Решение по делу № 2-722/2023 от 20.04.2023

Дело № 2-722/2023

УИД №

З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 июня 2023 года                                                                                 г. Канаш                                                                                                 

Канашский районный суд Чувашской Республики

под председательством судьи Гордеевой К.В.,

при секретаре судебного заседания Скворцовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Алексеевой О.П. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк, АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Алексеевой О.П. о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 169110 рублей 81 копейки, возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 4582 рубля 22 копейки.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - «Общие условия»). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями «Общих условий», а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Алексеева О.П. была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования спора. Задолженность ответчика на момент направления иска в суд составляет 169110 рублей 81 копейка, из которых просроченная задолженность по основному долгу - 156560 рублей 95 копеек, просроченные проценты - 10856 рублей 74 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 1693 рубля 12 копеек. Просило взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 169110 рублей 81 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4582 рубля 22 копейки.

Истец - представитель АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 5).

Ответчик Алексеева О.П. извещена о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, судебная повестка, направленная заказным письмом с обратным уведомлением по адресу ее регистрации (л.д. 49), возвращена почтовой организацией по истечении срока хранения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

С учетом изложенного суд считает, что ответчик отказался принять судебную повестку и в силу ст.117 ГПК РФ считает ее надлежащим образом, извещенной о дне, времени и месте судебного разбирательства.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Суд в целях своевременности рассмотрения дела счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства, имеющиеся в гражданском деле, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит в защиту гражданских прав в зависимость о того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ указывает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Алексеевой О.П. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 рублей. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме, ответчик получила кредитную карту и активировала ее.

Заявление-Анкета на оформление кредитной карты, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), включающих Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) являются составной частью Кредитного договора, в котором стороны предусмотрели все существенные условия.

Из заявления - анкеты Алексеевой О.П. следует, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Своей подписью в заявлении-анкете Алексеева О.П. подтвердила, что при оформлении кредитного договора она была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), действующая редакция которой размещена на сайте в сети Интернет, и Тарифным планом, согласна с ними и обязуется их соблюдать; и что если в заявлении-анкете не указано ее несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе и поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.

Согласно п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Общими условиями установлено, что клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в Банк все Кредитные карты. До заключения договора кредитной карты Банк также вправе аннулировать выпущенную Клиенту кредитную карту, если Клиент не изъявил желание активировать кредитную карту в течение шести месяцев с даты ее выпуска (п. 2.3). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению Банка, число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления Клиента (п. 5.7). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом (п. 5.10).

В соответствии с п. 7.2.3 Общих условий клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные с выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в выписке считается подтвержденной клиентом.

Обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, кредитная карта была выдана Алексеевой О.П., которая воспользовалась предоставленными Банком кредитными средствами, что подтверждается выпиской по номеру договора № на имя Алексеевой О.П. с детализацией проведенных по карте операций (л.д. 17-20).

Согласно Тарифам ТП 7.27 по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» (л.д. 37), действовавшим на момент заключения договора кредитной карты, процентная ставка по операциям покупок при условии оплаты минимального платежа составляет 29,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, в том числе покупкам при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых; плата за обслуживание карты составляет 590 рублей; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции 2,9% плюс 290 рублей; минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-Банк» 59 рублей; штраф за неуплату минимального платежа 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности в месяц; плата за превышение лимита задолженности 390 рублей.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из содержания заявления-анкеты следует, что заключенный между Алексеевой О.П. и банком договор кредитной карты является смешанным и содержит условия о выдаче кредитов и возмездного оказания услуг.

По смыслу ст. ст. 779, 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, указанные в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года).

Учитывая положения указанной нормы, выпущенная на имя Алексеевой О.П. кредитная карта является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Алексеева О.П. воспользовалась услугой истца, плата за которую предусмотрена Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Плата за услуги «СМС-Банк» определяется Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Тарифами по кредитным картам плата за данную услугу составляет 59 рублей и взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки.

Кроме того, на основании заявления-анкеты ответчик был подключен к программе страховой защиты, плата за включение в которую составляет 0,89 % от задолженности.

Как следует из материалов дела и содержания Заявления-Анкеты, а также «Общих условий», приобретение заемщиком услуги страхования не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Алексеева О.П. выразила согласие на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее как в момент заключения договора, так и в последующем по получении счета-выписки. Плата за услугу по подключению к программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно договору.

До сведения потребителя доведена информация об условиях договора, в том числе об условиях страхования, которые размещены на Интернет-сайте. Потребителю предоставлена возможность отказаться от заключения договора после ознакомления с его условиями и не активировать выпущенную банковскую карту. При этом право отказаться от участия в программе страховой защиты прямо оговорено в заявлении-анкете Алексеевой О.П. В самом бланке данного документа предусмотрена возможность указать о несогласии с подключением услуги СМС - банка и с участием в программе страховой защиты путем отметки в свободном поле. Никаких отметок, оговорок, свидетельствующих об отказе от этих услуг, Алексеева О.П. не сделала. Каких-либо возражений, относительно выставляемых банком счетов-выписок, включающих стоимость услуг, установленных пунктами 4.1, 4.2 тарифного плана, от него не поступало.

Материалами дела подтверждается, что ответчик Алексеева О.П. допустила просрочку ежемесячных платежей, и до момента обращения банка с иском в суд ее не погасила.

Банк в соответствии с п. 9.1. Общих условий расторг данный договор кредитной карты путем выставления ответчику Алексеевой О.П. заключительного счета (л.д. 40), из которого усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Алексеевой О.П. перед истцом составляет 202787 рублей 80 копеек, из них кредитная задолженность - 156560 рублей 95 копеек, проценты - 44533 рубля 73 копейки, иные платы и штрафы - 1693 рубля 12 копеек.

На дату обращения с иском в суд (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность ответчика Алексеевой О.П. перед истцом составляет 169110 рублей 81 копейка, из которых просроченный основной долг составляет 156560 рублей 95 копеек, просроченные проценты - 10856 рублей 74 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте - 1693 рубля 12 копеек.

Расчет задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 17-20), представленный истцом, был исследован в судебном заседании, проверен судом, данный расчет суд признает правильным, соответствующим условиям договора кредитной карты.

Доказательств иного ответчиком не представлено. Отраженные в выписке операции ею не оспариваются.

Таким образом, сумма кредитной задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 169110 рублей 81 копейка, из которых просроченный основной долг составляет 156560 рублей 95 копеек, просроченные проценты - 10856 рублей 74 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте - 1693 рубля 12 копеек.

АО «Тинькофф Банк» обращалось с заявлением о взыскании задолженности в порядке приказного производства, но судебный приказ мирового судьи судебного участка № г. Канаш Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу № отменен в связи с подачей ответчиком возражения относительно исполнения судебного приказа (л.д. 36).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Следовательно, суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 6) истцом при обращении в суд с данным иском уплачена государственная пошлина в размере 4582 рубля 22 копейки, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ,

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Алексеевой О.П. (ИНН №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 169110 (сто шестьдесят девять тысяч сто десять) рублей 81 копейка, в том числе: основной долг - 156560 (сто пятьдесят шесть тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 95 копеек, просроченные проценты - 10856 (десять тысяч восемьсот пятьдесят шесть) рублей 74 копейки, штрафные проценты - 1693 (одна тысяча шестьсот девяносто три) рубля 12 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4582 (четыре тысячи пятьсот восемьдесят два) рубля 22 копейки, всего 173693 (сто семьдесят три тысячи шестьсот девяносто три) рубля 03 копейки.

Ответчик вправе подать в Канашский районный суд Чувашской Республики заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                                                  К.В. Гордеева