Решение по делу № 2-1660/2015 от 08.09.2015

                                                                 Р Е Ш Е Н И Е

                                         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело №-2-1660

5 ноября 2015г.                                                                                                              г.Иваново

          Советский районный суд гор. Иваново в составе председательствующего судьи Ступникова В.Н., при секретаре Матвеевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малышевой О.Н. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании частично недействительным кредитного договора и взыскании денежных средств,

                                                             у с т а н о в и л :

.

         Малышева О.Н., обращаясь в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», свои требования мотивировала тем, что она ДД.ММ.ГГГГ с данным банком заключила кредитный договор, согласно которому он открыл текущий счет, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит на 113 221 руб. Она в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ она направила претензию для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Отметила, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Ответчик заключил с ней договор заведомо на невыгодных ей условиях. При обращении в банк ей не была предоставлена необходимая информация по договору, что явно противоречит п.п.5, 7. Указаний ЦБР №2008-У. Ответчик списывал с её лицевого счета денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Полагала, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без её распоряжения, были зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту. Согласно выписке по лицевому счету незаконно удержана неустойка в виде штрафов и пени в сумме <данные изъяты> коп. На основании изложенного, истица просила: признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика начисленные и удержанные штрафы в сумме <данные изъяты> коп.; взыскать компенсацию за причинение морального вреда - <данные изъяты> руб.

             Истец Малышева О.Н. в суд не явилась. В письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился. В письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. В отзыве иск не признал. Указал, что договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Истец был свободен в заключении договоров.При предоставлении кредита банк руководствуется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Истец и банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. Истец самостоятельно выбрал банк, условия, на которых пожелал получить кредит, а также согласился со всеми условиями договора и обязался их выполнять, что подтверждается Условиями договора потребительского кредита, заявкой на открытие банковских счетов, распоряжением клиента, Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора). При заключении договора Малышева О.Н. получила полную исчерпывающую информацию по договору. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Условий договора о предоставлении кредита, тарифов банка и графика погашения. Поставив свою подпись в разделе заявки «О документах». Заёмщик подтвердила, что ею получены заявка, график погашения по кредиту и графики погашения по картам, она прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Ничего не мешало истцу воспользоваться предоставляемой банком информацией, истец мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников банка, обратиться в банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключать договор. Поскольку факт нарушения банком прав потребителя не нашёл своего подтверждения, то не подлежат удовлетворению производные от него требования.

Исследовав материалы, суд пришёл к выводу о неправомерности заявленных требований по следующим основаниям.

Так, согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 п. 1 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

С учётом изложенных требований в судебном заседании установлено, что <адрес>. Малышева О.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить ей кредит на <данные изъяты> руб. (поле 1 договора). Малышева О.Н., в свою очередь обязалась возвратить банку задолженность по кредиту путём оплаты 30 ежемесячных платежей (поле 2 договора, Приложение №2). В частности, в кредитном договоре указано, что кредит состоит из <данные изъяты> руб. суммы к выдаче- <данные изъяты>., страховой взнос на личное страхование -<данные изъяты> руб., страховой взнос от потери работы – <данные изъяты> руб., стандартная ставка по кредиту – 54,9%, полная годовая стоимость по кредиту 73,08%, ежемесячный платёж - <данные изъяты> коп.

       Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов (далее - Заявка), Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Условий Договора о предоставлении Кредита, Тарифов Банка и Графика погашения.

       Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства указаны в названных документах. В частности, в них содержится: информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по договору и порядке (сроках) её погашения указана в п. 1 - 9 заявки; порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него, указан в п.п. 1.1 - 1.4, раздел II Условий договора; информация об услуге страхования, которая оказывается по желанию заёмщика, указана в п.5 раздела V Условий договора. Таким образом, заёмщик самостоятельно выбрал условия кредитования из предлагаемых банком вариантов, которые были указаны в графике погашения и в заявке.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской по счёту. Из неё же видно, что истица свои обязательства выполняла не надлежаще, и у неё образовалась задолженность. Доказательств, подтверждающих возврат основного долга и уплату процентов, истица в силу требований ст.56 ГПК РФ не представила.

Не надлежаще, исполняя взятые обязательства, истица в мае 2015г. направила банку претензию, в которой указала, что кредитором в кредитный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссии и страховые взносы), а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств. На основании изложенного, просила: 1. предоставить копию кредитного договора № от 13.02.2013г. с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; 2. Произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; 3. Денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; 4. Расторгнуть кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ.

       Данную претензию ответчик получил. Однако какие были приняты меры по ней, в суде не установлено, поскольку соответствующих доказательств сторонами не представлено.

       Доводы Малышевой О.Н. о том, что она не имела возможности внести изменения в условия договора ввиду того, что он является типовым, его условия определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям. Так, согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Поэтому, имея намерение получить конкретную сумму денежных средств в названном банке и, действуя своей волей и в своём интересе, она получила желаемый результат на тех условиях, которые предложил ей банк. Если бы Малышева О.Н., была не согласна с предложенными условиями кредитования, то она имела право и возможность отказаться от заключения договора или предложить заключить договор на иных условиях. Между тем, доказательств того, что Малышева О.Н. предлагала заключить договор на иных условиях, предоставила их банку, и он отказал в их рассмотрении, ею не представлено.

         Требование истца о признании действий ответчика в части несоблюдения Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" проверено и признано неправомерным по следующим основаниям.

Так, согласно п.7 Указаний кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Согласно п.5 Указания График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В этой связи довод истицы о том, что ответчик предварительно не ознакомил её и не предоставил полной информации по кредиту, не соответствует действительности. В частности, из заявления, представленного самим истцом, в пункте 26 указано:-«Я подписал заявку, значит, я заключил с банком договор, и теперь я являюсь клиентом банка. Своей подписью я подтверждаю, что мне поняты все пункты договора, я с ним согласен и обязуюсь их выполнять; я не скрыл, от банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт. Если я расписался в поле 27 этого документа, значит, я прошу банк направить мне извещение по почте. В п.28 указано, « подтверждаю, что я получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/ график погашения по неименной карте(при указании её номера в поле 20). Я прочёл и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе( кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: « http://www.<данные изъяты>/ ».

Доводы истицы о том, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счёта, проверены и также признаны не соответствующими действительности и свидетельствуют о неправомерном поведении заёмщика. В частности, ответчик представил четыре вида графиков погашения кредитов в форме овердрафта (далее кредит по карте). В частности, «CASBANK-29.9», «CASBANK-34,9 », «CASBANK-44,9» и «Премиум». В них указаны конкретные ежемесячные платежи, проценты по карте, ежемесячная комиссия (кроме карты «Премиум», в ней не предусмотрена комиссия), полная стоимость кредита по карте, сумма переплаты по карте, полная сумма подлежащая выплате кредита по карте. Также по каждому виду карт указан конкретный размер годовых процентов без учёта страхования и с учётом страхования. Об ознакомлении Малышевой О.Н. с указанными видами графиков свидетельствуют её подписи. Данные обстоятельства подтверждают выполнение требований вышеназванного Указания Центрального Банка ответчиком были соблюдены. Нарушений законодательства ответчиком не допущено.

         Также согласно ст. 450 ГПК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учётом изложенных требований установлено, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих существенность нарушения условий договора со стороны банка. Кроме того, не доказано причинение ответчиком какого-либо вреда и не указано иных случаев, предусмотренных законом.

          Требование о снижении размера начисленной неустойки в соответствии с ст.333 ГК РФ рассмотрено и признано необоснованным. Так, в суде установлено, что размер санкций за нарушение взятых обязательств установлен договором и на момент рассмотрения спора он недействительным не признан. Поэтому неустойка в сумме <данные изъяты> коп. была списана на законных основаниях. Также до какой суммы снизить начисленную неустойку истица не указала, а в силу п.3 ст.196 ГПК РФ суд не вправе выходить за пределы заявленных требований. При этом необходимо отметить, что в просительной части истица не указала какой конкретно надо снизить размер неустойки. Кроме того, оснований к снижению указанной неустойки не имеется, поскольку обязательства исполняются не надлежаще.

        Требование о взыскании начисленных и удержанных штрафов в сумме <данные изъяты> коп. удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не доказана незаконность действий ответчика.

            Требование о взыскании компенсации за причинение морального вреда удовлетворению не подлежит, поскольку нарушений при заключении договора со стороны ответчика не установлено.

         В ходе судебного разбирательства представитель ответчика заявил ходатайство о применении срока исковой давности, поскольку истица пропустила срок на подачу настоящего искового заявления. Рассмотрев его, суд полагает возможным признать его правомерным.

Согласно ст.ст. 195,196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

       В соответствии со ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила ст. 195, п. 2 ст. 196 и ст.ст. 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное. Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

В силу абз.2 п.2 ст.199 ГК истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Также, в силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В тоже время ст.181 ГК РФ установлен специальный срок исковой давности для признания сделок недействительными и применения последствий их недействительности. Так, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Однако доказательств, свидетельствующих о наличии имевшихся препятствий к своевременному предъявлению иска, истицей не представлено.

      С учётом указанных требований установлено, что течение срока исковой давности началось с момента заключения договора №, т.е. - с ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, данный срок истёк ДД.ММ.ГГГГг. Ходатайств о его восстановлении истица не заявляла.

При вышеуказанных обстоятельствах заявленные требования не подлежат удовлетворению и в связи с пропуском срока исковой давности.

           Также заявленные требования не подлежат удовлетворению и потому основанию, что в действиях истицы усматривается злоупотребление правом, выразившееся в намерении не платить установленные договором проценты и нести ответственность по санкциям, указанным в договоре. В частности, согласно ч. ч.1,2,5 ст.10 ГПК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

              Все доводы, которые указанные в исковом заявлении, судом проверены, основаниями к удовлетворению заявленных требований, они не являются.

             При таких обстоятельствах исковые требования Малышевой О.Н. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                РЕШИЛ:

             В удовлетворении исковых требований Малышевой О.Н. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании частично недействительным кредитного договора и взыскании денежных средств отказать.

            Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

           Председательствующий:                                                                         Ступников В.Н.

          В окончательной форме решение

          изготовлено 26 ноября 2015г.