Решение по делу № 2-1859/2020 от 10.08.2020

УИД 52RS0009-01-2020-002592-19

Дело № 2- 1859\2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2020 года г.Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ионовой Ю.М.

при секретаре Копеиной И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кочетовой А.А. к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

Кочетова А.А. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным.

В обоснование своих требований указывая, что <дата> ей стало известно о наличии в ПАО Сбербанк потребительского кредита на ее имя на сумму 650000 руб. Каких-либо договоров с банком она не подписывала, денежных средств не получала. По данному факту она обратилась в правоохранительные органы и к ответчику. Однако, до настоящего времени каких-либо действий, свидетельствующих о восстановлении ее права, со стороны ответчика не последовало. Со стороны МВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ.

На основании ст. 423, 434, 812 ГК РФ просит суд признать договор о потребительском кредите № от <дата> незаключенным,

В судебное заседание истец Кочетова А.А. не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России в суд не явился, ранее в судебном заседании пояснял, что исковые требования Кочетовой А.А. не признает, по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Представитель третьего лица Национальное бюро кредитных историй в суд не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте судебного заседания.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как следует из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что <дата> Кочетова А.А. обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»).

Из заявления на банковское обслуживание подписанного истцом следует, что он ознакомлен с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России и обязуется их исполнять, также уведомлена, что Условия обслуживания размещены на официальном сайте банка.

На основании заявления истца от <дата> банк выпустил банковскую карту Master Card Standart №.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

<дата> истец самостоятельно через устройство самообслуживания банка подключил к банковской карте услугу «Мобильный банк» к номеру телефона + №.

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с п. 3.9.2. Условий банковского обслуживания проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.8. приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в системе «Сбербанк Онлайн»клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

<дата> между истцом и банком был заключен кредитный договор № на сумму 650 000,00 рублей, под 17,05 % годовых, на срок 60 месяцев, который был оформлен через систему дистанционного обслуживания клиентов «Сбербанк Онлайн».

Приложение «Сбербанк Онлайн» (далее — Приложение или Система) представляет собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Сбербанка России к своим картам, вкладам, ОМС и кредитам.

Для регистрации и входа в систему «Сбербанк Онлайн» истцом были использованы реквизиты банковской карты Master Card Standart №.и номер телефона подключенный к мобильному банку + №

Согласно Руководству по использованию мобильного приложения «Сбербанк ОнЛ@йн» для начала работы с конкретным приложением необходимо пройти процедуру регистрации мобильного приложения (страница 3 Руководства пользователя).

Данная регистрация невозможна без получения идентификатора или логина. При отсутствии идентификатора пользователя можно самостоятельно зарегистрировать или установить пароль в Сбербанк Онлайн зная реквизиты банковской карты, подключенной к мобильному банку.

Таким образом, логин и пароль в систему Сбербанк Онлайн известен только клиенту-держателю банковской карты.

При входе и проведении операций в Сбербанк Онлайн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Вход в систему «Сбербанк Онлайн» подтвержден корректным введением установленного клиентом пароля, что подтверждается распечаткой СМС сообщений с номера 900 и журналом регистрации входов в «Сбербанк-Онлайн».

Для подтверждения действий, направленных на получение истцом кредита, в т.ч. данных анкеты и заявки на кредит, ПАО Сбербанк направил на его номер телефона + № СМС-сообщения, которые были подтверждены истцом корректными паролями.

Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», СМС-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Таким образом, кредитный договор был заключен между Кочетовой А.А. и банком в полном соответствии с действующим законодательством.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований Кочетовой А.А. о признании кредитного договора незаключенным, не имеется.

Руководствуясь ст. ст.194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В иске Кочетовой А.А. к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Ю.М.Ионова