Решение по делу № 2-5347/2016 от 27.05.2016

Дело № 2-5347/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2016 года                  г. Челябинск

    Курчатовский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Мещерякова К.Н.,

при секретаре Лемберг О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зыряновой Н. В. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора,

                    установил:

Зырянова Н.В. обратилась в суд к ОАО «НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере 11 045 руб. 43 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Зыряновой Н.В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на выпуск кредитной карты, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Истец Зырянова Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
    Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Зыряновой Н.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» было подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды № в размере 90 696 руб. 90 коп. сроком на 24 месяца под процентную ставку 36 % годовых (л.д.51).

По условиям кредитного договора погашение задолженности осуществляется аннуитетными платежами, вносимыми ежемесячно в сумме 5350 руб., за исключением последнего платежа в размере 5 346 руб. 45 коп. (л.д.65).

ОАО НБ «ТРАСТ» свои обязательства по передаче денежных средств Зыряновой Н.В. выполнил (л.д.57).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истицей была подписана декларация, в которой ею выражено согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования от несчастного случая и болезней в ЗАО «АВИВА», что подтверждается её подписью (л.д.64).

Кредитный договор № ОАО НБ «ТРАСТ» состоит из Общих условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ». Общие условия, являющиеся составной частью кредитного договора № расположены на официальном сайте банка.

Доводы Зыряновой Н.В. о том, что она не имела возможности внести изменения в условия договора в виду того, что договор является типовым, была лишена возможности повлиять на его содержание, ответчик заключил с ней договор заведомо на выгодных для условиях, а также доводы о том, что не была доведена информация о полной стоимости кредита, являются несостоятельными.

Поскольку материалами дела вынужденный характер заключения кредитного договора с Зыряновой Н.В., обстоятельств нарушения или умаления ее прав как потребителя, своего подтверждения не нашли, оснований полагать о навязывании банком условий при заключении кредитного договора по делу не имеется. В графике платежей, подписанного заемщиком, содержится информация по ежемесячным платежам, размер кредита, а также указана полная стоимость кредита – 46,07 % годовых и полная сумма, подлежащая выплате –130 386 руб. 45 коп. (л.д.65).

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Зыряновой Н.В., суд не находит.

Доводы истицы о том, что с неё незаконно удержана страховая комиссия в размере 11 045 руб. 43 коп. несостоятельны.

Включение в кредитный договор условий о страховании заемщика по кредитам на неотложные нужды носит добровольный характер, следовательно, оказываемые банком услуги по удержанию страхового взноса на страхование в указанном размере не противоречит требованиям закона и не могут рассматриваться как навязанная услуга по смыслу положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающих обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Виду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует в рассматриваемой части о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что истица знала о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита в банке, а декларацией, подписанной Зыряновой Н.В., подтверждается добровольность дачи согласия на подключение к указанной программе (л.д.64). Также своей подписью в декларации Зырянова Н.В., подтвердила, что ей известно о том, что подключение пакетов услуг не является обязательным условием для заключения договора и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита (п. 13 декларации).

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, материалы дела не содержат, в связи с чем, не имеется оснований полагать, что удержанная страховая премия в размере 11 045 руб. 43 коп. является незаконным обогащением ответчика.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, при этом в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая кредитный договор, гражданин, действуя разумно и добросовестно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком кредитного договора предполагает его предварительное ознакомление с его условиями и гарантирует другой стороне - кредитору его действительность.

На момент заключения договора Зырянова Н.В. была ознакомлена со всеми условиями договора. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание указанного договора и на получение денежных средств на предусмотренных им условиях.

Кредитный договор, как и всякий гражданско-правовой договор, при определенных условиях может быть расторгнут в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК). Однако в данном случае речь идет об исключительном способе расторжения договора. Здесь существенное значение приобретает цель, которой предопределяется необходимость прекращения (изменения) договорного обязательства, а именно: восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденного изменения внешних обстоятельств, не зависящих от воли сторон.

Изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При этом конкретные явления, события, факты, которые могут признаваться существенным изменением обстоятельств, применительно к конкретным условиям в состоянии определить лишь суд при рассмотрении соответствующего требования. Для того чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных, требуется наличие одновременно четырех условий. Во-первых, предполагается, что стороны при заключении договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. Во-вторых, изменение обстоятельств должно быть вызвано причинами, которые заинтересованная сторона была не в состоянии преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота. В-третьих, исполнение договора при наличии существенно изменившихся обстоятельств без соответствующего изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В-четвертых, из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, т.е. сторона, обратившаяся в суд с требованиями об изменении или расторжении договора. Названные четыре условия должны присутствовать одновременно и в совокупности.

Бремя доказывания существенности изменения обстоятельств лежит на стороне, заявившей соответствующие требования.

Оценив представленные истцом доказательства суд пришел к выводу о том, что истец не доказал наличия всех условий, предусмотренных ч. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, необходимых для расторжения заключенного договора, поскольку истцом не представлено доказательств наличия одновременно четырех условий, предусмотренных ч. 2 ст. 451 ГК РФ, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о их расторжении.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа производны от основного требования, то данные требования также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска Зыряновой Н. В. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>