Решение по делу № 2-284/2023 от 24.03.2023

УИД 34RS0024-01-2023-000191-38

Дело № 2-284/2023

РЕШЕНИЕ заочное

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснослободск                                                                         25 апреля 2023 года

Среднеахтубинского района

Волгоградской области

Краснослободский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего исполняющего обязанности судьи Селивановой Т.В.

при секретаре судебных заседаний Кузнецовой А. П.

с участием истца Ивушкина И. М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ивушкина Ивана Михайловича к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора потребительского кредита незаключенным, взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

Ивушкин Иван Михайлович к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора потребительского кредита незаключенным, взыскании денежных средств. В обосновании заявленных исковых требований истец указывает, что является владельцем зарплатой дебетовой карты «Мир Classic» <данные изъяты>, которая была выдана ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» в рамках зарплатного проекта с ООО «Слободской водоканал» (<данные изъяты>). С <данные изъяты>. истцу стали поступать звонки с АО «АЛЬФА-БАНК», при этом никаких смс-сообщений, письменных уведомлений от ответчика не поступало. <данные изъяты>. коллеги помогли истцу установить на телефон мобильное приложение АО «АЛЬФА-БАНК» «Альфа-Мобайл», при использовании которого стало известно об оформлении на имя истца кредитного счета с кредитным продуктом в размере <данные изъяты>. <данные изъяты> истец обратился в отделение АО «АЛЬФА-БАНК» расположенное по адресу: <адрес>, в котором сотрудники банковского учреждения подтвердили наличие на имя истца кредитного продукта, получение которого было оформлено путем подписания кредитного договора электронной подписью при использовании мобильного приложения. По просьбе истца была выдана копия кредитного соглашения, а так же сообщено, что как потребитель кредитного продукта, при его оформлении, было осуществлено присоединение к программе страхования, <данные изъяты>., в дату зачисления кредитных средств, с кредитного счета банковским учреждением были списаны <данные изъяты>, <данные изъяты> в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Далее списания осуществлялись ежемесячно с назначением платежа «в счет частичного погашения процентов за пользование кредитом» и «в счет погашения основного долга», что подтверждается выпиской операций по кредитному счету <данные изъяты>, полученной истцом в день посещения отделения банковского учреждения <данные изъяты>. истец обратился с заявлением в ОМВД России по Среднеахтубинскому району, что подтверждается выданным на имя истца талоном-уведомлением № от <данные изъяты> за № ОМВД России по Среднеахтубинскому району направило истцу уведомление, которым сообщалось о возбуждении уголовного дела № по признакам состава преступления, предусмотренного <данные изъяты>. Истец настаивает, что никогда не обращался за оформлением кредитных продуктов, перечисленные денежные средства, по договору потребительского кредита <данные изъяты> от <данные изъяты>., на дебетовую карты, оформленную, являющимся по настоящее время работодателем истца, ООО «Слободской водоканал», не использовал, не являлся инициатором их получения, как и на присоединение к программе страхования, не подписывал, ни личным присутствием, ни через мобильные приложения, документы, по оформлению кредитного продукта с АО «АЛЬФА-БАНК». Документами, подтверждающими заключение кредитного договора, истец не располагал до даты первоначального посещения отделения АО «АЛЬФА-БАНК» расположенного по адресу: <адрес>, а именно до <данные изъяты>.2022г. истец направил претензию на адрес ответчика, которая осталась без рассмотрения, однако, ее получение 04.10.2022г., подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 40415221053601.

Истец просил признать договор потребительского кредита <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. не заключенным, признать требования АО «АЛЬФА-БАНК» о выплате задолженности по договору потребительского кредита <данные изъяты> от <данные изъяты>. не правомерными, обязать АО «АЛЬФА-БАНК» осуществить возврат денежных средств списанных в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита PIL№ от <данные изъяты>., осуществить возврат денежных средств списанных по программе страхования, в том числе страховые выплаты, перечисленные в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец Ивушкин И. М. настаивал на удовлетворении исковых требованиях, против рассмотрения дела в отсутствие ответчика и в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971, КПП 770801001, ОГРН 1027700067328), в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Третье лицо «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310, КПП 772501001, ОГРН 1027739301050) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах не явки не уведомили, направил отзыв на запрос, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в связи с недоказанностью.

    С учетом мнения истца, на основании ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, при решении вопроса об обоснованности заявленных требований руководствуется следующим.

Статьей 11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

Защита гражданских прав осуществляется способами, закрепленными в ст. 12 ГК РФ, а также иными способами, предусмотренными законом. Способ защиты должен соответствовать содержанию нарушенного права и характеру нарушения. Необходимым условием применения того или иного способа защиты гражданских прав является обеспечение восстановления нарушенного права (п. 1 ст. 1 ГК РФ).

Судом установлено, что Ивушкин Иван Михайлович является владельцем дебетовой карты «Мир Classic» №, которая была выдана ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» в рамках зарплатного проекта с ООО «Слободской водоканал» (ИНН 3428988912). С <данные изъяты>. истцу стали поступать звонки с АО «АЛЬФА-БАНК», при этом никаких смс-сообщений, письменных уведомлений от ответчика не поступало. <данные изъяты>. коллеги помогли истцу установить на телефон мобильное приложение АО «АЛЬФА-БАНК» «Альфа-Мобайл», при использовании которого стало известно об оформлении на имя истца кредитного счета с кредитным продуктом в размере 568 500 рублей. 16.09.2022г. истец обратился в отделение АО «АЛЬФА-БАНК» расположенное по адресу: <адрес>, в котором сотрудники банковского учреждения подтвердили наличие на имя истца кредитного продукта, получение которого было оформлено путем подписания кредитного договора электронной подписью при использовании мобильного приложения. По просьбе истца была выдана копия кредитного соглашения, а так же сообщено, что как потребитель кредитного продукта, при его оформлении, было осуществлено присоединение к программе страхования, ДД.ММ.ГГГГ., в дату зачисления кредитных средств, с кредитного счета банковским учреждением были списаны <данные изъяты> в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Далее списания осуществлялись ежемесячно с назначением платежа «в счет частичного погашения процентов за пользование кредитом» и «в счет погашения основного долга», что подтверждается выпиской операций по кредитному счету №, полученной истцом в день посещения отделения банковского учреждения <данные изъяты>. истец обратился с заявлением в ОМВД России по Среднеахтубинскому району, что подтверждается выданным на имя истца талоном-уведомлением № от <данные изъяты>. за № ОМВД России по Среднеахтубинскому району направило истцу уведомление, которым сообщалось о возбуждении уголовного дела № по признакам состава преступления, предусмотренного <данные изъяты>. Истец настаивает, что никогда не обращался за оформлением кредитных продуктов, перечисленные денежные средства, по договору потребительского кредита PIL№ от <данные изъяты>., на дебетовую карты, оформленную, являющимся по настоящее время работодателем истца, ООО «Слободской водоканал», не использовал, не являлся инициатором их получения, как и на присоединение к программе страхования, не подписывал, ни личным присутствием, ни через мобильные приложения, документы, по оформлению кредитного продукта с АО «АЛЬФА-БАНК». Документами, подтверждающими заключение кредитного договора, истец не располагал до даты первоначального посещения отделения АО «АЛЬФА-БАНК» расположенного по адресу: <адрес>, а именно до <данные изъяты> истец направил претензию на адрес ответчика, которая осталась без рассмотрения, однако, ее получение 04.10.2022г., подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 40415221053601.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Заключение договора через Информационный сервис доступны только для клиентов Банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счёт, открытый до заключения спорного договора.

Ответчик не предоставил заключенное с Ивушкиным И.М. соглашение об использовании информационного сервиса предназначенного к использованию потребителем, в данном случае истцом, для целей заключения договора на предоставление кредитного потребительского продукта дистанционно. Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного информационного сервиса осуществляются в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса, которое не представлено стороной ответчика в защиту своей позиции.

Таким образом, спорный договор был заключен в нарушение требований действующего законодательства в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч. 11.1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» при получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в ч. 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счёта клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающих плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счёт получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России.

В соответствии с п. 13 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае её изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

В соответствии с ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путём направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Частью 11 той же статьи предусмотрено, что в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днём получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершённой операции. Частями 14 и 15 той же статьи предусмотрено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершённой операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершённой без согласия клиента. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершённой операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершённой без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершённой без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Ответчик не представил доказательства направления на мобильный телефон истца, по которому, Ивушкину И.М., как заёмщику, по договору потребительского кредита PIL№ от <данные изъяты>., направлялись уведомления, приходили одноразовые коды, с помощью которых были осуществлены оспариваемые операции, без введения которых, операции не были бы одобрены.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счёта. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

Суд находит требование истца о взыскании компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в размере 1 000 рублей.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 600 рублей.

На основании установленных обстоятельств и исследованных доказательств, оценив их в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л :

           Исковое заявление Ивушкина Ивана Михайловича к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора потребительского кредита незаключенным, взыскании денежных средств удовлетворить.

Признать договор потребительского кредита PIL№ от <данные изъяты>. между Ивушкиным Иваном Михайловичем и АО «АЛЬФА-БАНК» незаключенным.

           Признать требования АО «АЛЬФА-БАНК» о выплате задолженности по договору потребительского кредита PIL№ от <данные изъяты>. неправомерными.

           Обязать АО «АЛЬФА-БАНК» осуществить Ивушкину Ивану Михайловичу возврат денежных средств списанных в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита PIL№ от <данные изъяты>., осуществить возврат денежных средств списанных по программе страхования – страховые выплаты.

           Обязать АО «АЛЬФА-БАНК» осуществить Ивушкину Ивану Михайловичу возврат денежных средств списанных по программе страхования, перечисленные в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

            Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Ивушкина Ивана Михайловича компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

     Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Ивушкина Ивана Михайловича расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                                                                             Т.В. Селиванова

Справка: заочное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                                                                      Т.В. Селиванова