Решение по делу № 2-2257/2015 от 09.02.2015

Дело № 2-2257/2015 копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2015 года    г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи    Ветошкиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ондар Ч.С.,

с участием представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей в кредитных правоотношениях,    

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с вышеуказанным исковым заявлением, просила взыскать с ответчика переплату по кредиту в размере 85 181 рублей 50 копеек, 50% от суммы удовлетворенных судом требований, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которого общая сумма кредита предоставляемого ФИО1 составляет 234 528 рублей, полная стоимость кредита 21,8% годовых, срок кредита 36 месяцев. Однако, Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 168 000 рублей, на 66 528 рублей меньше, оговоренной в договоре. Общая сумма ежемесячного платежа составила 8 704 рубля 68 копеек, данная сумма была рассчитана исходя из суммы кредита размером 234 528 рублей. ФИО1 ежемесячно вносила платежи, согласно графика, так же досрочно погасила кредит. Считает, что переплатила банку 85 181 рубль 25 копеек, так как фактически кредит получила в меньшей сумме, а оплачивала сумму основного долга и проценты исходя из суммы указанной в договоре. Ответчик пытается навязать истцу мнение о том, что сумма в размере 66 528 рублей взята с истца за присоединение к программе страхования, это не соответствует действительности. ФИО1 заключила договор страхования с ЗАО СК «АВИВА» о чем выдан Полис №. В претензионном порядке требования истца не были удовлетворены.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием своего представителя.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании доводы искового заявления поддержал, настаивал на удовлетворении.

Представитель ответчика, не явился, извещен, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление кредита на неотложные нужды, согласно которого общая сумма кредита предоставляемого ФИО1 составляет 234 528 рублей, полная стоимость кредита 21,8% годовых, срок кредита 36 месяцев. В п.2 договора указано, что общая сумма Кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору (л.д.6). Пункт 4 кредитного договора регламентирует порядок подключения к программе страхования (л.д.7), в частности указано, что клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренной условиями и тарифами, для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату Комиссии, банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета Клиента. С данными условиями кредитного договора истец был ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью в договоре.

В день подписания договора, истцу был выдан график платежей с которым она ознакомилась и подписала (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ истец получила 168 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № (л.д.10). Суд приходит к выводу, что это не противоречит условию договора, так как согласно выписки по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ на счет истца были перечислены 234 516 рублей 36 копеек, в качестве предоставленного кредита по договору, в этот же день денежная сумма в размере 66 516 рублей 36 копеек была списана в безакцептном порядке в качестве комиссии за присоединение к программе страхования (л.д. 23), что соответствовало п.п.2 и 4 кредитного договора, заключенного между сторонами.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, участвующими в деле, заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора. При заключении кредитного договора банком соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенства сторон и свободы договора, закрепленные в п. 2 ст. 1, п. 3 ст. 10, ст. 421 ГК РФ.

В п. п. 4 и 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) указано, что условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.

В п.6.2.2 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт», действовавших на момент подписания кредитного договора и являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, прямо указано: услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте (данная информация располагается в свободном доступе в сети интернет на сайте банка - архив общих условий).

Так как ФИО1 была надлежащим образом проинформирован банком о том, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, но тем не менее согласилась заключить договор страхования, суд считает такое согласие добровольным.

Таким образом, суд считает, что условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Отказ от страхования жизни и здоровья по кредитам никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям статьи 421 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Денежная сумма на оплату страхового взноса была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца.

При изложенных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей в кредитных правоотношениях отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд г. Новосибирска в течение месяца после принятия решения в окончательном виде.

Решение в окончательном виде изготовлено 01 июня 2015 года.

Судья (подпись).

Копия верна.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-2257/2015 Ленинского района г.Новосибирска.

Судья: Л.В. Ветошкина

Секретарь: Ч.С. Ондар