Решение по делу № 2-1045/2013 от 20.03.2013

Дело № 2-1045/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 апреля 2013 года

Орджоникидзевский районный суд г.Перми

В составе судьи Фроловой О.В.,

при секретаре Репиной Д.А.,

с участием истца Душкиной А.Р.

рассмотрев исковые требования Душкиной А.Р. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий договора, пересчете суммы задолженности по кредиту и компенсации незаконных выплат

УСТАНОВИЛ:

Душкина А.Р. обратилась с исковыми требованиями об обязательстве ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» произвести перерасчет суммы кредита и начисленных процентов за каждый месяц кредита по кредитному соглашению от (дата) №..., исключив комиссию банка за ведение карточного счета при наличии кредита в общей сумме <.....>; о взыскании с ответчика суммы комиссии за открытие и ведение карточного счета <.....> и за расчетно-кассовое обслуживание <.....>, которые уплачены при выдаче кредитной карты.

В обоснование заявленных исковых требований Душкина А.Р. указала, что (дата) между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и истцом заключено кредитное соглашение №... и договор обслуживания счета с использованием банковских карт №.... В соответствии с кредитным соглашением кредитор предоставил заемщику потребительский кредит на сумму <.....> сроком на 90 месяцев с процентной ставкой 22% годовых. В соответствии с графиком платежей к кредитному соглашению заемщик обязан ежемесячно производить равные платежи в погашение кредита и начисленных процентов, а именно <.....>,00рублей из которых <.....>-комиссии банка. В приложении 1 к кредитному соглашению указанная сумма называется дополнительной платой за ведение карточного счета при наличии кредита.

За 90 месяцев общая сумма комиссии банка в виде дополнительной платы за ведение карточного счета кредитору составляет <.....>. В приложении 1 к кредитному соглашению обозначены суммы комиссий за открытие и ведение карточного счета в размере <.....> и за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере <.....>, которые были уплачены заемщиком при выдаче кредитной карты.

Взимание комиссий в виде дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, за открытие и ведение карточного счета за расчетно-кассовое обслуживание противоречит действующему законодательству и сложившейся судебной практике, в частности п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 819 ГК РФ, п.2 ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных положением ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007года.

Открытие и ведение ссудного счета-обязанность банка и не может являться услугой заемщику (вне зависимости от желания банка ссудный счет открывается в любом случае).

В судебном заседании истец на заявленных исковых требованиях настаивала и пояснила, что до (дата) заключала с ответчиком кредитный договор, по которому погасила задолженность. Затем ответчик предложил заключить кредитное соглашение KD №.... Поскольку никаких претензий к банку не было (дата) было заключено кредитное соглашение и договор обслуживания счета с использованием банковских карт. Однако банковская карта была ей не нужна, ей требовались только кредитные деньги. В дальнейшем она узнала о судебной практике и обратилась в суд с исковыми требованиями.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Согласно представленным возражениям ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» не признает исковые требования Душкиной А.Р. указывая на то, что истец был ознакомлен со всеми программами кредитования в том числе с программа кредитования без открытия банковского счета и согласился с условиями предоставления кредита в рамках выбранной программы. Истцу был открыт расчетный счет с использование банковской карты. Комиссий за ведение ссудного счета и организацию кредита банк не взимает. Карточный счет является банковским счетом. Услуга открытия карточного счета оказывается реально. Утверждения истца о навязанности услуги по открытию карточного счета доказательствами не подтверждены. Истец с заявлением о выдаче кредита без открытия карточного счета, в банк не обращался. С тарифами банка истец был ознакомлен.

Возможность расторжения договора и прекращения оказания услуги предусмотрено п.7.3 договора обслуживания счета с использованием банковских карт. Однако, обратившись с иском истец фактически уклоняется от согласованного сторонами порядка расторжения договора, оставляет у себя собственность банка-банковскую карту. Клиент не отказывается пользоваться картой, соответственно услуга не считается навязанной.

Суд, изучив доводы стороны, представленные доказательства, полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Судом было установлено следующее (дата) между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Душкиной (Лукмановой) А.Р. было заключено кредитное соглашение №.... В соответствии с пунктом 2 данного соглашения выдача кредита заемщику осуществлялась путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета. Кроме того в соответствии с этим же пунктом договора для отражения операций по выдаче и возврату кредита банк открывает ссудный счет. В соответствии с пунктом 7 соглашения был указан номер карточного счета и номер ссудного счета (л.д.6-8).

(дата) между истцом и ответчиком был заключен договор обслуживания счета с использование банковских карт №.... В соответствии с пунктом 1 данного соглашения банк открывает клиенту счет. При наличии действующего кредитного соглашения указанный счет используется для осуществления по счету операций по погашению кредита, в том числе досрочному, с использованием карт, в рамках договора. В соответствии с пунктом 2 соглашения для осуществления операций со средствами на счете банк эмитирует (выпускает) и передает клиенту банковскую карту. Карта является собственностью банка. В соответствии с п.10.3 комиссия за открытие и ведение карточного счета <.....>. В соответствии с пунктом 6.7 комиссии за предоставления услуг/ совершение операций по счету, не указанные в пункте 10.3 договора / оплачиваются клиентом в соответствии с тарифами банка, действующими на момент предоставления операции (л.д.9-13).

Истец была ознакомлена с приложением №... к кредитному соглашению №№... в котором указана полная стоимость кредита и в том числе все виды комиссий (комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождение кредита <.....>, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита <.....>, комиссия за открытие и ведение карточного счета <.....>)(л.д.14)

Как усматривается из заключенного истцом и ответчиком кредитного соглашения №... оно содержит в себе условия о предоставлении кредита путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт.

Одновременно и кредитным соглашением №... между истцом и ответчиком был заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт №... в соответствии с которым банк открывает клиенту счет для осуществления по счету операций по погашению кредита, в том числе досрочному с использованием карт.

В соответствии с положениями п.1,2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ.

Как усматривается из материалов дела, по договору обслуживания счета с использованием банковских карт, заключенному (дата) банк обязался эмитировать (выпустить) банковскую карту, открыть клиенту счет, принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету а также начислять проценты на остаток денежных средств, находящихся на счете. В соответствии с условиями кредитного соглашения банк обязался выдать кредит путем зачисления на карточный счет.

Оказание банками услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете являются возмездными согласно статье 851 ГК РФ, пункту 3 статьи 834 ГК РФ и части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с п. 6.7 договора обслуживания счета с использованием банковских карт комиссии за предоставление услуг, в банк взимает с клиента вознаграждение согласно тарифов банка. С тарифами банка истец была ознакомлена и согласилась.

При таких обстоятельствах, банк вправе взимать плату за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождение кредита, поскольку данная услуга осуществлялась банком как в рамках кредитного соглашения по зачислению денежных средств на карточный счет, так и в рамках договора обслуживания счета. Данная услуга банка не связана с выдачей кредита клиенту, так как оказывалась в пределах зачисления денежных средств на открытый карточный счет истца.

Истец, заключая кредитное соглашение и договор обслуживания счета с использованием банковских карт обязана была ознакомиться со всеми положениями, указанными в данных документах.

Истец, оспаривая кредитное соглашение, заблуждается относительно правового содержания понятий «ссудный счет» и «карточный счет».

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что открытие и ведение банком ссудного счета осуществляется при предоставлении кредита. При этом ссудный счет не является банковскими счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с условиями кредитного соглашения №... было осуществлено кредитование карточного счета для совершения операций с использованием банковской платежной карты, что не противоречит положениям ст. ст. 850, 851 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с п.1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершенных с использованием платежных карт Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.12. этого же положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (договор банковского счета).

В соответствии с положениями п.1.15 конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Таким образом, взимание комиссий за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на карточном счете Душкиной А.Р. прямо предусмотрено действующим законодательством.

Каких-либо допустимых доказательств того, что комиссия за ведение карточного счета была навязана истцу банком, не представлено, поскольку истец не подтвердила документально, что она не имела возможности выбрать другое кредитное учреждение, либо реальную возможность выбрать любой другой из предложенных банком вариантов получения кредита.

С учетом того, что решение заключить договор обслуживания счета с использованием банковских карт принималось истцом осознанно и добровольно, при этом факт подписания договора и кредитного соглашения означает согласие с условиями кредитования, расчетно-кассового обслуживания и осуществление операций по карточному счету, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований об обязательстве ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» произвести перерасчет суммы кредита по начислению процентов за каждый месяц кредита по кредитному соглашению от (дата) №..., исключении комиссии банка за ведение карточного счета при наличии кредита в общей сумме <.....>; о взыскании с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» суммы комиссии за открытие и ведение карточного счета <.....> и за расчетно-кассовое обслуживание <.....>00рублей, которые уплачены при выдаче кредитной карты следует отказать. Нарушения положений п.1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» судом не усматривается.

Представленные истцом копии постановления о возбуждении дела об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении №...у от (дата) принятые Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю не могут иметь для суда преюдициального значения в соответствии с положениями ст. 61 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Душкиной А.Р. об обязательстве ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» произвести перерасчет суммы кредита по начислению процентов за каждый месяц кредита по кредитному соглашению от (дата) №..., исключении комиссии банка за ведение карточного счета при наличии кредита в общей сумме <.....>; о взыскании с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» суммы комиссии за открытие и ведение карточного счета <.....> и за расчетно-кассовое обслуживание <.....>, которые уплачены при выдаче кредитной карты отказать.

На решение в течение месяца может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми.

<.....>

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 17.04.2013года