрозайма, ввел код подтверждения присланный по смс, нажал кнопку "подтвердить условия микрозайма". После чего, оператор 30.01.2019 в 17 час. 22 мин. произвел перечисление денежных средств в размере 30000 рублей на банковскую карту Лысенко Т.А.

Таким образом, установлено, что договором потребительского займа № от 30.01.2019, заключенным между ООО МФК "Е заем" и Лысенко Т.А., подтверждается, что займодавец передал в собственность ответчику – заемщику, денежные средства в сумме 30000 рублей на срок до 06.02.2019.

Факт заключения данного договора займа ответчиком не оспаривается.

Факт передачи денежных средств по договору подтверждается выпиской.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора микрозайма, заемщик обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с условиями договора займа. Процентная ставка, подлежащая применению к договору займа, а также порядок ее начисления процентов определяется индивидуальными условиями договора.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий договора микрозайма, по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими индивидуальными условиями договора.

Согласно п. 6.4 Общих условий договора микрозайма, пролонгации осуществляются в порядке, предусмотренном публичной офертой, размещенной для предварительного ознакомления в открытом доступе на сайте.

Согласно п. 7.1 Общих условий договора микрозайма в случае просрочки заемщиком возврата займа заемщик обязуется уплатить пени, если иное прямо предусмотрено индивидуальными условиями договора или публичной офертой, размещенной на сайте.

Согласно п. 9.1 Общих условий договора микрозайма, направление юридически значимых сообщений, осуществляется кредитором посредством использования личного кабинета заемщика, смс-сообщений на зарегистрированный номер, сообщений на зарегистрированный почтовый ящики почтовых отправлений на адреса регистрации и фактического проживания заемщика, указанные им в профиле, если иное не предусмотрено условиями договора займа, иными соглашениями сторон или прямо не следует из обращения заемщика (его уполномоченного представителя).

В целях отказа заемщика от услуги по пролонгации договора займа предусмотренной в рамках отдельной услуги (публичной) оферты, заемщик обязан направить кредитору уведомление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку уполномоченному лицу кредитора (п. 9.2 Общих условий договора микрозайма).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора микрозайма, общая сумма (сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма, составляет 33150 рублей, из которых: сумма процентов – 3150 рублей; сумма основного долга – 30000 рублей. Данное условие является графиком платежей.

Установлено, что 19.07.2019 ООО микрофинансовая компания "Е Заем" переименовано в ООО микрофинансовая компания "Оптимус".

02.08.2019 ООО микрофинансовая компания "Оптимус" переименовано в ООО микрофинансовая компания "Веритас".

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как следует из ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно п. 13 договора потребительского займа, заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

ООО микрокредитная компания "Веритас" на основании договора уступки прав (цессии) по договору займа № № от 28.08.2019 уступило АО "Центр долгового управления" право требования с должника Лысенко Т.А. о взыскании долга и процентов по договору потребительского займа № от 18.07.2018. Общая сумма уступаемых прав требования на дату подписания договора (28.08.2019) составляет 104977,14 рублей.

Из представленных документов видно, что Лысенко Т.А. нарушила срок уплаты платежей в погашение основного долга и не уплачивала в полном объеме кредитору проценты за пользование кредитом. После 06.03.2019 оплаты от заемщика не поступало.

Согласно представленному истцом расчету, с учетом суммы поступивших от ответчика платежей, сумма задолженности ответчика Лысенко Т.А. по договору потребительского займа № от 30.01.2019 за период с 20.03.2019 по 28.08.2019 составила 104977,14 рублей, из которых:

просроченный основной долг – 30000 рублей;

срочные проценты – 3150 рублей;

просроченные проценты – 69300 рублей;

пени – 2527,14 рублей.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно ч. 2.1 ст. 3 ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 2 ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия, либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 850,429 % при их среднерыночном значении 637,822 %.

Согласно этим значениям, полная стоимость микрозайма, предоставленного Лысенко Т.А. в сумме 30000 рублей на срок на 7 дней установлена договором в размере 547,50 % годовых, что не превышает более чем на одну треть вышеуказанного среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), а также предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа). Следовательно, требование о взыскании предусмотренных договором процентов за пользование займом за период с 30.01.2019 по 06.02.2019 включительно предъявлены обосновано. Истцом заявлено требование о взыскании начисленных процентов в размере 3150 рублей. Согласно расчету, проценты составляют 3150 рублей (30000 руб. * 547,50 % / 365 дней * 7 дней).

Вместе с тем, начисление процентов по истечении срока действия договора микрозайма в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Начисление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора займа.

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 рублей включительно сроком от 61 дня до 180 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 317,348 % при среднерыночном значении 238,011 %.

Таким образом, за период с 20.03.2019 по 28.08.2019 (заявленный истцом период), за пределами установленных договором 7 дней, размер процентов, исходя из рассчитанного Банком России предельного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) (317,348 %), составляет 42255,10 руб. (30000 руб. * 317,348 % годовых / 365 дней * 162 дня).

Всего, за период с 20.03.2019 по 28.08.2019 с Лысенко Т.А. подлежат взысканию начисленные проценты за пользование займом с 30.01.2019 по 06.02.2019 в размере 3150 рублей, а также просроченные проценты за период с 20.03.2019 по 28.08.2019 (заявленный истцом период) в размере 42255,10 рублей, итого 45405,10 рублей.

В части взыскания с ответчика пени, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по погашению основного долга и уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика Лысенко Т.А. по пени составляет 2527,14 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик Лысенко Т.А. просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, уменьшить размер неустойки в связи несоразмерностью.

Доказательств о досрочном перечислении ответчиком в счет погашения процентов за пользование займом денежных средств в размере 10000 рублей ответчиком Лысенко Т.А. не представлено.

Доводы ответчика о том, что неустойка (пени) явно не соразмерна последствиям нарушенного обязательства и должна быть уменьшена до 7,5% годовых суд отклоняет. Оснований, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, для снижения установленного договором займа размера пени (20 % годовых) не имеется. Размер штрафа (пеней) является соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Доводы ответчика Лысенко Т.А. о пропуске срока обращения в суд являются ошибочными. Установленный законом трехлетний срок исковой давности взыскания задолженности по договору займа при обращении в суд с иском по настоящему делу АО "ЦДУ" не пропущен, так как договор займа заключен 30.01.2019, истец обратился за защитой нарушенного права 05.08.2021.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца АО "ЦДУ" подтвержденные документально судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составляет 2537,97 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить в части.

Взыскать с Лысенко Т.А. в пользу АО "ЦДУ" задолженность по договору потребительского займа № от 30.01.2019 за период с 20.03.2019 по 28.08.2019 в размере 77932,24 рублей, из которых:

- просроченный основной долг в размере 30000 рублей;

- срочные проценты в размере 3150 рублей;

- просроченные проценты в размере 42255,10 рублей;

- пени в размере 2527,14 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Лысенко Т.А. в пользу АО "ЦДУ" судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2537,97 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Д.Е. Анисимов

Справка: Решение в окончательной форме принято 20.05.2022.

Судья Д.Е. Анисимов