Решение от 18.02.2020 по делу № 2-422/2020 от 20.11.2019

УИД 44RS0026-01-2019-000682-85

Дело № 2-422/2020

№ 2-3387/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2020 года

Свердловский районный суд города Костромы в составе

председательствующего судьи Ивковой А.В.,

при секретаре Шарагине В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пашаева ФИО7 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

установил:

Истец обратился в Димитровский районный суд г. Костромы с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в обоснование которого указал, что 10.09.2018 года он обратился в ООО «К-Моторс» с целью приобретения автомашины марки «КИА-РИО» путем кредитования суммы оплаты товара, в связи с чем между ним и ООО «Сетелем Банк» 22.10.2018 года был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого Пашаев М.Ф. получает сумму кредита в размере 655 900 рублей на оплату стоимости автотранспортного средства и 138 167 рублей на оплату иных потребительских нужд. При этом среди обязанностей заемщика заключить иные договоры указана обязанность оформить договор страхования автотранспортного средства от рисков полной гибели, угона/хищения (а в случае, если это предусматривает кредитный продукт, то также от риска ущерба) на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее года (если требование превышает стоимость АС - на действительную стоимость АС). В связи с этим 22.10.2018 года между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор страхования № Согласно п.2.2 договора страхования страховщик не заключает договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в п.2.1.1-2.1.18 страхового полиса, в том числе с военнослужащими (п.2.1.16). На момент заключения страхового договора истец являлся военнослужащим, и является им в настоящее время, проходит военную службу по контракту, что подтверждается представленными документами.

01.03.2019 года истцом направлена ответчику претензия, однако ответ на нее не поступал.

Полагает, что Договор страхования является незаключенным, в соответствии с п.2.2 Договора страхования, а по причине полного погашения суммы кредитного договора, куда была включена и сумма страховой премии, то указанная сумма страховой премии подлежит возврату истцу.

Ссылается на положения ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ «О защите прав потребителей», просит суд признать договор страхования от 22.10.2018 между Пашаевым Ф.М. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» незаключенным. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Пашаева М.Ф. уплаченную сумму страховой премии в размере 138 167 рублей, неустойку (пени) в размере 138 167 рубля, компенсацию морального вреда    в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением Димитровского районного суда г. Костромы от 23.05.2019 года гражданское дело передано по подсудности в Свердловский районный суд г. Костромы.

Определением Свердловского районного суда г. Костромы от 09.09.2019 года исковое заявление Пашаева М. Ф. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставлено без рассмотрения.

Определением Костромского областного суда от 06.11.2019 года определение Свердловского районного суда г. Костромы от 09.09.2019 года отменено.

В ходе рассмотрения гражданского дела истец уменьшил исковые требования, которые в окончательном виде сводятся к следующему взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Пашаева М.Ф. неустойку (пени) в размере 138167 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истец не присутствует, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Ядовин Н.А. исковые требования поддержал по доводам иска и уточнения к исковому заявлению.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствует, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Третьи лица ООО «К-Моторс», ООО «Сетелем Банк» представителей в судебное заседание не направили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В п. 2 ст. 1 ГК РФ указанно, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 22.10.2018 года между Пашаевым М.Ф. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №. Общая сумма кредита – 794067 руб.80 коп. Срок возврата кредита по договору – 07.11.2023 года.

В тот же день истец заключил договор добровольного страхования жизни.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев на период с 22.10.2018 года по 07.11.2023 года. Плата за подключение к программе страхования составила 138167 руб. 80 коп.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от 12.03.2019 года Пашаев М.Ф. по состоянию на 12.03.2019 года не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору № от 22.10.2018 года.

Договор страхования подписан на основании Правил страхования № 0032.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 05.09.2016 года № 146, приложенных к страховому полису. Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст настоящего Страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя/застрахованного лица/выгодоприобретателя.

Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т.ч. осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлимой частью настоящего договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования (включая приложение № 1 к нему) и Правила страхования, включая приложение № 1 (таблица размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица), ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования (п. 5, п. 6 Договора страхования).

Таким образом, при заключении кредитного договора и договора страхования требования к обязательным условиям договора были соблюдены.

Информация об условиях кредитования и страхования была доведена до истца в полном объеме, что подтверждается его подписью.

01.03.2019 года истец обратился к ответчику с претензией, в которой указал, что условия кредитного договора им выполнены, он на момент заключения договора являлся военнослужащим, услуга страхования ему была навязана, просил расторгнуть договор страхования, возместить ему убытки, причиненные в результате навязывания услу страхования в размере 138 167 руб. 80 коп.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, в случае досрочного расторжения договора страхования, страховая премия не возвращается, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 Правил.

Расторжение по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 Правил, возможно в периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая.

В силу Правил страхования, период охлаждения - установленный договором страхования период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от Договора страхования и потребовать возврата денежных средств.

Период охлаждения, в соответствии с п. 4.2 Договора страхования, составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Таким образом, возврат части страховой премии по п. 2.2 Договора страхования, предусмотрен при обращении к Страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования (период охлаждения). Страхователь данным правом не воспользовался, поскольку как следует из материалов, истец обратился к ответчику с претензией 01.03.2019 года.

Доводы истца о том, что он, как страхователь не соответствует условиям, указанным в пунктах 2.1.1, 2.1.16 страхового полиса, соответственно в силу п. 2.2. договора страхования, согласования существенного условия не наступает, а значит договор считается незаключенным, отклоняются по следующим мотивам.

Действительно, в соответствии с пунктом 2.1. полиса, по Договору страхования застрахованным лицом является страхователь, данные которого указаны в пункте 2.3. настоящего полиса при одновременном соблюдении следующих условий, которые в свою очередь закреплены пунктами 2.1.1. - 2.1.18, в том числе страхователь не является военнослужащим (п. 1.7.16 Правил страхования).

Пунктом 2.2. предусмотрено, что страховщик не заключает на условиях, указанных в настоящем страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.18 страхового полиса. Данное условия является существенным условием Договора страхования. Если лицо, указанное в пункте 2.3 страхового полиса, не соответствует условиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.8 страхового полиса, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки предусмотренные п. 7.5 Правил страхования (далее Правила). В случае обращения Страхователя с заявлением о признании Договора страхования незаключенным, в дополнение к документам, перечисленным в п.7.6 Правил страхования, необходимо представить надлежащим образом удостоверенные документы, подтверждающие наличие ограничений для принятия на страхование на момент заключения договора страхования.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ).

Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В силу п.1.8 Правил страхования страховщик имеет право на особых условиях принимать на страхование физических лиц, относящихся к категориям, перечисленным в п.1.7 настоящих Правил. Страховщик оставляет за собой право в каждом конкретном случае перед заключением Договора страхования произвести оценку страхового риска любым способом по усмотрению страховщика. По результатам оценки страховых рисков страховщик вправе рассмотреть вопрос о применении индивидуальных андеррайтерских решений, влекущих применение поправочных коэффициентов и (или) изменения условий страхования, в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству РФ и настоящим Правилам страхования.

В рассматриваемом случае спор имеется относительно субъекта страхования, т.е. истец полагает, что он не мог выступать страхователем по договору. Однако, страховщик, заключая договор, принял сведения об истце, не оспорил правомерность заключения договора с истцом, следовательно соглашение о застрахованном лице между сторонами было достигнуто.

Не установлено судом и обстоятельств, свидетельствующих о навязывании услуги страхования истцу. Суд отмечает, что истец при ознакомлении с условиями предоставления кредита и договора страхования, мог отказаться от подписания кредитного договора и договора страхования, и, следовательно, обратиться в другую кредитную организацию за получением кредита, где условия его предоставления были бы для него более подходящими.

Судом не установлено и истцом не представлено доказательств навязывания договора страхования истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором.

Судом рассмотрены доводы стороны истца о том, что по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Оснований согласится с указанными доводами истца суд не находит.

Согласно пункту 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно договору страхования, страховая сумма 794 067,80 руб., в течение срока страхования страховая сумма по рискам 1.2,3 уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в графике уменьшения страховой суммы, которая является приложением № 1 к договору. По риску 4 – страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1,2,3 на дату заключения договора страхования, но не более 600 000 рублей.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из обстоятельств дела, как они установлены судом, следует, что стороны при заключении договора по рискам 1,2,3 определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Исходя из правовой позиции, отраженной в вопросе 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

При этом буквальное толкование условий договора страхования, заключенного сторонами, позволяет придти к выводу, что выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору. Уменьшение страховой выплаты в течение срока действия договора предусмотрено условиями договора страхования по соглашению сторон. При этом досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не лишает возможности при наступлении предусмотренных договором личного страхования страховых случаев на получение соответствующего страхового возмещения. В данном случае размер страхового возмещения не обусловлен остатком долга по кредиту, рассчитывается в соответствии с приложением №1, являющейся приложением к договору, в том числе, после погашения кредитной задолженности. Таким образом, снижение страховой суммы в течение срока действия договора страхования предусмотрено условиями договора страхования.

При досрочном погашении кредита и прекращении действия кредитного договора действие договора страхования продолжается на согласованных в нем условиях.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования незаключенным в соответствии с доводами истца и отсутствии у ответчика оснований для возврата страховой премии по претензии истца и доводам истца, изложенным в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Действительно, как следует из материалов гражданского дела платежным поручением № от 30.10.2019 года ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило истцу денежные средства в сумме 138167 руб. 80 коп.

При данных обстоятельствах расторжение между сторонами договора страхования не является следствием нарушений прав потребителя допущенных ответчиком, в связи с чем к правоотношениям сторон, возникшим в связи с расторжением договора, не подлежат применению положения Закона РФ «О защите прав потребителя».

Расторжение договора является правом сторон, его заключивших, и в рассматриваемом случае договор расторгнут по соглашению сторон, в связи с чем правоотношения сторон при расторжении договора регламентируются положениями ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ дело рассматривается судом в пределах заявленных исковых требований.

Учитывая, что возврат денежных средств произведен ответчиком по соглашению сторон, а не в связи с нарушением закона в отношении истца, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░