Решение по делу № 11-13470/2024 от 24.09.2024

УИД 74RS0030-01-2023-003819-58

Дело № 2-151/2024

Судья Лукьянец Н.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-13470/2024

29 октября 2024 года             г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Закировой С.Л.,

судей Сердюковой С.С., Смирновой Е.Н.,

при секретаре Галеевой З.З.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на решение Правобережного районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 8 февраля 2024 года по заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, возражений на нее, объяснения представителя заявителя акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» - ФИО11 поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № от 20 октября 2023 года по обращению Романова А.В.

В обоснование заявления указано, что 19 сентября 2022 года между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Романовым А.В. заключен договор срочного банковского вклада «Доходный пенсионный». В связи со списанием со счета вклада во исполнение Банком требований поступившего исполнительного документа и нарушением условий вклада, проценты пересчитаны за фактическое время нахождения средств во вкладе, исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования». 11 апреля 2023 года и 15 августа 2023 года клиент обратился в Банк с заявлением о выплате процентов в размере 37 456 рублей 17 копеек, однако, требования удовлетворены не были. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Романова А.В. взысканы денежные средства в размере 37 456 рублей 17 копеек. Данное решение является незаконным, подлежит отмене, поскольку пунктом 5.5. Условий размещения физическими лицами банковских вкладов предусмотрено, что при досрочном востребовании всей суммы либо ее части проценты рассчитываются исходя из ставки, установленной по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств.

Представитель заявителя акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания был извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия.

Заинтересованное лицо Романов А.В., его представитель ФИО12 возражали против удовлетворения заявления.

Представители заинтересованных лиц: Главного управления Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области, Ленинского районного отдела судебных приставов г. Магнитогорска Главного управления Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении заявления акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» отказал.

В апелляционной жалобе акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» просит решение суда отменить, заявление удовлетворить и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 20 октября 2023 года № по обращению Романова А.В. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что действия банка в части списания 1 000 рублей ошибочными не являются, были направлены на исполнение требований по исполнительному документу в соответствии со статьей 70 Закона «Об исполнительном производстве», при этом условиями договора не предусмотрена обязанность банка выяснять, исполнены ли требования по исполнительным документам. Кроме того, банк не обязан выяснять обстоятельства, влекущие досрочное прекращение договора и осуществлять возврат процентов по ставке 7,4% годовых. Считает, что причиной досрочного расторжения договора вклада и изменения размера процентов явились действия самого Романова А.В., не исполнившего условия договора и нарушившего закон.

В возражениях уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М. просит решение суда оставить без изменения, ссылаясь на необоснованность доводов апелляционной жалобы.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 21 мая 2024 года решение Правобережного районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 8 февраля 2024 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» - без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 29 августа 2024 года указанное апелляционное определение отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции заинтересованные лица: уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М., Романов А.В., представители заинтересованных лиц: Главного управления Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области, Ленинского районного отдела судебных приставов г. Магнитогорска Главного управления Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили.

В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя заявителя, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с пунктом 1 части 3 статьи 68 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» мерами принудительного исполнения являются, в том числе, обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги.

В силу статьи 7 Федерального закона «Об исполнительном производстве» кредитная организация является одним из субъектов, которые в случаях, предусмотренных федеральным законом, исполняют требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, на основании исполнительных документов, в порядке, установленном Законом № 229-ФЗ и иными федеральными законами.

Согласно части 3 статьи 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве» взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств и драгоценных металлов должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях. Взыскание на драгоценные металлы, находящиеся на счетах и во вкладах должника, обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях или иностранной валюте в соответствии с частью 3 статьи 71 настоящего Федерального закона.

В части 3 статьи 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве» установлено, что если денежные средства имеются на нескольких счетах должника, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, с какого счета и в каком объеме должны быть списаны денежные средства.

В силу части 5 статьи 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве» Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с частью 8 статьи 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве» не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 10 статьи 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве» Банк или иная кредитная организация заканчивает исполнение исполнительного документа: 1) после перечисления денежных средств в полном объеме; 2) по заявлению взыскателя; 3) по постановлению судебного пристава-исполнителя о прекращении (об окончании, отмене) исполнения.

Из материалов дела следует, что 19 сентября 2022 года Романов А.В. обратился в акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» с заявлением №, в котором просил открыть банковский вклад «Доходный пенсионный» на сумму 1 000 000 рублей, сроком размещения вклада 395 календарных дней, дата возврата вклада 19 октября 2023 года, процентная ставка 7,4% годовых, периодичность выплаты процентов - в конце срока, способ выплаты – путем зачисления на счет вкладчика, расходные операции по вкладу не предусмотрены, в случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы вклада либо его части (если не предусмотрены расходные операции по вкладу) или части вклада (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования» (т.1, л.д. 13).

В рамках заявления Романову А.В. в акционерном обществе «Российский Сельскохозяйственный банк» был открыт счет №, счет сопровождения – ранее открытый текущий счет № (т.1, л.д. 14-16).

Романовым А.В. на счет вклада внесены денежные средства в размере 1 000 000 рублей (т.1, л.д. 25).

Согласно пункту 5.5 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в акционерном обществе «Российский Сельскохозяйственный банк» при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств. При этом сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается.

Банк вправе списывать без дополнительного распоряжения и согласия вкладчика в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором денежные средства, находящиеся на депозитном счете, в том числе денежные средства, взыскиваемые с вкладчика на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации. В части списания без дополнительного распоряжения (согласия) вкладчика денежных средств с депозитного счета условия настоящего пункта Условий является заранее данным акцептом вкладчика в отношении расчетных документов банка, выставляемых банком по вышеуказанным обстоятельствам, без ограничения по их сумме и количеству расчетных документов Банка. При этом проценты по вкладу начисляются в порядке и на условиях, предусмотренных пунктом 5.5 настоящих Условий (пункт 6.2.8 Условий).

10 марта 2023 года судебным приставом-исполнителем Ленинского районного отдела судебных приставов г. Магнитогорска Главного управления Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области в отношении должника Романова А.В. возбуждено исполнительное производство № на сумму 1 000 рублей (административный штраф) в пользу взыскателя ЦАФАПОДД ГИБДД ГУ МВД России по Челябинской области (т. 1, л.д. 76-77, т. 2, л.д. 80).

Постановлением судебного пристава-исполнителя Ленинского районного отдела судебных приставов г. Магнитогорска Главного управления Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области от 22 марта 2023 года обращено взыскание на денежные средства должника Романова А.В., находящиеся в акционерном обществе «Российский Сельскохозяйственный банк» на счетах № (т. 1 л.д. 157).

Постановлением судебного пристава-исполнителя Ленинского районного отдела судебных приставов г. Магнитогорска Главного управления Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области от 22 марта 2023 года обращено взыскание на денежные средства должника Романова А.В., находящиеся в публичном акционерном обществе Банк «Финансовая корпорация Открытие» на счетах № (т. 1, л.д. 160).

23 марта 2023 года со счета Романова А.В. в публичном акционерном обществе Банк «Финансовая корпорация Открытие» во исполнение требований исполнительного документа удержано 1 000 рублей (т. 1, л.д. 109).

Также 23 марта 2023 года денежные средства в размере 999 рублей 06 копеек и 0 рублей 94 копейки списаны со счетов Романова А.В. в акционерном обществе «Российский Сельскохозяйственный банк» (т. 1, л.д. 25, 26).

29 марта 2023 года Ленинский районный отдел судебных приставов г. Магнитогорска Главного управления Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области возвратил в акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» на счета Романова А.В. денежные средства в размере 999 рублей 06 копеек (платежное поручение № от 28 марта 2023 года), 0 рублей 94 копейки (платежное поручение № от 28 марта 2023 года) (т.1, л.д. 27, 28).

Постановлением судебного пристава-исполнителя Ленинского районного отдела судебных приставов г. Магнитогорска Главного управления Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области от 30 марта 2023 года исполнительное производство № в отношении должника Романова А.В. окончено, в связи с исполнением требований исполнительного документа (т. 1, л.д. 75).

11 апреля 2023 года Романов А.В. обратился в акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» с заявлением о выплате процентов в сумме 37 456 рублей 17 копеек (т. 1, л.д. 17).

13 апреля 2023 года акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в ответ на обращение Романова А.В. указало, что поскольку в счет исполнения поступившего исполнительного документа денежные средства в размере 999 рублей 06 копеек списаны со счета вклада, то договор расторгнут в одностороннем порядке, в соответствии с условиями размещения вкладов начисленная сумма процентов по договору на 23 марта 2023 года не подлежит выплате, сумма выплаченных процентов рассчитана за фактическое время нахождения средств во вкладе, исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» (т.1, л.д. 18).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № от 20 октября 2023 года требование Романова А.В. к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании денежных средств в связи с несогласием с размером процентов, начисленных по договору банковского вклада, удовлетворено частично. С акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Романова А.В. взысканы денежные средства в размере 37 456 рублей 17 копеек (т.1, л.д. 43-48).

Отказывая в удовлетворении заявления акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» об отмене решения финансового уполномоченного, суд первой инстанции исходил из того, что принадлежащие Романову А.В. денежные средства в общем размере 1 000 рублей, находящиеся на вкладе в акционерном обществе «Российский Сельскохозяйственный банк», были списаны ошибочно, в последующем Ленинским районным отделом судебных приставов г.Магнитогорска Главного управления Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области денежные средства в указанном размере были возвращены в Банк.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

На основании статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата (пункт 1).

По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию) (пункт 2).

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов (пункт 5). В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (пункт 6).

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанность банка, осуществляющего обслуживание счетов должника, незамедлительно исполнять содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств закреплена в части 5 статьи 70 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью Банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест либо когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами (часть 8 статьи указанного Закона).

Таким образом, полученное постановление судебного пристава-исполнителя было обязательным для Банка, и Банк не вправе был не исполнять данное постановление и не списывать со счета Романова А.В. денежные средства.

Руководствуясь данными положениями законодательства, 23 марта 2023 года акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» исполнило требования, содержащиеся в постановлении судебного пристава-исполнителя Ленинского районного отдела судебных приставов г. Магнитогорска Главного управления Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области от 22 марта 2023 года.

Таким образом, списание Банком денежных средств с банковского вклада Романова А.В. осуществлено правомерно.

Поскольку, в результате списания денежных средств со счета вклада Романова А.В., остаток суммы вклада стал менее установленного условиями договора вклада, договор был обоснованно расторгнут Банком в одностороннем порядке, сумма процентов за фактическое время нахождения средств во вкладе пересчитана исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования», в размере 0,01% годовых.

С учетом изложенного, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового об удовлетворении заявления акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк».

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Правобережного районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 8 февраля 2024 года отменить, принять по делу новое решение.

Заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № от 20 октября 2023 года отменить.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 12 ноября 2024 года.