Решение по делу № 2-1552/2020 от 03.09.2020

№ 2-1552/2020

№24RS0037-01-2020-001702-62

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2020 года     г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего:     Хобовец Ю.А.,

при помощнике судьи: Ивановой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Турчанович Алефтине Ивановне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к Турчанович А.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, мотивируя тем, что 17 января 2018 года ПАО «Восточный экспресс банк» и Турчанович А.И. заключили договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 550 000 рублей, с целевым назначением кредита - неотложные нужды, на срок - 120 месяцев, под 23% годовых, с минимальным ежемесячным платежом - 11 739 рублей, под - залог (ипотека) квартиры, общей площадью 48,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, в связи с чем, 17 января 2018 года между Банком и Заемщиком был заключен договор ипотеки №/№, в п. 1.6 которого стороны определи ли стоимость предмета ипотеки в размере 742 100 рублей. Ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, а именно с декабря 2019 года по настоящее время систематически нарушает условия кредитного договора по полному и своевременному внесению минимальных платежей, что привело к образованию просроченной задолженности. 09 апреля 2020 года ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, задолженность до настоящего времени не погашена. Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на 31 июля 2020 года составляет 576 161 рубль 40 копеек, из них: 515 361 рубль 20 копеек - задолженность по основному долгу, 59 231 рубль 59 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 307 рублей 62 копейки - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 260 рублей 99 копеек неустойка за просроченные к уплате проценты.

С учетом изложенного истец просит расторгнуть договор кредитования №, заключенный 17 января 2018 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Турчанович А.И. Взыскать с Турчанович А.И. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере 576 161 рубль 40 копеек, из них: 515 361 рубль 20 копеек - задолженность по основному долгу, 59 231 рубль 59 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 307 рублей 62 копейки - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 260 рублей 99 копеек - неустойка за просроченные к уплате проценты. Определить подлежащими взысканию с Турчанович А.И. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 23% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 515 361 рубль 20 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда. Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере 742 100 рублей. Взыскать с Турчанович А.И. в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 962 рубля.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Турчанович А.И., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила в суд заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, к заявлению приложила чеки об оплате задолженности, которые просила учесть при вынесении решения суда.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По правилам ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 ФЗ «Об ипотеке».

В ч.1 ст. 54.1. вышеуказанного закона указано, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 17 января 2018 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Турчанович А.И. заключен договор кредитования №, по условиям пунктов 1.1.1.- 1.1.4 которого Турчанович А.И. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 550 000 рублей под залог на срок 120 месяцев под 23 % годовых. Определена дата платежа - ежемесячно аннуитетными платежами в календарную дату месяца, соответствующего дате выдаче кредита. Окончательная дата погашения кредита – последняя дата платежа, определяемая как календарная дата, отстоящая на 120 месяцев от даты выдачи кредита. Дата платежа, размер ежемесячного взноса и окончательная дата погашения кредита указываются в окончательном графике погашения кредита.

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик Турчанович А.И. была обязана вносить ежемесячные платежи в размере 11 739 рублей в срок не позднее определенного числа каждого месяца, в том числе сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом. Последний платеж в размере 11 487 рублей 68 копеек должен быть произведен 31 января 2028 года.

В силу п.1.1.5 договора кредитования погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

Пунктом 1.1.7 Договора кредитования предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора.

В соответствии с п. 1.3.1 Договора кредитования надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом квартиры, общей площадью 48,5 кв.м., находящейся по адресу <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый (или условный) №. Квартира передается в залог банку в соответствии с Договором ипотеки №/№ от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 4.1.12 Договора кредитования банк имеет право в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств, либо при невыполнении заемщиком требования банка - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением Договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения Договора кредитования.

17 января 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Турчанович А.И. в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № заключен договор ипотеки №/ZKV1, по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю недвижимость: квартира, назначение: жилое, общая площадь 48,5 кв.м., этаж №, расположенная по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащую на праве собственности залогодателю.

Согласно п. 1.6 Договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего Договора составляет 742 100 рублей.

Разделом 4 Договора ипотеки предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в следующих случаях: при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателями в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Судом установлено, что истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику Турчанович А.И. денежные средства в размере 550 000 рублей. Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита производит не в полном объеме, допустив образование задолженности. Как следует из выписки по счету, последний платеж в размере, предусмотренном графиком погашения, был произведен 12 октября 2019 года в размере 11 750 рублей, с 28 ноября 2019 года по 12 мая 2020 года было произведено 6 платежей в размере 5 050 рублей каждый, 23 июня 2020 года - в размере 1 000 рублей, 15 июля 2020 года - в размере 2000 рублей.

09 апреля 2020 года истцом направлено ответчику требование о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору, в котором требует досрочно расторгнуть кредитный договор и в полном объеме исполнить обязательства по кредитному договору в течение тридцати календарных дней после отправки данного уведомления, указана полная сумма задолженности 545 418 рублей 05 копеек, просроченная задолженность в размере 22 190 рублей 05 копеек, из которой 21 761 рубль 37 копеек – просроченный остаток основного долга и просроченные проценты, 428 рублей 68 копеек пени/штрафы.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на 31 июля 2020 года составляет 576 161 рубль 40 копеек, из них: 515 361 рублей 20 копеек - задолженность по основному долгу, 59 231 рубль 59 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, и по просроченному основному долгу, 307 рублей 62 копейки - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 260 рублей 99 копеек неустойка за просроченные к уплате проценты.

Представленный истцом расчет задолженности суд признает правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела, кроме того, ответчиком данный расчет оспорен не был и иного расчета суммы задолженности, а также доказательств исполнения принятых на себя обязательств в ином размере, ответчиком представлено не было.

Оснований для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ с учетом суммы задолженности по кредиту, периода неисполнения ответчиком обязательств по кредиту, суд не усматривает, считая заявленный истцом ко взысканию размер неустойки за просроченный основной долг и просроченные проценты соразмерным последствиям нарушения обязательств.

24 августа 2020 года, 23 сентября 2020 года, 20 октября 2020 года ответчиком были произведены платежи по кредитному соглашению в размере 6 000 рублей по 2 000 рублей каждый платеж, что подтверждается соответствующими чеками, которые не были учтены истцом при расчете исковых требований.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 3.15 договора кредитования при недостаточности средств все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита), во вторую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), в третью очередь – требование по уплате неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса, в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов, в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга, в седьмую очередь – требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и договором кредитования.

Учитывая изложенное, уплаченные ответчиком 24 августа 2020 года, 23 сентября 2020 года, 20 октября 2020 года денежные средства в размере 6 000 рублей необходимо отнести в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом, в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, в связи с чем, сумма указанных процентов будет составлять 53 231 рубль 59 копеек (59 231, 59 руб. – 6 000 руб.).

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком было допущено существенное нарушение условий договора кредитования, им не выполнялись в полном объеме взятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № от 17 января 2018 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Турчанович А.И., о взыскании с Турчанович А.И. в их пользу суммы задолженности по кредитному договору в размере 570 161 рубль 40 копеек, из которой 515 361 рублей 20 копеек - задолженность по основному долгу, 53 231 рубль 59 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 307 рублей 62 копейки - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 260 рублей 99 копеек неустойка за просроченные к уплате проценты, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика Турчанович А.И. процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 23 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 515 361 рублей 20 копеек, начиная с 01 августа 2020 года по дату вступления в силу решения суда, подлежит удовлетворению.

В соответствии с договором ипотеки № от 17 января 2018 года, заключенным между ПАО «Восточный экспресс банк» и Турчанович А.И., по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки: квартира, общей площадью 48,5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, составляет 742 100 рублей.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, превышающий пять процентов от стоимости заложенного имущества, период просрочки по кредитному договору более трех месяцев, суд находит требование залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

Начальная продажная стоимость квартиры соразмерна сумме задолженности, согласована сторонами и не оспаривалась ответчиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 20 962 рубля, представив в подтверждение понесенных расходов платежное поручение № 5086 от 21 августа 2020 года.

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию согласно п.1, п. 3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд пропорционально удовлетворенным исковым требованиям имущественного характера в размере 8 901 рублей 61 копеек (570 161,40 руб. – 200 000 руб.) х 1%+ 5 200 руб., за требование о расторжении кредитного договора – 6 000 рублей, за требование об обращении взыскания на заложенное имущества – 6 000 рублей, всего на сумму 20 901 рубль 61 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Турчанович Алефтине Ивановне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный 17 января 2018 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Турчанович Алефтиной Ивановной.

Взыскать с Турчанович Алефтины Ивановны в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования в размере 570 161 (пятьсот семьдесят тысяч сто шестьдесят один) рубль 40 (корок) копеек, из которой 515 361 рублей 20 копеек - задолженность по основному долгу, 53 231 рубль 59 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 307 рублей 62 копейки - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 260 рублей 99 копеек неустойка за просроченные к уплате проценты.

Взыскать с Турчанович Алефтины Ивановны в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 23 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 515 361 рубль 20 копеек, начиная с 01 августа 2020 года по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 48,5 кв.м., расположенную по адресу <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 742 100 (семьсот сорок две тысячи сто) рублей.

Взыскать с Турчанович Алефтины Ивановны в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по государственной пошлине в размере 20 901 (двадцать тысяч девятьсот один) рубль 61 (шестьдесят одна) копейка.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Мотивированное решение составлено 17 ноября 2020 года.

Копия верна.

Судья:                                    Хобовец Ю.А.