Решение от 18.06.2015 по делу № 2-1682/2015 от 21.01.2015

Дело 2-1682/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2015 года                             г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда

в составе:

председательствующего судьи    Герасимовой Е.В.,

при секретаре     Карпенко О.В.,    

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к П.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску П.Н.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий договора кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к П.Н.С. указав, что < Дата > между Банком и П.Н.С. был заключен договор № о предоставлении кредита и ведении банковского счета, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 91 088 руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика) сроком на 36 месяцев, а П.Н.С. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных кредитным договором. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства, в то время как П.Н.С. приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк вправе каждый раз при образовании просроченной задолженности потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами банка. По состоянию на < Дата > задолженность по договору составила 134 286,71 руб., из которых: задолженность по оплате основного долга в размере 80 623,67 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 50 289,04 руб., комиссии в размере 174 руб., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 3 200 руб. Просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 134 286,71 руб., а также взыскать государственную пошлину в размере 3 885,73 руб.

П.Н.С. обратилась со встречным исковым заявлением, в котором указала, что общая сумма задолженности составляет 134 286,71 руб., в графе «сумма процентов за пользование кредитом» указана сумма 8 755,55 руб., в графе «убытки банка» сумма указана 41 533,53 руб., числовые значения указанных граф суммируются истцом для получения конечной суммы исковых требований. Просит признать условия договора кредитования в части необходимости оплачивать убытки банка недействительными.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

П.Н.С. в судебном заседании исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признала частично на сумму основного долга, дала пояснения, как изложены в письменном отзыве на иск.

Представитель П.Н.С. в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ П.С.Г. возражал против исковых требований Банка в части уплаты убытков, требования П.Н.С. поддержал по тем же основаниям, просил их удовлетворить.

Выслушав участников процесса, исследовав все доказательства по делу в их совокупности, а также дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что < Дата > П.Н.С. подано заявление на получение кредита < Дата > по результатам рассмотрения указанного заявления оформлен кредитный договор № №. По условиям указанного договора между П.Н.С. и банком был заключен договор страхования от несчастных случаев, страховая сумма составляет 88 000 руб. на срок 1 080 руб., страховой взнос составляет 11 088 руб., с чем и была согласна ответчица, подписав заявление на страхование и дав свое согласие на указанные в заявлении условия.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч. 4 указанной нормы).

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно Условиям Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов № (далее - Условия Договора о предоставлении кредитов) настоящий документ является составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и Тарифами Банка.

Договор считается заключенным и вступает в силу с момента его подписания заемщиком (раздела V Условий Договора о предоставлении кредитов).

Из материалов дела усматривается, что < Дата > П.Н.С. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на открытие банковских счетов (анкета заемщика). Анкета заемщика содержит все существенные условия кредитного договора: о размере кредита – 91 088 руб., сроке возврата – 36 месяцев, размере процентов за пользование кредитом - 44,90 % годовых, порядке возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом - ежемесячными платежами в размере 4 686,33 руб., Условия о предоставлении кредитов и Тарифы Банка определяют имущественную ответственность сторон за нарушение договора, а также размер и такой ответственности за нарушение договора.

Пунктом 23 указанного договора размер кредита определен в сумме 91 088 руб., из суммы которого 11 088 руб. составляет страховой взнос на личное страхование (п. 24 Заявки), сумма к выдаче/перечислению составляет 80 000 руб. (п. 26 Заявки).

Согласно анкете заемщика от < Дата >, подпись заемщика в поле 47 заявки подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора в офертно-акцептной форме П.Н.С. была в полной мере осведомлена об условиях и размере кредита.

Свои обязательства ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исполнило в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства, что подтверждается справкой к кредитному договору № от < Дата >

Согласно п. 1.4 условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в процентный период заемщик обязался обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа, т.е. 4 686,33 руб.

Однако П.Н.С. не надлежащим образом исполняла свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, допускала нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита.

Последняя оплата произведена П.Н.С. < Дата > В связи с указанными обстоятельствами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произведено начисление штрафов.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на < Дата > составляет 134 286,71 руб. и складывается из задолженности по оплате основного долга в размере 80 623,67 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 50 289,04 руб., комиссий в размере 174 руб., штрафов, начисленных за ненадлежащее неисполнение обязательств по кредитному договору в размере 3 200 руб.

Банк неоднократно уведомлял заемщика о наличии задолженности и необходимости оплаты путем направления извещений, что было подтверждено П.Н.С. в судебном заседании.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или Договором.

Согласно Тарифов по обслуживанию кредита и иным операциям банк в праве начислять неустойку (штрафы и пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а также просрочку оплаты ежемесячного платежа.

Рассматривая встречные исковые требования П.Н.С. о признании недействительными условий договора кредитования в части необходимости оплачивать убытки банка (неоплаченные проценты) суд не находит их обоснованными в силу следующего.

Согласно разъяснениям пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от < Дата > N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Так, из расчета просроченных процентов, представленного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», усматривается, что задолженность П.Н.С. перед банком по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на < Дата > составляла 8 755,51 руб.

Согласно представленному суду расчету убытков банка, произведенному ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», таковыми являются проценты за пользование кредитом за остальной период – с < Дата > по < Дата > в сумме 41 533,53 руб.

При этом договором от < Дата > предусмотрено 36 процентных периодов (п.28 Заявки на открытие банковского счета).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 41 533,33 руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на период действия договора.

Следовательно, размер задолженности П.Н.С. по оплате процентов за пользование кредитом составляет 50 289,04 руб. (8 755,51 руб. + 41 533,53 руб.).

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с П.Н.С. процентов за пользование кредитом, включая убытки банка, подлежат удовлетворению в полном объеме, встречные требования П.Н.С. удовлетворению не подлежат.

В силу положений ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды должны исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе, что предусмотрено ст.1 ГК РФ, неустойка может быть снижена судом только на основании ст.333 ГК РФ и только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

При этом, вопреки доводам ответчика, содержащимся в письменном отзыве, оснований для применения ст.333 ГПК РФ суд не усматривает, поскольку размер штрафных санкций по мнению суда, соразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательств по договору.

Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным. Поскольку до настоящего времени задолженность ответчиком перед кредитором не погашена, исковые требования о взыскании задолженности в сумме 134 286,71 руб. подлежат удовлетворению.

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу указанной нормы, с П.Н.С. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере 3 885,73 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░.░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ < ░░░░ > ░░░░░░░ 134 286,71 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 80 623,67 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 50 289,04 ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 174 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 200 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░.░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 885,73 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░.░. - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ < ░░░░ >.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░