Решение по делу № 2-100/2023 (2-2834/2022;) от 19.05.2022

52RS0003-01-2022-002590-84

Дело № 2-100/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2023 г.                                  Н.Новгород         

Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Гороховой А.П., при секретаре Шульгиной Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «РЕСО-Гарантия» к Бессарабовой И. Л., финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Климову В. В. об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ

УСТАНОВИЛ:

Заявитель обратился в суд с требованием об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ принятого по обращению Бессарабовой И. Л.

В обоснование иска указал, ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и Бессарабовой E.JI. заключен договор страхования в отношении транспортного средства <данные изъяты> г.р.з. № по рискам «Ущерб», «Хищение» (страховой полис №) сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по риску «Ущерб» определяется в соответствии с Дополнительным соглашением к договору страхования.

В соответствии с условиями договора возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА, не являющейся СТОА официального дилера.

Договор заключен на основании Правил страхования средств автотранспорта от ДД.ММ.ГГГГ г. (далее - Правила страхования).

ДД.ММ.ГГГГ в САО «РЕСО-Гарантия» поступило заявление Бессарабовой E.И. о страховом возмещении в связи с причинением вреда застрахованному транспортному средству в результате ДТП, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с экспертным заключением ООО «Авто-Эксперт» стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства составила <данные изъяты> руб.

Согласно п. 12.20 Правил страхования, если в результате страхового случая стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 75% страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель».

В соответствии с п. 12.21 Правил страхования, при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов:

- в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, при условии передачи поврежденного ТС Страховщику.

- в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования за вычетом стоимости ТС в поврежденном состоянии при условии, что ТС остается у страхователя (собственника).

Поскольку стоимость восстановительного ремонта автомобиля превысила 75% от страховой суммы на дату ДТП (353 400 руб.) убыток подлежит урегулированию на условиях полной гибели.

В соответствии с п. 2.6 Правил страхования САО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ направило по электронной почте страхователю письмо, уведомляющее об урегулировании I убытка на условиях «Полная гибель» с расчетом страхового возмещения по двум вариантам.

ДД.ММ.ГГГГ Бессарабова И.Л. уведомила страховщика об организации дополнительного осмотра транспортного средства ДД.ММ.ГГГГ, однако в назначенное время автомобиль на осмотр не представила.

Поскольку страхователь не сообщила страховщику о выборе варианта возмещения на условиях «Полная гибель», САО «РЕСО-Гарантия» приняло решение об урегулировании рассматриваемого события на основании 12.21.2 Правил страхования.

В соответствии п. 12.24 Правил страхования стоимость ТС в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств. При отсутствии результатов специализированных торгов (аукционов) определение стоимости ТС в

поврежденном состоянии проводится расчетным методом, в соответствии с требованиями «Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденной Указанием Банка России.

Экспертным заключением ООО «Кар-Экс» по результатам онлайн-торгов, проведенных на платформе «MIGTORG» компании «МИГАС» была определена стоимость транспортного средства в аварийном состоянии.

По результатам котировки на сайте ООО «МИГАС» максимальное предложение за годные остатки застрахованного транспортного средства составило 321 800 руб. (лот № №).

Расчет суммы страхового возмещения:

353 400 руб. (страховая сумма на дату ДТП) - 321 800 (стоимость годных остатков транспортного средства) = 31 600 руб.

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» письменно уведомило Бессарабову И.Л. о возможности получения страхового возмещения в кассе САО «РЕСО-Гарантия» либо безналичным расчетом в случае предоставления банковских реквизитов (почтовый идентификатор №).

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» произвело выплату страхового возмещения в размере 31 600 руб. (РКО №).

Размер страхового возмещения определен САО «РЕСО-Гарантия» в соответствии с условиями договора страхования, Правилами страхования, не противоречащими действующему законодательству.

В рамках рассмотрения обращения Бессарабовой Е. Л. финансовым уполномоченным для решения вопроса о размере страховой выплаты была назначена экспертиза, по результатам которой составлено экспертное заключение ООО «Евронэкс».

    В соответствии с экспертным заключением ООО «Евронэкс» стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 466 645 руб., что превышает страховую сумму по договору страхования. Эксперт ООО «Евронэкс» пришел выводу о наступлении полной гибели транспортного средства.

Стоимость годных остатков транспортного средства согласно экспертному заключению ООО «Евроинс» составила 77 934,84 руб. и была определена расчетным методом.

В соответствии п. 12.24 Правил страхования стоимость ТС в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств.

САО «РЕСО-Гарантия» в соответствии с условиями заключенного договора страхования определило стоимость поврежденного транспортного средства на основании специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств.

Финансовым уполномоченным установлена стоимость годных остатков транспортного средства на основании выводов экспертного заключения ООО «Евронэкс», определившего стоимость годных остатков расчетным методом.

Определение стоимости ТС в поврежденном состоянии расчетным методом производится только при отсутствии результатов специализированных торгов (аукционов).

В данном случае торги проведены, предложения на торгах получены.

По результатам торгов представлено обязывающее предложение, согласно которому по результатам котировки на сайте migtorg.com имело место 9 предложений о приобретении транспортного средства за определенную цену, максимальное предложение за годные остатки застрахованного транспортного средства составило 321 800 руб.

Заявитель, с учетом уточнения исковых требований, просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В. В. от ДД.ММ.ГГГГ №, или изменить решение в части взыскиваемой суммы страхового возмещения до 172 400 рублей.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом.

От истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При рассмотрении дела судом установлено, что 18.03.2021 между САО «РЕСО-Гарантия» и Бессарабовой E.JI. заключен договор страхования в отношении транспортного средства <данные изъяты> г.р.з. № по рискам «Ущерб», «Хищение» (страховой полис SYS 1916724345) сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Страховая сумма по риску «Ущерб» определяется в соответствии с Дополнительным соглашением к договору страхования.

В соответствии с условиями договора возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА, не являющейся СТОА официального дилера.

Договор заключен на основании Правил страхования средств автотранспорта от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Согласно пункту 5.5 Правил страхования в период действия Договора страхования к страховой сумме, установленной в Договоре страховая по рискам «Ущерб», «Хищение» и «Дополнительное оборудование», если ш не предусмотрено договором страхования, применяются следующие нормы ее уменьшения: за первый год эксплуатации - 20% (за первый месяц за второй месяц - 2%, за третий и последующие месяцы - по 1,5% за каждый месяц); за второй год эксплуатации - 15% (по 1,25% за каждый месяц); за третий и последующие годы эксплуатации - 12% за год (по 1% за каждый месяц). При этом неполный месяц договора страхования учитывается как полный.

Согласно Договору КАСКО по риску «Ущерб» возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта Транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА), не являющейся СТОА официального дилера. Заявитель имеет право обратиться по риску «Ущерб» без предоставления документов о регистрации события в компетентных органах в случаях, перечисленных в пункте 11.2.4.1 Правил страхования.

В результате дорожно-транспортного происшествия от ДД.ММ.ГГГГ (далее - ДТП) был причинен ущерб принадлежащему Бесарабовой Транспортному средству.

ДД.ММ.ГГГГ Бесарабова обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Ущерб» в связи с произошедшим ДТП.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком произведен осмотр Транспортного средства, о чем составлен акт осмотра транспортного средства №.

В целях определения стоимости восстановительного ремонта Транспортного средства Финансовая организация обратилась в ООО «АВТО-Эксперт». Согласно экспертному заключению от ДД.ММ.ГГГГ № стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 753 817 рублей 00 копеек, с учетом износа -449 135 рублей 50 копеек.

В целях определения средней стоимости Транспортного средства в аварийном состоянии Финансовая организация обратилась в ООО «КАР-КЭС». Согласно экспертному заключению от ДД.ММ.ГГГГ№ стоимость Транспортного средства в аварийном состоянии составила 381 800 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Бессарабову о необходимости выбора выплаты страхового возмещения по Договору КАСКО на условиях «Полная гибель»: в размере страховой су по риску «Ущерб», указанной в Дополнительном соглашении к Договору КАСКО, при условии передачи поврежденного Транспортного средства Финансовой организации, либо в размере страховой суммы по риску «Ущерб» указанной в Дополнительном соглашении к Договору КАСКО, за вычетом стоимости Транспортного средства в поврежденном состоянии при условии, что Транспортное средство остается у страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомила Заявителя о необходимости получения начисленной выплаты в размере неоспариваемой части страхового возмещения по Договору КАСКО в кассе Финансовой организации, что подтверждается сведениями с официального сайта АО «Почта России» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (www.pochta.ru) (почтовый идентификатор №).

ДД.ММ.ГГГГ    Финансовая организация произвела выплату страхового возмещения по Договору КАСКО в размере 31 600 рублей 00 коп, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ    от Заявителя в адрес Финансовой организации поступило заявление (претензия) с требованиями о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО в размере 305 338 рублей 00 копеек, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по Договору КАСКО.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № РУ(ДВИ)67653/к уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного от 20.04.2022 года требования Бесарабовой были частично удовлетворены, со страховщика взыскано страховое возмещение в размере 243 865 руб. 16 коп.

При этом, стоимость возмещения определена на основании результатов экспертизы, проведенной по инициативе финансового уполномоченного в ООО «Евронекст». Предметом данного спора в частности является стоимость годных остатков транспортного средства, поскольку страховщиком такая стоимость определена на основании результатов аукциона, а в экспертном заключении ООО «Евронекст» стоимость годных остатков определена расчетным методом.

В ходе рассмотрения дела по существу по ходатайству представителя САО «Ресо-Гарантия» была назначена судебная экспертиза.

Согласно экспертному заключению ООО «ЭПЦ «Вектор» стоимость годных остатков транспортного средства составляет 184 200 руб. При этом, судом установлено, что часть повреждений экспертом не были учтены при расчете годных остатков.

По ходатайству представителя Бессарабовой по делу была назначена повторная экспертиза в ООО «ЭКЦ «Независимость».

Согласно экспертному заключению ООО «ЭКЦ «Независимость» стоимость годных остатков транспортного средства составляет 149 400 руб.

Суд считает, что заключение судебной ООО «ЭКЦ «Независимость» № в полном объеме отвечает требованиям статей 55, 59 - 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Оснований не доверять выводам судебной экспертизы у суда не имеется, эксперт имеет необходимую квалификацию, состоит в реестре экспертов-техников, не заинтересован в исходе дела и в отличие от экспертов досудебных экспертиз был предупрежден судом об ответственности по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Указанное заключение, по мнению суда, является объективным, достоверным, находящимся во взаимной связи с иными доказательствами по делу, суд не может признать данное заключение недопустимым доказательством.

При расчете стоимости страхового возмещения, подлежащего взысканию, суд учитывает условия договора страхования, согласно которых страховая сумма по риску «Ущерб» на дату ДТП от ДД.ММ.ГГГГ составила 353 400 руб. В соответствии с п. 12.21.2 Правил страхования, при урегулировании страхового случая на условиях «полная гибель» выплата страхового возмещения определяется в размере страховой суммы по риску «Ущерб» за вычетом стоимости ТС в поврежденном состоянии при условии, что ТС остается у собственника.

Таким образом, ко взысканию со страховщика подлежит сумма в размере 172 400 руб. из расчета: 353 400 руб. (страховая сумма на дату ДТП) минус 149 400 руб. (стоимость «годных остатков» по судебной экспертизе) минус 31 600 руб. (выплаченная СК сумма страхового возмещения) = 172 400 руб.

Согласно разъяснений Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потерпевшего удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. (п.132).

Учитывая изложенное, требования заявителя САО «Ресо-Гарантия» подлежат удовлетворению, решение финансового уполномоченного подлежит изменению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования САО «РЕСО-Гарантия» удовлетворить.

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В. В. № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания суммы страхового возмещения в пользу Бессарабовой И. Л..

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН: <данные изъяты>) в пользу Бессарабовой И. Л. (паспорт: <данные изъяты>) сумму страхового возмещения в размере 172 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:                           А.П.Горохова