Решение по делу № 2-5758/2012 от 06.07.2012

Дело № 2- 5758/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2012 года

Свердловский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Коневских О.В.

при секретаре Филиппенко Р.М.

с участием истца Локтева С.А.,

представителя истца Власовой О.Г.,

представителя ответчика Красновой Е.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Локтева С. А. к ОАО Страховая группа МСК о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Локтев С.А. обратился в суд, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО СГ МСК был заключен договор страхования. Предметом заключенного договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Локтева С.А. в результате несчастного случая или болезни, а также связанных с владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог ОАО КБ «Восточный экспресс банк». Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере -СУММА1- уплачена в соответствии с графиком уплаты взносов. Во исполнение условий договора страхования Локтеву С.А. выдан полис ипотечного страхования со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Локтев С.А. обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате возмещения, указав при этом, что ДД.ММ.ГГГГ он упал на улице и осколком стекла разрезал кисть левой руки с повреждением сухожилия. К заявлению были приложены все необходимые медицинские документы.

ОАО СГ МСК в выплате страхового возмещения отказало, так как факт временной нетрудоспособности по полученной травме не является страховым случаем.

Истец считает, что в выплате возмещения страховщиком отказано необоснованно, так как в качестве объекта страхования в полисе указана, в том числе, трудоспособность застрахованного лица, временная нетрудоспособность в силу п.8.3 Полиса является страховым риском. По данному страховому случаю страховщик обязан выплатить 46% от общей страховой суммы, то есть -СУММА2-.

На основании изложенного истец просит взыскать с ОАО СГ МСК сумму страхового возмещения в размере -СУММА2-, расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА3-.

Истец в суде на исковых требованиях настаивает.

Представитель истца Власова О.Г. в суде исковые требования поддерживает, пояснила, что в период действия договора произошел страховой случай, предусмотренный п. 8.3 полиса, в 2011 году был выдан полис страхования, а также Правила страхования. Страховая сумма по Локтеву составляет 46 % от страховой суммы в соответствии с п. 9.3 Полиса.

Представитель ответчика Краснова Е.Е. в суде исковые требования не признала, пояснила, что ссылка истца на Правила страхования, утвержденные в 2011 году, является неверной, ипотечное страхование и комплексное страхование при ипотечном кредитовании являются различными страховыми продуктами. Правила ипотечного кредитования были выданы истцу при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, являются неотъемлемой частью договора страхования, действуют в течение всего срока действия договора страхования. Вручение истцу Правил от 2011 года юридического значения в данном случае не имеет. Размер страховой выплаты при временной нетрудоспособности определяется в соответствии с п. 8.1.1.3 Правил и с учетом п. 9 Полиса, размер страховой выплаты составляет 2 265,07 рублей.

Суд, заслушав истца, представителя истца Власову О.Г., представителя ответчика Краснову Е.Е., изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч.1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО СГ МСК и Локтев С.А. заключили договор страхования /личное и имущественное/ №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни/заболевания/, а также связанных с владением, пользованием или распоряжением недвижимым имуществом, переданным в залог /пункт 1.1. договора/.

Застрахованными лицами по настоящему договору являются Локтев С. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно пункту 1.5 договора выгодоприобретателем по договору является Пермский филиал ОАО КБ «Восточный экспресс банк».

Страховая сумма по каждому объекту страхования определяется на начало каждого периода страхования и определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10 %. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии.

Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на застрахованное лицо Локтева С.А. составляет 46 % от общей страховой суммы /пункт 4.1.1 договора/.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО СГ МСК выдало Локтеву С.А. полис ипотечного страхования № /л.д. 12/.

В полисе страхования страхователем указан Локтев С.А., застрахованные лица Локтев С.А., ФИО1, ФИО2, срок страхования по полису установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В качестве страховых рисков указаны /пункт 8.3 полиса/: а) смерть и установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованного лица; б) временная нетрудоспособность.

Согласно пункту 9 Полиса, страховая сумма по застрахованному лицу Локтеву С.А. установлена в размере 46 % от страховой суммы -СУММА4-, установленной по страховому риску – причинение вреда жизни и здоровью.

Ежегодная страховая премия, установленная в размере -СУММА1- уплачена Локтевым С.А. в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 13/.

Правила ипотечного страхования были вручены Локтеву С.А. одновременно с выдачей полиса страхования, что подтверждается подписью Локтева С.А. в полисе.

ДД.ММ.ГГГГ в результате падения на улице Локтев С.А. получил травму левой кисти с повреждением сухожилия сгибателя 3 пальца.

В связи с полученной травмой Локтев С.А. находился на амбулаторном лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается листком нетрудоспособности, выданным ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из медицинской карты амбулаторного больного Локтева С.А. /л.д. 14 – 15/.

ДД.ММ.ГГГГ Локтев С.А. обратился в ОАО СГ МСК с заявлением о страховом событии и выплате страхового возмещения.

ОАО СГ МСК в выплате страхового возмещения Локтеву С.А. отказало, поскольку заявленное событие, а именно получение травмы, к застрахованному риску не относится /л.д. 16/.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 3.1. Правил ипотечного страхования, страховым риском, на случай наступления которого производится страхование, является временная нетрудоспособность застрахованных лиц.

Страховым случаем является временная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия договора страхования. Под временной нетрудоспособностью понимается нетрудоспособность застрахованного лица, возникшая в период действия договора страхования и не позволяющая ему заниматься трудовой деятельностью на протяжении определенного периода времени.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Локтев С.А. получил травму левой руки с повреждением сухожилия в результате падения.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Локтев С.А. проходил амбулаторное лечение, на период лечения Локтев С.А. был освобожден от работы.

Таким образом, в период действия договора страхования Локтев С.А. получил травму, которая не позволяла ему заниматься трудовой деятельностью, что в соответствии с заключенным с ОАО «СГ «МСК» договором страхования является страховым случаем. В связи с наступлением страхового случая у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату.

В соответствии с пунктом 8.1.1.3 Правил ипотечного страхования в случае временной нетрудоспособности страховая выплата производится в размер 0,02 % страховой суммы, установленной на дату начала договора страхования, за каждый день нетрудоспособности, начиная с 30 дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 дней нетрудоспособности.

Размер страховой суммы по застрахованному лицу Локтеву С.А. составляет 46 % от -СУММА4-, то есть -СУММА2-.

Период нетрудоспособности Локтева С.А. составляет 48 дней / с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/.

С учетом положений п. 8.1.1.3 Правил, страховая выплата Локтеву С.А. должна быть произведена за 18 дней нетрудоспособности.

Таким образом, размер страхового возмещения, подлежащего выплате Локтеву С.А., составляет -СУММА2-. х 0,02 % х 18 дней = -СУММА5-.

При этом суд не принимает во внимание доводы истца и его представителя о том, что договор был заключен на основании Правил, комплексного страхования рисков заемщика при ипотечном кредитовании, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ и врученных Локтеву С.А. ДД.ММ.ГГГГ Так, договор был заключен Локтевым С.А. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами комплексного ипотечного кредитования, являющимися неотъемлемой частью договора, правила Локтевым С.А. получены, о чем свидетельствует его подпись в договоре (л.д.143). Правила, на основании которых заключен договор, утверждены приказом от ДД.ММ.ГГГГ В приложении к данным правилам имеется форма договора (л.д.114-132) и полиса страхования (л.д.133). Заключенный с Локтевым С.А. договор и выданный ему полис по форме соответствует приложению к Правилам. Сама по себе подпись об ознакомлении с Правилами, утвержденными 31.08.2011г., не свидетельствует о заключении договора в соответствии с данными правилами.

В соответствии с п.1, 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом изложенного следует, что нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» могут регулировать правоотношения, вытекающие из договоров личного страхования и в том числе об ответственности за нарушение прав потребителей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Федерального Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав Локтева С.А. как потребителя по договору страхования, требования Локтева С.А. судом удовлетворены, суд считает, что с ОАО СГ МСК следует взыскать штраф в размере -СУММА6-. /-СУММА5- х 50%/.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления на основании п.п.4 п.2 ст.333.36 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере -СУММА7- в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ОАО Страховая группа МСК в пользу Локтева С. А. страховое возмещение в размере -СУММА5-. путем перечисления на счет Локтева С. А. в ОАО КБ Восточный экспресс банк в счет погашения ссудной задолженности по кредиту.

Взыскать с ОАО Страховая группа МСК в пользу Локтева С. А. расходы на уплату государственной пошлины -СУММА7-, штраф -СУММА6-.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми в течение 1 месяца со дня принятия судом решения в окончательно форме.

Судья О.В.Коневских