Решение по делу № 2-3362/2019 от 28.08.2019

Дело № 2-3362/2019

04RS0007-01-2019-004269-61

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 ноября 2019 г. г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Николаевой И.П., при секретаре Дамбаевой Р.Д., с участием представителя истца Ангахаева В.А.. действующего на основании доверенности от 19.12.2018г. представителя ответчика Вахрушевой Е.В.. действующей на основании доверенности от 30.09.2019г. рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ «Связь-Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец Мелехов А.А., обращаясь в суд просит признать незаконными действия ПАО АКБ «Связь-Банк» по перечислению страховой премии за страхование от несчастных случаев и болезней и ООО «Зета Страхование» по перечислению страховой премии за страхование защищенный дом и страхование карт; взыскать с ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» 201351 руб. 96 коп., из которых: 100675,98 руб., -сумма комиссии за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней, страхование защищенный дом и страхование карт; 100675,98 руб.,- в счет неустойки за невыполнение требований потребителя; взыскать компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., а также взыскать штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что между Мелеховым А.А. и ПАО АКБ "Связь-Банк" 16 ноября 2017 года был заключен потребительский кредит ....Предметом данного договора явилось предоставление Банком Мелехову А.А. денежных средств в размере 901675 (девятьсот одна тысяча шестьсот семьдесят пять рублей) 98 копеек, а Мелехов А.А. обязался возвратить полученную сумму до 16.11.2024г. под 15,9 % годовых. При этом, помимо заключения кредитного договора, Мелехову А.А. дали подписать заявление на страхование от несчастных случаев и болезней и единовременно списали денежные средства со счета в сумме 94675 руб. 98 коп., а также за страхование "Зетта Страхование карт" и страхование (Защищенный дом) удержали 6000 (шесть тысяч) рублей. Таким образом, было удержание суммы из кредита в размере 100675 руб. 98 коп. Мелехов А.А. должен был получить сумму в размере 901675 (девятьсот одна тысяча шестьсот семьдесят пять рублей) 98 коп. согласно условиям суммы кредита. Истец Мелехов А.А. 20 ноября 2017 года обратился в досудебном порядке с заявлением в банк с просьбой вернуть ему 100675,98 рублей. 30.11.2017г. Мелехов А.А. приобщил дополнение к заявлению о возврате страховой премии по договору .... 14.12.2017г. Исх. .../СУ ПАО АКБ "Связь-Банк" отказался выплачивать данную сумму ссылаясь на то, что подача заявления не является условием для получения кредита, а также о том, что в случае досрочного расторжения Договора страхования по его инициативе возврат суммы платы за присоединение к Договору страхования не осуществляется. 19 января 2019г представителем Мелехова А.А. - Ангахаевым В.А. была направлена претензия в ПАО АКБ "Связь-Банк" требованием об устранении нарушения прав потребителя и возврате уплаченных денежных средств. Требования Мелехова А.А. в добровольном порядке удовлетворены не были, в связи с чем, с ответчика в пользу Мелехова А.А. подлежит взысканию неустойка за 211 дней с 29.01.2019 по 28.08.2019 из расчета:(100675,98) х 3% х 211 дней = 637279 руб.

В ходе судебного заседания исковые требования были уточнены: истец просил признать незаконными действия ПАО АКБ "Связь-Банк" по не выплате страховой премии; взыскать с ответчика в пользу Мелехова А.А. 189351,96 руб. из них : - 94675,98 руб. сумма комиссии за подключение к программе страхования от несчастных случаев; 94675,98 руб. в счет неустойки за невыполнение требования потребителя; компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., - штраф 50% по закону о защите прав потребителей.

На судебное заседание истец Мелехов А.А. не явился, надлежаще извещен, имеется заявление о рассмотрении в отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Ангахаев В.А. уточнил исковые требования и пояснил, что в связи с тем, что истец своевременно обратился в банк об отказе от присоединения к Программе страхования банк обязан был возвратить сумму в размере 94675,98 руб., удержанных с истца при выдаче кредита, во исполнение указания Центробанка России, в связи с нарушением прав потребителя и невыполнением в добровольном порядке требований истца, просит компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.. а также взыскать штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.

Представитель ответчика ПАО АКБ " Связь-Банк" по доверенности Вахрушева Е.В., в суде возражает против удовлетворения исковых требований, представила письменные возражения на исковое заявление об отказе в удовлетворении требований истца.

Представитель третьего лица САО «ВСК» на судебное заседание не явился, надлежаще извещен, имеется ходатайство о рассмотрении в отсутствие, представил письменный отзыв об отказе в удовлетворении иска.

Третье лицо ООО «Зетта Страхование» на судебное заседание не явился, надлежаще извещен.

Выслушав стороны, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Статьей 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае выгодоприобретателем может быть указан Банк.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 п.3 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.3 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что 16 ноября 2017 года между Мелеховым А.А. и ПАО АКБ "Связь-Банк" был заключен потребительский кредит ... Предметом данного договора явилось предоставление Банком Мелехову А.А. денежных средств в размере 901675 (девятьсот одна тысяча шестьсот семьдесят пять рублей) 98 копеек, на 84 месяца под 15,90% годовых. ФИО1 обязался возвратить полученную сумму согласно графику платежей по Договору.

В п.16 индивидуальных условий договора потребительского кредита указаны услуги, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг : При оформлении страхования по коллективной схеме применяется следующая формулировка: Заемщик поручает Банку включить его в список застрахованных лиц по Договору добровольного коллективного страхования и уплачивает за данную услугу плату в размере не более 94675 руб. 98 коп.

Согласно Заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней Мелехов А.А.. выразил согласие выступать Застрахованным лицом по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода ... ОТ 30.11.2012Г. (далее Договор страхования) и в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода ...от 20.01.2014г. (Приложение ... к Договору страхования) (далее Правила страхования) на следующих условиях: Страховщик: Страховое акционерное общество «ВСК»; Страхователь (далее-Банк): Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики публичное акционерное общество (сокращенно –ПАО АКБ «Связь-Банк»); кредитный договор ... от 16.11.2017г. срок страхования с 16.11.2017г. по 16.11.2024г. оплата страховой премии САО «ВСК» взимается единовременно в размере 15754,08 руб. Плата за присоединение к Договору страхования и организацию страхования взимается единовременно в размере 78921,90 руб., итого 94675,98 руб.

В заявлении о страховании истцом указано, что действие Договора страхования в отношении него может быть прекращено досрочно по его желанию, При этом ему известно, что в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования Страхователь имеет право на получение от Страховщика части страховой премии, рассчитываемой в порядке установленном в п.8.2Правил страхования для последующего зачисления Застрахованному лицу.

Согласно п.8.2 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода ... (Приложение ... к договору страхования) в случае прекращения договора страхования по причине смерти Застрахованного по обстоятельствам, указанным в пп.3.7-3.8 настоящих Правил, а также при отказе Страхователя от Договора страхования, Страховщик производит Страхователю возврат части оплаченной страховой премии по формуле. В случае прекращения договора в отношении одного конкретного Застрахованного в расчете используются значения, относящиеся к данному Застрахованному. Договором страхования могут быть предусмотрены иные условия возврата (невозврата) страховой премии.

Из заявления истца о возврате страховой премии от 20.11.2017г. к ответчику ПАО АКБ «Связь-Банк» установлено, что истец уведомил ответчика об отказе от исполнения договора страхования по кредитному договору № ... от 16.11.2017г. и возврате списанной суммы. Уведомление получено Банком.

По Договору ... от 30.11.2012г. страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода между САОО «ВСК» (Страховщик) и ОАО АКБ «Связь-Банк» (Страхователь) застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в приложенном к настоящему Договору Списке застрахованных лиц являющемся неотъемлемой частью Договора, удовлетворяющие условиям пункта 1.4 настоящего договора и подписавшие заявления на страхование по форме, приведенной в Приложении ... к настоящему Договору.

Таким образом, сторонами договора страхования являются САО «ВСК» и ПАО АКБ «Связь-банк», Мелехов А.А.. является застрахованным лицо, в правоотношениях между Банком и страховой компанией является потребителем.

Постановлением пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права(договор страхования) то к отношениям возникающим из таких договоров закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п. 5.4 Договора ... от 30.11.2012г. страхования о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных Застрахованных Страхователь обязан уведомить Страховщика в письменном виде. При досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора Страхователь имеет право на получение от Страховщика части страховой премии в порядке, предусмотренном в п.8.2 Правил страхования.

Договор ... от 30.11.2012г. страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода между САОО «ВСК» и ОАО АКБ «Связь-Банк» не содержит запрета на возврат страховой премии полностью или частично в связи с отказом застрахованного лица от участия в Программе страхования в любое время в период действия договора страхования.

Кроме этого, при заключении кредитного договора ... от 16.11.2017г. необходимо было ответчику руководствоваться действующим законодательством в данном случае Указаниями Банка России № 3854-У от 20.11.2015г.

Согласно п.1 и п.5 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания Банка) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. При отсутствии в данном периоде события, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок установленный пунктом 1 Указания Банка и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России № 3854-У действовало на момент заключения между истцом и ответчиком кредитного договора и подключения истца к Программе страхования, соответственно должно было учитываться ответчиком.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Также, в случае отказа заемщика от договора страхования в течение 5 дней в соответствии с Указаниями Банка России № 3854-У, страховая сумма возвращается полностью, а по истечении 5 дней пропорционально сроку действия договора страхования.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы страховой премии в размере 94675,98 руб., списанные Банком при заключении кредитного договора при подключении к договору страхования, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России № 3854-У от дополнительной услуги по подключению к Программе страхования истец вправе был возвратить уплаченную сумму страхования, но требования истца в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, тем самым были нарушены права потребителя, что позволяет истцу требовать компенсацию морального вреда и выплаты штрафа, предусмотренные ст. 15 и п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд руководствуется положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», в соответствии с которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. № 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещения морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходя из фактических обстоятельств дела, длительности невыполнения требований истца, индивидуальных особенностей потерпевшего, требования разумности и справедливости, определяет размер компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того заявлялось ли ими такое требование, в связи с чем, Принимая во внимание изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 48837,99 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика, в бюджет муниципального образования г.Улан-Удэ подлежит государственная пошлина в размере 4130,28 руб. исчисленной от суммы удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░1 94675,98 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, 3000 ░░░.- ░░░░░░░░░ ░░░░, 48837,99 ░░░. ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░░░░-░░░ ░ ░░░░░░░ 4130,28 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░-░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 08.11.2019░.

░░░░░:                                     ░.░. ░░░░░░░░░