Решение по делу № 2-874/2022 от 06.10.2022

Дело №

05 RS0№-89

                                              РЕШЕНИЕ

                                  Именем Российской Федерации

21 ноября 2022 года                                              Сел. Ботлих

    Ботлихский районный суд Республики Дагестан в составе:

председательствующей судьи Омаровой Ш.М.,

при секретаре ФИО2., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества « Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № к ФИО1 о расторжении Кредитного договора № и о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

     Публичное акционерное общество « Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении Кредитного договора № и о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

       В обосновании своих исковых требований Банк указывает следующее.

ПАО «Сбербанк России» ( далее - ПАО « Сбербанк», Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 (далее- Ответчик, Заемщик) в сумме 389000,00 руб. на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ

      Согласно пункту 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

       Согласно пункту 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

      В соответствии с пунктом 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего ДНЯ после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

       Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 364473,68 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 272636,50 руб.

- просроченные проценты –91837,18 руб. ;

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займу, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчиты1атьb при заключении кредитного договора.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка.

Кроме того, Банк в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Открытое акционерное общество "Сбербанк России" изменило наименование на Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" является правопреемником Открытого акционерного общества "Сбербанк России".

Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с пунктом 4.2.3 Кредитного договоров, на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, а также расторгнуть Кредитный договор.

В соответствии со ст. 132 ГПК РФ, лицам, участвующим в деле посредством партионной почты направлены копии искового заявления и приложенных документов, присвоены идентификаторы (ШПИ)

На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор 92652851 от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере сумме 364473,68 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 272636,50 руб. ;

- просроченные проценты – 91837,18 руб. ;

На основании п.п.13 п.1 ст.333,20 Налогового кодекса Российской Федерации просит так же произвести зачет государственной пошлины в размере 3358,60 рублей, уплаченный истцом за подачу заявления о вынесении судебного приказа ( платежное поручение № от 05.04.2022г), всего государственную пошлины в размере 6844,74 руб. Всего взыскать с ответчика ФИО1 : 371318 рублей 42 копеек

      В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № не явился, хотя и был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения данного дела, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, направить ему копию решения суда.

В судебное заседание ответчик ФИО1 в суд не явилась, хотя надлежаще извещено о времени и месте рассмотрения данного дела, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 14586475400789

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве

В связи с этим настоящее гражданское дело рассмотрено по правилам ст.167 ГПК РФ

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

      В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

     В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение                              .      Согласно ч. 2 ст.432 ГК РФ ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

      В силу ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса                              .      Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

     В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие законом, и иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По общему правилу только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяется правила о займе.

      В соответствии со ст. 854ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом                                     .     В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования, если иное не предусмотрено договором                        .          В силу требований пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами                               .          Исходя из положений пункта 3 статьи 423 ГК РФ договор, предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Ответчик обязан произвести возврат полученных им денежных средств Банка, поскольку по смыслу норм гражданского законодательства обязательственные правоотношения основываются на принципах возмездности и эквивалентности обмениваемых материальных объектов, недопустимости неосновательного обогащения                    .       Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

       В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.        Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО « Сбербанк » предложением заключить кредитный договор    в соответствии с «Общими условиями кредитования » для получения потребительского кредита путем перечисления на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования.

        В соответствии с п. 2 ст.432, 0 п. 3 ст.434, п. 3 ст.438 ГК РФ Банк и Заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка является подписание Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий кредитования.      В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ФИО1 путем присоединения ответчика к Общим условиям договора и подписания Индивидуальных условий « потребительского кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 389000,00 руб. "Потребительский кредит" на срок по истечении 60 месяцев с даты его фактического представления со взиманием за пользование кредитом 14,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

     Ответчик ФИО1 приняла условия договора, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования, указав, что с Общими условиями кредитования и открытием счета в ПАО « Сбербанк » согласна.     В соответствии с положениями п. 17 кредитного договора, банк перечислил на счет заемщика денежные средства в сумме 389000,00 руб.

       Условия заключенного кредитного договора соответствуют требованиям закона.        В соответствии с п.6 кредитного договора и п.3.1 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования ) погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

        В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)            .         Судом установлено, что заёмщиком ФИО1 допущена просрочка по основному долгу и процентам.

       Как установлено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ истец ПАО « Сбербанк России» посредством партионной почты направил ответчику ФИО1 требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами процентов за пользование кредитом и неустойкой, при этом Заемщику предложено расторгнуть Кредитный договор, что подтверждается присвоенным идентификатором ШПИ 66401168323547

Указанное требование Ответчиком не исполнено.

    Условие предварительного урегулирования спора во внесудебном порядке может быть установлено не только федеральным законом, но и предусмотрено договором сторон.

Факт согласования сторонами претензионного порядка разрешения споров подтверждается материалами дела.

Как следует из копии определения об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка №<адрес> Республики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражением должника ФИО1 относительно исполнения судебного приказа по гражданскому делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 351719,45 руб., а также суммы государственной пошлины в размере 3358,60 руб. отменен указанный судебный приказ.

    В силу п. 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплатить проценты в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.        Из расчета задолженности по кредитному договору №, заключенному Банком с ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 364473,68 руб., в том числе просроченный основной долг- сумме 272636,50 руб.,     просроченные проценты – 91837,18 руб.

       Указанный расчет, не опровергнутый ответчиком путем представления доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости в условиях состязательности и равноправия сторон в гражданском процессе, суд находит правильным полным и обоснованным, а потому полагает возможным положить его в основу решения по настоящему делу.

     Представленные заявителем доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности полностью подтверждают обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований.

        При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

При этом задолженность по договору кредита по состоянию на 16.08..2022 года составляет в размере составляет 364473,68 руб., в том числе просроченный основной долг- сумме 272636,50 руб.,     просроченные проценты – 91837,18 руб.

        Как было указано выше, истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с существенным нарушением ответчиком ФИО1 условий Договора.

     В соответствие со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

        Таким образом, суд считает, что допущенное ответчиком нарушение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     Исходя из вышеприведенных норм права, оценивая доводы иска, а также то, что ответчиком не представлены доказательства, опровергающие доводы истца, суд полагает требования ПАО « Сбербанк России » к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора подлежащим     удовлетворению.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

     При подаче искового заявления в суд, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3486,14 рублей.

    Кроме того, как следует из копии определения мирового судебного участка №<адрес> Республики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ, а также платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ года     ПАО « Сбербанк» по заявлению о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена госпошлина в сумме 3358,60 рублей, которая в соответствии п.п. 13.п.1 ст.333.20 НК РФ следует засчитывать в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В итоге с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк. следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6844,74 рублей.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

                                                        решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества « Сбербанк России» в лице представителя Дагестанское отделения № к ФИО1 о расторжении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ -удовлетворить

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии 8200 №, зарегистрированной по адресу:368974, <адрес>, селение Агвали,     досрочно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» » (ИНН7707083893, <адрес>) сумму задолженности по кредитному договору №    от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на    30.08. 2022 года сумму в размере 364473 (триста шестьдесят четыре тысячи четыреста семьдесят три ) руб. 68 копеек, в том числе: - просроченный основной долг – 272636 ( двести семьдесят две тысячи шестьсот тридцать шесть ) рублей 50 копеек ; - просроченные проценты – 91837( девяносто одна тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 18 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6844( шесть тысячи восемьсот сорок четыре ) руб. 74 коп.

     Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Дагестан путем подачи жалобы через Ботлихский районный суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                            Ш.М. Омарова