Решение по делу № 33-793/2024 от 18.01.2024

Дело № 33-793/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Тюмень 12 февраля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего судьи:	Киселёвой Л.В.,
судей:	Важениной Э.В., Блохиной О.С.
при секретаре:	Лабада М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6451/2023 по апелляционной жалобе ответчика ФИО2 на решение Центрального районного суда г. Тюмени от 09 августа 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ серии <.......>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору <.......> от <.......> в размере 25 684,98 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 970,55 руб.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к ФИО3 (паспорт гражданина РФ серии <.......>) - отказать».

    Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Киселёвой Л.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <.......> от 31.07.2017г. в размере 25684 рублей 98 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 970 рублей 55 копеек.

Требования мотивированы тем, что <.......>. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <.......>, согласно условий которого, Банк предоставил Заемщику кредитную карту с возобновляемым кредитным лимитом. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, соответственно в силу ст. ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. Банк свои обязательства по договору исполнил, осуществляя кредитование счета, однако Заемщик надлежащим образом обязательства не исполнял, по состоянию на <.......>. задолженность ФИО1 составляет 25684 рублей 98 копеек. <.......>. заемщик ФИО1 умер. Нотариусом ФИО7 после смерти ФИО1 заведено наследственное дело. Поскольку обязательства по договору не исполнены, просил суд взыскать задолженность с наследников ФИО2 и ФИО3

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, просила суд отказать, заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Ответчик ФИО3, третье лицо нотариус нотариального округа <.......> и <.......> ФИО7 в судебное заседание суда первой инстанции не явились, извещены надлежащим образом.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласна ответчик ФИО2

В апелляционной жалобе ФИО2 просит решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 09.08.2023 года отменить и принять новое решение, которым в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме /л.д.210-212/.

Не соглашается с выводом суда об отсутствии оснований для применения срока исковой давности.

Считает, что срок исковой давности необходимо исчислять с <.......>. с даты последнего платежа по графику + 3 года, соответственно на момент обращения ПАО «Совкомбанк» с иском в суд в <.......>, срок исковой давности пропущен по всем платежам, в связи с чем, при наличии заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суду первой инстанции надлежало отказать в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкобманк», ответчик ФИО2, ФИО3, третье лицо нотариус нотариального округа <.......> и <.......> ФИО7 в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Тюменского областного суда http://oblsud.tum.sudrf.ru (раздел судебное делопроизводство).

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения.

Как следует из материалов дела, <.......> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <.......>, согласно которому ответчику предоставляется кредитная карта, индивидуальные условия кредитного договора, сформулированные путем ссылок на тарифы Банка и Общие условия Договора потребительского кредита. Также в индивидуальных условиях указан номер кредитной карты и полная стоимость кредита – 0% годовых (л.д.17-19).

ПАО «Совкомбанк» представлены в суд тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва», согласно которым ставка льготного периода кредитования – 0%, базовая ставка по договору – 10% годовых, срок действия кредитного договора – 10 лет, максимальный лимит кредитования – 350 000 рублей, лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, както технический овердрафт (при наличии) просроченная задолженность по ссуде и процентов, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Льготный период кредитования – 24 месяцев, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых. Также тарифами подробно предусмотрены взимаемые комиссии, условия подключения тарифных планов, условия проведения операций с наличными денежными средствами и прочее.

Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком (л.д. 125-126).

С общими условиями и тарифами ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 17-18).

Согласно свидетельству о смерти <.......> от <.......> ФИО1, умер <.......> (л.д.143).

По состоянию на <.......> задолженность по кредитному договору <.......> от <.......> составляет 25 684 рубля 98 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 21 911 рублей 97 копеек, неустойка на остаток основного долга в размере 217 рублей 93 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 947 рублей 72 копейки, штраф за просроченный платеж в размере 2607 рублей 36 копеек (л.д.12-16).

Согласно ответа нотариуса ФИО7 от <.......>, наследственное дело <.......> к имуществу ФИО1, <.......> года рождения умершего <.......>, заведено на основании заявления о принятии наследства по закону матери наследодателя ФИО2, <.......> года рождения. Других заявлений о принятии наследства и/или об отказе от наследства в наследственном деле не имеется. Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <.......>. Кадастровая стоимость квартиры на <.......> согласно выписке из ЕГРН составляет 1 018 598 рублей 49 копеек. ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство на ? долю в праве общей долевой собственности на вышеуказанную квартиру (л.д.61).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статей 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования суд первой инстанции, установив, что ФИО2 является наследником принявшим наследство после смерти заемщика ФИО1, с учетом системного анализа положений ст. ст. 196, 200, 309 - 310, 809 – 810, 819, 1111-1114, 1141-1142, 1152-1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащихся в п. п. 50, 59 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», правомерно пришел к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен, в связи с чем, с ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <.......> от <.......> в размере 25 684 рубля 98 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 970 рублей 55 копеек. Поскольку ответчик ФИО3, права на наследство не заявлял, в наследство не вступал, следовательно, не может являться надлежащим ответчиком по делу, суд первой инстанции в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к нему отказал.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.

Отказывая ответчику в применении срока исковой давности, суд исходил из того, что установленный законом трехгодичный срок исковой давности не истек. Достаточных оснований не согласиться с данным выводом суда не имеется.

С порядком исчисления срока исковой давности указанным в апелляционной жалобе, судебная коллегия согласится не может по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 от 29.09.2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Сроки исковой давности по требованиям о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статья 395 ГК РФ также исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <.......> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <.......> в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита и о заключении с ним договора расчетной карты, выпуске расчетной карты на условиях согласно тарифам, карта "Халва" (л.д.17-19, 20-22).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроков) платежей определяется согласно Тарифам Банка и Общими условиями договора Потребительского кредита.

Так, согласно п. 1 Тарифам Банка, минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения Договора потребительского кредита (л.д.125-126).

Согласно п. 1.5 тарифов по финансовому продукту "Карта "Халва" минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

В соответствии с п.1, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, а также его ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора определяются Тарифами Банка, Общими условиям договора потребительского кредита.

Как следует из содержания индивидуальных условий договора ФИО1, своей подписью в указанном документе подтвердил, что получил расчетную карту "Халва" и конверт с невскрытым ПИН кодом, а также был ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка, получил памятку держателя карт, был согласен с условиями, и обязуется неукоснительно их соблюдать.

По условиям заключенного договора, лимит кредитной карты является возобновляемым.

Согласно тарифам по финансовому продукту "Карта "Халва" процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., льготный период кредитования 24 месяца. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа (далее МОП), как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи (при их наличии). МОП рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. МОП рассчитывается как 1,9% от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий.

Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита составляет 0,1% на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образовавшейся задолженности.

Из вышеуказанного следует, что каких-либо ограничений в отношении суммы платежа и срока погашения задолженности кредитным договором не предусмотрено. И таким образом, ответчик имел возможность самостоятельно влиять на срок использования кредита в течение 10 лет.

Согласно приложению 1, которое действует с <.......>, в тарифах по финансовому продукту карта "Халва" в п. 1.1. указано, что срок действия договора составляет 10 лет (120 месяцев).

Из пункта 3.5 Условий кредитования следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита.

Соответственно, расчет задолженности по кредитной карте осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от суммы основного долга на дату расчета и процентов.

То есть, в данном случае возврат кредита производится периодическими минимальными ежемесячными платежами: информация по договору, которая включает в себя сведения о том, что ежемесячный минимальный платеж составляет 1,9% от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий содержится в Тарифе Банка по финансовому продукту "Карта Халва" и Условиях кредитования.

Таким образом с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет суммы ежемесячного минимального платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, необходимо исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, учитывая дату расчета минимального платежа.

Из буквального толкования условий кредитного договора, как того требует статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что в данном случае каждая часть полученного кредита должна быть возвращена ежемесячными платежами по 1,9 % от размера долга в течение 52 месяцев (4 года 4 месяца) (100 % долга / 1,9 % = 52).

Согласно выписки по счету кредитного договора, последняя выдача кредита в размере 850,16 руб. состоялась <.......>., учитывая, что длительность платежного периода составляет 15 календарных дней, то следующий обязательный платеж должен быть оплачен <.......>., а весь основной долг должен быть погашен не позднее <.......>. <.......>. +4 года 4 месяца). С учетом трехлетнего срока исковой давности (<.......>. +3 года), к моменту обращения истца с настоящим иском в суд <.......>., срок исковой давности по рассматриваемому требованию не истек.

Таким образом, вывод суда об отсутствии оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности являются правомерными.

Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем, решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

определила:

решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 09 августа 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ФИО2 без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии:

Мотивированное апелляционное определение составлено <.......>.