Решение по делу № 2-1015/2018 от 04.06.2018

Дело № 2-1015/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Ключиковой Ю.С.,

при секретаре Шапаревой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Дом РФ» к Полевой Т.Б, Полеву А.С. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, суд

У С Т А Н О В И Л:

АО «ДОМ. РФ» обратилось в суд с иском к Полеву А.С. Полевой Т.Б, о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от 25.02.2014 *** в сумме 966379 руб., в том числе задолженность по основному долгу 916555 руб. 65 к., проценты за пользование кредитом в сумме 43702 руб. 53 к., пени в сумме 6120 руб. 90 к., так же об определении к взысканию процентов за пользование кредитом в размере 11,4 % годовых на сумму остатка по неисполненным обязательствам по основному долгу в сумме 916555 руб. 65 к. и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную Республика Хакасия г. Черногорск ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов и определить начальную продажную стоимость в сумме 1120000 руб. и о взыскании возврате госпошлины в солидарном порядке в сумме 12863 руб. 79 к.

Исковые требования мотивированы тем, что Коммерческий банк Инвестрастбанк (ОАО) на основании кредитного договора от 25.02.2014 *** предоставило ответчикам ипотечный кредит в сумме 1600000 руб. на срок до 31.01.2024г. для приобретения в собственность квартиры расположенной по адресу Республика Хакасия г. Черногорск ***. Права залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной. Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитования» на основании отметки сделанной предыдущим законным владельцем. АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» переименовано в АО «ДОМ.РФ» Ответчики ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом в нарушение условий кредитного договора и ст. 309 ГК РФ производили не своевременно и не в полном объеме. В связи с чем, было направлено должникам требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Ответчики данное требование не выполнили, поэтому просили взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму основного долга, процентов за пользование кредитом на 23.04.2018, пеню на 23.04.2018 в сумме 6120 руб. 90 к. Данные суммы подлежат уплате из стоимости квартиры расположенной Республика Хакасия г. Черногорск ***. Согласно отчету об оценке ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр» стоимость заложенного имущества составляет 140000 руб. Учитывая изложенное начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от указной рыночной стоимости - 1120000 руб. Кроме того с 24.04.2018 взысканию с ответчиков подлежат проценты за пользование кредитом на задолженность по основному долгу в размере 11,4% годовых.

В судебное заседание представитель истца и ответчики не явились. О времени и месте слушания дела надлежащим образом извещены. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Полев А.С. Полева Т.Б. о времени и месте слушания дела извещались заказным письмом с уведомлением, но судебные извещения вернулись в суд с отметкой об истечении срока хранения. Суд расценивает неполучение ответчиками судебных уведомлений, как злоупотребление правом. Считает, что судебные уведомления не получены ответчиками по обстоятельствам, зависящим от воли ответчиков. Поэтому, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Неустойкой (штрафом, пеней) по смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

25.02.2014 между Коммерческим банком «Инвестрастбанк» (ОАО) и Полевым А.С. Полевой Т.Б, был заключен кредитный договор ***мск, по которому банк обязался предоставить ответчикам денежные средства в сумме 1600000 руб. на срок до 31.01.2024г. под 12,10% годовых для целевого использование - для приобретения в собственность заемщиков квартиры, расположенной Республика Хакасия г. Черногорск ***. стоимостью 2300000 руб. Обеспечением исполнения обязательства является ипотека в силу закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ежемесячный платеж по договору составил 17285 руб. Пункт 5.2 – 5.5 кредитного договора предусматривает обязанность заемщиков оплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления платежа.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ***мск от 25.02.2014 – 03.03.2014 ответчиками подписана закладная на предмет ипотеки – квартиру расположенную Республика Хакасия г. Черногорск ***, где первоначальным залогодержателем указан КБ Инвестрастбанк (ОАО) В данной закладной имеется отметка о смене владельца закладной на ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по договору купли продажи закладных ***-мск с отсрочкой поставки от 11.11.2013, дата передачи закладной 25.03.2014.

Из расчета суммы задолженности по состоянию на 23.04.2018 следует, что ответчики погашали задолженность по кредитному договору несвоевременно и не в полной сумме. Последний платеж внесен заемщиками в ноябре 2017г. Следовательно, у банка возникло право требовать возврата суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора ***мск, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов и суммы неустойки: при просрочке осуществления заемщиком очередного платежа на срок более чем 30 календарных дней. При допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом производились ответчиками с нарушением условий кредитного договора: с ноября 2017 ежемесячные платежи по кредитному договору не вносились. Таким образом, у кредитора возникло право на досрочное взыскание в ответчиков в солидарном порядке всей суммы основного долга по кредитному договору, и процентов за пользование кредитом и неустойки.

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОБ ИПОТЕКЕ (ЗАЛОГЕ НЕДВИЖИМОСТИ) от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ст. 13 п. 1 п. 2 п. 4 ) предусматривает, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Права по закладной могут осуществлять законный владелец закладной и иные лица, которые в соответствии с федеральными законами или их личным законом от своего имени осуществляют права по ценным бумагам (далее также - иное лицо, осуществляющее права по документарной закладной или электронной закладной).

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Согласно ст. 17 ч. 4 выше указанного Федерального Закона должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней.

02.03.2018 Распоряжением Росимущества № 97-р принято решение о переименовании Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в АО "ДОМ.РФ". Таким образом, владельцем закладной, выданной ответчиками 03.03.2014 по кредитному договору ***-мск является истец,

Поскольку владельцем закладной по кредитному договору ***-мск является АО «ДОМ.РФ», следовательно у данного юридического лица возникло право требования исполнения обязательств по данному кредитному договору в полном объеме и право залога на жилое помещение Республика Хакасия г. Черногорск ***.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору от 25.02.2014 на 23.04.2018 задолженность по основному долгу составила 916555 руб. 65 к., задолженность по процентам за пользование кредитном составила 43702 руб. 53 к., неустойка составила 6120 руб. 90 к. Представленный банком расчет суммы задолженности судом проверен и признан верным.

Контррасчет суммы задолженности, доказательства ее оплаты ответчиками не представлены.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору, следовательно, требование ОАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчиков неустойки является обоснованным.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При взыскании неустойки судом учитывается, что заявленная сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения заемщиком обязательства, учитывается баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, с учетом обстоятельств дела, принимая во внимание, что возражений ответчиков о несоразмерности размера неустойки последствиям допущенного нарушения не заявлено, суд считает возможным взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму неустойки, заявленную истцом.

Таким образом взысканию с ответчиков в солидарном порядке подлежит задолженность по основному долгу 916555 руб. 65 к., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 43702 руб. 53 к. и неустойка в сумме 6120 руб. 90 к.

Поскольку в силу ч. 3 ст. 809 при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Проценты за пользование денежными средствами рассчитаны истцом на 23.04.2018 на сумму задолженности по основному долгу 916555,65 к.. Таким образом, взысканию с ответчиков так же подлежат проценты за пользование кредитом в размере 11, 4% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 916555 руб. 65 к. с 24.04.2018 по день вступления данного решения в законную силу.

По кредитному договору от 25.02.2014 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: Республика Хакасия, г. Черногорск, ***

Согласно выписке из ЕГРПН от 18.06.2018 данная квартира в равных долях принадлежит Полевой Т.Б, и Полеву А.С.., на основании договора купли продажи от 25.02.2014, на данную квартиру в обеспечение обязательств ответчиков перед Коммерческим банком Инвестрастбанк Управлением Росреестра по Республике Хакасия 03.03.2014 зарегистрировано ограничение (обременение) прав в отношении указанного выше объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу банка.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 2 ст. 334 ГК РФ).

Статьей 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке ) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу ст. 2 названого Федерального закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривается возможность залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 названного закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Из п. 1 ст. 54 названного закона следует, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 54.1 данного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: - сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Указанных выше обстоятельств по настоящему делу судом не установлено.

Согласно подп. 3, 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно представленному истцом отчету № 6695-СВ/18 выполненному ООО «ЭсАрДжи-Ипотесный центр» от 16.04.2018, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Республика Хакасия, г.Черногорск, ***, составляет 1400000 руб.

Заявленная истцом начальная продажная стоимость заложенного имущества соответствует 80-ти процентам от рыночной стоимости имущества - 1120000 руб.

Согласно проведенной судебно оценочной экспертизы, по ходатайству ответчика, рыночная стоимость составляет 1340000 руб., что следует из заключения № 0Э-38/18 от 07.09.2018 ООО «Центр оценки и аудита».

Судом за основу оценки заложенного имущества принимается заключение № 0Э-38/18 от 07.09.2018 ООО «Центр оценки и аудита».

Суд принимает во внимание при расчете первоначальной продажной стоимости заключение № 0Э-38/18 от 07.09.2018 ООО «Центр оценки и аудита», так как эксперт был предупрежден об уголовной ответственности и оценка производилась с осмотром спорного имущества.

Таким образом, имеются все основания обратить взыскание суммы задолженности по кредитному договору ***-мск от 25.02.2014 на заложенное имущество – квартиру расположенную в г. Черногорске ***, принадлежащие ответчикам, реализовав с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при реализации с публичных торгов в размере (80 % от оценки 1 134000 руб.) 1072000 руб..

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поэтому взысканию с ответчиков в солидарном порядке полежит взысканию в пользу истца госпошлины в сумме 12863 руб. 79 к., оплаченную истцом при подаче иска (платежное поручение *** от 15.05.2018).

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░.░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ***-░░░ ░░ 25.02.2014 ░ ░░░░░ 966379 ░░░. 08 ░., ░░ ░░░░░░░ 916555 ░░░. 65 ░. -░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 43702 ░░░. 53 ░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, 6120 ░░░. 90 ░. - ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░.░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11, 4% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 916555 ░░░. 65 ░. ░░ ░░░░░░ ░ 24.04.2018 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ***-░░░ ░░ 25.02.2014 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ***, ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 072000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░.░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 12863 ░░░. 79 ░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 17.10.2018