Решение по делу № 2-6032/2024 от 13.05.2024

УИД 11RS0001-01-2024-007910-31 Дело № 2-6032/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Олейника И.И.

при секретаре Ванеевой Н.Н.,

с участием истца Прокушевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

11 октября 2024 года гражданское дело по иску Прокушевой Алены Анатольевны к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Прокушева А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора № №... от ** ** ** недействительным.

В обоснование заявленные требований указано, что с целью поиска работы, в январе ** ** ** последняя направляла на различные сайты своё резюме. ** ** ** ей позвонил гражданин, представившись работодателем, сообщил, что ее резюме он увидел на сайте «<данные изъяты>» и предложил дистанционную работу, для выполнения которой (обучения и создания платформы) истцу было предложено скачать приложение <данные изъяты> В дальнейшем истцу стало известно, что звонившие оказались мошенниками и оформили от ее имени кредитную карту в ПАО Сбербанк, самостоятельно распорядившись полученными по кредитному договору денежными средствами. Прокушева А.А. обратилась в ПАО Сбербанк с требованием об аннулировании кредитного договора и прекращении начисления процентов, однако требование истца было оставлено банком без удовлетворения; в связи с чем, Прокушева А.А. обращалась также в Фракцию ЛДПР, Банк России, Прокуратуру г.Сыктывкара и УМВД России по г.Сыктывкару. На основании вышеизложенного, поскольку кредитный договор истец не оформляла, личная подпись Прокушевой А.А. в кредитном договоре отсутствует, денежные средства получены ею не были, последняя обратилась в суд с настоящим иском.

Судебное заседание назначалось посредством использования систем видеоконференц-связи между Сыктывкарским городским судом и Смольнинским районным судом г.Санкт-Петербурга, однако не состоялось ввиду отсутствия технической возможности в Смольнинском районном суде г.Санкт-Петербурга.

В судебном заседании истец на удовлетворении заявленных требований настаивала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом; направил в адрес суда письменные возражения на исковое заявление, в которых также просил применить к сложившимся правоотношениям срок исковой давности.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы уголовного дела № №... (КУСП № №... от ** ** **), суд приходит к следующему.

Установлено, что истец является клиентом ПАО Сбербанк. ** ** ** Прокушева А.А. обращалась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание. ** ** ** на основании заявления истца ей также выпущена и выдана банковская карта №... в рамках банковского обслуживания ** ** ** к банковской карте №... подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона +№...

** ** ** в 11 час. 02 мин. от имени истца в личном кабинете мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» оформлена и направлена в Банк заявка на получение кредитной карты, по результатам рассмотрения которой Банком принято положительное решение. Договор оформлен в виде электронного документа и подписан со стороны заемщика простой электронной подписью в системе «Сбербанк Онлайн».

В тот же день, между ПАО Сбербанк (кредитор) и истцом (заемщик) заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (кредитный договор) № №... с лимитом кредита <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых. Зачисление суммы кредита подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету карты.

** ** ** ОП № №... УМВД России по г.Сыктывкару поступило сообщение истца следующего содержания: «<данные изъяты> Сообщение было зарегистрировано в КУСП ОП № №... УМВД России по г.Сыктывкару за № №... от ** ** **.

** ** ** следователем СУ УМВД России по г.Сыктывкару по сообщению истца в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело № №... по признакам преступления, предусмотренного ч. №... УК РФ; в этот же день Прокушева А.А. признана потерпевшей.

К материалу проверки, зарегистрированному в КУСП ОП № №... УМВД России по г.Сыктывкару за № №... от ** ** ** также приобщен материал проверки, зарегистрированный в КУСП УМВД России по г.Сыктывкару за № №... от ** ** ** по аналогичному факту.

** ** ** предварительное следствие по уголовному делу приостановлено до установления лица, совершившего преступление; ОУР УМВД России по г.Сыктывкару поручен розыск указанного лица.

Как установлено в ходе предварительного следствия, в период времени с 10 часов 01 минуты ** ** ** по 14 часов 25 минут ** ** **, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте на территории Российской Федерации, действуя умышленно, из корыстных побуждений, путем обмана Прокушевой А.А., убедило последнюю под предлогом трудоустройства на работу удаленным способом совершить перевод денежных средств с банковской карты ПАО Сбербанк, открытой на имя Прокушевой А.А., с использованием абонентских номеров №..., похитило денежные средства в сумме 113871 руб., чем причинило последней значительный материальный ущерб.

В силу пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 849 Гражданского кодекса РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ предусматривает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона 27 июня 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как следует из части 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, договор потребительского кредита между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия путем использования простой электронной подписи, аналога собственноручной подписи.

В соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк, система «Сбербанк Онлайн» - это автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая возможность совершения клиентом операций по Счетам карт и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг (далее - услуги); доступ к информации о своих Счетах карт и других приобретенных банковских услугах; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента (далее - действия); доступ к сохраненным копиям электронных документов.

Подключение держателя к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у держателя действующей Карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Доступ держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Держателя, подключенный к услуге «Мобильный банк».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли держатель может получить через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной Карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

Как следует из Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком Клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора Банком.

Этими же Условиями использования банковский карт установлено, что держатель обязуется не сообщать ПИН-код, контрольную информацию, код клиента, идентификатор пользования, постоянный /одноразовый пароль, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать карту (её реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, идентификатора пользователя и постоянного/одноразового паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и/или при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты.

Из материалов дела следует, что истец, являясь клиентом ПАО Сбербанк, получив банковскую карту, подтвердила ознакомление с Условиями использования банковских карт, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности, Тарифами банка, и обязалась их выполнять. К банковской карте истца и к номеру её мобильного телефона (+№...) подключена услуга «Мобильный банк».

** ** ** с мобильного телефона истца (+№...) совершен вход в приложение «Сбербанк Онлайн». Для входа в систему был введен правильный логин (проведена идентификация истца) и постоянный пароль (поведена аутентификация истца). Поскольку логин и пароль были введены верно, Банк получил и корректно исполнил распоряжение на вход в систему «Сбербанк Онлайн».

** ** ** подтверждено введением одноразового пароля направление заявки на выпуск и обслуживание кредитной карты <данные изъяты> с лимитом <данные изъяты> руб., ставка <данные изъяты>% годовых; на телефон истца отправлен пароль, введением которого подтверждено подписание кредитного договора.

Таким образом, оспариваемый истцом кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке через систему «Сбербанк Онлайн» с использованием правильного логина, постоянного и одноразовых паролей, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что соответствует действующему законодательству.

Оснований полагать, что распоряжение на совершение операции дано не клиентом, а иным лицом, на момент проведения операций, у Банка не имелось.

Доводы истца о том, что кредитный договор она заключила в результате обмана и злоупотребления доверием со стороны неустановленного лица (лиц), не свидетельствует о нарушении Банком ее прав и не влечет недействительность кредитного договора, поскольку при должной степени осмотрительности истец была обязана соблюдать ограничение возможности использования её персональных данных и мобильного устройства со стороны третьих лиц.

Вместе с тем, как следует из объяснений истца, в том числе данных при производстве по уголовному делу, уведомления Банка, в частности, относительно подтверждения совершаемых Прокушевой А.А. операций, она получала; логин, пароль и ПИН-коды вводились истцом самостоятельно.

Кроме того, стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к сложившимся правоотношениям срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.

Статьей 195 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с положениями п.2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Пунктом 2 статьи 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Таким образом, право на оспаривание кредитного договора возникло в момент, когда истец узнала о наличии такого договора.

Из заявления Прокушевой А.А. в полицию следует, что о наличии кредитного договора истец узнала в день его заключения, ** ** **; ** ** ** обратилась в полицию.

Исковое заявление подано истцом в суд ** ** **, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. Между тем, ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий. Суд не может быть рачительнее в защите прав сторон, чем сами эти стороны.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Прокушевой А.А. к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Прокушевой Алене Анатольевне в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора № №... от ** ** ** недействительным.

Мотивированное решение составлено 14.10.2024.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.И.Олейник