Решение по делу № 8Г-28206/2022 [88-2933/2023 - (88-27139/2022)] от 23.12.2022

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                  88-2933/2023 - (88-27139/2022)

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Кемерово                                                                      14 февраля 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Соловьева В.Н.,

судей Сулеймановой А.С., Даниловой О.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-825/2022 (75RS0003-01-2022-001579-20) по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бельской Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по кассационной жалобе Бельской Натальи Николаевны на решение Железнодорожного районного суда г. Читы от 5 июля 2022 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 13 сентября 2022 г.

Заслушав доклад судьи Даниловой О.Н., судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Бельской Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированны тем, что 28 октября 2019 года ПАО «Восточный экспресс банк» и Бельская Н.Н. заключили кредитный договор № 19/3900/00000/104106 (4663583739), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 112964,59 рублей, на срок 669 дней.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита, в результате чего 13 августа 2020 года у нее возникла задолженность по ссуде. По состоянию на 16 апреля 2022 года сумма задолженности составила 106195,15 рублей. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, решением № 2 о присоединении, по условиям которого все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Уведомление о смене кредитора и требование о погашении задолженности направлено ответчику, оставлено последней без удовлетворения. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № 19/3900/00000/104106 (4663583739) от 28 октября 2019 года в размере 106195,15 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3323,90 рублей.

Решением Железнодорожного районного суда г. Читы от 5 июля 2022 г. исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Бельской Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично.

Постановлено взыскать с Бельской Н.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского займа в размере 105720,47 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 3 323,90 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 13 сентября 2022 г. решение суда первой инстанции от 5 июля 2022 г. оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Бельская Н.Н. просит отменить судебные постановления первой и апелляционной инстанций, поскольку судами нарушены нормы материального права. В обоснование доводов жалобы указывает, что в договоре от 28 октября 2019 г. отсутствует информация о сроке действия кредитного договора, сроке возврата кредитных средств. Между тем, отсутствие полной информации об услуге, влечет привлечение Банка к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.5 КоАП РФ. Кроме того, кредитный договор не содержит указание на размер лимита, и иные существенные условия, в нем указана неравнозначная ставка за проведение безналичных и наличных операций.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела заблаговременно была размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, в связи с чем, на основании статей 167, 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, проверив законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения судами при рассмотрения дела не допущены.

    Из материалов дела следует и судами установлено, что 28 октября 2019 года между Бельской Н.Н. и ПАО «Восточный экспресс Банк» на основании анкеты-заявления на получение кредита заключен договор кредитования № 19/3900/00000/104106, с лимитом кредитования 113000 рублей, процентной ставкой за проведение безналичных операций 23,80 % годовых, за проведение наличных операций - 59 % годовых, со сроком возврата кредита - до востребования.

За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрена неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа 0,0548% (п.12).

Заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (п.13).

Ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

В день заключения кредитного договора Бельская Н.Н. выразила согласие на дополнительные услуги: выпуск кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей, на оформление услуги информационно-правовой поддержки ООО «Европейская юридическая служба» и оплату в размере 1500 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, согласие на оформление услуги юридические консультации и оплату в размере 5000 рублей единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, открыл на имя ответчика расчетный счет № выпустил кредитную карту с установленным лимитом кредитования, которая Бельской Н.Н. получена, что ответчиком не оспаривается.

Согласно условиям договора, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере 7957 рублей, однако, заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору 18 января 2022 года ПАО «Совкомбанк» направило Бельской Н.Н. уведомление о переходе права требования по кредитному договору, а также предъявлено требование о погашении задолженности в размере 112 322,76 рублей в течение 30 дней на реквизиты ПАО «Совкомбанк», которое ответчиком не исполнено.

На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед истцом составила 106195,15 рублей.

Разрешая спор, руководствуясь статьями 309, 310, 807-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции, учитывая, что ответчик добровольно заключила кредитный договор согласилась с его условиями, ей была предоставлена полная информация о стоимости кредита, при этом она ненадлежащим образом исполняла обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности, проверив представленный расчет задолженности и признав его арифметически верным, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредиту в сумме 105720,47 рублей, с учетом внесенной ответчиком в счет погашения задолженности суммы 474,68 рублей после предъявления иска в суд.

Суд апелляционной инстанции с такими выводами районного суда и их правовым обоснованием согласился, указал, что при заключении договора ответчику была предоставлена вся необходимая информация, выраженная в договоре от 28 октября 2019 г., позволявшая ей осуществить осознанный выбор финансовых услуг до момента заключения договора.

У судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не имеется оснований не согласиться с вышеизложенными выводами судов первой и апелляционной инстанций. Указанные выводы соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Вопреки доводам кассационной жалобы, судами установлено, что ответчик, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

В соответствии с ч. 1, ч. 3 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Из анализа указанных норм следует вывод о том, что потребителю гарантирована возможность выбора способа получения кредитных денежных средств - в безналичной форме, либо наличными денежными средствами без открытия счета. При этом согласие на заключение договора банковского счета и оказание соответствующей услуги, должно быть выражено потребителем в письменной форме.

В договоре кредитования ответчик согласилась с предоставлением ей кредита с открытием текущего банковского счета и выдачей карты, процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций указаны в п. 4 договора.

Применение той или иной процентной ставки из указанных в кредитном договоре обусловлено выбором заемщиком определенного варианта поведения, процентные ставки были с ответчиком согласованы, необходимые для правильного выбора банковского продукта сведения были ей предоставлены, понятия наличных и безналичных операций доведены до сведения ответчика.

Вопреки доводам жалобы, закон не содержит требований производить расчет полной стоимости потребительского кредита, исходя из максимально возможной процентной ставки по договору, указанной в Индивидуальных условиях договора, если ее применение зависит от принятия заемщиком решения об изменении формы получения потребительского кредита.

Иные доводы жалобы не содержат фактов, которые не были проверены и учтены судами при рассмотрении дела и имеют юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияют на обоснованность и законность решения, либо опровергают выводы судов, в связи с чем являются несостоятельными.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию ответчика, занятую в суде первой и апелляционной инстанции, были предметом исследования и оценки, отклонены за необоснованностью. Данные доводы, по существу сводятся к несогласию с выводами суда по обстоятельствам дела, иным толкованием норм материального и процессуального права, иной оценкой имеющихся в деле доказательств и, как следствие, к разъяснению обстоятельств настоящего дела с изложением позиции относительно возникшего спора и собственного мнения стороны ответчика о правильности разрешения дела.

Вновь приводя данные доводы, заявитель фактически выражает несогласие с выводами судов в части оценки установленных обстоятельств дела, что в соответствии со статьями 379.6, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не может являться основанием для пересмотра в кассационном порядке вступивших в законную силу судебных постановлений.

Отмена или изменение судебного постановления в кассационном порядке возможна лишь в случае допущения судебными инстанциями существенных нарушений норм материального или процессуального права, имевших место в ходе предшествующего разбирательства и повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита существенно нарушенных прав, свобод и законных интересов.

Поскольку судами первой и апелляционной инстанций не было допущено существенных нарушений норм материального или процессуального права, оснований для удовлетворения кассационной жалобы заявителя не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1, 390.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Железнодорожного районного суда г. Читы от 5 июля 2022 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 13 сентября 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Бельской Натальи Николаевны - без удовлетворения.

Председательствующий	В.Н. Соловьев
Судьи	А.С. СулеймановаО.Н. Данилова