Решение по делу № 2-208/2020 от 03.12.2019

Дело № 2-208/20                

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2020 года с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Парифоновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Т.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее – ООО «ЭОС», истец) обратилось в суд с иском к Т.И.В. (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее.

<дата> ПАО КБ «Восточный» (далее - банк) и Т.И.В. заключили договор о предоставлении кредита №*** (далее – кредитный договор), в соответствии с которым банк предоставил Т.И.В. денежные средства в размере 385 174 руб. 00 коп. сроком на 120 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Кредит предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 6 940 руб. 00 коп., размер последнего платежа – 6 906 руб. 70 коп., день погашения – в соответствии с графиком платежей, дата последнего платежа – <дата>.

Согласно анкете-заявлению на предоставление кредита, банк имеет право передать свои права кредитора по кредитному договору третьему лицу без уведомления об этом факте клиента.

Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве банка произвести уступку права требования другому лицу без каких-либо ограничений.

Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит Уступка требований по кредитному договору.

В данном случае, согласно ст.383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника.

Определением Конституционного Суда РФ от 24 сентября 2012 года №1822-О установлено, что положения главы 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст.857 ГК РФ, ст.26 Закона «О банках и банковской деятельности»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Таким образом, условие, предусмотренное анкетой-заявлением, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Банк в соответствии со ст.819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

Согласно ст.432, 809, 810 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В нарушение ст.819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 564 932 руб. 72 коп.

За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

<дата> между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №***, согласно которому, право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 564 932 руб. 72 коп.

В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст. 15, 309, 310, 314, 319, 330, 331, 810, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с Т.И.В. задолженность по кредитному договору №*** в размере 564 932 руб. 72 коп., кроме того, истец просил взыскать с ответчика судебные расходы, понесенные им на уплату государственной пошлины за подачу настоящего иска, в размере 8 849 руб. 33 коп.

Представитель истца – ООО «ЭОС», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Т.И.В. , будучи надлежаще извещена о времени, дате и месте рассмотрения дела (л.д.90), в судебное заседание не явилась, о наличии уважительных причин для неявки суд не уведомила, доказательств тому не представила, ходатайств об отложении судебного заседания, о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявила, в связи с чем, с учетом согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д.4), дело на основании соответствующего определения суда в соответствии со ст.233 ГПК РФ рассмотрено в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица – Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс банк», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела (л.д.15), в судебное заседание не явился, о наличии уважительных причин для неявки суд не уведомил, доказательств тому не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В силу ст.819, 820 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п.2, п.3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> ответчик Т.И.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный») с анкетой (далее – Анкета) (л.д.9) и заявлением о заключении договора кредитования №*** (далее – Заявление) (л.д.7), в рамках которого просила заключить с ней смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный»), Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, и установить следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита – «Текущий РС»; валюта кредита – руб.; номер счета – 40№***; срок возврата кредита – 120 мес.; сумма кредита – 385 174 руб. 00 коп.; ставка % годовых - 18%; ПСК - % годовых – 19,55%; дата выдачи кредита – <дата>; окончательная дата погашения – <дата>; дата платежа – 7 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса – 6 940 руб., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 0% от ежемесячного платежа, но не менее 100 рублей; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 1% в течение 10 дней со дня просрочки; плата за начисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10 руб.

Ответчик, согласно содержанию Заявления, просила данное Заявление рассматривать как ее предложение (оферту) истцу заключить с ним указанный выше договор, произвести его акцепт в течение 30 календарных дней со дня получения Заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ответчику текущий банковский счет в выбранной валюте; зачислить сумму кредита на открытый у истца на имя ответчика банковский специальный счет.

В данном же Заявлении ответчик указала, что, подписывая его, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с указанными выше Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный»), Тарифами банка, которые с неё будут взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью оферты.

Кроме того, ответчик выразила согласие на выпуск банком к открытому ей банковскому специальному счету не кредитной не персонифицированной карты.

ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный») акцептовало оферту Т.И.В. , открыв на имя заемщика текущий банковский счет №*** и зачислив на указанный счет <дата> указанную ответчиком в Заявлении сумму кредита – 385 174 руб., что подтверждено выпиской по указанному счету (л.д.117-118).

Изложенное свидетельствует, что <дата> между банком и ответчиком в офертно-акцептном порядке, с соблюдением письменной формы, заключен договор (далее – кредитный договор), содержащий в себе, в том числе, все существенные условия, предусмотренные ст. 819 ГК РФ, в связи с чем, к нему могут быть применены положения о кредитном договоре.

Как усматривается из материалов дела, истец, зачислив на текущий банковский счет №***, открытый в ОАО КБ «Восточный» на имя ответчика, предусмотренную кредитным договором сумму кредита, свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

Ответчик Т.И.В. предоставленными истцом в порядке исполнения обязательств по кредитному договору денежными средствами распорядилась, что подтверждается представленной в дело выпиской по указанному выше счету заемщика (л.д.117-118). Как указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.314 ГК РФ, исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Таким образом, после заключения кредитного договора и получения предусмотренной договором суммы, у ответчика возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Как указано выше, согласно кредитному договору (индивидуальных условий кредитования, изложенных в Заявлении), при его заключении стороны договорились, что погашение кредита и уплата начисленных процентов будет осуществляться заемщиком ежемесячно, 7 числа каждого месяца, равными частями в размере 6 940 руб. 00 коп., включающими в себя проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

В суде установлено, что ответчик Т.И.В. данные обязательства надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж внесла <дата>, после чего платежи не вносила. Данные обстоятельства подтверждены выпиской по счету заемщика (л.д.117-118) и ответчиком не оспорены.

В соответствии с расчетом ПАО КБ «Восточный» (л.д.15-16) по состоянию на <дата> сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляла 564 932 руб. 72 коп., из которых 382 868 руб. 56 коп. – задолженность по основному долгу, 182 064 руб. 16 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст.388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как следует из Анкеты Т.И.В. , подписав ее, она подтвердила свое согласие на то, что Банк полностью или частично может уступить права требования по договору кредитования третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковских операций (л.д.9).

По смыслу указанного банк вправе уступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, т.е. условие о возможности уступки прав требования по кредитному договору любому третьему лицу, в том числе, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, между банком и ответчиком было согласовано.

<дата> ПАО «Восточный экспресс банк» (Цедент) и ООО «ЭОС» (Цессионарий) заключили договор об уступке прав (требований) №*** (л.д.17-22), согласно которому, Цедент передал, а Цессионарий принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, согласно Приложению №***.

В соответствии с п.1.4 договора об уступке прав (требований) №*** от <дата>, его стороны согласовали, что уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания настоящего договора и Приложения к №*** к нему.

Договор об уступке прав (требований) №*** от <дата> и Приложение №*** к нему подписаны Цедентом и Цессионарием в день заключения указанного договора.

Согласно выписке из Приложения №*** (л.д.24, 28) к договору об уступке прав (требований) №*** от <дата>, ПАО «Восточный экспресс банк» уступил ООО «ЭОС», в том числе, и право требования задолженности с ответчика Т.И.В. по кредитному договору №***, общая сумма уступаемых прав – 564 932 руб. 72 коп., из которой: 382 868 руб. 56 коп. – основной долг; 182 064 руб. 16 коп. – проценты за пользование кредитными средствами.

Оплата уступаемых прав (требований) по договору об уступке прав (требований) №*** от <дата> произведена ООО «ЭОС» <дата>, что подтверждается платежным поручением №*** от <дата> (л.д.23).

Указанный договор уступки права (требования) соответствует требованиям, предъявляемым законом к оформлению данного вида договоров (п.1 ст.389 ГК РФ), не оспорен, недействительным не признаны, доказательств обратного суду не представлено.

Судом при рассмотрении настоящего дела не установлены основания для признания договора об уступке прав требования (цессии) №*** от <дата> незаключенным или недействительным (ничтожным).

Уступка права (требования) банком лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора соглашения о возможности такой уступки, не противоречит закону.

Истец уведомил ответчика о смене кредитора, о чем свидетельствуют представленные в дело Уведомление о состоявшейся уступке права требования от <дата> (л.д.26), направленное ООО «ЭОС» Т.И.В.

Как следует из представленных документов, с момента перехода прав требований по кредитному договору от Банка к истцу до момента подачи иска в суд, ответчик гашение задолженности не производил.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

С учетом изложенных обстоятельств, существа заключенного между истцом и банком кредитного договора, в соответствии с приведенными выше правовыми нормами, состоявшейся уступке банком истцу права требования по кредитному договору, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, а также начисленных по состоянию на дату уступки права требования - <дата>, процентов за пользование кредитом, правомерны.

Истцом к взысканию предъявлена задолженность, рассчитанная по состоянию на <дата> включительно, на сумму 564 932 руб. 72 коп., из которой: 382 868 руб. 56 коп. – основной долг; 182 064 руб. 16 коп. – проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Истцом в подтверждение заявленного к взысканию размера задолженности представлены выписка по счету №***, открытому в ПАО КБ «Восточный» на имя ответчика, с отражением проведенных операций (л.д.117-118), расчет задолженности (л.д.15-16, 27).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его правильным, соответствующим условиям договора и положениям ст.319 ГК РФ.

Ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств надлежащего исполнения договора или в большем размере, чем это указано в расчете истца, суду не представлено. Суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом ст.319 ГК РФ не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, статьей 319 ГК РФ закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон.

Из анализа вышеуказанной выписки по счету заемщика, расчета задолженности, следует, что списание денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение своих обязательств по соглашению о кредитовании, производилось кредитором без нарушений указанных выше требований ст.319 ГК РФ.

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме: с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> включительно, в размере 564 932 руб. 72 коп., из которой: 382 868 руб. 56 коп. – основной долг; 182 064 руб. 16 коп. – проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 8 849 руб. 33 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от <дата> (л.д.5).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, руководствуясь положениями, закрепленными в ст.98 ГПК РФ, суд находит требования истца о возмещении ему указанных судебных расходов за счет ответчика обоснованными.

В связи с удовлетворением иска, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, данные судебные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Т.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Т.И.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 564 932 руб. (пятьсот шестьдесят четыре тысячи девятьсот тридцать два) руб. 72 коп., из которых:

382 868 руб. 56 коп. – основной долг;

182 064 руб. 16 коп. – проценты за пользование кредитными средствами.

Взыскать с Т.И.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 8 849 (восемь тысяч восемьсот сорок девять) руб. 33 коп.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему его копии.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья          Т.П. Макарова

Решение в окончательной форме принято <дата>.