Решение по делу № 2-182/2015 (2-3951/2014;) от 19.06.2014

Дело № 2-182/15 20 мая 2015 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Левиной Е.В.

при секретаре Хачатрян А.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Рогулиной Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Рогулиной Т.С. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

<дата> между Национальным банком «Траст» (ОАО) и ответчиком Рогулиной Т.С. был заключен кредитный договор № ХХХХ, по условиям которого, истец предоставил ответчику кредит на сумму ............... рублей, сроком на ............... месяцев, с уплатой ............... % годовых.

    Указывая, что ответчик обязанность по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском, просит взыскать с ответчика по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору в размере ............... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ............... рублей.

    Рогулина Т.С. обратилась в суд со встречным иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, указывая, что <дата> между банком и Рогулиной Т.С. было подписано заявление № ХХХХ, в соответствии с которым Рогулиной Т.С. был предоставлен кредит на сумму ............... рублей с процентной ставкой ............... % годовых, при этом фактически была выдана денежная сумма в размере ............... рублей. При подписании данного заявления банком Рогулиной Т.С. была навязана услуга по оформлению страховки в размере ............... рублей, в договоре все условия получения кредита написаны мелким шрифтом, что на основании ст. 16 закона «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителя. Кроме этого, заемщику не был предоставлен ссудный счет, что фактически лишает заемщика возможности исполнять свои обязательства по договору. Истец по встречному иску указывает о том, что она не заключала кредитный договор, а подписала заявление, получив денежные средства для удовлетворения личных, семейных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. В указанном заявлении нарушены существенные условия договора – отсутствует договор, подпись руководителя, печать, ссудный счет, в графике платежей по кредиту включены проценты, комиссии, премии, которые не оговорены условиями договора. По мнению Рогулиной Т.С. банк вводит в заблуждение, так как договорные отношения между сторонами отсутствуют, данная сделка совершена с целью заведомо противной основам правопорядка или нравственности. Истец по встречному иску указывает, что получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета без согласия заемщика, в связи с чем указанные условия договора являются недействительными. На основании чего Рогулина Т.С. просит признать заявление № ХХХХ от <дата> как недействительную сделку, совершенную с целью заведомо противной основам правопорядка и нравственности, применить последствия недействительности сделки, а именно: применения односторонней реституции в пользу Рогулиной Т.С. в виде выплаты в размере ............... рублей, включающая в себя сумму страховой премии с процентами за пользование чужими денежными средствами в размере в размере ............... рублей; проценты за пользование единовременной комиссией в размере ............... рублей, штрафы за просрочку возврата страховки в размере ............... рублей и единовременной комиссии в размере ............... рублей, произвести возврат уплаченной единовременной страховой премии в размере ............... рублей, включающей проценты за период с <дата> по <дата> в размере ............... рублей; взыскать с банка в свою пользу штраф за просрочку возврата страховой премии в размере ............... рублей; компенсацию морального вреда в размере ............... рублей, неустойку в пользу государства неустойку за неисполнение в добровольном порядке норм закона в размере ............... % от начисленных банком процентов и комиссий; произвести возврат процентов за пользование уплаченной единовременной комиссии в размере ............... рублей, взыскать штраф за просрочку возврата единовременной комиссии в размере ............... рублей.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения по встречным исковым требованиям, в которых содержится заявление о пропуске истцом по встречному иску срока для обращения суд с заявленными требованиями.

    Ответчик Рогулина Т.С. в судебное заседание явилась, по иску банка возражала, наличие задолженности не оспаривала, однако не согласна с размером задолженности, указав, что истцом нарушены положения ст. 319 ГК РФ, просила применить ст. 333 ГК РФ; встречные исковые требования поддержала, одновременно с этим просила суд восстановить срок для обращения в суд с заявленными требованиями в связи с юридической неграмотностью, что мешало прибегнуть для защиты своих прав к помощи представителей, и отсутствие денежных средств для оплаты государственной пошлины.

    Представитель Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд свое заключение по заявленным требованиям.

    Изучив материалы дела, выслушав мнение ответчика, суд полагает исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению, а встречные исковые требования Рогулиной Т.С. подлежат отклонению по следующим основаниям.     

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1), письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, <дата> ответчик адресовал Банку заявление (оферту) с предложением заключить договор о предоставлении кредита в сумме ............... рублей на срок ............... месяцев с процентной ставкой годовых в размере ............... %, с суммой ежемесячного платежа ............... руб..

    Согласно пунктам 1.4, заявления ответчику было понятно, и он был согласен с тем, что акцептом оферты о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию заемщику счета и СКС; тарифы НБ «ТРАСТ» ОАО по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт, тарифы по программе добровольного коллективного страхования заемщиков банка, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условия страхования и график платежей являются неотъемлемой частью кредитного договора. Неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере, установленном в Тарифах Банка по продукту «Время возможностей».

    Ответчик получил акцепт Банка, из которого следует, что Банк предоставил <дата> ответчику кредит в сумме ............... руб. с зачислением денежной суммы на текущий счет ответчика в Банке на условиях, указанных в заявлении на кредит.

Согласно Методическим рекомендациям к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998 N 54-П, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

В соответствии с выпиской по счету клиента кредит в сумме ............... рублей был зачислен на счет ответчика <дата>

Таким образом, имеющиеся в материалах дела письменные доказательства позволяют установить действительную волю сторон на заключение кредитного договора, все существенные условия договора сторонами (сумма кредита, срок кредита, размер процентов, порядок погашения кредита, неустойка за просрочку платежей) были согласованы, денежные средства Банком клиенту были переданы, что в силу положений ст. 807 ГК РФ свидетельствует о заключении сторонами кредитного договора в установленном законом порядке.

При этом не имеют правового значения изложенные во встречном исковом заявлении доводы истца о том, что с ним не был заключен в письменной форме кредитный договор в виде отдельного документа, отсутствия подписи руководителя, печати, ссудного счета, включение в график платежей по кредиту процентов, комиссий, премий, которые не оговорены условиями договора, поскольку, как указывалось выше, в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.

В связи с чем суд не находит оснований для признания сделки (кредитного договора № ХХХХ от <дата>) недействительной в силу ст. 169 ГК РФ, а также применении последствий недействительности сделки.

Статья 819 ГК РФ предусматривает обязанность банка по кредитному договору предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом в силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Из материалов дела усматривается, что <дата> между Национальным банком «Траст» (ОАО) и ответчиком был заключен кредитный договор № ХХХХ, по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит на сумму ............... рублей, сроком на ............... месяцев, с уплатой ............... % годовых.

Истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету ответчика Рогулиной Т.С..

В нарушение условий кредитного договора ответчик не исполняет обязательства, по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом.

    Задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет ............... рублей, из которой ............... рублей – сумма основного долга; ............... рублей – проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, ............... рублей – плата за пропуск платежей за период с <дата> по <дата>, ............... рублей – проценты на просроченный долг в период с <дата> по <дата>.

Судом установлено, что до настоящего времени ответчик своих обязательств, вытекающих из кредитного договора, не выполнил, нарушил условия кредитного договора, не производил достаточных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Неустойка также является мерой ответственности должника, поэтому наряду с процентами по статье 395 Гражданского кодекса РФ погашается после суммы основного долга, соответственно списание банком вносившихся ответчиком сумм на погашение неустойки ранее сумм процентов за пользование кредитом и суммы основного долга являлось незаконным.

При таких обстоятельствах, проверив расчет, представленный истцом, суд полагает возможным взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере ............... рублей, исходя из расчета, представленного банком, который произведен с применением положений ст. 319 ГК РФ, который судом проверен, является арифметически верным.

Также суд не усматривает в данном случае оснований для применения ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, в связи с чем суд считает, что требования истца по первоначальному иску доказаны.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований в пользу истца также подлежит взысканию с ответчиков в равных долях оплаченная им при обращении в суд сумма госпошлины пропорционально удовлетворенной части требований в размере ............... рублей, а также в доход местного бюджета с ответчика подлежит взыскании госпошлина в размере ............... рублей.

Суд также не может согласиться с доводом встречного искового заявления о том, что банком было навязано заемщику условие о страховании. Как усматривается из материалов дела, из п. 1.4, п. 8 кредитного договора от <дата> Рогулина Т.С. согласна участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт; в случае согласия на участие в программе страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете, заемщик поручает банку осуществить безакцептное списание со счета платы за участие в программе страхования/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь период кредита из расчета ............... % за каждый месяц страхования от суммы, выданного кредита и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере ............... % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Кроме того, из п. 8 кредитного договора следует, что заемщик подтверждает, что ему известно о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в программе коллективного страхования держателей карт не является обязательным условием для заключения договора и/или договора о расчетной карте.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитным договором предусмотрено предоставление банком платной услуги по подключению к программе страхования.

Довод Рогулиной Т.С. о том, что условие об участии в программе страхования противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», является несостоятельным.

В силу с пункта 1 ст. 16 Закона РФ «о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «о защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условие о необходимости страхования жизни и здоровья лица, которому кредитным учреждением предоставляет кредит, обусловлено финансовыми интересами банка получить страховое возмещение в случае наступления для кредитора неблагоприятных последствий, вследствие которых он будет не способен выполнить свои обязательства по возврату кредита.

При этом суд полагает возможным отметить, что у заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, заемщик воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Таким образом, оценивая в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ представленные суду доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца по встречному исковому заявлению по взысканию с банка страховой премии и процентов по страховке в размере ............... рублей, штрафа за просрочку возврата страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

Между тем, принимая во внимание заявление ответчика по встречному иску о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, истцом по встречному иску пропущен срок для обращения в суд с заявленными исковыми требованиями.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой данностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, что предусмотрено ст. 199 ГК РФ.

По правилам, установленным ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из данного правила могут быть установлены только законом.

Статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года со дня начала ее исполнения. Таким образом, срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты первого спорного платежа, что имеет место в данном случае.

Аналогичная позиция содержится в п. 3.1. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года.

Как следует из п. 26 разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда от 12.11.2001 г. № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда от 15.11.2001г. № 18 «если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске».

Как усматривается из материалов дела, стороны заключили кредитный договор <дата>. Как следует из выписки по лицевому счету, первый платеж по кредитному договору имел место – <дата>, а обращение в суд со встречными требованиями имело место только <дата>, т.е. спустя три года с момента начала исполнения сделки. При таких обстоятельствах, суд полагает, что Рогулиной Т.С. пропущен срок исковой давности.

В ходе рассмотрения дела истцом по встречному иску было заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности в связи с юридической неграмотностью, что мешало прибегнуть для защиты своих прав к помощи представителей, и отсутствием денежных средств для оплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Однако суд не находит оснований для удовлетворения заявленного ходатайства о восстановлении пропущенного срока исковой давности, поскольку указанные Рогулиной Т.С. основания, как уважительные для восстановления данного срока, таковыми не могут признаны. Кроме того, суду не представлено достоверных сведений о невозможности обратиться с заявленными встречными требованиями в установленный законом срок.

Согласно положений ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, компенсация морального вреда), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Поскольку требования истца по встречному иску о взыскании денежных средств, процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда фактически вытекают из основного требования о признании сделки недействительной, то в данной части, суд также отказывает в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    Исковые требования ОАО Национального Банка «ТРАСТ» – удовлетворить.

Взыскать с Рогулиной Т.С. в пользу ОАО Национального Банка «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору в размере ............... рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме ............... рублей.

    Взыскать с Рогулиной Т.С. в доход местного бюджета госпошлину в размере ............... рублей.

    В удовлетворении встречных исковых требований Рогулиной Т.С. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья

.