Решение по делу № 2-1810/2016 от 15.06.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

с участием истца: Семенковой О.В.,

при секретаре: Ганжиной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семенковой О.В. к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Семенкова О.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 20 декабря 2013 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 306595 рублей под 25,9 % годовых сроком на 48 месяцев. Кредитный договор содержит условие о внесении платы за страхование жизни и здоровья, потери нетрудоспособности в размере 56595 рублей, которые оплачены заемщиком. При этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования, законом не предусмотрено. Заявление-оферта о заключении договора кредитования, включающее условие о страховании в определенной банком страховой компании ОСАО РЕСО - Гарантия, разработано банком в одностороннем порядке. Включение в кредитный договор условия о страховании является нарушением прав потребителей. Права выбора страховой компании и программы страхования у истца не было. Сумма платы за страхование в размере 56595 рублей включена в заемные средства, на которую Банком начислены проценты за пользование кредитными средствами, то есть получены дополнительные доходы. В связи с этим с ответчика подлежат взысканию убытки в виде переплаченных процентов в размере 8550 рублей (56595 * 25,9% / 12 = 1221,50 * 7 = 8850). Поскольку ответчиком неправомерно была удержана плата за страхование, с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 декабря 2013 года по 30 мая 2016 года в размере 11595 рублей 06 копеек. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 10000 рублей, поскольку о том, что услуга по страхованию является навязанной, ей было известно. С учетом изложенного просит признать условие кредитного договора № от 20 декабря 2013 года, заключенного между ней и ответчиком, в части, обязывающей заемщика произвести оплату по программе страхования, недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу комиссию в размере 56595 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11595 рублей 06 копеек, убытки в размере 8550 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда в размерен 10000 рублей, расходы по оплате юридических услуг за составление искового заявления в размере 2500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда от 28 ноября 2016 года производство по гражданскому делу по иску Семенковой Оксаны Валерьевны к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителя в части исковых требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа прекращено в связи с отказом истца от иска и принятия отказа судом.

Истец Семенкова О.В. в судебном заседании исковые требования о признании условия кредитного договора № от 20 декабря 2013 года, заключенного между ней и ответчиком, в части, обязывающей заемщика произвести оплату по программе страхования, недействительным, взыскании с ответчика комиссии в размере 56595 рублей, убытков в размере 8550 рублей 56 копеек, расходов по оплате юридических услуг за составление искового заявления в размере 2500 рублей поддержала в полном объеме, подтвердив изложенное в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направили в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому просят в удовлетворении исковых требований Семенковой О.В. отказать, поскольку истцом не представлено доказательств навязанности услуги страхования. Заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования с конкретным страховщиком. Из тарифов и условий предоставления потребителю кредитов, с которыми Семенкова О.В. была ознакомлена до заключения кредитного договора, следует, что обеспечения кредита не требуется, но по желанию заемщика возможно страхование от несчастных случаев и болезней или финансовых рисков, связанных с потерей работы, которое заемщик вправе осуществить в любой страховой компании. Страховую премию, уплаченную по воле истца в страховую компанию, Банк не получал. У заемщика было 5 рабочих дней на оплату страховой премии, в течении которых он мог отказаться от исполнения договора страхования. Услуга по страхованию не является навязанной. Штраф, неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами, моральный вред, судебные расходы взысканию не подлежат в связи с отсутствием нарушений законодательства в действиях банка.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае, если истец согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ОСАО «РЕСО-Гарантия», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не уведомили.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее...

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, 20 декабря 2013 года между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (в настоящее время в связи с реорганизацией ПАО Ханты-Мансийский Банк «Открытие») и Семенковой О.В. был заключен кредитный договор №, на сумму 306595 рублей на срок 48 месяцев под 25,9 % годовых.

Неотъемлемой частью кредитного договора являлось заявление на предоставление потребительского кредита и открытие ткущего счета, а также условия предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, с которыми истец была ознакомлена, что подтверждается подписью истца под указанным заявлением и подписями истца на каждой странице Условий предоставления потребительских кредитов.

Разделом 4 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета предусмотрена сумма страховой премии в кредит в размере 56 595 рублей на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования НС в ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Согласно п. 1.6 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования.

Согласно п. 13.1 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов при желании клиент может быть застрахован по договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком). Клиент вправе назначить в качестве выгодоприобретателя по договору индивидуального страхования НС банк в размере задолженности клиента перед банком на дату осуществления страховой выплаты. В этом случае, при наступлении страхового события по договору индивидуального страхования НС банк вправе по своему усмотрению, независимо от наступления даты очередного платежа и размера ежемесячного платежа, направить полученное страховое возмещение в полном объеме в погашение задолженности.

Согласно п. 13.3 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов решение клиента заключить договор индивидуального страхования НС и (или) договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, или отказаться от их заключения не влияет на решение банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре.

Согласно п. 13.4 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов процентная ставка по кредиту не зависит от факта заключения договора страхования.

Как следует из Тарифов и Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи» обеспечение кредита не требуется. По желанию заемщика возможно страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, страхование жизни и трудоспособности.

В день заключения кредитного договора истец обратился в страховую компанию ОСАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением на страхование, в котором просит заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней. Назначить выгодоприобретателем ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в размере задолженности по кредитному договору. Согласен с оплатой страховой премии в размере 56595 рублей, а также с тем, что в случае досрочного расторжения Страхового полиса по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит. Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

В подтверждение заключения договора страхования от несчастных случаев и болезни ОСАО «РЕСО-Гарантия» выдал Семенковой О.В. страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 56595 рублей, подлежащая оплате единовременно. Страховыми случаями согласно страховому полису являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Семенкова О.В. поручает ОАО Банк «Открытие» списать со счета и осуществить перевод денежных средств в размере 56595 рублей в счет оплаты страхового взноса по договору страхования в ОСАО «РЕСО-Гарантия», что подтверждается заявлением физического лица на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт перечисления страховой премии в размере 56595 рублей в страховую компанию ОСАО «РЕСО-Гарантия» подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской из лицевого счета.

05 ноября 2014 года ОАО Банк «Открытие» реорганизован в форме присоединения к Ханты-Мансийскому Банку ОАО, фирменное наименование которого изменено на ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие».

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Семенкова О.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате страховой премии, лично изъявила желание заключить договор страхования с ОСАО «РЕСО-Гарантия». Размер страховой премии был согласован сторонами договора страхования в момент его заключения, который истец дала распоряжение банку перечислить в безналичном порядке на расчетный счет страховщика со своего счета. У истца была возможность оплатить страховую премию за счет кредитных или собственных денежных средств, выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от договора страхования, что не повлекло бы за собой отказ банка от предоставления ей кредита.

Изложенные обстоятельства указывают на законность действий Банка по удержанию страховой премии и не свидетельствуют о нарушении требований ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, то есть решение Банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора права Семенковой О.В. Банком нарушены не были.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора, обязывающего заемщика произвести оплату страховой премии, взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 56 595 рублей.

Поскольку требование о взыскании убытков является производным от основных требований о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств в счет оплаты страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производного искового требования также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ст. 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителя Семенковой О.В. - отказать.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение 30 суток. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Л.С. Сизых

<данные изъяты>