Решение по делу № 2-1-267/2024 от 16.05.2024

УИД 57RS 0010-01-2024-000395-94 производство 2-1-267/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2024 года пгт. Кромы

Кромской районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Шемаховой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Андрияшиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению представителя общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бабенкова(Марфутина) Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Бабенкова(Марфутина) Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании заявленных требований указал, что ООО «ХКФ Банк» и Бабенкова (Марфутина) Е.Е. заключили кредитный договор № 2158834564 от 24.09.2012 согласно которому Ответчику выпущена карта к текущему счету № 40817810950710109095 с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из Заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и тарифов банка по карте.

Для совершения операций по Карте заемщику в рамках договора установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 24.09.2012 - 70 000 руб.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Стандарт», банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - памятка застрахованному).

Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № 40817810950710109095 за период с 24.09.2012 по 26.03.2024.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 15.04.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на 26.03.2024 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 99 435,86 руб., из которых: сумма основного долга - 90 635,76 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - №.; сумма штрафов – №.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Истец просит суд взыскать с Бабенковой (Марфутиной) Е.Е. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № 2158834564 от 24.09.2012 в размере 99 435,86 руб., из которых: сумма основного долга - 90 635,76 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - №.; сумма штрафов – №.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 183,08 руб.

Истец, будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в ее отсутствие. Согласно представленным письменным возражениям ответчик подтвердила факт заключения кредитного договора и использования кредитных денежных средств, однако просила о применении трехлетнего срока исковой давности к каждому периодическому платежу.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (часть 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2).

Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и Марфутина Е.Е. заключен договор № 2158834564 от 24.09.2012, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № 40817810950710109095 с лимитом овердрафта (кредитования) в размере № руб., процентная ставка по кредиту по карте 34,9 % годовых, минимальный платеж 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее №., начало расчётного периода 15 число каждого месяца, компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) - 0,77 %, штрафы: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца № руб.; за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев -№.; за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев -№ руб.; за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев -№ руб.; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - № ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора об использовании карты с льготным периодом (далее Условия договора), тарифного плана по карте «Стандарт», памятки об условиях использования карты и памятки застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.8-17).

Согласно заявлению о выпуске карты, заемщик ознакомлен и согласен с тарифами по банковскому продукту, памяткой об условиях программы лояльности. Кроме того, последний, ознакомлен и согласен с условиями оказания услуги по ежемесячному направлению Извещения по почте, Памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования, с примерным графиком погашения по кредитному договору (л.д.8, 10, 11).

В соответствие п.п. 1,4 раздела II Условий договора, банк обязуется обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки установленные договором

Кредиты в форме овердрафта предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии и иные платежи по частям в составе минимальных платежей в порядке согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Согласно п.п. 1-2 раздела IV Условий договора, банк начисляет проценты на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанных в тарифах льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В случае если клиент является застрахованным, банк уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования клиента.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 день.

Согласно п.п.1-2,4 раздела VI Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафы, пени) в размерах и порядке установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право в соответствие с п.2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях:

- при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней;

- при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В случае несвоевременного исполнения клиентом требования о полном погашении задолженности по договору, банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки согласно тарифам банка по карте или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Согласно тарифному плану «Стандарт» каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу.

В соответствие с заявлением на выпуск карты, первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте.

Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок перечисления Минимальных платежей – не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода.

В силу п. 12 раздела I Условий договора, минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифным планом. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); а также неустойка за нарушение условий договора.

На основании п.9 раздела IV Условий договора, если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п.6 указанного раздела, то оставшаяся непогашенная часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.

ДД.ММ.ГГГГ Марфутина Е.Е. изменила фамилию на «Бабенкова», в связи с заключением брака (л.д.64).

Должник Бабенкова (Марфутина) Е.Е. совершала расходные операции по карте в период с 29.09.2012 по 22.10.2013.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика (л.д.21).

В связи с наличием просроченной задолженности сроком свыше 30 дней, банк 16.04.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, изменив, таким образом, срок возвращения заемных денежных средств, в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. вторым ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно определению от 05.12.2014, отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка Троснянского района Орловской области от 25.11.2014 по делу №2-387/2014 о взыскании с должника Марфутиной Е.Е. задолженности в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50-51).

В связи с отменой судебного приказа, 08.05.2024 представитель истца обратился в Кромской районный суд <адрес> за взысканием возникшей задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая согласно расчету по состоянию на 26.03.2024 составила №. (основной долг - №.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - № руб.; штраф – 5 000 руб.)

На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору № 2158834564 от 24.09.2012, поскольку требование банка от 16.04.2014 о досрочном погашении кредитной задолженности к ответчику должно было быть исполнено заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования (согласно реестру представленному истцом, требование отправлено 16.04.2014), то есть до 08.05.2014.

Впервые за судебной защитой истец обратился к мировому судье 25.11.2014 (приказ отменен 05.12.2014), однако в районный суд истец обратился с пропуском срока исковой давности предусмотренного пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По указанным основаниям исковые требования представителя общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бабенкова(Марфутина) Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворению не подлежат, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования представителя общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бабенкова(Марфутина) Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Кромской районный суд Орловской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 15 июля 2024 года.

Председательствующий Н.С. Шемахова