Решение по делу № 2-1727/2021 от 10.11.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун                                           25 ноября 2021 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В.,

при секретаре – Синицыной К.Н.,

с участием:

ответчика – Безносова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1727/2021 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Безносову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Безносову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

В обоснование заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» указало, что ...... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 753,77 рублей под ..........% годовых сроком на .......... месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ......, по процентам – ......, и по состоянию на ...... общая задолженность ответчика перед банком составляет 265 360,54 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 140 286,03 рублей, просроченные проценты – 36 774,6 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 51 901,62 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 36 398,29 рублей, комиссия за смс-информирование – 0 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Просило: взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 265 360,54 рублей, а также уплаченную государственную пошлину 5 853,61 рублей.

Представители истца, ответчика, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представитель банка просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик Безносов А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, указав, что просрочка по договору началась ......, однако банк обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств только ......, то есть по истечении срока исковой давности. Просил отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в полном объёме.

Выслушав ответчика Базносова А.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ...... между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Безносовым А.В. на основании заявления-оферты со страхованием был заключен договор о потребительском кредитовании ***, по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 150 753,77 рублей сроком на .......... месяца под ..........% годовых (л.д. ..........).

В заявлении-оферте со страхованием Безносов А.В. указал, что ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заёмщика, указанные в них. Он заявляет, что Условия кредитования, с которыми он предварительно ознакомлен, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты (п. ..........) (л.д. ..........).

Он принимает график осуществления платежей (указанный в разделе «..........» настоящего заявления-оферты), являющийся неотъемлемой частью данного заявления-оферты. Обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «..........» настоящего заявления-оферты, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа» (п. ..........).

Он гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, одним из способов, указанных в разделе «Г» настоящего заявления-оферты (п. ..........).

Своей подписью под заявлением-офертой он подтверждает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления-оферты он был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчёт, и перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними (п. ..........).

Факт перечисления банком Безносову А.В. денежных средств в размере 150 753,77 рублей подтверждается мемориальным ордером от ......, и не отрицался в судебном заседании ответчиком.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Пунктом 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п. 17 данного постановления, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Из материалов гражданского дела ***, находящегося на судебном участке мирового судьи судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области, видно, что с заявлением о выдаче судебного приказа ПАО «Совкомбанк» обратилось нарочным ...... (согласно штампу на заявлении о вынесении судебного приказа).

...... мировым судьёй судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области был выдан судебный приказ о взыскании с Безносова А.В. задолженности в размере 265 360,54 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 926,80 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области от ...... указанный судебный приказ был отменен.

В суд ПАО «Совкомбанк» обратилось, согласно квитанции об отправке корреспонденции электронной почтой, ......, то есть в течение шести месяцев после отмены судебного приказа.

Поскольку срок действия кредитного договора с ...... по ......, то срок исковой давности, с учётом обращения к мировому судье ......, будет исчисляться с ...... (3 года).

Дата платежа по графику гашения кредита в этот период, ......

    Следовательно, исходя из графика платежей, с учётом исковой давности, с ответчика в пользу истца по состоянию на ...... подлежит взысканию задолженность по просроченной ссуде – 98 916,36 рублей, просроченным процентам – 16 855,84 рублей,

    На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Разделом «Б» Договора о потребительском кредите предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Указанное свидетельствует о том, что сторонами предусмотрено взыскание договорной неустойки в случае неисполнения обязательств по договору.

Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (за исключением коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, а равно некоммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Снижение размера неустойки не должно привести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Из выписки по счёту, расчёта задолженности по кредитному договору от ...... ***, видно, что задолженность по ссуде возникла ......, по процентам – ......, последний платеж от ответчика поступил ......

Вместе с тем с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье только в ...... г., то есть более чем через четыре года после начала образования просроченной задолженности и через три года после того, как ответчик перестал исполнять обязательства по договору, что свидетельствует о недобросовестности со стороны истца, имеющего полную информацию о движении денежных средств по счёту.

Суд также учитывает, что размер неустойки в 120% годовых многократно превышает значение действовавшей, как на момент заключения договора 7,00% годовых (установлена с 3 марта 2014 г. на основании информации Банка России от 3 марта 2014 г. № 2873-У), так и на момент принятия решения судом 7,5% годовых (установлена с 25 октября 2021 г. согласно информации Банка России от 22 октября 2021 г.) ключевой ставки Банка России, к которой приравнивается значение ставки рефинансирования.

С учетом указанных выше обстоятельств, суд полагает возможным на основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер подлежащих взысканию штрафных санкций за просрочку уплаты кредита – до 26 000,00 рублей, за просрочку уплаты процентов – до 5 600,00 рублей.

Согласно сопроводительному письму от ...... на основании вступившего в законную силу заочного решения Тулунского городского суда Иркутской области ...... (т. ..........), отменённого определением Тулунского городского суда Иркутской области от ...... (т. ..........), в адрес ПАО «Совкомбанк» был направлен исполнительный лист серии .......... *** о взыскании с Безносова А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» денежных средств по договору о потребительском кредитовании от ...... ***.

На основании указанного исполнительного документа было возбуждено исполнительное производство ***.

Из представленной ответчиком справки от ...... *** видно, что он с ...... по настоящее время работает в ООО «Байкал-АвтоТрак-Сервис» в должности грузчика-экспедитора и из его заработной платы по постановлению от ...... *** были удержаны денежные средства в размере 25% дохода: в ...... г. – 9 696,20 рублей, в ...... г. – 6 890,20 рублей (т. ..........).

Постановлением от ...... *** судебным приставом-исполнителем Тулунского районного отделения судебных приставов Управления Федеральной службы судебных приставов по Иркутской области А. было обращено взыскание на заработную плату и иные доходы должника (об обращении взыскания на заработную плату) – Безносова А.В. в пределах 228 842,61 рублей.

Согласно справке о движении денежных средств по депозитному счёту по исполнительному производству *** по состоянию на ...... с Безносова А.В. было взыскано 60 981,69 рублей, из которых взыскателю перечислено 54 091,49 рублей, а 6 890,20 рублей находится на депозитном счёте.

После отмены судебного приказа определение суда о повороте исполнения судебного решения не выносилось.

Статьёй 319 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

В силу п. .......... Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования) суммы, полученные банком в погашение задолженности заёмщика перед банком, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;

2) на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом;

3) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита);

4) на уплату начисленных (текущих процентов);

5) на уплату суммы кредита (части кредита);

6) на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты/ на уплату платы за включение в программу добровольной страховой защиты (при желании заёмщика);

7) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

8) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) (т. ..........).

Таким образом, размер взысканной судебным приставом-исполнителем задолженности подлежит уменьшению на сумму просроченных процентов 16 855,84 рублей, а также на сумму основного долга – 44 125,85 рублей (60 981,69 - 16 855,84).

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 54 790,51 рублей (98 916,36 - 44 125,85).

Из Устава Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» видно, что банк является правопреемником устава Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (п. ..........).

...... в Устав банка были внесены изменения в части изменения наименования юридического лица с Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк») на Публичное акционерное общество «Совкомбанк (ПАО «Совкомбанк).

...... ПАО «Совкомбанк» выдана генеральная лицензия на ведение банковских операций.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В разъяснениях, приведенных в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина по платежному поручению от ...... *** в сумме 2 926,80 рублей и по платежному поручению от ...... *** в сумме 2 926,81 рублей, всего: 5 853,61 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика Безносова А.В., не освобожденного от её уплаты, пропорционально удовлетворённым исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Безносову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Безносова А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании от ...... *** по состоянию на ...... в размере 86 390,51 рублей, в том числе: просроченную ссуду – 54 790,51 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 26 000,00 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 5 600,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 156,44 рублей, всего: 89 546 (восемьдесят девять тысяч пятьсот сорок шесть) рублей 95 копеек.

Отказать Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» во взыскании с Безносова А.В. задолженности по договору о потребительском кредитовании от ...... *** по состоянию на ...... в размере 179 150,03 рублей, в том числе: просроченную ссуду – 85 495,52 рублей, просроченные проценты – 36 774,60 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 25 901,62 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 30 978,29 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 697,17 рублей, всего: 181 847 (сто восемьдесят одна тысяча восемьсот сорок семь) рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Председательствующий                          Е.В. Татаринцева

    Решение принято судом в окончательной форме 29 ноября 2021 г.