Решение по делу № 2-660/2021 от 11.11.2021

УИД № 58RS0025-01-2021-001610-43

Дело №2-660/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 14 декабря 2021 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе: судьи Суховой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Фоминой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Казаковой М.В. о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просило взыскать с Казаковой М.В. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению от 02 ноября 2018 года № по состоянию на 27.09.2021 года в сумме 525 274 руб. 68 коп., в том числе: 492 540 руб. 86 коп. – задолженность по основному долгу; 10 544 руб.19 коп. – задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по оплате основного долга; 21 004 руб. 77 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 1 184 руб. 86 коп. – задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользованием кредитом, расторгнуть с 28.09.2021 года соглашение от 02.11.2018 года №, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и Казаковой М.В., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 14 452 руб. 75 коп.

В обоснование иска указано, что 02.11.2018 года АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала заключило с Казаковой М.В. соглашение №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 788 278 руб. 19 коп. под 13,5% годовых (пункты 1 и 4 Соглашения).

Согласно п.п. 3.1, 3.4 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет. Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика. Банковский ордер № от 02.11.2018 подтверждает получение Казаковой М.В. денежной суммы в размере 788 278 рублей 19 копеек.

Пунктом 4.2.1 Правил установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением 1.

Пунктом 2 раздела 1 соглашения определен окончательный срок возврата полученного кредита – не позднее 02.11.2023.

В соответствии с п.п.4.7, 4.7.1 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит не надлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленному Банку права, в даты совершения платежей по договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности заемщика, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов списывать с любых текущих и расчетных счетов заемщика, открытых в Банке, суммы платежей, подлежащих уплате в соответствии с условиями соглашения. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа (п.п.4.3-4.5 Правил).

В силу п.4.9 Правил, заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением.

С 23.03.2021 года заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные соглашением.

Пунктом 6.1 Правил установлено право Банка предъявления заемщику требования об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной датой платежа (п.6.1.3 Правил).

По состоянию на 27.09.2021 года задолженность Казаковой М.В. по соглашению от 02.11.2018 года № перед АО «Россельхозбанк» составляет 525 274 руб. 68 коп., в том числе:

-492 540 руб. 86 коп. – задолженность по основному долгу;

-10 544 руб.19 коп. – задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по оплате основного долга;

-21 004 руб. 77 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом;

-1 184 руб. 86 коп. – задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользованием кредитом.

В адрес должника направлялось требование о досрочном возврате задолженности с намерением расторгнуть кредитный договор. Однако задолженность в установленные сроки не погашена, ответа на требование от должника не последовало.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в судебное заседание не явился, о слушании извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Казакова М.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, о чём представлено письменное заявление.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, на основании заявления – анкеты на предоставление кредита от 29.10.2018 на условиях соглашения (индивидуальных условий кредитования) от 02 ноября 2018 года № АО «Россельхозбанк» предоставило ответчику Казаковой М.В. кредит в размере 788 278 руб. 19 коп. сроком возврата кредита не позднее 02.11.2023 года под 13,5 % годовых (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно графику погашения кредита сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 18 354 рублей 00 копеек в период с 20.12.2018 по 02.11.2023.

Платеж по кредиту осуществляется ежемесячно по 20-м числам аннуитетными платежами (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечислении на банковские счета третьих лиц. Для предоставления кредита заемщику банком открыт счет № (п.17 Индивидуальных условий кредитования).

Заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 Индивидуальных условий кредитования).

График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения (п. 2.1 Раздела 2 Прочие условия Индивидуальных условий кредитования).

Подписание указанного соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами (п. 2.2).

Подписанием настоящего соглашения заемщик подтверждает, что с Правилами, а также с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п. 2.3).

Заявление-анкета, Индивидуальные условия кредитования, график погашения кредита лично подписаны заемщиком Казаковой М.В., что свидетельствует о её согласии с указанными условиями кредитования.

В силу п. 2.1 Правил предоставления потребительских кредитов без обеспечения настоящие Правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения, а также устанавливают права и обязанности заемщика и Банка, возникающие у них в связи с заключением договора.

Договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора (п. 2.2 Правил).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (п. 3.1 Правил).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением №1 к соглашению (п. 4.2.1 Правил).

В силу п. 4.2.2, п. 4.2.4 Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно и осуществляются в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком).

Согласно п. 4.3 Правил возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, определенные в Графике, денежных средств со счета на основании предоставленного Кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 Правил или иным способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации. Если в графике дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на не рабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением (п. 4.9 Правил).

Как видно из материалов дела, банк исполнил свои обязательства, перечислив заемщику Казаковой М.В. денежные средства в размере 788 278 руб. 19 коп., что подтверждается банковским ордером № от 02.11.2018.

Между тем, ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами в установленный срок и в установленном размере не уплачивает, что подтверждается выписками по счетам за период с 02.11.2018 г. по 27.09.2021 (КД от 02.11.2018 года №, вид договора – дебетовая карта без начисления процентов).

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в том числе, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 4.7, п.п. а п. 4.7.1 Правил).

Согласно п. 4.8. Правил в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

В силу п. 4.8.1 вновь установленный срок возврата составляет: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов: (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) – 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования, (при предоставлении кредита на срок менее 60 дней) – 10 календарных дней с момента получения заемщиком требования (п. 4.8.1.1 Правил); если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по целевому использованию кредита или обязанность по страхованию предмета залога – 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования (п. 4.8.1.2 Правил).

Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которого заемщик несет ответственность, установленную настоящими правилами и действующим законодательством Российской Федерации (п.4.8.2 Правил).

Банк вправе, в любое время до исполнения заемщиком требования Банка о досрочном возврате кредита, отменить (отозвать) такое требование (п.4.8.3 Правил).

Следовательно, у истца имеются законные основания для досрочного возврата полученных кредитных средств, а также процентов и неустойки за пользование кредитом.

В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих правил (п. 6.1 Правил).

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы (п. 12.1 Индивидуальных условий кредитования…).

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2 Индивидуальных условий кредитования).

Истец исполнил свои обязательства, принятые по соглашению, ответчик, в свою очередь, обязательства исполняет ненадлежащим образом.

Просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как предусмотрено статьёй 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Банком представлен расчет задолженности, согласно которому задолженность по кредиту на 27.09.2021 г. составляет 525 274 руб. 68 коп., в том числе: 492 540 руб. 86 коп. – задолженность по основному долгу; 10 544 руб.19 коп. – задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по оплате основного долга; 21 004 руб. 77 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 1 184 руб. 86 коп. – задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользованием кредитом.

Расчет задолженности истцом произведен правильно, исходя из периода просрочки, процентной ставки, с учетом выплаченных сумм.

Оснований сомневаться в расчете задолженности по соглашению о предоставлении кредита не имеется, ответчиком он не оспорен.

Как следует из п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

Как следует из материалов дела, требование погашения просроченной задолженности по соглашению и расторжении кредитного договора направлялось в адрес ответчика Казаковой М.В. 17.09.2021 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Однако данное требование ответчиком в указанный срок исполнено не было.

Поскольку требования истца не удовлетворены, из материалов дела следует, что ответчиком нарушены существенные условия соглашения, принятые на себя обязательства Казакова М.В. не исполнила до настоящего времени, имеются все предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14452,75 руб. на основании платежного поручения от 09.11.2021 г. №, которые в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194,198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к Казаковой М.В. о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения удовлетворить.

Расторгнуть соглашение № от 02 ноября 2018 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и Казаковой М.В., с 28.09.2021 года.

Взыскать с Казаковой М.В. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению № от 02 ноября 2018 года по состоянию на 27.09.2021 года в сумме 525 274 (пятьсот двадцать пять тысяч двести семьдесят четыре) рубля 68 копеек, в том числе, 492 540 (четыреста девяносто две тысячи пятьсот сорок) рублей 86 копеек – задолженность по основному долгу; 10 544 (десять тысяч пятьсот сорок четыре) рубля 19 копеек – задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по оплате основного долга; 21 004 (двадцать одна тысяча четыре) рубля 77 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом; 1 184 (одна тысяча сто восемьдесят четыре) рубля 86 копеек – задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользованием кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины 14 452 (четырнадцать тысяч четыреста пятьдесят два) рублей 75 копеек, а всего 539 727 (пятьсот тридцать девять тысяч семьсот двадцать семь) руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Т.А. Сухова