Решение по делу № 2-548/2014 от 14.02.2014

Решение

Именем Российской Федерации

14 апреля 2014 года суд в составе: председательствующего федерального судьи Павлово-Посадского городского суда Московской области Гусаровой И.М., при секретаре судебного заседания Фокиной О.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-548/2014

по иску Сафонова А.Ю. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии и штрафа за нарушение прав потребителя,-

установил:

Сафонов А.Ю. обратился в суд с иском (с учетом уточенного иска от 14.03.2014г.) к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о признании договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ. прекратившимся с даты закрытия (полного досрочного исполнения всех обязательств перед Банком) Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно с ДД.ММ.ГГГГ.; о взыскании части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 85121,45 руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. при покупке в кредит автомобиля в салоне «Рольф» филиал Юг им была оформлена страховка с ООО СК «ВТБ Страхование» и выдан страховой полис «Полис страхования по программе «Защита заёмщика Автокредита» №№ на весь срок автокредита с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., где выгодоприобретателем был указан Банк ВТБ 24 (ЗАО). ДД.ММ.ГГГГ. автокредит был им погашен полностью. Он считает, что в связи с полным погашением автокредита договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. до наступления срока, на который он был заключен, поскольку существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1 и п.3 ст.958 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ. он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием в десятидневный срок вернуть ему часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 85121,45 руб., однако его требования не были удовлетворены. Данный договор Страхования заключался им только по причине заключения Кредитного договора, в одном пакете с Кредитным договором, в офисе Кредитора, в целях страхового покрытия имущественных рисков сторон договора, связанных с исполнением обязательств по Кредитному договору, в связи с чем данный договор Страхования не является самостоятельным договором, а представляет собой принадлежность по обслуживанию Кредитного договора, и по смыслу ст.135 ГК РФ должен следовать судьбе Кредитного договора. После полного досрочного погашения автокредита Кредитный договор был прекращён, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем он потерял страховой интерес в продолжении получения услуги по страхованию и в соответствии с ч.3 ст. 958 ГК РФ он имеет право на возврат страховой премии за минусом части, пропорциональной времени в течение, которого действовало страхование. В указанных страховых правоотношениях он является потребителем страховой услуги, удержание Ответчиком всей страховой премии уже после его полного досрочного погашения автокредита представляет собой навязывание потребителю уже не нужной ему платной дополнительной услуги, и нарушает его права как потребителя.

Ответчик- представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, согласно которого просил суд в иск отказать, поскольку в указанных страховых отношениях истец является застрахованным лицом, о чём им было выражено согласие на страхование при подписании Полиса страхования. Истец принял самостоятельное решение об участии в программе «Защита заемщика автокредита», удостоверив свое волеизъявление подписью в Полисе страхования. Согласно условиям договора страхования и в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, в связи с чем у ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется правовых оснований для возврата страховой премии, оплаченной по полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» №№.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца по доверенности Волкову М.Н., суд находит уточненные исковые требованиями не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ года между Банком ВТБ 24 и Сафоновым А.Ю. был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым Банк предоставил Сафонову А.Ю. денежные средства для оплаты транспортного средства (л.д.14-18).

ДД.ММ.ГГГГ года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Сафоновым А.Ю. также был заключен договор страхования путем оформления страхового полиса «Полис страхования по программе «Защита заёмщика Автокредита» №№, срок действия договора- 60 месяцев (л.д.8).

Согласно п.4 указанного Договора страхования размер страховой премии составляет 96760,18 руб. Страховая премия подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи настоящего Полиса.

Согласно п.1.3.3 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет №1, перечислить с банковского счета №1, указанного в п. 1.1 настоящего Договора, денежные средства, в том числе, для оплаты по договору страхования жизни Заемщика в сумме 96760,18 руб. на соответствующие реквизиты.

Из объяснений представителя истца и материалов дела судом установлено, что указанная денежная в размере 96760,18 руб. была списана банком со счета истца на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ. автокредит Сафоновым А.Ю. был полностью погашен, ДД.ММ.ГГГГ. кредитный договор № закрыт, что подтверждается справкой Банка ВТБ 24(ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ. Сафонов А.Ю. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием в десятидневный срок вернуть ему часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 85121,45 руб.

Согласно ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. Сафонову А.Ю. было отказано в возврате части уплаченной ранее страховой премии.

Истец просит суд признать договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ. прекратившимся с даты закрытия (полного досрочного исполнения всех обязательств перед Банком) Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно с ДД.ММ.ГГГГ., и взыскать с ответчика часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 85121,45 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В статье 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, договор страхования жизни физического лица- заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Таким образом, Договор страхования, заключенный между сторонами, является самостоятельным гражданско-правовым договором. Кредитный договор и договор страхования являются отдельными видами гражданских сделок, имеют различное правовое регулирование, а обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Как усматривается из материалов дела, истцом (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» было достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора страхования. Договор подписан сторонами, страховой взнос полностью внесен страхователем. Договор вступил в силу.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из Договора страхования, возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В представленном Договоре добровольного страхования положения, предусматривающие возможность возврата ранее уплаченной страховой премии не предусмотрена.

Согласно указанного Договора страхования Страхователь с Правилами страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен. Правила страхования и Условия страхования на руки получил. С назначенным Выгодоприобретателем согласен. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, Сафонов А.Ю. с Условиями кредитного договора и договора страхования был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью. Он добровольно изъявил желание застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, тогда как заключение договора страхования не является обязательным условием кредитования. Списав со счета истца указанную сумму, Банк не получил прибыль, а лишь компенсировал понесенные затраты в связи с заключением истцом договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Сафонов А.Ю. от оформления договора страхования не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявлял.

Доводы истца о том, что заключение договора страхования являлось обязательным условием для получения кредита, в связи с чем заключение договора страхования является навязыванием услуги, что запрещено Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд считает несостоятельными, поскольку согласно п.5.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Страхование жизни и ДКАСКО Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию Сафоновым А.Ю., как того требует статья 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют основания для применения положений ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца, основания для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии за неиспользуемый период действия договора страхования также отсутствуют, в связи с чем, истцу в удовлетворении уточненных исковых требований в этой части должно быть отказано.

Требования истца о признать договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года прекратившимся с даты закрытия (полного досрочного исполнения всех обязательств перед Банком) Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, а именно с ДД.ММ.ГГГГ года, подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ и условиями договора страхования №№ страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Уточненные исковые требования Сафонова А.Ю. удовлетворить частично.

Признать договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Сафоновым А.Ю. и ООО Страховой компании «ВТБ Страхование», прекратившимся с даты закрытия (полного досрочного исполнения всех обязательств перед Банком) Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, а именно с ДД.ММ.ГГГГ года.

Сафонову А.Ю. в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 85121,45 руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий И.М. Гусарова