Решение по делу № 2/3-333/2017 от 06.07.2017

Дело № 2/3-333/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Куженер 29 августа 2017 г.

Советский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Яшметовой Е.В.,

при секретаре Лобановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Игнатенко В.А. в лице представителя по доверенности Зверевой Н.А. к ПАО «Плюс Банк» и ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Игнатенко В.А. в лице представителя по доверенности Зверевой Н.А. обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» и ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителей, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор №-АПНА, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>. В условия договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере <данные изъяты>. в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию здоровья и жизни заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия в сумме <данные изъяты>. была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. В заявлении на страхование, полисе страхования, а также кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО "Плюс Банк" и ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы страхования в связи с утратой интереса. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 месяца. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета, а именно <данные изъяты> Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя на отказ от услуги. Просит взыскать солидарно с ответчиков часть суммы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец Игнатенко В.А., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился. Просил рассмотреть настоящее дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Зверева Н.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела не явилась, просила рассмотреть настоящий иск в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Плюс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие. Предоставил суду письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме.

В судебное заседании представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах – Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор №-АПНА по программе «<данные изъяты>», согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>. на срок 60 месяцев, с уплатой 28,9% годовых.

В условия договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере <данные изъяты>. в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию здоровья и жизни заемщика кредита №-АПНА-С1, который в силу ст. 940 ГК РФ был выдан истцу.

Условия получения истцом кредита в банке ответчика подробно изложены в индивидуальных условиях предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "<данные изъяты>", подписанных истцом.

Согласно п. 4 индивидуальных условий предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "<данные изъяты>" размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора страхования транспортного средства, на условиях, указанных в п.п. 9, 20 настоящих Условий, с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам.

Согласно п. 9 индивидуальных условий для заключения и исполнения настоящего договора, в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить: договор залога транспортного средства, на условиях, изложенных в разделе 2 настоящего договора; договор банковского счета, посредством подписания заявления по форме Приложения 2 к настоящему договору.

Согласно п. 20 индивидуальных условий указана информация по договору личного страхования, а именно: Минимальный перечень страховых рисков Программы 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая; Минимальный перечень страховых рисков Программы 2: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Указано: выгодоприобретатель по договору страхования – застрахованное лицо, застрахованный – Игнатенко В.А., наименование страховой компании - ООО "СК "РГС-Жизнь", серия N полиса (сертификата) – № страховая сумма <данные изъяты>., срок страхования - 60 месяцев.

Кроме того, в п. 11 Условий содержится информация о целях предоставления кредита, в том числе, сумма <данные изъяты> руб. - на покупку транспортного средства, сумма <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - на оплату страховой премии по договору личного страхования.

Согласно личной подписи истца на каждой странице индивидуальных условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "<данные изъяты>", он ознакомлен со всеми положениями данных Условий.

Из выписки по лицевому счету Игнатенко В.А. следует, что сумма в размере <данные изъяты>. была перечислена по договору личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО "СК "РГС-Жизнь".

В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об услугах и условия предоставления кредита и выплат. Договор страхования был заключен после достижения соглашения по всем существенным условиям договора, как этого требуют положения п. 1 ст. 432 ГК РФ. При этом все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ, были в нем указаны, в частности, о размере страховой суммы (пункт 11 договора).

При этом до заключения кредитного договора до истца была доведена информация о том, что заключение договора страхования не является обязательным, происходит на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита, при этом оплата услуг страхования может быть осуществлена как за счет собственных средств, так и кредитных денежных средств, предоставляемых банком, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, информация о которых размещена на стендах, баннерах, буклетах и официальном сайте банка, а также заемщик вправе предложить банку иную страховую компанию, предоставив пакет документов для анализа.

Судом также установлено, что навязывания дополнительной услуги со стороны банка по страхованию жизни и здоровья не было, поскольку заемщиком подписано заявление о предоставлении ему потребительского кредита, в котором он выразил желание на заключение договора личного страхования, о чем свидетельствует отметка в соответствующем пункте договора, постановленная истцом собственноручно, в то время как у него имелась возможность отказаться от него, поставив в анкете отметку напротив другого пункта - "не заключать договор личного страхования".

Из материалов дела следует, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Истец, подписав индивидуальные условия предоставления кредита, подтвердил свое намерение заключить кредитный договор на общую сумму <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. - намеревался направить на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Игнатенко В.А. понимал, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос был в полном объеме выплачен страховщику из суммы кредита по волеизъявлению заемщика и с его непосредственного согласия, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

Таким образом доводы истца о навязывании со стороны банка дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровью не нашли своего подтверждения в судебном заседании, поскольку кредитный договор, заключенный между истцом и банком, содержал несколько условий его заключения, при этом истец добровольно выбрал вариант со страхованием жизни и здоровья. Как видно, право истца воспользоваться услугой по страхованию или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что истец понимал, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос был в полном объеме выплачен страховщику из суммы кредита по волеизъявлению заемщика и с его непосредственного согласия, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижениям им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. Размер агентского вознаграждения установлен по соглашению сторон (банком и страховой компанией) и отражен в агентском договоре и дополнительных соглашениях к нему. Однако истец не является стороной по агентскому договору и размер административных расходов не порождает для истца какой-либо ответственности либо обязанностей.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание, и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Заявление-Анкета Игнатенко В.А. о присоединении к Условиям открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ПАО «Плюс Банк» содержит указания о том, что страхование является добровольным и все положения Условий разъяснены ему в полном объеме. Игнатенко В.А. в день предоставления кредита дал распоряжение банку перечислить плату за подключение к программе добровольного личного страхования в виде страховой премии в размере <данные изъяты>.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могу заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В судебном заседании истцом не представлено каких-либо допустимых доказательств того, что отказ от подключения к программе страхования может повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из указанной нормы права следует, что включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, поскольку при заключении кредитного договора истец Игнатенко В.А. был проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительной услуги, в том числе заключения договора страхования, добровольно выразил согласие на заключение такого договора, о чем свидетельствует его Заявление-Анкета, суд приходит к выводу, что получение кредитных средств по договору от ДД.ММ.ГГГГ не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в связи с чем не имеется нарушений положений ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Суд также учитывает указания ЦБ РФ № 3854-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 г. при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового возмещения.

Однако истец, заключив договор ДД.ММ.ГГГГ, направил претензию лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более трех месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод, законных интересов.

Исходя из данной нормы процессуального права и ст. 11 ГК РФ защите подлежит лишь нарушенное право.

Таким образом, в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценив в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие нарушение ответчиками его прав и законных интересов, правовых оснований для удовлетворения требований истца о возвращении страховой премии за подключение к Программе страхования не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Игнатенко В.А. следует отказать.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, стоимости нотариальных расходов являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Игнатенко В.А. в лице представителя по доверенности Зверевой Н.А. к ПАО «Плюс Банк» и ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Советский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья Яшметова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2017 г.