Решение по делу № 2-309/2018 от 17.11.2017

2-309/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2018 года город Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Курбановой Ю. В.

при секретаре Булавиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черноусовой Ольги Владимировны к Ставропольскому филиалу САО "ВСК" о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Черноусова О.В. обратилась в суд с иском к САО «ВСК», в котором просит признать смерть ФИО2 в результате несчастного случая страховым случаем по договору страхования САО «ВСК» в рамках соглашения № 254, заключенного с ОАО «Сбербанк России» на условиях правил № 83 страхования граждан от несчастных случаев и болезней; взыскать с САО «ВСК» в пользу истца Черноусовой О.В. компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что она является супругой ФИО2, умершего 23 ноября 2015 года.

16 сентября 2014 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № 44464, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 43 960 рублей сроком на 60 месяцев под 22,45 годовых. ФИО2 было подписано заявление на страхование. САО «ВСК» в рамках соглашения № 254, заключенного с ОАО Сбербанк России на условиях Правил № 83, заключило с ФИО2 договор страхования, в соответствии с которым выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России».

23 ноября 2015 года ФИО2 умер, причиной его смерти является «острая кровопотеря, повреждение брюшной части аорты, открытой раны брюшной стенки в результате выстрела из огнестрельного оружия.

Произошедшее событие – смерть ФИО2, наступила в течение срока действия договора страхования, в связи с чем является страховым случаем.

После смерти ФИО2 осталась задолженность по кредитному договору в размере 47304,38 рублей.

Она обратилась в страховую компанию САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответом от № 1133 от 14 ноября 2016 года ей было отказано в страховой выплате со ссылкой, что смерть ФИО2 не является страховым случаем, и не дает САО «ВСК» оснований для страховой выплаты.

Считает отказ САО «ВСК» в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку заемщиком было оформлено заявление на страхование от несчастных случаев и болезней в соотвествии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». ФИО2 был застрахован сроком на 5 лет по договору страхования, где покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1,2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Отказ в страховой выплате страховой компанией и перечисление страховой выплаты в установленный договором срок повлекло бы полное погашение кредитной задолженности и избавило бы ее от необходимости выплачивать проценты на непогашенную сумму кредита, взысканные решением суда.

Поскольку к отношениям по договору страхования подлежат применению положения Закона «О защите прав потребителей», просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей и штраф, ввиду не выполнения страховой компанией законного требования потребителя ФИО2 о выплате страхового возмещения.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству представитель истца Черноусовой О.В., действующий на основании доверенности Пак Л.О. увеличил объем исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил признать событие - смерть ФИО2 в результате несчастного случая - страховым случаем по договору страхования САО «ВСК» в рамках соглашения № 254, заключенного с ОАО «Сбербанк России» на условиях правил № 83 страхования граждан от несчастных случаев и болезней; взыскать с САО «ВСК» в пользу истца Черноусовой О.В. страховую выплату в размере 142851,63 рублей; взыскать с САО «ВСК» в пользу истца Черноусовой О.В. компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование увеличения объема исковых требований представитель истца указал, что решением Георгиевского городского суда от 05 июня 2017 года с Черноусовой О.В. в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № 248364, заключенному 06 декабря 2013 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, умершим 13 ноября 2015 года в размере 138874,15 рублей, из которых основной долг – 114349,95 рублей, проценты – 24391,45 рублей, неустойка – 132,75 рублей, а также взысканы расходы на оплату государственной пошлины в размере 3977,48 рублей. Заочное решение вступило в законную силу.

Таким образом, с Черноусовой О.В. взыскана сумма задолженности по кредитному договору № 248364 от 06 декабря 2013 года в рамках которого был заключен договор страхования с САО «ВСК».

До настоящего времени САО «ВСК» добровольно не исполнено обязательство по страховому возмещению страхового случая, что является основанием для выплаты ответчиком штрафа в пользу истца.

Истец Черноусова О.В., привлеченная судом в качестве законного представителя третьих лиц – несовершеннолетних ФИО2 и ФИО5, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте проведения судебного заседания не явилась, воспользовалась своим правом на ведение дела через представителя Пак Л.О.

Представитель истца Пак Л.О. в судебное заседание, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте о дате судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание, будучи извещенным о времени и месте слушания дела надлежащим образом, не явился, об уважительности причин своей неявки в судебное заседание в известность не поставил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика и вынести по настоящему делу заочное решение по имеющимся в деле доказательствам, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

В направленных суд возражениях представитель ответчика САО «ВСК» указал, что возражает против удовлетворения исковых требований Черноусовой О.В., поскольку истец не является ни стороной договора страхования, ни выгодоприобретателем по договору страхования в связи с чем, неправомерно заявляет требования о признании события смерти застрахованного лица ФИО2 страховым случаем. Наследники застрахованного лица, коей является Черноусова О.В., таким правом не обладают. Событие смерти застрахованного лица не является страховым случаем в соответствии с условиями заключенного договора страхования. В соотвествии с п.п. 7.8, 7.8.1 Правил страхования страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умышленных действий Застрахованного, направленных на наступление страхового события, за исключением самоубийства Застрахованного, произошедшего по прошествии первых двух лет действия Договора страхования. Также и в соответствии с п. 1, 1.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», с которыми Застрахованный был ознакомлен при подключении его к программе страхования, не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) Застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий: самоубийства в первые два года действия договора, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц.

ФИО2 был включен в список лиц, застрахованных в рамках Соглашения о страховании, на период действия кредитного договора с 06 декабря 2013 года по 06 декабря 2018 года.

Согласно справке о смерти № 89 от 23 ноября 2015 года, смерть ФИО9 наступила 13 ноября 2015 года, то есть до истечения двух лет с момента начала действия договора страхования.

Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 16 декабря 2015 года, вынесенным следователем СО по г. Георгиевску СУ СК РФ по СК в рамках проверки № установлено, что смерть ФИО2 наступила в результате проникающего огнестрельного дробового ранения живота с повреждением внутренних органов и брюшного отдела аорты. Данные действия он предпринял по собственной воле. Вины третьих лиц в ходе проверки не установлено.

Таким образом, смерть ФИО2 не может быть признана страховым случаем.

Представитель третьего лица - ОАО «Сбербанк России», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени в судебное заседание не явился, возражений по заявленным требованиям не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав возражения ответчика и письменные материалы дела, считает требования Черноусовой О.В. к САО «ВСК» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что 06 декабря 2013 года между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 248364 на сумму 158 000 рублей под 16,5% годовых на срок 60 месяцев.

06 декабря 2013 года ФИО2 было подписано заявление на заключение Договора страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Из текста указанного заявления следует, что на момент его подписания ФИО2 у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках Договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк; он не является инвалидом 1,2,3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; является дееспособным лицом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; не болеет злокачественными новообразованиями (том числе злокачественными болезнями крови, кроветворных органов), циррозом печени, почечной недостаточностью; за последние три года не переносил: инфаркт миокарда, инсульт; трудовая деятельность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленной травмой, отравлением или болезнью; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, что он является носителем ВИЧ и болен СПИДом.

При подписании заявления ФИО2 было разъяснено, что по Договору страхования покрываются следующие риски: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России».

Так, в соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

13 ноября 2015 года, то есть в период действия договора страхования, ФИО2 умер.

Наследниками умершего ФИО2 являются его жена (истец по делу) – Черноусова О.В., а также дочери – ФИО2 и ФИО5, что усматривается из свидетельств о праве на наследство по закону от 30 июня 2016 года №№ <адрес>6, <адрес>7, <адрес>0, <адрес>1, <адрес>8 и <адрес>9, выданными нотариусом ФИО6

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Задолженность по кредитному договору № 248364 от 06 декабря 2013 года в размере 138 874 рубля 15 копеек, взыскана с Черноусовой О.В. решением Георгиевского городского суда от 05 июня 2017 года.

Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответом от 14 ноября 2014 года за № 1133 САО "ВСК" отказало ФИО2 в признании смерти ФИО2 страховым случаем.

Отказ в выплате страхового возмещения стал причиной обращения истца Черноусовой О.В. в суд с настоящим исковым заявлением.

Рассматривая отказ страховой компании в выплате Черноусовой О.В. страхового возмещения по вышеуказанному основанию, суд приходит к следующему.

Основанием для выплаты страхового возмещения согласно пункту 1 ст. 929 ГК РФ является наступление страхового случая.

К страховому случаю относится совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно ст. 942 ГК РФ, одним из существенных условий договора страхования является определенное сторонами и договором событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования сторонами было достигнуто соглашение о событиях, являющихся страховыми случаями по договору страхования, о чем свидетельствует подпись заемщика ФИО2 в заявлении о заключении Договора страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России».

В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

Как усматривается из текста указанного заявления, по договору страхования покрываются следующие риски: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п.п. 2.3.4, 2.3.5 Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев, являющихся неотъемлемым приложением к договору, страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования.

В судебном заседании судом исследован материал проверки № по факту суицида, предпринятым ФИО2

Согласно копии заключения эксперта № 354 от 17 декабря 2015 года, смерть ФИО2 наступила от слепого огнестрельного проникающего ранения живота с повреждением большого сальника, брыжейки тонкой кишки, брюшного отдела аорты и левой подвздошной артерии, разрывом левого крестцово-подвздошного сочленения, осложнившегося травматическим шоком и острой кровопотерей, что подтверждается наличием раны на передней брюшной стенке, проникающей в брюшную полость раневого канала, пыжа по ходу раневого канала, дробин в тканях в конце раневого канала, наличием повреждений внутренних органов и крупных сосудов, наличием большого количества крови в брюшной полости, малокровием органов.

Постановлением следователя СО по г. Георгиевску СУ СК РФ по СК Гургеняном А.К. от 10 августа 2017 года в возбуждении уголовного дела по факту безвестного исчезновения ФИО2 отказано в связи с отсутствием событий преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 105 и ст. 110 УК РФ.

Проведенной проверкой установлено, что смерть ФИО2 наступила в результате огнестрельного дробового ранения живота с повреждением внутренних органов и брюшного отдела аорты. До суицида путем угроз, жестокого обращения или систематического унижения человеческого достоинства ФИО2 никто не доводил. Данные действия он предпринял по собственной воле. При этом у ФИО2 каких-либо конфликтов ни с кем не было. Вины третьих лиц в ходе проведенной проверки не установлено.

Умысел лица, совершившего самоубийство, на лишения себя жизни предполагается; факт преднамеренного самоповреждения путем огнестрельного дробового ранения живота с повреждением внутренних органов и брюшного отдела аорты установлен заключением судебно-медицинской экспертизы и постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела, которые является достаточными доказательствами.

В соответствии с п.п. 7.8, 7.8.1 Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней № 83, утвержденных САО «ВСК» и п. 1 п.п. 1 Приложения № 1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умышленных действий Застрахованного, направленных на наступление страхового события, за исключением самоубийства Застрахованного, произошедшего по прошествии первых двух лет действия Договора страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

На момент смерти застрахованного лица ФИО2 наступившей вследствие самоубийства, имевшей место 13 ноября 2015 года договор страхования № 248364 от 06 декабря 2013 года действовал менее двух лет.

14 ноября 2016 года за исх/н 1133 САО «ВСК» направило в адрес Черноусовой О.В. отказ в выплате страхового возмещения.

Как следует из представленных суду материалов дела, при подписании Договора страхования от 06 декабря 2013 года ФИО2 вручен экземпляр Заявления, Условий участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу, о чем свидетельствует его подпись.

Доводы истицы Черноусовой О.В. согласно которых смерть ее супруга произошла в результате несчастного случая не нашел свое подтверждения в ходе рассмотрения гражданского дела, поскольку смерть ФИО2 не отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, а имеет признаки направленной воли на лишение себя жизни.

Ввиду вышеизложенного, руководствуясь указанными нормами закона, суд приходит к выводу о признании правомерным отказа страховой компании в выплате страхового возмещения и об отказе в удовлетворении заявленных Черноусовой О.В. требований о признании события страховым случаем и взыскании страховой выплаты, поскольку обязанность по выплате истцу страхового возмещения у ответчика не возникла, так как смерть ее супруга ФИО2 наступила в результате его самостоятельных действий (самоубийства) и не была обусловлена совершением в отношении него противоправных действий, а договор страхования действовал менее двух лет.

Заслуживает внимания и довод возражений ответчика о том, что выгодоприобретателем в данном случае является не истец,, а ПАО Сбербанк в пользу которого заключен договор страхования.

Разрешая исковые требования Черноусовой О.В. в части взыскания морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд также находит их не подлежащими удовлетворению, поскольку в ходе рассмотрения дела не установлен факт нарушения прав истца Черноусовой О.В., предусмотренных законодательством РФ, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей со стороны ответчика САО «ВСК».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Черноусовой Ольги Владимировны к Ставропольскому филиалу САО "ВСК" о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, – отказать.

На заочное решение ответчиком может быть подано в Георгиевский суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

(Мотивированное решение изготовлено 03 апреля 2018 года)

Судья                 Ю.В. Курбанова