Решение по делу № 2-3145/2016 от 11.02.2016

Дело №2-3145/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2016 года г.Уфа

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Портновой Л.В.,

при секретаре Гайнутдиновой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ибрагимова Р. Г. к ПАО Банк ВТБ 24 о взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Ибрагимов Р. Г. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24 о взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и судебных расходов,

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и истцом был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставляет истцу на приобретение квартиры в многоэтажном жилом доме в микрорайоне «Инорс - 4» <адрес> городского округа <адрес> Республики Башкортостан, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, под процентную ставку 14,5 % сроком на 182 месяца. Договор № участия в Жилищном кооперативе «Полесье» был заключен между Жилищным кооперативом «Полесье» и Ибрагимовым Р. Г. ДД.ММ.ГГГГг.

При заключении кредитного договора истцу была навязана страховка. Однако Истец не заключал договора страхования, сумма <данные изъяты> рублей была удержана из суммы кредита в одностороннем порядке. Страхование жизни на сумму <данные изъяты> рублей, была навязана Ответчиком, путем включения соответствующих условий в кредитный договор (пункт 8.3.1 договора) Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без страхования кредит не выдавался.

Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца, сам бланк договора заполнялся кредитным инспектором в электронном виде, распечатывался и передавался истцу на подпись. Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги страхования.

Банк удержал с предоставленного Истцу кредита денежную сумму в размере <данные изъяты> рубля, с чем Истец не согласился и был вынужден обратиться в адрес Банка с претензионным (досудебным) письмом, с просьбой вернуть незаконно удержанные денежные средства, но Ответчик данное требование оставил без ответа и до сегодняшнего дня не возвратил Истцу незаконно удержанную денежную сумму.

Согласно Графика погашения платежей, за 52 месяца пользования кредитом истец должен был уплатить <данные изъяты> рублей, то есть:

251548,36/52= 4 837, 47 рублей среднемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ Истец погасил кредит досрочно, что составляет 31 месяц пользования кредитом, внес <данные изъяты> рублей,

4837, 47 * 31 = 149 961, 52 рубля за 31 месяц.

где 149 961, 52 рубля - сумма процентов, которые Истец должен был оплатить за 31 месяц пользования кредитом.

Таким образом, переплаченная сумма процентов составляет: <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты> рублей.

Так, согласно полученной выписки по лицевому счету №- 0012632 по договору от 21.08.2013г. (за период за 21/08/2013г- 15/12/15г.)

Банк удержал с суммы предоставленного Истцу кредита следующие суммы:

оплата расходов на Услуги по страхованию жизни <данные изъяты> рублей,

оплата оценки объекта недвижимости в размере <данные изъяты> рублей,

оплата регистрации права собственности в размере <данные изъяты> рублей,

оплата комиссии за рублевый перевод в размере <данные изъяты> рублей,

оплата комиссии за рублевый перевод в размере <данные изъяты> рублей,

оплаты комиссии за рублевый перевод в размере <данные изъяты> рублей.

Излишне уплаченную сумму процентов в сумме <данные изъяты> рублей.

Итого Банк удержал с предоставленного кредита Истцу денежную сумму в размере <данные изъяты> рубля, с чем Истец не согласился и был вынужден обратиться в адрес Банка с претензионным (досудебным) письмом, с просьбой вернуть незаконно удержанные денежные средства, но Ответчик данное требование оставил без ответа и до сегодняшнего дня не возвратил Истцу незаконно удержанную денежную сумму.

Требование о добровольном удовлетворении претензии Истца было направлено 25.12.2015г. по почте заказным письмом с описью вложения по адресу места нахождения головного офиса в г.Москва, а также по месту нахождения филиала в г. Уфе.

Поскольку требование (от ДД.ММ.ГГГГ) потребителя о возврате необоснованно удержанных средств было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ начал начисляться срок образования неустойки за невыполнение требований потребителя.

Согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки, неустойку (пеню) в размере трех процентов от цены выполнения работы (оказания услуги).

Таким образом, неустойка подлежащая взысканию с Банка ВТБ24 составляет: № руб. = 3%* № рубля *34 дней (предполагаемый день вынесения решения суда).

В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит <данные изъяты> рубля.

Компенсацию морального вреда истец оценивает в <данные изъяты> руб.

Истцом заключен договор оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб.

Истцом понесены расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб., почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб.

Истец просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. заключенного между ПАО Банк ВТБ24 и Ибрагимовым Р. Г. в части навязывания услуг страхования, недействительными, ничтожными.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, в части навязывания услуг страхования: взыскать с Ответчика - ПАО Банк ВТБ24 в пользу Ибрагимова Р. Г. сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ24 в пользу Ибрагимова Р. Г. сумму в размере: процентов по ставке 7,07 % в размере <данные изъяты> рублей; необоснованно удержанных средств за: оплату оценки объекта недвижимости <данные изъяты> рублей; оплату регистрации права собственности <данные изъяты> рублей; оплату комиссии за рублевый перевод <данные изъяты> рублей; оплату комиссии за рублевый перевод <данные изъяты> рублей; оплату комиссии за рублевый перевод <данные изъяты> рублей; излишне уплаченную сумму процентов в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ 24 в    пользу Ибрагимова Р. Г. неустойку в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя по Договору оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; расходы, в размере <данные изъяты> рублей за нотариальное удостоверение доверенности, почтовые расходы, в размере <данные изъяты> рублей.; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На судебное заседание стороны не явились, уведомлены надлежащим образом.

Ответчиком Банк ВТБ 24 (ПАО) представлены возражения на исковое заявление.

Неявка в судебное заседание лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, и не просивших об его отложении, не является препятствием для рассмотрения дела в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и оценив материалы дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Истцом и Банком заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 182 месяца для целевого использования, а именно: на приобретение объекта недвижимости на стадии строительства путем приобретения пая в ЖСК согласно Договору об участии в ЖСК.

Согласно Уведомлению о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ, расходы на услуги по страхованию жизни составляют <данные изъяты> руб.

Расходы на страхование учтены в расчете Полной стоимости кредита исходя из Тарифов ООО «Россгосстрах-Столица» на дату расчета Полной стоимости кредита, с применением данных тарифов в течение всего срока кредитования.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, Истцом не представлено в суд доказательств по несению расходов на страхование жизни в размере <данные изъяты> руб. Данная сумма лишь указана в Полной стоимости кредита и рассчитана на весь срок кредитования.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 судебного района Калининский район от 05.06.2014 г. по делу № условие кредитного договора в части обязанности заемщика по уплате единовременной комиссии за рублевый перевод, заключенный договор страхования и оплата страховой премии признаны недействительными. Взыскано с ЗАО Банк ВТБ 24 (ныне ПАО) в пользу Ибрагимова P.P. комиссия <данные изъяты> руб., убытки, понесенные потребителем в результате исполнения незаконного условия кредитного договора в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсация морального вреда <данные изъяты> руб., штраф.Во исполнение решения мирового судьи судебного участка № 2 судебного района Калининский район г. Уфы РБ от 05.06.2014 г. по делу № Банком были исключены из Полной стоимости кредита расходы на страхование жизни и ДД.ММ.ГГГГ Банком были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в том числе, комиссия в размере <данные изъяты> руб., убытки (от страхования) <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 131,2 руб., компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты> руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 судебного района Калининский район от 05.06.2014 г. по делу № взысканы с ЗАО Банк ВТБ 24 (ныне ПАО) в пользу Ибрагимова P.P. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в том числе, комиссия <данные изъяты> руб.

Во исполнение решения мирового судьи судебного участка № 2 судебного района Калининский район г. Уфы РБ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Банком были перечислены заемщику денежные средства в размере, в том числе сумма <данные изъяты> руб. (комиссия).

Сумма в размере 15000 руб. была перечислена истцом на счет «Жилищный кооператив «Полесье» в счет компенсации за госпошлину на регистрацию права собственности по квартире.

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3.6 Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора 14,05 процентов годовых.

На основании п. 5.2 Правил предоставления и погашения кредита кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются Кредитором, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического числа календарных дней в году.

На основании п.5.2.1 Правил предоставления и погашения кредита Кредитного договора ежемесячной оплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период.

На основании п. 5.3.7 Правил предоставления и погашения кредита Кредитного договора первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за период времени со дня, следующего за датой предоставления кредита, и подлежит внесению в первый платежный период, следующий за датой предоставления кредита.

Согласно п.5.3.8 Правил предоставления и погашения кредита Кредитного договора в последующие месяцы срока действия кредита Заемщик вносит платежи в следующем порядке:

П.5.3.8.1 Ежемесячно Заемщик уплачивает платеж в размере, рассчитанном, за исключением случаев, указанных в п.5.3.8.2 Правил, по формуле 1 - аннуитетными платежами.

На основании п.3.8 кредитного договора процентный период - период продолжительностью один календарный месяц с 21 числа каждого предыдущего по 20 число текущего календарного месяца (обе даты включительно).

Согласно п.3.9 кредитного договора платежный период - период времени не ранее 20 числа и не позднее 19 часов 00 минут 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в ее расчет, содержатся в уведомлении о полной стоимости кредита. Уведомление, предоставленное Кредитором Заемщику до заключения договора, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнями и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, является неотъемлемой частью договора.

Размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, не является одинаковым на протяжении всего срока кредита. Более того, это изначально противоречит самому смыслу кредитования. Сумма процентов, подлежащих оплате заемщиком ежемесячно, зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга). Так на начальном этапе размер основного долга максимальный, а соответственно и размер подлежащих оплате процентов больше. В последующем, размер основного долга уменьшается (по мере внесения заемщиком ежемесячных платежей), соответственно уменьшается подлежащая оплате сумма процентов.

Из вышеуказанных условий Кредитного договора следует, что проценты за пользование Кредитом начисляются только за время фактического пользования кредитом. Т.е. проценты по Договору начислялись Банком с 22.08.2013 г. (день, следующий за днем предоставления Кредита) до 24.11.2015 г. (день фактического погашения Кредита) в соответствии с Кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности ВТБ 24 (ПАО).

Приведенный истцом расчет размера процентов не учитывает действительное число календарных дней в месяце/году и сумму остатка ссудной задолженности на конкретную дату начисления процентов, не содержит алгоритм производимых истцом арифметических действий. Вместе с тем, согласно условий Кредитного договора Банком проценты начислялись на фактический остаток долга в соответствии с внесенными платежами и уменьшением основного долга, что подтверждается графиком погашения, а также расчетом задолженности, представленным ВТБ 24 (ПАО).

Кроме того, из Графика погашения кредита усматривается, что сумма процентов, подлежащая оплате в составе ежемесячных аннуитетных платежей каждый месяц разная. Истцом же данное обстоятельство не принято во внимание и не приводится в представленном расчете.

Относительно взыскания расходов на оплату оценки объекта недвижимости в сумме 3 500 руб.- Банк не взимал с Ибрагимова P.P. расходы на оплату оценки объекта недвижимости в сумме 3 500 руб., а Истцом не представлено в суд доказательств списания банком данной суммы.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что условиями удовлетворения иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются использование данных денежных средств в случае виновного и неправомерного удержания, а поскольку уплаченные денежные средства - проценты за пользование кредитом предусмотрены условиями Кредитного договора и внесены Истцом во исполнение обязательства, предусмотренного Кредитным договором, то неправомерность действий Банка отсутствует.

Кроме того, как следует из разъяснений п. 23 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08 октября 1998г. №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», моментом возникновения денежного обязательства ответчика перед истцом по возврату указанной денежной суммы за выдачу кредита, будет являться дата вступления в законную силу решения суда о взыскании указанных денежных средств с ответчика в пользу истца.

Согласно статье 819 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 абзаца "д" Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (например, об уплате комиссии за подключение к программе страхования), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

В силу приведенных выше норм, суд приходит к выводу, что применение к отношениям сторон положений статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) невозможно, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии за подключение к программе страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой, может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах требования Ибрагимова Р.Г. удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░░░ ░░░-24 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░ 24 ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░ 24 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░ 24 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 7,07 % ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░: ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░ 24 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.; ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░