Решение по делу № 2-2282/2022 от 04.07.2022

Дело №

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Коломенский федеральный городской суд <адрес> Российской Федерации в составе председательствующего судьи БЕССУДНОВОЙ Л.Н.,

при протоколировании помощником ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредита№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 703444 рублей 09 копеек; одновременно заявлено о взыскании расходов по госпошлине в размере 10234 рублей 44 копеек.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 496 022 рублей, в том числе 421000 рублей – к выдаче, 75 022 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 17, 50 % годовых, кредит предоставлен на 60 месяцев.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 496 022 рублей на расчетный счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 421000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжения заемщика.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита страховой взнос на личное страхование в размере 75 022 рублей.

В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 703 444 рублей 09 копеек, из которых 478 314 рублей 13 копеек составляет сумму основного долга, 20 701 рублей 41 копейка – сумму процентов за пользование кредитом, 202 683 рублей 47 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 349 рублей 08 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей – сумма комиссий за направление извещений.

Банком в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном погашении долга. До настоящего времени данное требование не исполнено.

На основании положений ст.ст.309,310,809,810,820 ГК РФ истец просит суд иск удовлетворить.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» явки представителя в суд не обеспечило, письменным ходатайством, изложенным в исковом заявлении, просит суд о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.08).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора и получения денежных средств в указанном истцом размере. При этом утверждал, что кредит получил под давлением неких мошенников, под влиянием которых в дальнейшем полученные в банке истца деньги направил через терминал на номера мошенников, которые ему угрожали. Он обращался в полицию, однако розыскные мероприятия результатов не дали. Просил суд в иске истцу отказать.

Исследовав письменные доказательства в материалах гражданского дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.ст.421 ч.1, 420 ч.1 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статей 433 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя из ст.434 ч.2 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 15.03.2021г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 496 022 рублей, из которых 75 022 рублей ответчиком оплачено страховой взнос на личное страхование. Кредит предоставлен под 17, 50 % годовых, на срок 60 месяцев.

Факт заключения данного договора и получения ФИО2 денежных средств по данному договору ответчиком не оспариваются.

Ответчик полностью ознакомлен с условиями предоставления кредита и обязался их выполнять, о чем имеется его собственноручная подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 10-11), заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д.11об.-12).

Проставлением своей подписи в вышеназванных документов ФИО2 подтвердил, что он до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах; согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; ознакомлен и согласен с содержанием условий договора и тарифов Банка.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 496 022 рубля на расчетный счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.30).

Денежные средства в размере 421000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.30).

Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 75 022 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету (л.д.30).

Кредит на оплату страхового взноса был предоставлен на основании заявления заемщика на страхование с просьбой заключения в отношении него договора страхования. Ответчик выразил согласие на уплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета заемщика, открытого в банке.

Услуги страхования оказываются по желанию клиента и не являются обязательным требованием для получения кредита в Банке.

Услуга по направлению извещений с информацией по кредиту также были оказаны Банком в соответствии с волеизъявлением заемщика и в соответствии с требованиями закона (ст.16 Закона «О защите прав потребителей»).

Банк в полном объеме и надлежащим образом оказывал ответчику Услугу путем ежемесячного направления извещений с информацией по кредиту на его почтовый адрес. Претензий по данной Услуге в Банк от ответчика не поступало.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 12569 рублей 01 копейка.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий договора банк обязался предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты, а также предусмотренные договором иные платежи в порядке и условиях, установленных договором.

Согласно п. 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В силу п. 1.4 раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту ответчик обязан обеспечить на счете денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Исходя из п.п.1.5 п. II Условий договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения банка и с учетом требований ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее по тексту «ГК РФ», погашает:

- в первую очередь налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ;

- во вторую очередь издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту;

- в третью очередь задолженности по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: 1. Проценты по кредиту; 2. Часть суммы кредита; 3. Комиссии, задолженности, по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей.

Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа;

- в четвертую очередь - штрафы согласно условиям договора. Включая тарифы банка;

- в пятую очередь - убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

- в шестую очередь - пени за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора, включая тарифы банка.

При этом, п.п.2, 3 п. III Условий договора, п.п. 3.1, 3.2 ч.1 Тарифов предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами, - 0.2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки исполнения за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору; 1% от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в т.ч. в размере процентов по кредиту, которые были бы получены банком при ненадлежащем исполнении клиентом условий договора.

Как следует из п.п.4 п. III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. Если иной срок не указан в требовании.

В нарушении условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору (л.д. 30).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентами (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В силу ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно ст.cт.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом всоответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

Из ст.319 ГК РФ следует, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст.ст. 809, 810, 811 ч.2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком срока, установленного для возврата очередной части, истцом в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном погашении долга. До настоящего времени ФИО2 не исполнил свои обязательства по кредитному договору (л.д.23).

Последний платеж по договору ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21 оборот). Датой очередного платежа являлась дата ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ началась просрочка исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банк не получил проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 202683 рублей 47 копеек, что является убытками банка.

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 703 048 рублей 09 копеек, из которых основной долг составляет 478 314 рублей 13 копеек, проценты за пользование кредитом составляют 20 701 рублей 41 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) составляют 202683 рублей 47 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности составляет 1 349 рублей 08 копеек (л.д. 21-22). Сумма в размере 396 рублей, заявленная истцом как комиссия за направление извещений, составляет почтовые расходы истца и не входит в сумму задолженности по кредитному договору; данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ.

Доводы ответчика в обоснование позиции об отказе истцу в иске суд находит несостоятельными и не соответствующими фактическим обстоятельствам дела, установленным судом.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине, оплаченной при обращении в суд с настоящим иском в размере 10234 рублей 44 копеек; несение истцом данного вида расходов подтверждается платежным документом на листе дела 17.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 703 048 рублей 09 копеек, в том числе, основной долг в размере 478 314 рублей 13 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 20 701 рублей 41 копеек, проценты, начисленные после вставления требования банком, в размере 202 683 рублей 47 копеек, штраф в размере 1 349 рублей 08 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» комиссию за направление извещений в размере 396 рублей, расходы по госпошлине в размере 10 230 рублей 48 копеек.

Всего взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 713 674 рублей 57 копеек (семьсот тринадцать тысяч шестьсот семьдесят четыре рублей 57 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Московский областной суд через Коломенский городской суд.

Судья Л. Н. Бессуднова