Решение по делу № 2-742/2024 от 02.05.2024

Дело №2-742/2024 Мотивированное решение

УИД 51RS0007-01-2024-001125-56 изготовлено 27 июня 2024 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2024 г. г. Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Быковой Н.Б.

при помощнике судьи Светловой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Разумновой Анастасии Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика, расторжении кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее Банк, ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к наследнику Семеновой Л.Г. – Разумновой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика, расторжении кредитного договора.

В обоснование исковых требований указано, что на основании договора № 94475598 от 25 декабря 2020 г. Банк выдал Семеновой Л.Г. кредит в сумме 631818 рублей 18 копеек на срок 60 месяцев под 13,95 % годовых, которые до настоящего времени Банку не возвращены, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 18 апреля 2024 г. составляет 496 210 рублей 13 копеек, из которых: 423598 рублей 95 копеек – основной долг, 72611 рублей 18 копеек – просроченные проценты. 2 февраля 2023 г. Семенова Л.Г. умерла. Предполагаемым наследником заемщика является Разумнова А.С. По имеющейся у истца информации заемщику ко дню смерти принадлежали денежные средства. Ответчику было направлено требование о возврате суммы задолженности и процентов, которое оставлено без удовлетворения.

Просит расторгнуть кредитный договор № 94475598 от 25 декабря 2020 г.; взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика задолженность по договору № 94475598 от 25 декабря 2020 г. в размере 496210 рублей 13 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 162 рубля 10 копеек.

Определением суда от 27 мая 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО «Сбербанк страхование жизни»).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Разумнова А.С. о дате, времени и месте судебного заседания извещена, не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, против удовлетворения заявленных требований возражала, указав, что она в права наследства после смерти Семеновой Л.Г. не вступала, наследственное дело после ее смерти не заводилось. Отметила, что находящиеся на счете Семеновой Л.Г. денежные средства были потрачены на похороны заёмщика, что подтверждается представленной суду копией квитанции от 6 февраля 2023 г., выданной ИП «Последний путь», на сумму 40000 рублей.

Представитель третьего лица о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, не явился, возражений не представил.

Суд, руководствуясь частями 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон и третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмере договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 25 декабря 2020 г. между истцом ПАО «Сбербанк России» и заемщиком Семеновой Л.Г. был заключен кредитный договор № 94475598, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 631 818 рублей 18 копеек на срок 60 месяцев под 15,95 % годовых, а заемщик в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Банк исполнил свою обязанность по условиям договора в части предоставления денежных средств Семеновой Л.Г. на счет заемщика № <.....> во исполнение ее заявления (пункт 16 договора), что подтверждается протоколом совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн», в котором отражено подтверждение заявки на кредит и получение кредита, путем ввода одноразового кода подтверждения, а также следует из справки о зачислении суммы кредита от 22 марта 2024 г.

Коды подтверждения направлены заемщику на номер телефона <.....>, подключенному к услуге «Мобильный банк» и принадлежащему Семеновой Л.Г., что следует из ответа ООО «Т2 Мобайл».

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита и уплата процентов должны были производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 15 347 рублей 81 копейка 25 числа месяца.

С содержанием Индивидуальных условий кредитования, в том числе с условиями предоставления кредита, порядком погашения задолженности, заемщик Семенова Л.Г. была ознакомлена и подтвердила получение кредита, введя одноразовый код подтверждения № 08727, согласно протоколу совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн».

Факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях лицами, участвующими в деле, не оспаривается.

Ранее с Семеновой Л.Г. заключен договор банковского обслуживания № 9747786 от 8 сентября 2017 г. путем подписания заявления на банковское обслуживание, в котором заёмщик подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

Вместе с тем, 2 февраля 2023 г. заемщик Семенова Л.Г. умерла, что подтверждается копией актовой записи о смерти № 170239510000200076009 от 3 февраля 2023 г., не исполнив принятые на себя обязательства по возврату кредита перед Банком.

Согласно части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу статьи 129 Гражданского кодекса Российской Федерации объекты гражданских прав могут переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование).

В соответствии с частью 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства в числе принадлежавших наследодателю на день открытия наследства вещей, иного имущества. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно пункту 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Нотариусом нотариального округа г. Апатиты Мурманской области Билевской М.С. к имуществу умершей Семеновой Л.Г. открыто наследственное дело № 45/2024 по заявлению кредитора ПАО «Сбербанк» в связи с наличием у наследодателя неисполненного кредитного обязательства – кредитного договора № 94475598 от 25 декабря 2020 г. Иных заявлений в наследственное дело не поступало.

Ответчик Разумнова (ранее Семенова) А.С. приходится умершей дочерью, что подтверждено копией актовой записи о рождении № 58 от 19 января 1990 г. Супруг наследодателя Семенов С.С. умер 31 декабря 2017 г., что следует из копии свидетельства о его смерти серии I-ДП № 721560, выданной отделом ЗАГС Администрации города Апатиты Мурманской области 4 января 2018 г.

При установлении имущества, оставшегося после смерти Семеновой Л.Г., судом установлено следующее.

В соответствии с информацией Росреестра каких-либо объектов недвижимости на дату смерти за Семеновой Л.Г. не зарегистрировано, квартира по адресу: <адрес>, в которой наследодатель проживала на день смерти, является муниципальной, что подтверждено выпиской из ЕГРН.

Согласно данным ГИБДД МО МВД России «Апатитский» автомототранспортные средства на ее имя также не зарегистрированы.

По сведениям ГУ МЧС России по Мурманской области и Министерства транспорта и дорожного хозяйства Мурманской области маломерные суда и самоходные машины за Семеновой Л.Г. не значатся.

Из сообщения ОПФР по Мурманской области следует, что по дату смерти заемщика, неполученных сумм пенсий (иных выплат) не имеется.

Согласно информации ПАО «Сбербанк» на дату смерти Семеновой Л.Г. были открыты счета, на которых по состоянию на день ее смерти имелись денежные средства в общей сумме <.....>

Иного имущества, оставшегося после смерти Семеновой Л.Г., судом не установлено.

Таким образом, после смерти заемщика осталось имущество – денежные средства, находящиеся на вкладах в ПАО Сбербанк России, открытых на ее имя на день ее смерти, в общем размере <.....>

При этом, денежные средства в размере <.....> были перечислены на банковский счет Разумновой А.С. 6 февраля 2023 г., что следует из отчета по банковской карте заемщика.

При этом ответчик Разумнова А.С. в своих возражениях утверждает, что указанные денежные средства были сняты для обеспечения достойных похорон матери, представив в материалы дела квитанцию серии КВ № 001081 от 6 февраля 2023 г., выданную ИП <.....>., за организацию похорон Семеновой Л.Г. в сумме 40000 рублей.

Согласно положениям статьи 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управление им, а также расходы, связанные с исполнением завещания, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости (пункт 1).

В силу разъяснений, содержащихся в абзаце 6 пункта 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" получение лицом компенсации на оплату ритуальных услуг и социального пособия на погребение не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

Вместе с тем, судом установлено, что на основании заявления на участие в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» Семенова Л.Г. выразила согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизни» сроком на 60 месяцев с 25 декабря 2020 г. по 24 декабря 2025 г., страховая сумма установлена в размере 631818 рублей 18 копеек.

На основании части 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как следует из заявления Семеновой Л.Г. от 25 декабря 2020 г. и памятки к нему, она является застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков: смерть и инвалидность 1 и 2 группы. Выгодоприобретателями по всем страховым случаям является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти – его наследники).

Пи этом, Условиями участия в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» задолженность застрахованного лица по потребительскому кредиту определена как остаток суммы потребительского кредита по кредитному договору, подлежащая возврату застрахованным лицом (основной долг), а также начисленные в соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование потребительским кредитом.

Согласно указанных Условий (пункт 3.2) страховым риском и страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, за исключением событий, перечисленных в пункте 3.5.1 Условий, а именно смерти по причине следующих заболевания, диагностированных у застрахованного лица до даты списания/внесения платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно актовой записи о смерти Семеновой Л.Г. причиной ее смерти стал <.....>), вместе с тем, <.....> заболевание было диагностировано у застрахованного лица не ранее 13 декабря 2022 г., что подтверждено выпиской из медицинской карты ГОБУЗ «АКЦРБ».

По Условиям участия в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» (пункт 3.7) в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, родственник/представитель предоставляет в Банк перечень документов, предусмотренных пунктом 3.7.1 Условий.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что к моменту смерти застрахованного лица Семеновой Л.Г. действие программы страхования жизни заёмщика прекращено не было.

Из материалов дела следует, что Банк обратился к страховщику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, ООО «Сбербанк страхование жизни» подготовлена предварительная справка-расчет с суммой остатка задолженности по кредиту – 423598 рублей 95 копеек, по процентам – 1295 рублей 17 копеек.

Вместе с тем, запросы страховщика о предоставлении необходимых для осуществления страховой выплаты документов, направляемые в адрес наследников заемщика, оставлены без внимания, в связи с чем по результатам рассмотрения поступивших в ООО «Сбербанк страхование жизни» документов было принято решение об отказе в страховой выплате (некомплект документов).

Таким образом, учитывая, что смерть Семеновой Л.Г. является страховым случаем, а выгодоприобретателем после смерти заемщика Семеновой Л.Г. по кредитному договору от 25 декабря 2020 г. является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту, именно на Банк, выступающий в правоотношениях по страхованию жизни заемщиков в качестве страхователя, возложена обязанность по уведомлению Страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая и предоставлению ему документов, необходимых для принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая, при этом, у истца возникло право на получение страховой суммы, установленной договором страхования.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 1 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, но должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о включении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 29 Постановления Пленума ВС Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки.

Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, отражённой в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом, оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Указанный правовой подход нашел свое отражение в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 02.02.2021 № 18-КГ20-109-К4.

В ходе рассмотрения дела, на основании анализа представленных сторонами в ходе производства по делу и дополнительно истребованных судом доказательств, установлено, что, не оспаривая оснований для возможного признания факта смерти застрахованного лица – заемщика Семеновой Л.Г. по кредитному договору № 94475598 от 25 декабря 2020 г., заключенного с ПАО Сбербанк, страховым случаем, страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неоднократно направлял в адрес наследников Семеновой Л.Г. запросы о предоставлении в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дополнительных документов.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что уклонение ПАО Сбербанк, являющегося профессиональным участником правоотношений в сфере финансовых услуг, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, является недобросовестным и в действиях Банка, являющегося выгодоприобретателем в рамках заключенного в отношении заемщика договора страхования, усматриваются признаки злоупотребления правом, поскольку со стороны ПАО Сбербанк не предпринимались достаточные меры к получению от страховщика страховой выплаты, которая обеспечила бы его требования по кредитному договору. При этом, суммы страховой выплаты в размере 631818 рублей 18 копеек было достаточно для погашения всей имеющейся на день смерти Семеновой Л.Г. кредитной задолженности.

Сведений о предоставлении страховщику недостающих документов на момент рассмотрения дела истцом также представлено не было

Кроме того, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», также располагая выраженным в письменной форме согласием застрахованного лица на получение информации из медицинских учреждений о состоянии здоровья и медицинских документов, имело возможность получить необходимые для осуществления страховой выплаты недостающие документы в любой медицинской организации.

Семенова Л.Г., давшая согласие на подключение к Программе страхования, была вправе рассчитывать на исполнение обязательств по кредитному договору за счет страховой выплаты. В ходе рассмотрения дела истцом не представлено суду достоверных и допустимых доказательство наличии препятствий у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для получения необходимой документации путем обращения в правоохранительные органы и медицинские учреждения.

С учетом изложенного, при наличии заключенного заёмщиком Семеновой Л.Г. договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, осведомленности Банка и Страховщика о смерти заемщика, принимая во внимание принцип обеспечения защиты интересов добросовестной стороны правоотношений, основания для взыскания с соответчиков спорной кредитной задолженности отсутствуют.

Кроме того, с учетом представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений у ПАО Сбербанк не утрачена возможность получить страховую выплату в размере непогашенной задолженности заемщика по спорному кредитному договору, что позволит обеспечить защиту прав взыскателя с учетом установленных судом сведений о размере и стоимости наследственного имущества Семеновой Л.Г.

Таким образом, по указанным основаниям обращение Банка с иском к наследникам Семеновой Л.Г. при наличии обращения в страховую компанию и отсутствия решения последней по существу по результатам рассмотрения полного комплекта необходимых документов, является, по мнению суда, преждевременным, и не может служить основанием для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскании с задолженности по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного в суд требования непосредственно связан с выводом суда, содержащимся в резолютивной части его решения (часть 5 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), о том, подлежит ли заявление удовлетворению, поскольку только удовлетворение судом требования подтверждает правомерность принудительной реализации его через суд и приводит к необходимости возмещения судебных расходов.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Учитывая, что решение суда состоялось не в пользу истца, судебные расходы, понесенные им в связи с оплатой государственной пошлины в сумме 14 162 рубля 10 копеек, взысканию с ответчиков также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) к Разумновой Анастасии Сергеевне (СНИЛС <.....>) о взыскании задолженности по кредитному договору № 94475598 от 25 декабря 2020 г., расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Б. Быкова