Решение по делу № 2-778/2014 от 14.01.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2014 года

Таганский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Тетериной Н.И.,

при секретаре Хановой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-778-14/4с по иску Акционерного Коммерческого Банка «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (Закрытое акционерное общество) к Томилину В. Л. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАО) (далее «ТКБ» (ЗАО) обратился в суд с иском к ответчику Томилину В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование иска, что 25.08.2011г. между «ТКБ» (ЗАО)» и ответчиком Томилиным В.Л. на основании заявления на получение банковской расчетной карты ТКБ» (ЗАО)» и установку лимита кредитования (овердрафта), программы кредитования физических лиц «кредитная карта с грейс периодом», утвержденной Правлением «ТКБ» (ЗАО)» 15.04.2011г., тарифного плана «Корпоративный» к программе, утвержденного правлением «ТКБ» (ЗАО)» 01.06.2012г., был заключен договор банковского счета № с условиями кредитования счета, в соответствии с условиями которого Томилину В.Л. был открыт счет для осуществления операций с использованием банковской карты MasterCard Gold №. В период действия договора истец предоставил Томилину В.Л. кредит в общей сумме 177 556 руб. 33 коп. путем перечисления денежных средств на счет № в банке, на условиях возврата кредита, определенного договором кредитования физических лиц «кредитная карта с грейс-периодом», утвержденной Правлением «ТКБ» (ЗАО)» 15.04.2011г., предусматривающего при возникновении задолженности, образовавшейся в течение расчетного периода, внесение заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитанной на дату окончания соответствующего расчетного периода, программы, который равен календарному месяцу, следующему за расчетным периодом, минимальный платеж в погашение задолженности по основному долгу составляет 3 % от остатка задолженности по кредитам (траншам) на дату окончания расчетного периода. При этом проценты на общую сумму задолженности по кредиту, образовавшуюся на начало операционного дня, начисляются в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равным количеству фактических календарных дней. Ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и начисленных процентов, в связи с чем у нее образовалась задолженность. Исходя из этого, истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата> г., взыскать с ответчика Томилина В.Л. задолженность по состоянию на 30.10.2013г. в размере 182 068 руб. 41 коп., в том числе основной долг в сумме 146 040 руб. 41 коп., проценты за пользование денежными средствами в сумме 36 028 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 841 руб. 36 коп.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, согласно уточнений просит расторгнуть кредитный договор № от <дата> г., взыскать с ответчика Томилина В.Л. задолженность по состоянию на 17.03.2014г. в размере 164 999 руб. 05 коп., в том числе основной долг в сумме 146 040 руб. 41 коп., проценты за пользование денежными средствами в сумме 18 958 руб. 64 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 841 руб. 36 коп.

Представитель истца «ТКБ» (ЗАО)» по доверенности Крысанов Д.В. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме.

Ответчик Томилин В.Л. в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно надлежащим образом по известному суду адресу места жительства, о причинах своей неявки суд не уведомил, возражений на иск не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть нормы, касающиеся договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Соответственно, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ), а заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ч.1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено следующее.

25.08.2011г. между «ТКБ» (ЗАО) и Томилиным В.Л. был заключен договор банковского счета № с условиями кредитования счета.

Указанный договор был заключен путем подписания Томилиным В.Л. Программы кредитования физических лиц «кредитная карта с грейс-периодом», утвержденной Правлением «ТКБ» (ЗАО)» 15.04.2011г., тарифного плана «Корпоративны» к программе, утвержденного правлением «ТКБ» (ЗАО)» 01.06.2012г. (л.д. 46-49), Тарифов «ТКБ» (ЗАО) за услуги по открытию и ведению текущих счетов с условием проведения расчетов с использованием карт Visa (GOLD, Classic) и/или MasterCard (Gold, Mass), в том числе, при предоставлении овердрафтного кредита, (далее Тарифов) и заявления на получение банковской расчетной карты установку лимита кредитования (овердрафта) (л.д. 32-33).

В соответствии с условиями договора истец выдал ответчику банковскую карту MasterCard Gold №.

Впоследствии в период действия договора, заключенного между сторонами, истец путем перечисления денежных средств на счет №, открытый Томилину В.Л. для осуществления операций с использованием банковской карты, предоставил кредит в общей сумме 177 556 руб. 33 коп.

Факт получения ответчиком Томилиным В.Г. кредита на указанную сумму подтверждается выпиской операций по счету № за период с 25.08.2011г. по 16.03.2014г. (л. д. 88-92).

Порядок предоставления, возврата кредита и уплаты начисленных процентов определен в Программе кредитования физических лиц «кредитная карта с грейс-периодом», утвержденной Правлением «ТКБ» (ЗАО)» 15.04.2011г.

Так, согласно п. 5.1 Программы банк предоставляет клиенту кредиты (транши) при недостаточности или отсутствии на текущем счете денежных средств, необходимых для проведения расчетов при совершении операции, и устанавливает клиенту лимит кредитования, а клиент обязуется возвращать полученные денежные средства и уплачивать проценты за пользование кредитом (траншами) в порядке и сроки, установленные настоящим договором….. Величина лимита кредитования устанавливается банком в одностороннем порядке и доводится вместе с расчетом полной стоимости кредита до сведения клиента. Использование клиентом карты с установленным ему банком лимитом кредитования рассматривается банком и клиентом как согласие клиента на установленный ему лимит кредитования. В этом случае расчет полной стоимости кредита, предоставленный клиенту и подписанный им, является (становится) неотъемлемой частью настоящего договора.

По договору, в соответствии с выбранным и указанным клиентом в заявлении или в заявлении на установку лимита кредитования (в случае, когда присоединение клиента к условиям настоящего договора в части отношений по кредитованию осуществляется после выпуска банком клиенту банковской расчетной карты) Тарифным планом программы кредитования, устанавливаются Расчетный период, Платежный период, Льготный период кредитования и размер Минимального платежа.

В силу п.4.5 Тарифный план «Корпоративный» максимальная продолжительность расчетного периода составляет календарный месяц. Дата начала расчетного периода определяется в соответствии с условиями договора. Датой окончания каждого расчетного периода является последнее число соответствующего календарного месяца, в котором имело место начало расчетного периода.

При возникновении задолженности, образовавшейся в течение расчетного периода, клиент должен в течение платежного периода, непосредственно следующего за таким расчетным периодом, внести на текущий счет денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитанной на дату окончания соответствующего расчетного периода. За неисполнение обязательств по уплате минимального платежа взимаются неустойка и штрафы в соответствии с тарифным планом программы кредитования банка (если они установлены тарифным планом программы кредитования) (п.5.4 Программы кредитования физических лиц «кредитная карта с грейс-периодом», утвержденной Правлением «ТКБ» (ЗАО)» 15.04.2011г.).

Если минимальный платеж не был внесен клиентом на текущий счет в течение платежного периода, то банк в последний календарный день платежного периода относит непогашенный минимальный платеж в части суммы задолженности по основному долгу на счет просроченной задолженности по предоставленным кредитам, а в части суммы непогашенных процентов за пользование кредитом, включенных в состав такого минимального платежа, (при наличии) на счет просроченных процентов.

Началом первого расчетного периода считается дата образования первой задолженности клиента (выдачи первого транша) в рамках настоящего договора (т.е. дата отражения первой суммы задолженности на ссудном счете по балансу Банка). Каждый последующий расчетный период задолженности начинается: в случае погашения клиентом всей суммы задолженности, образовавшейся в предыдущих расчетных периодах, — со дня возникновения новой задолженности клиента по кредиту (предоставления клиенту нового транша) в следующих за датой возникновения первого расчетного периода календарных месяцах, в случае наличия непогашенной Задолженности, образовавшейся в предыдущем расчетном периоде, - с первого числа месяца, следующего за датой начала первого расчетного периода. Дата окончания расчетного периода устанавливается в соответствии с выбранным клиентом тарифным планом программы кредитования (п.5.7).

Проценты на общую сумму задолженности по кредиту (траншам), образовавшуюся на начало операционного дня, начисляются в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равным количеству фактических календарных дней.

В случае поступления денежных средств на текущий счет клиента при наличии задолженности клиента перед банком денежные средства тем же днем списываются банком в бесспорном порядке с текущего счета клиента (на что клиент дает свое безусловное согласие) для погашения задолженности клиента в очередности, указанной в п. 5.15 настоящего договора. Неиспользованный кредитный лимит увеличивается на сумму погашенной задолженности по выданным траншам, вплоть до установленной величины лимита кредитования при полном погашении задолженности.

В соответствии с п. 5.1 Тарифов проценты (годовые) за пользование кредитом, вынесенным на просрочку, начисляются по ставке 40 %.

Согласно п.п. 7.1.1, 7.1.2, 7.1.3 Программы кредитования физических лиц «кредитная карта с грейс-периодом», утвержденной Правлением «ТКБ» (ЗАО)» 15.04.2011г., клиент обязан совершать операции с использованием карты, не допуская сверхлимитной задолженности; распоряжаться денежными средствами, находящимися на текущем счете, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, нормативных актов банка России и настоящего договора; оплачивать услуги Банка, Платежной системы и других участников расчетов в соответствии с Тарифным планом банковской карты, Тарифным планом программы кредитования. Правилами платежной системы и/или Тарифами платежной системы (п.7.1.3).

Согласно п. 7.1.4 Программы кредитования физических лиц «кредитная карта с грейс-периодом», утвержденной Правлением «ТКБ» (ЗАО)» 15.04.2011г., клиент обязан оплатить все издержки и расходы банка, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору, не позднее 3 (Трех) рабочих дней с даты предъявления банком соответствующего требования. Банк, направивший требование по адресу фактического проживания клиента, указанному клиентом в заявлении или заявлении на установку лимита кредитования или сообщенному клиентом банку в письменной форме дополнительно, считается надлежащим образом исполнившим свое обязательство. Отсутствие клиента по указанному адресу не снимает с клиента ответственности за исполнение обязательств по договору.

Однако ответчик Томилин В.Л. в сроки, установленные Правилами банка, свои обязательства по погашению основной суммы долга и процентов за пользование кредитом не выполнил, в связи с чем в соответствии с п. 5.8 Программы непогашенная задолженность ответчика была отнесена на счет «Кредиты, непогашенные в срок» с начислением процентов по ставке 40 %, установленных п. 5.1 Тарифов.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком Томилиным В.Л. обязательств по договору, заключенному с истцом, подтверждается объяснениями представителя истца и материалами дела, в том числе, выпиской по счету Томилина В.Л. (л. д. 88-92), ответчиком не оспаривался, а потому суд считает данный факт установленным.

В силу требований ч. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Так как ранее судом установлен факт неисполнения ответчиком Томилиным В.П. своих обязательств по кредитному договору, выразившийся в том, что ответчик надлежащим образом в сроки и в порядке, предусмотренном кредитным договором не осуществлял выплату ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком № от <дата> в связи с существенным нарушением договора ответчиком и одновременно взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору.

При определении размера задолженности ответчика перед истцом суд считает возможным руководствоваться расчетом истца, который суд находит обоснованным и подлежащим применению, поскольку он не противоречит закону и составлен в соответствии с положениями заключенного между сторонами договора, судом проверен. Представленный истцом расчет ответчик Томилин В.Л. не оспаривал, своего расчета суду не представил.

Согласно п. 6.2.7 Правил банк вправе досрочно взыскать с клиента всю сумму задолженности по выданным кредитам и проценты за пользование ими, как полностью, так и частично, в том числе в безакцептном порядке, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В связи с нарушением ответчиком условий договора истцом в адрес Томилина В.Л. была направлена претензия (л.д.58), содержащая требование о возврате кредита и начисленных процентов в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору. Однако Томилин В.Л. законного требования банка не выполнил и задолженность не погасил.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика Томилина В.Л. основного долга по кредиту в размере 146 040 руб. 41 коп., процентов за пользование кредитом в размере 18 958 руб. 64 коп., законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы – государственную пошлину в размере 8 841 руб. 36 коп., уплаченную истцом при подаче искового заявления в суд.

На основании вышеизложенного, ст.ст. 309, 310, 845, 846, 421, 425, 450. 850, 819, 811 ГК РФ, и руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Акционерным Коммерческим Банком «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (Закрытое акционерное общество) и Томилиным В. Л..

Взыскать с Томилина В. Л. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (Закрытое акционерное общество) задолженность в размере 164 999 руб. 05 коп., в счет возврата государственной пошлины 8 841 руб. 36 коп., а всего 173 840 руб. 41 коп. (сто семьдесят три тысячи восемьсот сорок рублей сорок одна копейка).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Таганский районный суд г. Москвы в течение 1 месяца.

Судья: