Решение по делу № 2-1015/2018 от 29.01.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21.02.2018 года г. Самара

Октябрьский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи                    Лещенко Л.А.

при секретаре судебного заседания                Галимовой Д.Р.

с участием представителя ответчика                Кирьян Ю.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1015/18 по иску ПАО «Банк ВТБ» к Руцкой Н.Л. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, просил взыскать с Руцкой Н.Л. в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по Кредитным договорам в размере 1 936 843,04 рублей, а именно:

по кредитному договору от дата года №... в размере 171 057,65 рублей, из которых:

134 350,78 рублей - остаток ссудной задолженности.

23 880,21 рублей - задолженность по плановым процентам.

- 12 826,66 рублей - задолженность по оплате пени.

по кредитному договору от дата года №... в размере 102 785,75 рублей, из которых:

67 990,97 рублей - остаток ссудной задолженности.

23 794,49 рублей - задолженность по плановым процентам.

- 11 000,29 рублей - задолженность по оплате пени.

по кредитному договору от дата года №... в размере 1 662 999,64 рублей, из которых:

1 258 636,38 рублей - остаток ссудной задолженности.

385 812,74 рублей - задолженность по плановым процентам.

- 18 550,52 рублей - задолженность по оплате пени.

взыскать с Руцкой Н.Л. в пользу Банк ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 17 884,21 рублей.

Представитель истца ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, до начала судебного заседания направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Представитель ответчика Кирьян Ю.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования не признала, пояснила, что факт заключения всех трех договоров и расчет задолженности не оспаривают. Сначала обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиком, но потом, в связи с ухудшением материально положения, началась просрочка платежей. Однако ухудшение материального положения ответчик документально подтвердить не может. Ответчик считает, что у банка имелись основания для изменения или расторжения договора по соглашению с ней, так как у нее изменились существенные обстоятельства – изменился ее доход по месту работы. Также, по мнению ответчика, ее права были нарушены согласно правилам кредитования по договору от дата, поскольку в п.2.13 неправильно определена очередность погашения задолженности по кредиту, так, сначала с нее были списаны судебные издержки по взысканию задолженности, затем просроченные комиссии за присоединение к программе страхования, затем проценты, и затем основной долг, затем комиссии по страхованию, проценты, сумма основного долга и в конце неустойка, что противоречит ст. 5 п.20 ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013 г., определяющему очередность погашения задолженности. В суд за расторжением кредитного договора от дата, в связи с нарушением банком порядка очередности погашения задолженности, ответчик не обращалась. Кроме этого, просила учесть, что ответчик неоднократно пыталась урегулировать в досудебном порядке вопрос задолженности, однако банк не идет на контакт, и не хочет снижать проценты и предоставлять рассрочку, поскольку на обращения ответчика банк так и не ответил. В письменном отзыве на исковые требования ответчик указала, что банк действует нецелесообразно заявляя требование о взыскании задолженности по всем трем договорам одновременно и требования банком должны были быть заявлены по каждому договору отдельно, но ходатайств о разъединении требований заявлять не намерена. Просила снизить неустойку до максимально возможных пределов, поскольку ответчик, в связи с ухудшением материального положения не в состоянии оплатить такую большую сумму. Вопрос относительно взыскания государственной пошлины оставила на усмотрение суда.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено, что дата года ВТБ 24 (ПАО) и Руцкая Н.Л. заключили кредитный договор №... (далее -«Кредитный договор»), согласно которого Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 218 000,00 рублей (далее - «Кредит») сроком по дата года с взиманием за пользование Кредитом ***% процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (Согласие на кредит и Правила кредитования составляющие в совокупности Кредитный договор).

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Проценты уплачиваются *** числа каждого календарного месяца.

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете Заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату (п. 2.9 Правил).

Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи Кредита, в качестве которой Стороны признают дату зачисления суммы Кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (п. 2.8 Правил).

На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле согласно п.2.11. Правил, составил *** рублей, в соответствии с условиями, изложенными в Согласии на кредит.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме - Ответчику предоставлены денежные средства в сумме 218 000,00 рублей, путем перечисления на счет Заемщика.

Однако ответчик, принятые на себя обязательства по кредитному договору, исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась кредитная задолженность.

Учитывая неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец, на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ и п.3.2.3. Правил, потребовал досрочно (до дата.) погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

На основании Согласия на кредит и Правил, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере *** % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом.

Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Последний платеж (списание денежных средств со счета) Ответчиком произведен дата года.

В соответствии с представленным истцом расчетом, общая сумма задолженности ответчика по Кредитному договору от дата года №... составляет 286 497,55 рублей, из которых:

134 350,78 рублей - остаток ссудной задолженности.

23 880,21 рублей - задолженность по плановым процентам.

- 128 266,56 рублей - задолженность по оплате пени.

Вместе с тем, Банк в заявленные исковые требования включает только *** % от суммы задолженности по пеням, что является его правом.

Окончательно банк предъявляет ко взысканию задолженность по состоянию на дата года по кредитному договору от дата года №... в размере 171 057,65 рублей, из которых:

134 350,78 рублей - остаток ссудной задолженности.

23 880,21 рублей - задолженность по плановым процентам.

- 12 826,66 рублей - задолженность по оплате пени.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчет основан на условиях кредитного договора, с учетом суммы долга и срока займа.

Ответчиком данный расчет в силу ст. 56 ГПК РФ не оспорен, доказательства иного размера задолженности, либо ее отсутствия суду не представлены, ходатайство ответчика о снижении неустойки удовлетворению не подлежит, поскольку сумма неустоек снижена истцом по собственной инициативе до *** % от суммы задолженности по пеням, в связи с чем суд полагает заявленные банком требования о взыскании задолженности по кредитному договору от дата года №... в размере 171057,65 рублей подлежат удовлетворению.

дата года ВТБ 24 (ПАО), (далее - «Истец»/«Банк») и Руцкая Н.Л. (далее - «Ответчик») заключили Договор №... о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ24 (ПАО), путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Карты ВТБ 24» (далее - Правила) и «Тарифов по обслуживанию карты ВТБ 24» (далее - Тарифы), подписания «Анкеты-Заявления на получение кредита» (далее - Анкета-Заявление) и Условий предоставления и использования банковской карты, которые, в свою очередь, состоят из Расписки, Согласия на установление кредитного лимита включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита (далее - Согласие) и Уведомления о полной стоимости кредита.

Подписав и направив Кредитору «Анкету-Заявление» Заемщик, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с Банком путем присоединения к Договору о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО)», что также подтверждается Условиями предоставления и использования банковской карты.

Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.Таким образом: Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Условия предоставления и использования банковской карты - являются в совокупности Договором о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО), заключенным между Истцом и Ответчиком (п.10. Приложения 1 Правил, п.20. Согласия).

Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена Карта ВТБ 24, что подтверждается копией Анкеты-Заявления от дата года, Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от дата. №... с отметкой о получении карты и ПИН-кода ответчиком.

Таким образом, сторонами был совершен обмен документами: заемщик подал в банк заявление (оферту), содержащее существенные условия кредитного договора, признал общие условия предоставления и использования банковской карты и тарифы в качестве неотъемлемых частей кредитного договора, подтвердил получение всей информации об условиях кредитования, что подтверждается его подписями под данными документами; кредитор совершил действия, признаваемые акцептом – выпустил на имя ответчика кредитную карту, кроме того, письменно уведомил и подтвердил заемщику условия кредитования.

Согласно п.3.9., 3.10. Правил для списания денежных сумм со Счета по Операциям Банк предоставляет Клиенту Кредит в сумме не более Кредитного лимита, согласованного в Согласии в получении Карты.

Согласно Условиям предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) Ответчику был установлен лимит в размере 80 000,00 рублей.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст.809 ГК РФ, Правил Ответчик обязан уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет, и до даты погашения задолженности по Кредиту включительно, установленной Договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности Клиента по полученному им Кредиту. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют - 24% годовых.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, выпустив на имя ответчика банковскую карту с кредитным лимитом 80 000,00 рублей.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из п.5. Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета (на основании заранее данного акцепта клиента), Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

Таким образом, Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита минимальный платеж в соответствии с Тарифами.

Однако, как следует из материалов дела, Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Последний платеж Ответчиком был произведен дата.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором потребовал досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее дата.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности, общая сумма задолженности по Кредитному договору от дата года №... составляет 201 788,32 рублей, из которых:

67 990,97 рублей - остаток ссудной задолженности.

23 794,49 рублей - задолженность по плановым процентам.

- 110 002,86 рублей - задолженность по оплате пени.

Вместе с тем, Банк предъявляет ко взысканию лишь *** % от суммы задолженности по пеням.

Истец предъявляет к ответчику требования по состоянию на дата года о взыскании задолженности по кредитному договору от дата года №... в размере 102 785,75 рублей, из которых:

67 990,97 рублей - остаток ссудной задолженности.

23 794,49 рублей - задолженность по плановым процентам.

- 11 000,29 рублей - задолженность по оплате пени.

Ответчиком данный расчет в силу ст. 56 ГПК РФ не оспорен, доказательства иного размера задолженности, либо ее отсутствия суду не представлены, ходатайство ответчика о снижении неустойки удовлетворению не подлежит, поскольку сумма неустоек снижена истцом по собственной инициативе до *** % от суммы задолженности по пеням, в связи с чем суд полагает заявленные банком требования о взыскании задолженности по кредитному договору от дата года №... подлежащими удовлетворению в полном объеме, в размере 102 785,75 рублей.

дата года ВТБ 24 (ПАО) (далее - Кредитор/Банк) и Руцкая Н.Л. (далее - Заемщик/Ответчик) заключили кредитный договор №... (далее - Кредитный договор), путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила), и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 1 350 000,00 рублей на срок по дата года с взиманием за пользование Кредитом ***% процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.4.2.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно дата числа каждого календарного месяца.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с Согласием на Кредит, Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Банком и Заемщиком посредством присоединения Заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно до дата года погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, Ответчик обязан уплатить Кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если Заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Последний платеж (последнее списание денежных средств) был произведен дата.

Общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 1 829 954,27 рублей, из которых:

1 258 636,38 рублей - остаток ссудной задолженности.

385 812,74 рублей - задолженность по плановым процентам.

185 505,15 рублей - задолженность по пени.

Вместе с тем, Банк в заявленные исковые требования включает только дата % от суммы задолженности по пеням, что является его правом.

Окончательно банк предъявляет ко взысканию задолженность по состоянию на дата года по кредитному договору от дата года №... составляет 1 662 999,64 рублей, из которых:

1 258 636,38 рублей - остаток ссудной задолженности.

385 812,74 рублей - задолженность по плановым процентам.

18 550,52 рублей - задолженность по пени.

Представленный истцом расчет основан на условиях кредитного договора, с учетом суммы долга и срока займа.

Расчет задолженности по договору стороной ответчика в силу ст. 56 ГПК РФ не оспорен, доказательства иного размера задолженности либо ее отсутствия суду не предоставлены.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на дата года по кредитному договору от дата года №... в размере 1 662 999,64 рублей подлежат удовлетворению.

В связи с изложенным, суд полагает требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитным договорам в размере 1 936 843,04 рублей, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 17 884,21 руб., оплаченная истцом при обращении в суд, что подтверждается платежным поручением №... от дата.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк ВТБ» - удовлетворить.

Взыскать с Руцкой Н.Л. в пользу ПАО «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору от дата года №... в размере 171 057,65 рублей, задолженность по кредитному договору от дата года №... в размере 102 785,75 рублей, задолженность по кредитному договору от дата года №... в размере 1 662 999,64 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 884,21 рублей, а всего 1 954 727 (один миллион девятьсот пятьдесят четыре тысячи семьсот двадцать семь) рублей 25 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения, с 26.02.2018 года.

Судья:                     подпись                Лещенко Л.А.

Мотивированное решение изготовлено 26.02.2018 года.

.

.

.

.