Решение по делу № 2-3436/2018 от 27.11.2018

№2-3436/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.

при секретаре Амрахлы А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания “Капитал Сибирь-Финанс” к Струковой Ольге Юрьевне о взыскании задолженности по договору микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

    Общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Капитал Сибирь Финанс» (далее по тексту – ООО МКК «КСФ») обратилось в суд с иском к Струковой О.Ю., в котором просит взыскать задолженность по договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 313,16 рублей, из которой: сумма займа – 17 200 руб; проценты за пользование займом - 37496 руб., пени – 6 617,16 руб., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что между ООО МФО «Капитал Сибирь Финанс» и Струковой О.Ю. заключен договор микрозайма ... от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец предоставил заем в размере 17 200 рублей, что подтверждается договором и расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязалась произвести возврат суммы займа и оплатить начисленные на сумму займа проценты в размере 730% (732% в високосный) годовых, в срок до 04.04.2017, а в случае невозврата, проценты, установленные в размере 730 % (732%) годовых, которые начисляются не более 93 календарных дней. В установленный договором срок, в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма займа и проценты за пользование займом, в полном объеме истцу уплачены не были. По состоянию на 29.06.2018 задолженность ответчика по договору составила 61 313,16 рублей.

    Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Ответчик Струкова О.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не просила.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Исходя из содержания указанных норм в их взаимосвязи, стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ч. 1 ст. 425 ГК РФ). При этом согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заёмщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заёмщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учётом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заёмщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Таким образом, начисление процентов за пользование займом в размере, установленном договором микрозайма, после окончания срока, на который такой займ был предоставлен, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заёмщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

         Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 03 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

          Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», вступили в законную силу 01.01.2017 и действовали на момент заключения договора микрозайма от 20.03.2017.

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 4 ГК РФ).

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом после окончания срока, на который такой займ был предоставлен, подлежит исчислению исходя из процентной ставки, указанной в договоре, но не может превышать трехкратного размера суммы займа.

Такой правовой подход изложен в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017).

Как следует из материалов дела и стороной ответчика не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ между ООО Микрофинансовая организация «Капитал Сибирь Финанс» и Струковой О.Ю. заключен договор микрозайма ..., по условиям которого заемщику предоставлен заем в размере 17 200 рублей на срок до 04.04.2017 (пункты 1 и 2 договора).

При этом согласно п. 4 договора процентная ставка за пользование займом в период с даты предоставления займа по дату возврата займа (04.04.2017) составляет 730% годовых (в високосный год 732% годовых).

Займодавец начисляет заемщику проценты, установленные пунктом 4.2 настоящих Индивидуальных условий договора, не более 93 календарных дней, начиная со дня, следующего за датой возврата займа (п.4.4 договора).

Судом также установлено и не оспаривалось ответчиком, что ответчик ознакомлена с Общими условиями договора микрозайма, утвержденными займодавцем и являющимися общими условиям договора, понимает их значение и согласна с ними, о чем свидетельствует ее собственноручно выполненная подпись в соответствующих графах договора и Общих условий.

Факт предоставления суммы займа в день подписания договора подтверждается подписанием заемщиком Струковой О.Ю. договора и ее подписью в расходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения денежных средств по договору займа стороной ответчика не оспаривался, доказательств обратному суду не представлено.

Пунктом 3.8 Общих условий договора предусмотрено, что срок предоставления займа может быть продлен по соглашению сторон.

Дополнительным соглашением №, заключенным между ООО МФО «КСФ» и Струковой О.Ю. ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата займа продлен до 20.04.2017, указано, что Струковой О.Ю. проценты за пользование займом за период с 20.03.2017 по 04.04.2017 в сумме 5 504 рубля уплачены.

Как предусмотрено п.2.3 Общих условий договора займа на сумму займа ежедневно начисляются проценты, из расчета действующей по займу процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно решению единственного участника от ДД.ММ.ГГГГ ООО МФО «КСФ» сменило наименование на ООО МКК «КСФ».

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из расчета, сумма задолженности по основному долгу по договору микрозайма №ДЦ063000237 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 17 200 рублей, размер задолженности ответчиком не оспаривается.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию сумма основного долга в размере 17 200 рублей.

Истец также просит взыскать с ответчика 37 496 руб. - проценты за пользование займом.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Струковой О.Ю. оплачены проценты за пользование займом за период с 20.03.2017 по 04.04.2017 в сумме 5 504 рубля, что следует из дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к договору микрозайма, расчета задолженности.

Также дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ № срок возврата займа продлен до 20.04.2017.

Согласно п. 4.2 договора процентная ставка за пользование займом в период с даты предоставления займа по дату возврата займа составляет 730% годовых (в високосный год 732% годовых).

2017 год являлся не високосным годом.

Таким образом, на основании п. 4.2. договора микрозайма, дополнительного соглашения №, за период с 04.04.2017 по 20.04.2017 (16 день) с ответчика в пользу истца подлежат уплате проценты за пользование займом в размере 5 504 рублей, из расчета: 17 200 руб. Х 16 /365 Х 730%.

Из Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) п.9, следует, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Как указывалось выше, пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 03 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Из дела видно, что договор потребительского займа между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, на срок, не превышающий одного года, после вступления в действие ФЗ N 407-ФЗ, в связи с чем, к соглашению сторон применяется установленное законом ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма - до четырехкратного размера суммы займа.

В связи с чем, в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты не подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России, после вступления в силу Федерального закона от 03 июля 2016 г. № 230-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".

Также в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) п.10, указано, что снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным.

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно сведениям о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), рассчитываемых и публикуемых Банком России ежеквартально в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для микрофинансовых организаций для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во 1 квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 30 дней включительно и суммой до 30 тысяч рублей составляли 596,364%, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) 795,152%.

Полная стоимости займа установлена в договоре микрозайма ... в размере ...% годовых, и не превышало предельное значение полной стоимости кредита, указанное выше.

Из договора микрозайма ... следует, что займодавец начисляет заемщику проценты, установленные пунктом 4.2 Индивидуальных условий договора, не более 93 календарных дней, начиная со дня, следующего за датой возврата займа (п.4.4 договора).

То есть стороны предусмотрели, начисление по истечении срока возврата займа процентов, установленных пунктом 4.2 Индивидуальных условий договора, на срок не более 93 календарных дней со дня, следующего за датой возврата займа.

В связи с чем, на основании п. 4.4. договора микрозайма, дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ (которым срок возврата кредита установлен 20.04.2017), за период с 05.04.2017 по 22.07.2017 (ответчиком в пользу истца подлежат уплате проценты за пользование займом в размере 37 496 руб., из расчета: 17 200 руб. Х 109 /365 Х 732%.

Таким образом, за период с 20.03.2017 по 22.07.2017 ответчиком в пользу истца подлежали уплате проценты за пользование займом в размере 43 000 рубля из расчета 17 200 Х125/365Х732%.

Из расчета задолженности следует, что ответчиком за период после 16.08.2016 были уплачены в счет погашения процентов 37 496 руб.

Задолженность по процентам за период с 05.04.2017 по 22.03.2017 составит 37 496, что не превышает пределы, установленные пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Кроме того, за период с 06.05.2017 по 29.06.2018 истец согласно пунктам 12.1 и 12.2 договора займа начислило 6 617,16 рублей пени ((17 200 рублей *20%/365дн. * 78 дней) + (17 200 рублей *0,1% процентов в день*342 дня). Пеня начислена только на сумму долга.

Расчет процентов за пользование займом и неустойки судом проверен и принят. Ответчик данный расчет не оспорил, контррасчет не представил. В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств наличия задолженности в ином (меньшем) размере, чем заявлено истцом.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст.333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и

Размер пени, начисленный ответчику, составляет 20% и 36,5% годовых за просрочку погашения займа.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование заемными средствами, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер пени, начисленный в связи с нарушением сроков уплаты основанного долга и процентов за пользование заемными средствами, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер пени не подлежит снижению.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Капитал Сибирь Финанс" со Струковой Ольги Юрьевны, подлежит взысканию задолженность задолженность по договору микрозайма ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 313 рублей 16 копеек, из которых: 17 200 рублей 00 копейки – основной долг, 37 496 рублей - проценты за пользование займом за период с 05.04.2017 по 22.07.2017; 6617 рублей 16 копеек – неустойка за период с 06.05.2017 по 07.09.2018.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно пп. 13. п. 1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Истцом при обращении с настоящим исковым заявлением была уплачена государственная пошлина в сумме 2039,39 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2039,39 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Капитал Сибирь Финанс» к Струковой Ольге Юрьевне о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить.

Взыскать со Струковой Ольги Юрьевны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Капитал Сибирь Финанс» задолженность по договору микрозайма ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 313 (шестьдесят тысяч триста тринадцать) рублей 16 копеек, из которых:

- 17 200 (семнадцать тысяч двести) рублей 00 копейки – основной долг,

- 37 496 (тридцать семь тысяч четыреста девяносто шесть) рублей - проценты за пользование займом за период с 05.04.2017 по 22.07.2017;

- 6617 (шесть тысяч шестьсот семнадцать) рублей 16 копеек – неустойка за период с 06.05.2017 по 07.09.2018.

Взыскать со Струковой Ольги Юрьевны ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Капитал Сибирь Финанс» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2039 (две тысячи тридцать девять) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                      И.В. Перелыгина