Решение от 15.05.2023 по делу № 33-2708/2023 от 13.04.2023

                                       дело № 33-2708/2023

номер дела в суде первой инстанции 2-694/2023

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Тюмень                                                                                       15 мая 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего:	Плехановой С.В.,
судей:при секретаре:	Можаевой С.Г., Важениной Э.В.,Ухаловой Е.С.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Калининского районного суда г. Тюмени от 21 февраля 2023 года, которым постановлено:

    «В удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" к Казимирову Виталию Николаевичу, Ниткину Сергею Дмитриевичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать»,

        заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Можаевой С.Г., объяснения ответчика Ниткина С.Д., третьих лиц Казимировой О.Д., Ниткиной А.Д.,

    установила:

Истец ПАО «Совкомбанк» (далее также – Банк) обратился в суд с иском к Казимирову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Исковые требования мотивированы тем, что 28 ноября 2018 года между Банком и Ниткиной Н.Я. был заключен кредитный договор на сумму 60 000 руб. под 0% на срок 120 месяцев (кредитная карта). По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит, а она должна была возвращать задолженность в соответствии с условиям кредитного договора, за нарушение исполнения обязательств предусмотрены штрафные санкции. Заемщик Ниткина Н.Я. умерла 30 января 2019 года, просроченная задолженность возникла с 13 февраля 2019 года, ответчик является наследником Ниткиной Н.Я. Задолженность составляет 100916,74 руб. по состоянию на 21 октября 2022 года. Для защиты своих прав истец обратился в суд (л.д. 2-3).

Суд первой инстанции привлек к участию в деле в качестве в качестве третьих лиц нотариуса Прокопьеву А.В. (л.д. 90), Казимирову О.Д., Ниткину А.Д. (л.д. 108, оборот), АО «МетЛайф» (л.д. 116), в качестве ответчика – Ниткина С.Д. (л.д. 108, оборот).

В судебное заседание суда первой инстанции лица, участвующие в деле, не явились при надлежащем извещении, ответчики представили письменное ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности (л.д. 122).

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен истец ПАО «Совкомбанк».

В апелляционной жалобе указывает, что Ниткина Н.Я., заключая договор на получение финансового продукта кредитной карты «Халва», была ознакомлена с его условиями, в том числе с тем, что гашение задолженности осуществляется внесением периодических платежей. Согласно Тарифов, минимальный обязательный платеж (далее – МОП), рассчитывается банком ежемесячно в дату заключения кредитного договора, длительность платежного периода составляет 15 дней. Установлен порядок расчета МОП.

Начиная с 29 ноября 2018 года, заемщик пользовалась кредитной картой, а также осуществляла погашение кредита, однако после ее смерти обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, наследники обязательства не исполняли, что привело к образованию задолженности.

Указывает, что поскольку лимит кредитной карты является возобновляемым, срок кредита установлен 10 лет, в течение которых заемщик мог самостоятельно влиять на использование и гашение кредита, то исчисление сроков исковой давности следует производить с 28 ноября 2028 года.

Отмечает, что 20 июля 2022 года Банком в адрес наследников заемщика было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности, с требованием об его исполнении в течение 30 дней. Направление этого требования привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, что не учтено судом первой инстанции. При этом суд не направлял Банку запрос с целью уточнения его позиции относительно пропуска срока исковой давности.

Указывает, что для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ недостаточно заявления ответчика, должна быть доказана явная несоразмерность неустойки.

Просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, исковые требования удовлетворить полностью (л.д. 128-130).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик и третьи лица доводы апелляционной жалобы считают необоснованными, просили решение суда оставить без изменения.

Прочие лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились при надлежащем извещении.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что по условиям заключенного между истцом и Ниткиной Н.Я. договора потребительского кредита, заемщику предоставляется финансовый продукт «Карта Халва».

Сторонами согласованы индивидуальные условия, согласно которым, лимит кредитования составляет 60 000 руб., срок возврата кредита и срок действия договора, процентная ставка, периодичность внесения, размер платежей – согласно тарифам банка и Общим условиям.

В индивидуальных условиях полная стоимость кредита указана 0% годовых, при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования (л.д. 9-10 – инд.условия, л.д. 16-22 – общие условия).

Согласно представленным в дело тарифам, процентная ставка составляет 0% в течение льготного периода 36 мес., потом – 10% годовых. Штраф при неоплате минимального платежа – 590 руб. за первый раз, далее, 1% + 590 руб., 2%+590 руб. и так далее. Неустойка при неоплате ежемесячного платежа – 19 % годовых. Тарифами определен порядок расчета минимального ежемесячного платежа (л.д. 15, 25-26).

При заключении кредитного договора заемщик подала заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», между истцом и заемщиком был согласован размер ежемесячного платежа за подключение пакета услуг «Защита платежа» - 299 руб. (данный платеж входит в МОП) (л.д. 12-13), а также заявление на включение в программу добровольного страхования по программе 1А (л.д. 14). При этом на момент подписания данного заявление заемщику исполнилось 68 лет, соответственно, согласованные страховые риски – смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Из выписки по лицевому счету усматривается, ответчиками, третьими лицами не оспаривается, что заемщик Ниткина Н.Я. воспользовалась предоставленными кредитными денежными средствами, 57 000 руб. были зачислены на ее депозитный счет и выданы ей наличными 29 ноября 2018 года (л.д. 7). Кроме того, она использовала кредитные денежные средства для оплаты покупок, товаров, услуг.

24 декабря 2018 года заемщиком был внесен платеж в погашение кредита (основного долга) в сумме 585 руб., 06 и 12 января 2019 года были внесены два платежа в погашение комиссий «Защита платежа» и за снятие/перевод заемных средств (л.д. 7, 5-6).

Ниткина Н.Я. умерла 30 января 2019 года (л.д. 27), после ее смерти заведено наследственное дело, наследником, принявшим наследство, является ответчик Ниткин С.Д. (л.д. 99-103).

20 июля 2022 года истец направил наследникам умершего заемщика уведомление о возникновении просроченной задолженности, срок погашения был установлен 30 календарных дней с даты направления уведомления, то есть до 20 августа 2022 года (л.д. 29-31). Уведомление не исполнено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 195, 196, 199, 200, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установил, что поскольку последний платеж от заемщика поступил 12 января 2019 года, а в суд Банк обратился 17 ноября 2022 года, то срок исковой давности пропущен. Суд произвел расчет срока исковой давности следующим образом: 13 января 2019 года плюс три года.

С этим выводом судебная коллегия не соглашается, так как он сделан с нарушением норм материального права, а доводы апелляционной жалобы истца о том, что гашение кредита предполагалось ежемесячными периодическими платежами в течение 10 лет, что истцом также направлялось требование о полном досрочном истребовании задолженности – признает справедливыми.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная ░░░░░ ░ ░.░.) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ 196 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░), ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░ 3 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 22 ░░░ 2013 ░░░░).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░.░. 29) ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ 24 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░░░░ 2015 ░░░░ № 43 – ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 53 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 22.06.2021 N 16 "░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░" ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░ 4.1 ░░░░░░ 198 ░░░ ░░), ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 330 ░ ░░░░░░ 328 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 327 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░; ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 17 ░░░░░░ 2022 ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░. 196, 200 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ 24 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░░░░ 2015 ░░░░ № 43 «░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░», ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 16 ░░░ 2023 ░░░░