Решение от 15.03.2017 по делу № 2-185/2017 (2-3106/2016;) от 20.10.2016

Дело №2-185/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

С. Долгодеревенское    15 марта 2017 года

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи    Боднарь Е.В.

при секретаре    Вадзинска К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Халиковой Р.И. к Коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (закрытому акционерному обществу), акционерному обществу «Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ Общее страхование» о расторжении договора страхования, признании недействительным кредитного договора в части, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Халикова Р.И. обратилась в суд к Коммерческому банку «ЛОКО-банк», АО «СК Благосостояние общее страхование» с иском, в котором просила: расторгнуть договор (полис) страхования заемщика № от 24.07.2015 г., заключенный между Халиковой Р.И. и АО «СК Благосостояние общее страхование»; признать недействительными п. 9, п. 18 договора потребительского кредита № от 24.07.2015 г., заключенного между Халиковой Р.И. и АО КБ «ЛОКО-Банк»; взыскать с АО «СК Благосостояние общее страхование» в пользу Халиковой Р.И. сумму страховой премии в размере 106 097 руб. 59 коп.; взыскать с АО «СК Благосостояние общее страхование» в пользу Халиковой Р.И. проценты за пользование чужими денежными в размере 11 588 руб. 70 коп.; взыскать с АО КБ «ЛОКО-Банк» в пользу Халиковой Р.И. компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В обоснование заявленных требований указала, что 24.07.2015 г. между ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» и Халиковой Р.И. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ЗАО «ЛОКО-Банк» предоставило ей кредит в размере 884146 руб. 59 коп. на 60 календарных месяцев с процентной ставкой 28,064 (% годовых). При этом пунктом 9 условий кредитного договора предусмотрено обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита, вследствие чего между Халиковой Р.И. и АО «СК Благосостояние общее страхование» был заключен договор (полис) страхования заемщика № от 24.07.2015 г. сроком страхования с 24.07.2015 г. по 23.07.2020 г. Пунктом 18 условий кредитного договора предусмотрена сумма страховой премии в размере 106 097 руб. 59 коп., которая оплачивается за счет кредита. Последняя истцом оплачена, что подтверждается платежным поручением № от 24.07.2015 г. По мнению истца, включение в кредитный договор названных условий нарушает требования п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 935 ГК РФ, поскольку возлагает на потребителя обязанность заключить договоры на дополнительные услуги, что не допустимо. На претензии от 10.06.2016 г. и 12.08.2016 г. о расторжении договора страхования, возврате суммы страховой премии ответчики ответили отказом. На незаконно удержанную сумму страховой премии в размере 106097,59 руб. подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, размер которых за период с 24.07.2015 г. по 17.10.2016 г. составит 11588 руб. 70 коп.

Также действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, компенсацию которого она оценивает в 20000 руб. У нее сложилось чувство недоверия к банкам и страх постоянно быть обманутой. Она переживает, у нее ухудшился сон, пропала уверенность в завтрашнем дне.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Ш.Н.В. исковые требования поддержал, считал, что истцом срок исковой давности не пропущен, поскольку претензия о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии была направлена до истечения годичного срока с даты заключения договора, а потому срок исковой давности приостановился (ст. 202 ГК РФ).

Представители ответчиков Коммерческого банка «ЛОКО-банк», АО «СК Благосостояние общее страхование» в судебное заседание не явились, извещены, представили письменные отзывы, в которых просят в иске отказать, поскольку заключение договора страхования со стороны истца было добровольным, выдача кредита не обусловлена наличием договора страхования, заключение последнего как обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору повлекло снижение процентной ставки по кредиту на 4%. АО «СК Благосостояние общее страхование» также заявлено о пропуске срока исковой давности по требованию об оспаривании договора страхования от 24.07.2015 г., составляющего 1 год. Также указало, что истец имела право на расторжение договора страхования и возврат страховой премии в течение 30 дней с момента его заключения (п. 5 Прочих условий полиса), однако данным правом не воспользовалась. Кроме того, истец имела возможность оплатить страховую премию как в безналичном порядке, так и иным удобным для нее способом.

Суд с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 5 Закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (п.1), Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п.9 ч.9 ст.5).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений части 2 статьи 935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, 24.07.2015 г. между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил кредит в размере 884146,59 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 20,9% годовых с даты первого платежа и 38,9% годовых – до даты первого платежа.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 24.07.2015 г. в расчет полной стоимости кредита включена страховая премия за весь период кредитования в размере 106097,59 руб.

В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано на обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а в пункте 18 – сведения о договоре (полисе) страхования заемщика, указан его №, дата - № от 24.07.2015 г., наименование страховщика - АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», размер страховой премии 106097,59 руб., в том числе сумма страховой премии, уплачиваемой за счет кредита - 106097,59 руб.

При этом в заявлении-анкете Халиковой Р.И. из вариантов «да», «нет» выбрана позиция «да» по вопросу страхования заемщика, а также из вариантов «да», «нет» выбрана позиция «да» по вопросу включения оплаты страхования заемщика в сумму кредита.

Таким образом, заемщик выразил согласие на заключение договора страхования, а пункты 9, 18 Индивидуальных условий соответствуют требованиям ст. 5, п. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 14 индивидуальных условий истица подтверждала, что ей предоставлена исчерпывающая информация об услугах Банка, и она ознакомлена с Общими условиями кредитования.

Из пункта 3.10 общих условий кредитования следует, что у заемщика не имеется обязанности по заключению договора страхования, страхование оформляется по желанию заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования.

Из материалов дела следует, что с размером кредита, а также с суммой страховой премии, подлежащей уплате за счет кредитных средств, истица была ознакомлена надлежащим образом еще при подписании заявления-анкеты, каких-либо возражений не имела.

24.07.2015 г. между истицей и АО "СК Благосостояние общее страхование" был заключен договор страхования от несчастных случаев в соответствии с полисными условиями от 20.06.2015 г. по варианту А Страхование от несчастных случаев и болезней, связанные с получением кредита и /или выдачей кредитных карт, разработанными на основании Общих правил комплексного страхования от 01.06.2015 г. и являющимися его неотъемлемой частью (Приложение № к Полису).

Согласно Полису № от 24.07.2015 г. страховщиком указан АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», страхователем и застрахованным – Халикова Р.И., выгодоприобретателем по рискам «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы» являются КБ «ЛОКО-Банк» в размере задолженности по кредитному договору № от 24.07.2015 г. на дату страхового случая, и застрахованное лицо или его законные наследники – в размере оставшейся после выплаты первому выгодоприобретателю доли страховой суммы.

В полисе также указан размер страховой премии 106097,59 руб., которая уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) в течение 5 рабочих дней с момента подписания договора. Срок страхования: с 00 часов 00 минут 24.07.2015 г. по 24 часа 00 минут 23.07.2020 г.

Согласно пп. 4, 5 Прочих условий и оговорок Полиса страхователь осведомлен, что заключение договора производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Страхователь также проинформирован, что он вправе оплатить премию как в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на счет АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», открытый в Банке, так и иными удобными для него способами. При досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 30 дней с момента его заключения предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора после 30 дней с момента его заключения или в случае, если в течение 30 дней с момента заключения договора с застрахованным произошел страховой случай, возврат страховой премии не предусматривается.

По распоряжению истца с ее счета была перечислена сумма страховой премии в размере 106097,59 руб. в ОАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» (платежное поручение № от 24.07.2015 г.).

Истец обращалась с претензиями к ответчикам о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Письмом от 29.06.2016 г. АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» отказало в удовлетворении претензии со ссылкой на истечение 30-дневного срока со дня заключения договора страхования.

Письмом от 12.08.2016 г. КБ «ЛОКО-Банк» (АО) рекомендовало обратиться к страховщику, при этом указав, что Банком со своей стороны при заключении кредитного договора были предложены варианты кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без таковых, при этом в последнем случае процентная ставка за первый процентный период составляла бы 42,9% годовых, за последующие периоды – 24,9% годовых, а при оформлении страхования жизни и здоровья - процентная ставка за первый процентный период составила 38,9% годовых, за последующие периоды – 20,9% годовых. При этом порядок определения процентной ставки определяется в соответствии с действующими Тарифами Банка по кредитованию клиентов-физических лиц.

Разрешая заявленный спор, суд исходит из отсутствия правовых оснований для удовлетворения исковых требований, при этом учитывает, что права истицы как потребителя нарушены не были, она добровольно выразила свое согласие на страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, у истицы была свобода выбора заключения кредитного договора как со страхованием жизни и здоровья, так и без услуги страхования, доказательств того, что сотрудники банка отказывали заемщику в заключении кредитного договора без включения в него оспариваемого условия и услуга страхования была истице навязана, в соответствии со статьей 56 ГПК РФ, в материалы дела не предоставлено. Заемщиком не было предложено иных вариантов заключения кредитного договора, протокола разногласий не имеется.

Из материалов дела следует, что истице в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая оплату взноса на личное страхование. Договор подписан ею без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено в полном объеме. Истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них.

Ознакомившись с индивидуальными условиями предоставления кредита, собственноручно подписав заявление о предоставлении потребительского кредита по одному из предложенных Банком кредитных продуктов, истец тем самым подтвердила добровольность волеизъявления на включение в договор пункта о личном страховании.

Само по себе страхование жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При этом согласно Тарифам по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-Деньги», в случае отсутствия страхования жизни и здоровья Заемщика размер процентной ставки увеличивается на 4%.

Кроме того, из материалов дела следует, что истица была надлежащим образом уведомлена о размере страховой премии, и оплатила ее за счет кредита, что подтверждается платежным поручением.

Поскольку не установлено обстоятельств для признания условий кредитного договора о заключении договора страхования недействительными, возврате уплаченной страховой премии, не имеется оснований и для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на сумму страховой премии.

Ввиду недоказанности нарушения прав истца как потребителя, следует отказать в иске о взыскании компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя».

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░-░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    ░.░. ░░░░░░░