Решение по делу № 2-2/2022 (2-172/2021; 2-2437/2020;) от 14.05.2020

Дело № 2-2/2022

УИД - 24RS0032-01-2020-001932-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 апреля 2022 года                                                                        г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.,

при секретаре Филипповой В.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ИНВЕСТТОРГБАНК АО к Щербаковой Елене Сергеевне о расторжении договора займа, взыскании задолженности по договору займа, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на задолженное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО) первоначально обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил расторгнуть Договор займа № от 24.12.2012г., заключенный между ООО «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса» и Щербаковой Е.С. с 12 марта 2020г.; взыскать в пользу АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» ПАО с Щербаковой Е.С. сумму задолженности по Договору займа № от 24.12.2012г. определенную на 11.03.2020г. в размере 2 118 265,63 руб. и включающую в себя: сумму невозвращенного основного долга 1 689 720,15 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов - 365 178,21 руб., сумму пени по кредиту 55 760,77 руб., сумму пени по процентам 7 606,50 руб.; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив ее начальную продажную цену в размере 1 504 000 руб.; взыскать в пользу АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» ПАО с Щербаковой Е.С. сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления 24 791,33 руб., сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

Требования мотивирует следующим. Между ООО «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса», в качестве Заимодавца, и Щербаковой Е. С., в качестве Заёмщика, был заключен Договор займа № от 24.12.2012г., в соответствии с условиями которого, ответчику был предоставлен заем в размере 1 850 000 руб., сроком на 216 месяцев с даты фактического предоставления займа для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Щербаковой Е.С. жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> под ее залог.

В соответствии с п. 1.1. Договора займа, процентная ставка по займу - 16,00 % годовых. Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения ответчиком обязательств по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью, устанавливается процентная ставка по займу в размере - 14,00 % годовых.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика является ипотека квартиры в силу закона (п. 1.3.1. Договора займа).

Право собственности Залогодателя на указанное помещение подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права собственности от 26.12.2012г. №, а также выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости № от 12.08.2019г., выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от 28.12.2012г.

Заем был предоставлен путем перечисления всей суммы займа на счет, открытый на имя Щербаковой Е.С., в АКБ «ЛАНТА-БАНК» (ЗАО), что подтверждается платежным поручением № от 24.12.2012г. на сумму 1 850 000 руб.

Во исполнение обязательств, предусмотренных п. 4.1.3 Договора займа, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Заимодавца-Залогодержателя, в подтверждение чего Залогодержателем была получена Закладная от 26.12.2012г.

Пунктом 4.4.4. Договора займа предусмотрено право Займодавца уступить право требования по Договору, в том числе, путем передачи прав на Закладную третьим лицам.

На основании Договора купли-продажи закладных от 15.02.2018г. права на Закладную переданы Акционерному Коммерческому Банку «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (ПАО).

Условиями Договора займа (п. 1.1, 3.1, 3.4, 4.1.1, 4.1.2.) предусмотрена обязанность Заёмщика по возврату суммы займа, а также уплате процентов за пользование займом.

Условиями п. 4.1.9 Договора займа предусмотрена обязанность Заёмщика досрочно вернуть заем, уплатить начисленные проценты за пользование займом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Заимодавцем письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, установленным п. 4.4.1. Договора займа.

В соответствии с условиями п. 4.4.1. Договора займа. Заимодавец имеет право потребовать полного частичного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы займа, начисленных в соответствии с условиями Договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в том числе, в случаях:

а) при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

График погашения ежемесячных платежей по Договору займа установлен в Информационном расчете к Договору займа № от 24.12.20.2012г.

Начиная с июля 2018 года ответчик (Заёмщик) прекратил исполнять свои обязательства по Договору займа. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 30 дней.

Истцом в адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате задолженности по договору (исх. № от 02.07.2019г.. исх. № от 02.07.2019г.), однако указанные требования до настоящего времени исполнены не были.

Пунктом 4.4.2. Договора займа сторонами договора согласовано право Заимодавца обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований Заимодавца в случаях, установленных п. 4.4.1. Договора займа.

Согласно положениям п. 4.4.3. Договора займа, в порядке, установленном действующим законодательством РФ, Заимодавец имеет право потребовать расторжения Договора и возврата суммы займа, начисленных в соответствии с условиями Договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при существенном нарушении Заёмщиком условий Договора.

Согласно заключению об определении стоимости, недвижимого имущества от 03.10.2019г., текущая рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 880 000 руб. Начальная продажная цена в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должна быть установлена в размере 1 504 000 руб. (80% от 1 880 000 руб.).

В соответствии с п. 5.2. Договора займа, при нарушении сроков возврата займа Заёмщик уплачивает Заимодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Заимодавца (включительно).

В соответствии с п. 5.3. Договора займа, при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование займом процентов Заёмщик уплачивает Заимодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Заимодавца (включительно).

Между АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО), в качестве Принципала и АО «Центр Долгового Управления», в качестве Агента, заключен Агентский договор № от 16.05.2019г, в соответствии с условиями которого Агент за вознаграждение обязан по поручению Принципала осуществлять от имени Принципала, в его интересах и за его счет Агентом за вознаграждение все необходимые юридические и фактические действия, направленные на взыскание задолженности в рамках судебно-исполнительного производства.

В соответствии с п. 2.1. Агентского договора. Агент исполняет поручение Принципала в отношении Должников, информация о которых содержится в переданных Агенту Реестрах. Передача в работу Агента действий, направленных на взыскание задолженности в рамках судебно-исполнительного производства, подтверждается Реестром.

В соответствии с п. 6.1. Агентского договора, агентское вознаграждение выплачивается Принципалом ежемесячно на основании счета на оплату, выставленного Агентом, в соответствии с подписанным Сторонами Отчетом Агента и Актом приема-передачи оказанных услуг.

В соответствии с п. 6.5. Агентского договора, размер агентского вознаграждения определяется Дополнительным соглашением.

Согласно Дополнительного соглашения № от 16.05.2019г. к Агентскому договору № от 16.05.2019г. сторонами согласованы основания и порядок оплаты, фиксированной и переменной частей вознаграждения. Фиксированная часть вознаграждения Агента за сопровождение судебного процесса в рамках отдельно взятого иска в суде 1-й инстанции, апелляционной инстанции, кассационной инстанции, связанного с рассмотрением требований о взыскании задолженности и обращении взыскания на залоговое недвижимое имущество составляет 20 000 руб.

В ходе рассмотрения дела представитель истца «ИНВЕСТТОРГБАНК» АО Разманова Е.С. уточнила исковые требования по состоянию на 23.09.2021. Просит:

- расторгнуть договор займа № от 24.12.2012 заключенный между ООО «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса» и Щербаковой Е.С. с 12.03.2020;

-    взыскать в пользу ИНВЕСТТОРГБАНК АО задолженность по договору займа № от 24.12.2012 в размере 3 225 366,27 руб., из которых: задолженность по возврату суммы основного долга – 1 689 720,154 руб., задолженность по процентам – 473 246,57 руб., неустойка – 1 062 399,55 руб.

- обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив ее начальную продажную цену в размере 1 945 600 руб.

- взыскать в пользу ИНВЕСТТОРГБАНК АО    судебные расходы по оплате услуг представи теля в размере 20 000 руб., в порядке возврата государственную пошлину, а всего 25 791, 33 руб.

Представитель истца «ИНВЕСТТОРГБАНК» АО    Разманова Е.С., полномочия проверены, в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Щербакова Е.ВС. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, доверила представление своих интересов представителю.

Представитель ответчика Щербаковой Е.С. – Малькова Е.А., полномочия проверены, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что уведомление о переходе права по закладной в адрес ответчика не направлялось. С момента перехода права по закладной ответчик исполнял свои обязательства перечисляя денежные средства по договору займа в БИНБАНК и РОСБАНК. Наличие у ответчика долговых обязательств, процентов и неустойки истцом не доказано. Не все платежи произведенные ответчиком включены истцом в расчет долга, а именно, период с 12.11.2019 по 30.01.2021.

Представила письменные возражения на исковое заявление, согласно которым. На 14.07.2018 сумма невозвращенного основного долга согласно графика платежей составила 1 650 518,06 руб. Заемщиком совершена просрочка с 14.07.2018 по 14.10.2019 – 16 месяцев. С 12.11.2019 ответчик возобновил платежи по 15 000 руб. в месяц. За 24 месяца сумма платежей составила 360 000 руб. За период с 14.07.2018 по 14.10.2019 сумма платежей должна составить 376 816 руб., из которых: 303 453,63 руб. в счет процентов, в счет основного долга 73 362,37 руб. Следовательно, при поступлении денежных средств в размере 360 000 руб. списано: 303 453,63 руб. гашение процентов, 56 546,37 руб. – гашение основного долга. 73 362,37 руб. – 56 546,37 руб. = 16 816 руб. – остаток неоплаченного основного долга.

За период с 12.11.2019 по 10.03.2020 сумма платежей должна составить 117 515,03 руб., из которых 91 181,62 руб. в счет процентов, в счет основного долга 26 333,41 руб.

Следовательно на 11.03.2020 сумма задолженности составит: 1 650 518,06 + 16 816 + 26 333,41 = 1 693 667,47 руб. основного долга, проценты 91 181,62 руб. Всего на 11.03.2020 - 1 784 849,09 руб. Всего с учетом пеней (58 705,78 руб.) – 1 943 554,87 руб.

Начисленная Банком пеня в размере 70% от суммы основного долга (1 689 720,15 руб.) является несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Ответчик с 14.12.2012 добросовестно оплачивал платежи по кредиту. Просрочка связана с не уведомлением банком о переуступке долга. Размер неустойки является чрезмерно завышенным и подлежит снижению в порядке ст.333 ГК РФ.

Просит установить рыночную стоимость предмета залога – квартиры <адрес> согласно Отчета № от 4.02.2022 в размере 2 652 000 руб.

Представила дополнительные возражения, согласно которым просрочка исполнения обязательств за период с 14.07.2018 по 12.11.2019 связана с нарушением Банком п.3.7, п.4.3.1 договора займа № от 24.12.2012, поскольку истцом не направлено в адрес ответчика письменного Уведомления о смене владельца Закладной на основании договора купли-продажи от 16.02.2018. Следовательно, должник, в соответствии со ст.406 ГК РФ, не обязан уплачивать судебную неустойку и проценты с момента просрочки кредитора.

С 12.11.2019 по 30.09.2021 заемщик возобновил платежей в размере 15 000 руб. в месяц. Общая сумма платежей за указанный период составила 360 000 руб. На дату просрочки кредитора 14.07.2018 ПАО Бинбанк отказался принимать платежи Заемщика ввиду не обслуживания расчетного счета задолженности по основному долгу, согласно графика платежей составляет 1 650 518,06 руб.

Размер ежемесячного платежа согласно графика составляет 23 551 руб. За период с 12.11.2019 по 12.09.2021 (22 месяца) сумма платежа составляет 518 122 руб. 518 122 – 360 000 = 158 122 руб. просрочка.

Начисляемая истцом неустойка составляет 36,5% годовых и является чрезмерно завышенной, подлежащей снижению в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Межрегиональная группа Ипотеки и Сервиса» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330-331 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между ООО «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса» и Щербаковой Е.С. заключен договор займа № от 24.12.2012, по условиях которого Щербакова Е.СА. был предоставлен займ в размере 1 850 000 руб. на срок 216 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа, под 16% годовых с внесением ежемесячных платежей в размере 23 551 руб. не позднее последнего числа каждого месяца. В период исполнения Заемщиком обязательств установленных п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 договора, устанавливается процентная ставка по займу 14,0 процентов годовых. Условие о применении процентной ставки в размере 14% не применяется и п.4.1.5.2 договора утрачивает силу в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 договора, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик был уведомлен Займодавцем в соответствии с п.4.3.5 и п.6.11 договора, за исключением случая, когда до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем, в котором Заемщикам направлено уведомление Займодавца, указанное в п.4.3.5 настоящего договора, Заемщиками документально подтверждено выполнение п.4.1.8 в части 4.1.5.2.

При нарушении сроков возврата займа Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца (п.5.2)

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование займом процентов Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (п.5.3)

Истец выполнил свои обязательства по договору займа, выдав Щербаковой Е.С. денежную сумму в размере 1 850 000 руб., что подтверждается платежным поручением №532 от 24.12.2012.

Займ предоставлялся для целевого использования, для приобретения в собственность Щербаковой Е.С. жилого помещения по адресу: <адрес>, площадью 43.9 кв.м., стоимостью 2 320 000 руб., кадастровый номер №.

В целях обеспечения обязательства по договору займа сторонами предусмотрена ипотека указанной квартиры; имущественное страхование квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Займодавец; личное страхование Заемщика, по условиях которого первым выгодоприобретателем будет являться Займодавец; страхование утраты права собственности на квартиру, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Займодавец (п.1.3.1). Права Займодавца подлежат удостоверению Закладной (п.1.4). Вся переписка, связанная с исполнением договора, в том числе связанная с возможными досудебными и судебными процедурами, и открытие банковского счета для перечисления суммы займа буду осуществляться Займодавцем на имя Щербаковой Е.С. Переписка будет осуществляться по адресу: <адрес> (п.1.5).

Займодавец имеет право уступить права требования по Закладной третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой Закладной. (п.4.4.4)

В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права № от 26.12.2012 квартира <адрес> принадлежит Щербаковой Е.С.

Права первоначального Залогодержателя ООО «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса» по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. Сведения о залоге недвижимого имущества внесены в ЕГРН

В соответствии с Закладной 10.01.2013 права по ней по договору купли-продажи Закладных с отсрочкой поставки № от 21.11.2012 были переданы АКБ «Инвестиционный торговый Банк». По договору купли-продажи Закладных от 28.03.2013 права на данную Закладную переданы 8.11.2013 ЗАО «Ипотечный агент ИТБ 2013»

16.02.2018 по договору купли-продажи Закладных от 15.02.2018 права по Закладной вновь переданы АКБ «Инвестиционный торговый Банк», которое стало законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и Залогодержателем.

Вместе с тем, ответчиком принятые на себя обязательства не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу, которая по состоянию на 23.09.2021 составила 1 689 720,15 руб.

2.07.2019 истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору рассчитанной по состоянию на 2.07.2019 в размере срочного основного долга – 1 603 338,54 руб., просроченного основного долга – 86 381,61 руб., просроченных процентов – 275 035,42 руб., срочных процентов – 1 231,89 руб., срочных процентов на просроченный основной долг – 64,33 руб., пени на просроченный основной долг и просроченные проценты 118 050,82 руб. Указаны реквизиты для перечисления денежных средств. Ответчиком данное требование оставлено без удовлетворения.

Руководствуясь положениями ст.ст. 307, 807-810 ГК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика Щербаковой Е.С. по договору займа от 24.12.2012г. сумму основного долга в размере 1 689 720,15 руб.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии со всеми поступившими от ответчика платежами, отраженными в выписке по лицевому счету, что соответствует представленным ответчиком приходно-кассовым ордерам и платежным поручениям, переданной задолженностью предыдущего держателя Закладной.

Учитывая предусмотренное п. 2 ст. 809 ГК РФ право истца на получение с заемщика процентов за пользование суммой займа, требование истца о взыскании с Щербаковой Е.С. процентов за пользование займом со состоянию на 23.09.2021 в размере 473 246,57 руб., подлежит удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Истец просит взыскать пени в размере 1 062 399,55 руб. в соответствии с п.5.2, 5.3 договора займа от 24.12.2012, предусматривающих неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа, начисленных процентов при нарушении сроков их оплаты, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца определенную по состоянию на 23.09.2021.

Принимая во внимание, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, размер неустойки, суд считает, что требуемый истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает возможным снизить размер неустойки до 200 000 руб.

Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 24.12.2012г., ООО «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса» и Щербаковой Е.С.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с нарушением ответчиком условий договора займа, принимая во внимание период ненадлежащего исполнения обязательств по договору займа со стороны ответчика, суд признает допущенные Щербаковой Е.С. нарушения условий договора займа существенными, в связи, с чем считает требования банка о расторжении договора займа № от 24.12.2012г., заключенного с ответчиком обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.3.7 договора займа № от 24.12.2012в случае передачи прав на Закладную новый Займодавец направляет Заемщикам Уведомление, в котором указываются реквизиты счета и способы исполнения обязательств Заемщиков.

Согласно п.4.3.1 договора займа в случае передачи прав на Закладную новому владельцу Закладной письменно Уведомить об этом Заемщиков на течении 10 календарных дней с момента перехода прав на Закладную к новому владельцу Закладной, с указанием реквизитов нового владельца Закладной, необходимых для надлежащего исполнения Заемщиками обязательств по настоящему договору.

             В силу ч.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

             Согласно ч.3 ст.405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Доводы стороны ответчика о не направлении в адрес Щербаковой Е.С. Уведомления о смене законного владельца Закладной по договора займа, а следовательно, отсутствие с ее стороны обязательств по оплате процентов и неустойки являются необоснованными, поскольку данное Уведомление АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО) направлено в адрес ответчика 22.02.2018, что подтверждается Уведомлением № от 19.02.2018, почтовым штемпелем на списке почтовой корреспонденции.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 % от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В связи с неоднократным нарушением сроков и порядка внесения платежей по основному долгу и процентам по договору займа, в течение длительного периода сформировалась задолженность в размере 3 225 366,27 руб., что составляет более 5 % от стоимости предмета ипотеки.

Суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение выполнения обязательства жилое помещение, принадлежащее на праве собственности ответчикам, так как погашение суммы долга в случае неисполнения должником обязательства за счет заложенного имущества является одним из условий договора, признанного ответчиком путем его подписания.

В соответствии с п.1.2 договора займа залоговая стоимость квартиры устанавливается в размере 2 320 000 руб.

На основании отчета об оценке №823/22 от 07.02.2022 составленного ООО «Финансовые системы», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 652 000 руб.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 56, ст.ст. 68,78 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Оснований не доверять представленному отчету об оценке № от 07.02.2022 у суда не имеется, отчёт отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, выполнен в соответствии с требованиями ст. 11 ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»

Таким образом, стоимость квартиры при ее реализации определяется судом исходя из ее рыночной стоимости в размере 2 652 000 руб., суд полагает возможным принять ее, определив начальную продажную стоимость залогового имущества исходя из 80 % от ее стоимости, что составляет 2 121 600 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате экспертам и другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

16.05.2019 между АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» и АО «Центр долгового управления» заключен Агентский договор №, согласно которого Принципал поручает Агенту за вознаграждение осуществлять от имени, в его интересах и за его счет все необходимые юридические и фактические действия, направленные на взыскание задолженности в рамках судебно-исполнительного производства (п.1.1) Сопровождение судебных дел в судах 1-й инстанции, связанных с рассмотрением требований о взыскании задолженности и обращении взыскания на залоговое недвижимое имущество: подготовка и подача в суды исковых заявлений; представление представителем Агента интересов Принципала в судах до получения судебных решений с отметкой о вступлении их в законную силу, а также получения исполнительных документов (п.1.2.1).

В соответствии с п. 2.1. Агентского договора. Агент исполняет поручение Принципала в отношении Должников, информация о которых содержится в переданных Агенту Реестрах. Передача в работу Агента действий, направленных на взыскание задолженности в рамках судебно-исполнительного производства, подтверждается Реестром.

В соответствии с п. 6.1. Агентского договора, агентское вознаграждение выплачивается Принципалом ежемесячно на основании счета на оплату, выставленного Агентом, в соответствии с подписанным Сторонами Отчетом Агента и Актом приема-передачи оказанных услуг.

В соответствии с п. 6.5. Агентского договора, размер агентского вознаграждения определяется Дополнительным соглашением.

Дополнительным соглашением № к Агентскому договору № согласованы ставки, основания и порядок оплаты фиксированной и переменной     частей     вознаграждения. Фиксированная часть вознаграждения Агента за сопровождение судебного процесса в рамках отдельно взятого иска в суде 1-й инстанции, апелляционной инстанции, кассационной инстанции, связанного с рассмотрением требований о взыскании задолженности и обращении взыскания на залоговое недвижимое имущество составляет 20 000 руб.

Согласно акта от 26.09.2019 стоимость услуг по взысканию задолженности со Щербаковой Е.С. составили 20 000 руб. Платежным поручением № от 18.11.2019 по Агентскому договору перечислено 640 000 руб. – фиксированная часть согласно акту, расчету от 26.09.2019.

Согласно акта от 8.09.2021 стоимость услуг по взысканию задолженности со Щербаковой Е.С. дополнительно составили 2 250 руб. Платежным поручением № от 21.09.2021 по Агентскому договору перечислено 1 092 340,27 руб.

В рамках рассматриваемого дела интересы истца представляла сотрудник АО «Центр долгового управления» Разманова Е.С.

С учетом объема выполненных представителем истца работ по рассмотрению данного гражданского дела: подготовку уточненного искового заявления, участие в судебных заседаниях 24.09.2020г., 12.11.2020г., 30.03.2021г., 6.08.2021, 23.09.2021, 11.02.2022, 28.03.2022, 8.04.2022, учитывая характер и сложность спора, суд приходит к выводу о том, что судебные расходы в сумме 20 000 руб. соответствуют критерию разумности и справедливости и подлежат взысканию в пользу истца.

    Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 18 791,33 руб., что подтверждается платежным поручением №11812 от 10.04.2020, и 6 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от 10.04.2020.

     С учетом частичного удовлетворения исковых требований истца в его пользу подлежит взысканию с Щербаковой Е.С. в порядке возврата государственная пошлины в сумме 20 014,83 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

    Расторгнуть договор займа № от 24.12.2012, заключенный между ООО «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса» и Щербаковой Еленой Сергеевной с 24.09.2021г.

    Взыскать с Щербаковой Елены Сергеевны в пользу «ИНВЕСТТОРГБАНК» АО задолженность по договору займа в размере 1 689 720 рублей 15 копеек, проценты за пользование займом - 473 246 рублей 57 копеек, неустойку – 200 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 20 000 рублей, в порядке возврата государственную пошлину в размере 20 014 рублей 83 копейки, а всего 2 402 981 рубль 55 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение площадью 43,9 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, определив способ реализации недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов, назначив начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 2 121 600 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований «ИНВЕСТТОРГБАНК» АО к Щербаковой Елене Сергеевне взыскании неустойки, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                                                                        И.Ю.Волгаева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>