Решение по делу № 2-4991/2016 от 22.07.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск     03 ноября 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Голомазовой О.В, при секретаре Найдышкиной Ю.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шагун В.А. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Шагун В.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 3.010 руб; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 41 руб. 69 коп; компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Шагун В.А. и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор 14/0942/00000/402663 на сумму 195.000 руб. По условиям договора ответчик открыл текущий счет 40№, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истец на почтовый адрес ответчика направила претензию для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В судебное заседание истец Шагун В.А. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» Бармашова К.Г. (полномочия проверены) в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна. Представила письменные возражения, просила отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку на ДД.ММ.ГГГГ истец является должником банка, сумма просроченной задолженности составляет 243.662 руб. Истец в праве обратиться с предложением о реструктуризации задолженности в банк. Банк с заемщиком рассматривает возможность подписания соглашения погасить задолженность на новых условиях. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт». Выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по программе страхования будет являться банк. О согласии с условиями договора свидетельствует подпись истца.

Представители третьих лиц ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о рассмотрении дела извещены своевременно и надлежаще.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями гл. 45 ГК РФ, в том числе ст. 850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Шагун В.А. и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор 14/0942/00000/402663 в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 195.000 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 33,5% годовых. Плата за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,60% в месяц от суммы кредита. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 195.000 руб.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заключение Договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

В Заявлении Клиента о заключении Договора кредитования на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт и выражает согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дала свое согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты гашения кредита. Истец подписала, что согласна на списание без её распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в случае просрочки её уплаты.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 150 руб.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ Шагун В.А. оформлено Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором истец указала, что согласна быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «Росгосстрах-Жизнь», страховыми случаями по которому являются смерть первичное установление инвалидности 1 и 2 группы. Заявитель уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита. Шагун В.А. согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по кредитному договору будет являться Банк. Истец взяла на себя обязательство производить оплату услуги Банку за присоединение к Программе страхования, за консультационные услуги и техническую передачу документов в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, в том числе компенсировать расходы банка на момент подписания заявления, что составляет 1.170 рублей, в том числе расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 780 рублей за каждый год страхования. При этом истцу разъяснено, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Заявитель указала, что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется её выполнять. Ознакомлена, что условия страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах Банка, а также на сайте Банка.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при Подключении истца к договору страхования жизни и трудоспособности заемщика, были приняты истцом добровольно на основании ее заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, она ознакомилась и приняла их, в связи с этим она подписала кредитный договор и заявление на страхование.

Таким образом, как следует из текста заявления на получение кредита, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием истец была ознакомлена, согласилась с ним, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Кроме того, в этот же день истец добровольно по своему волеизъявлению подписала заявление и застраховалась по программе «Жилье мое», при этом расчет за данную страховку производиться наличными денежными средствами через кассу. Страховой организацией является ЗАО СК «Резерв», при покупке данной страховки истцу выдавался полис. в связи с чем, истец приобрела отдельный, абсолютно самостоятельный, ни чем не связанный с кредитными предложениями банка страховой продукт, за который оплатила через кассу сумму в размере 1.840 руб, что подтверждается платежными поручением (л.д.31).

Таким образом, суд находит установленным, что присоединение к Программе страхования произведено на основании личного волеизъявления заемщика, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования и заключить с Банком кредитный договор без названного условия.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду не представлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Размер страховой платы был доведен до заемщика в Заявлении на страхование, в том числе размер платы за оказание услуг по присоединению к Программе страхования был доведен до заемщика и в процентном и рублевом эквиваленте, в связи с чем, до истца была доведена в полном объеме, нарушение волеизъявления потребителя не установлено.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ст.972 ГК РФ.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, оснований для расторжения кредитного договора 14/0942/00000/402663 и взыскания указанных денежных сумм, не имеется, оснований для удовлетворения иска нет.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Шагун В.А. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий:    О.В. Голомазова

Подлинный документ подшит в деле №

и хранится в Ленинском районном суде г. Красноярска