Решение по делу № 33-4657/2016 от 11.07.2016

дело № 33-4657

судья Богомазова Е.А. поступило 11 июля 2016 года

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

24 августа 2016 года г. Улан-Удэ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Булгытовой С.В.,

судей Эрхетуевой О.М., Васильевой С.Д.,

при секретаре Федоровой Ю.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по искуПименова к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя истца Бальжинимаева Б.Ч. на решение Советского районного суда г. Улан-Удэ от 25 мая 2016 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Признано недействительным условие пункта 1.1.4 кредитного соглашения №1407/0214989 от 9 октября 2013 года.

Взыскано с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Пименова <...> руб., проценты за пользование денежными средствами в размере ... руб., компенсация морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере <...> руб.

Взыскана с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в доход бюджета муниципального образования г. Улан-Удэ государственная пошлина в размере <...> руб.

Заслушав доклад судьи Эрхетуевой О.М., ознакомившись с материалами дела и доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Обращаясь в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»/далее определения Банк/ о признании отдельных условий договора недействительными, о признании незаключенным договор оказания консультационных услуг в сфере страхования между Банком и Пименовой А.В., взыскать с ответчика в пользу истицы неосновательное обогащение в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., судебные расходы в размере <...> руб., штраф за нарушение прав потребителя.

В иске указано, что ... между Пименовой А.В. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключено кредитное соглашение ... на сумму <...> руб. условиями которого предусмотрен платеж за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством совершения операций с ТБС заемщика через кассу банка. При заключении договора истица заполнила заявление на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Из заявления не усматривается, какая сумма подлежит уплате истцом за оказание консультационных услуг, отсутствует перечень таких услуг.

В судебное заседание истица Пименова А.В. не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, её представитель Бальжинимаев Б.Ч. не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк» Сизых Е.В. исковые требования не признала, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Суд постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Бальжинимаев Б.Ч.ставит вопрос об отмене решения в части отказа в удовлетворении заявленных требований и принятии нового решения. В жалобе ссылается на то, что суд необоснованно отказал в удовлетворении иска в части признания незаключенным договора об оказании консультационных услуг в сфере страхования, взыскании суммы неосновательного обогащения. Считает, что стороной ответчика не представлены доказательства об оказании консультационных и информационных услуг, перечня услуг в сфере страхования. Считает, что данные обстоятельства свидетельствуют о злоупотреблении Банком своими правами, что в силу ст. 10 ГК РФ недопустимо.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом. При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствии неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.

Из дела следует, что ... между ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" и Пименовой А.В. заключено кредитное соглашение ..., согласно которому банк выдал истице кредит в размере <...> месяцев.

Пунктом 1.1.4 кредитного соглашения предусмотрены условия об обязанности заемщика оплачивать Банку комиссию в размере 5,9 % от суммы кредита за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего банковского счета.

Судом установлено, что Банк выполнил принятые на себя обязательства, зачислив сумму кредита на ссудный счет, открытый заемщику, затем выдав денежные средства истцу через кассу банка. Одновременно истцом осуществлен платеж за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика по соглашению от ... в размере <...> руб.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ... N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от ... N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 указанного Федерального закона РФ предусмотрено, что клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Из приведенных норм права следует, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 ГК РФ, согласно, которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 8 Закона "О защите прав потребителей" устанавливает право потребителя потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Как установлено судом первой инстанции, заключая кредитное соглашение ... Пименова А.В. лично выразила свое согласие на заключение банком договора страхования жизни и здоровья путем подписания заявления на включение ее в список застрахованных лиц, где банк будет выступать страхователем и выгодоприобретателем, при этом выбрав страховую организацию ООО СК "Гелиос Резерв", указала что согласна на уплату банку платежа за оказание консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Собственноручные подписи Пименовой А.В. в заявлении на включение в программу страхования подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства.

В связи с чем, доводы жалобы о том, что заявление о страховании носило вынужденный характер, и было совершено по инициативе банка, судебной коллегией признаются необоснованными.

Таким образом, вопреки доводам жалобы, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит Закону "О защите прав потребителей".

Проверяя ходатайство ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Оспаривая условия кредитного договора, сторона истца указывает, что они противоречат нормам статьи 16 Закона о защите прав потребителей, ввиду чего являются ничтожными.

Суд не соглашается с указанным доводом, поскольку он противоречит нормам материального права.

Так, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.1 ст. 168 ГК РФ (в редакции действующей с ...) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки, (п.2 ст. 168 ГК РФ)

Принимая во внимание, что условия оспариваемого договора, заключенного сторонами от ..., не посягают на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, указанная сделка является оспоримой.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Советского районного суда г. Улан-Удэ от 25 мая2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий: С.В. Булгытова

Судьи: О.М. Эрхетуева

С.Д. Васильева