Решение по делу № 33-5193/2022 от 06.06.2022

Судья Майкова Н.Н.          Дело № 33-5193/2022

№ 2-1327/2022

64RS0046-01-2022-001079-98

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 июля 2022 года город Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Паршиной С.В.,

судей Балабашиной Н.Г., Бурловой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Косаревой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению коммерческого банка «Ресессанс Кредит (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитной организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № У-21-166933/5010-004 от 21 декабря 2021 года по апелляционной жалобе коммерческого банка «Ресессанс Кредит (общества с ограниченной ответственностью) на решение Ленинского районного суда г. Саратова от 18 марта 2022 года, которым в удовлетворении требований отказано.

Заслушав доклад судьи Балабашиной Н.Г., объяснения представителя ответчика уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитной организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. - Медведева Д.А., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на жалобу, судебная коллегия

установила:

коммерческий банк «Ресессанс Кредит (общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Ресессанс Кредит (ООО)) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитной организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 21 декабря 2021 года № У-21-166933/5010-004.

В обоснование заявленных требований указано, что 24 августа 2021 года между Сидор Т.Н. и Банком был заключен кредитный договор № 74750826300 сроком на 1841 день, на общую сумму 119 999 руб. 46 коп., 28 536 руб. 46 коп. из которых - комиссия за подключение к сервис - пакету «Финансовая защита».

24 августа 2021 года финансовой организацией произведено списание денежных средств со счета в размере 28 536 руб. 46 коп. за услугу по подключению к «Финансовой защите».

Сидор Т.Н. обратилась к финансовому уполномоченному, который 21 декабря 2021 года принял решение № У-21-166933/5010-004 об удовлетворении требований о взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу Сидор Т.Н. уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 28 536 руб. 46 коп. Полагая решение финансового уполномоченного незаконным, заявитель обратился в суд с указанным требованием.

Решением Ленинского районного суда города Саратова от 18 марта 2022 года в удовлетворении требований КБ «Ренессанс кредит» (ООО) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитной организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов отказано.

КБ «Ренессанс кредит» (ООО) подана апелляционная жалоба на решение суда, в которой заявитель просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Автор жалобы ссылается на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применением норм материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы ее заявитель ссылается на обстоятельства, аналогичные изложенным в исковом заявлении, полагает, что при заключении кредитного договора Сидор Т.Н. подписала заявление о предоставлении кредита, выразила желание подключиться к услуге сервис-пакет «Финансовая защита», что соответствует ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Бланк заявления о предоставлении кредита содержит указание на то, что клиент может и не подключать данную услугу.

В возражениях на апелляционную жалобу финансовый уполномоченный просит обжалуемое решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли. В связи с чем, учитывая положения части 3 статьи 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (часть 1 статьи 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24 августа 2021 года между Сидор Т.Н. и Банком был заключен кредитный договор № 74750826300, в соответствии с условиями которого Сидор Т.Н. предоставлен кредит в размере 119 999 руб. 46 коп. под 14,20 % годовых, срок кредита - 1841 день.

24 августа 2021 года финансовой организацией заявителю были перечислены денежные средства в размере 119 999 руб. 46 коп.

При обращении заемщика за кредитом ей было предложено подключить сервис-пакет «Финансовая защита». В разделе 8.1. Общих Условий описан порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита». Клиенты, заключившие с Банком кредитный договор, могут подключиться к сервис-пакету «Финансовая защита».

При заключении кредитного договора Сидор Т.Н., подписала заявление о предоставлении кредита, выразила желание подключиться к услуге сервис-пакет «Финансовая защита», что соответствует ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Бланк заявления о предоставлении кредита содержит указание на то, что клиент может и не подключать данную услугу.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что размер платы за услугу подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» составляет 28 536 руб. 46 коп.

04 сентября 2021 года Сидор Т.Н. обратилась в финансовую организацию с заявлением об отказе от услуги сервис-пакет «Финансовая защита» с требованием о возврате денежных средств в размере 28 536 руб.46 коп., уплаченных за услугу по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита», которое было получено
09 сентября 2021 года.

Финансовая организация в ответ на заявление сообщила, что услуга по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» была оказана полностью и надлежащим образом:    финансовая организация с согласия заявителя включила составляющие сервис-пакета «Финансовая защита» в обслуживание кредита и по истечении десяти календарных дней с даты оплаты комиссии сервис-пакет «Финансовая защита» был подключен. Заявление об отказе от услуги по подключению к «Финансовой защите» в течение десяти календарных дней с даты оплаты комиссии за данную услугу в финансовую организацию от заявителя не поступало, в связи с чем в удовлетворении заявления отказала.

13 октября 2021 года Сидор Т.Н. обратилась в финансовую организацию с претензией, содержащей требование о возврате уплаченных денежных средств за услугу по подключению к «Финансовой защите» в размере 28 536 руб. 46 коп. в связи с отказом заявителя 04 сентября 2021 года от данной услуги, которая получена
18 октября 2021 года.

24 октября 2021 года финансовая организация в ответ на претензию сообщила, что ранее заявителю был направлен ответ на заявление по аналогичному вопросу.

По состоянию на 13 декабря 2021 года задолженность по кредитному договору заявителем в полном объеме не погашена, размер задолженности составляет 116 679 руб. 13 коп.

Решением финансового уполномоченного от 21 декабря 2021 года № У-21-166933/5010-004 требования Сидор Т.Н. удовлетворены, с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу Сидор Т.Н. взысканы денежные средства, удержанных
КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 28 536 руб. 46 коп.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался статьями 421, 422, 779 ГПК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 года
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу о том, что основания для удовлетворения требований отсутствуют, при этом исходил, из того, что финансовая организация, внесла изменения в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении сервис-пакета «Финансовая защита» без соблюдения требований, установленных Федеральным законом № 353-ФЗ, и нарушила право заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда, находит его правильным, основанным на установленных по делу обстоятельствах и положениях закона.

Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела не допущено.

При предоставлении кредита по кредитному договору заявителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по подключению к «Финансовой защите».

Согласно заявлению о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита», подписанному заявителем собственноручно 24 августа 2021 года, в рамках услуги по подключению к «Финансовой защите» по кредитному договору финансовая организация предоставляет заявителю следующие возможности:

-«Изменение даты платежа» (заявитель получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа);

-«Пропуск платежа» (заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту);

-«Уменьшение суммы платежа» (заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту);

-«Кредитные каникулы» (заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

В соответствии с заявлением на подключение правила подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита» установлены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам финансовой организацией (далее - Общие условия), размер комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» составляет 28 536 руб. 46 коп.

В соответствии с пунктом 8.1.3 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав услуги по подключению к «Финансовой защите», а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа и кредитные каникулы.

Разделом 8.1 Общих условий предусмотрен порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита»:

8.1.4. Опция «Изменение даты платежа» предоставляет клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

Опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

8.1.6. Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 руб., а срок кредита может быть увеличен не больше чем до 60 месяцев (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по кредиту не может превышать 60 месяцев срока возврата кредита, предусмотренного новым графиком платежей).

8.1.7. Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» по договору предоставления кредита на неотложные нужды можно обратившись службу поддержки клиентов банка, через Интернет-Банк/Мобильный банк, по договору предоставления потребительского кредита - по заявлению клиента, обратившись в службу поддержки клиентов банка.

8.1.8. Опция «Кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения клиента по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или 2 статьи 81 ТК РФ.

Для использования опции «Кредитные каникулы» клиенту необходимо предоставить в банк трудовую книжку в виде оригинала или нотариально заверенной копии либо сведения о трудовой деятельности по последнему месту работы (за период работы у данного работодателя), полученные в порядке, установленном статьей 66.1 ТК РФ, в виде документа на бумажном носителе, заверенного уполномоченным лицом работодателя / Пенсионного фонда / многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, или в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, и заявление на использование опции «Кредитные каникулы» по форме банка. С момента увольнения клиента до получения банком заявления должно пройти не более 60 календарных дней.

8.1.9. Использование опции «Изменение даты платежа» возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи кредита, но не позднее, чем за
1 операционный день до даты очередного платежа. Использование опций «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 ежемесячных платежей по кредиту и не позднее чем за 1 операционный день до даты очередного платежа.

8.1.10. Использование любой из опций сервис-пакета «Финансовая защита», «Мегазабота» (за исключением услуги «SMS-оповещение» по кредиту, приема наличных денежных средств на счет клиента через кассу банка без взимания комиссии) возможно только при одновременном выполнении следующих условий: если за последние 3 месяца по соответствующему кредитному договору клиентом не были использованы любые другие из указанных опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если клиент воспользовался опцией «Изменение даты платежа» / после пропуска платежа, если клиент воспользовался опцией «Пропуск платежа» / после внесения уменьшенного платежа, если клиент воспользовался опцией «Уменьшение платежа» / после пропуска платежей, если клиент воспользовался опцией «Кредитные каникулы», клиентом должно быть внесено 3 ежемесячных платежа по новому графику платежей); у клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему кредитному договору.

8.1.12. Воспользоваться опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» клиент может один раз в год на протяжении срока действия кредитного договора, при этом повторное использование той же опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по кредитному договору с момента последнего использования одноименной опции.

8.1.13. Воспользоваться опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия кредитного договора.

При использовании опций первоначальный график платежей пересчитывается банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по кредиту. При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путем предоставления клиенту нового графика платежей. Новый график платежей предоставляется клиенту через Интернет Банк/Мобильный банк. В случае, если клиент не получил график платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту, клиент должен обратиться в банк за получением экземпляра графика платежей любым из доступных способов. Неполучение клиентом графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря
2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В отношении опций, включенных в сервис-пакет «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 8.1.4, 8.1.5, 8.1.6, 8.1.8 Общих условий, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа и предоставлении кредитных каникул, суд приходит к следующему.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы предоставляет заявителю право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Таким образом, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Вместе с тем, подключение сервис-пакета «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заявителя.

Кроме того, финансовая организация не включила уплаченную за услугу по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» сумму в полную стоимость кредита, в то время как в соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от
21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» плата за пользование кредитом (процент по договору потребительского кредита (займа)) подлежит включению в указанную стоимость.

Соответственно, финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении сервис-пакета «Финансовая защита» без соблюдения требований, установленных Федерального закона от
21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе нарушила право заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что в рассматриваемом случае со стороны финансовой организации в нарушении положений пункта 1
статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотреблением правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства.

Судебная коллегия полагает, что обстоятельствам дела и представленным доказательствам судом первой инстанции дана надлежащая правовая оценка в соответствии с положениями статьи 67 ГПК РФ, выводы суда основаны на требованиях действующего законодательства, в связи с чем оснований для отмены законного и обоснованного решения по доводам апелляционной жалобы не установлено.

В целом доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не опровергают выводов суда и, по сути, свидетельствуют о несогласии заявителя с установленными по делу обстоятельствами, оценкой доказательств по делу, что не является основанием для отмены состоявшегося по делу решения. Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не содержится.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом не допущено. При таком положении оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда города Саратова от 18 марта 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 13 июля 2022 года.

Председательствующий

Судьи