Решение по делу № 2-8019/2016 от 11.07.2016

Дело № 2-8019/2016

Именем Российской Федерации

Решение

09 ноября 2016 года г. Ставрополь

Ленинский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Никитенко Т.Н.

при секретаре Текеевой Л.А.,

с участием представителя истца Оробей Д.В. по доверенности Сысоева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Оробей Д. В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Оробей Д. В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита, взыскании неосновательного обогащения, убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование исковых требований указывает, что <данные изъяты> года между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № <данные изъяты> в соответствии, с условиями которого, общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, и предоставлялась на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

При совершении сделки между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кредитором была предложена дополнительная услуга по страхованию. Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита № <данные изъяты> (далее – договор страхования), покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного <данные изъяты> группы по любой причине. Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была оплачена за счет кредитных средств.

Однако на момент заключения Договора страхования достоверная и необходимая информация ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице страхового агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) действующего на основании агентских договоров № <данные изъяты>, №<данные изъяты> истцу представлена не была. При заключении договора страхования в отношении истца был применен завышенный страховой тариф, в результате чего он был поставлен в неравное положение по отношению к потребителям, которые могут застраховать жизнь и здоровье без получения кредита и без участия банка агента.

На основании изложенного, просит суд признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № <данные изъяты> от <данные изъяты> года. Также просит взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Оробей Д. В. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей, убытки в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

Истец Оробей Д.В., извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Оробей Д.В. по доверенности Сысоев А.С. заявленные требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, доказательств уважительности причины неявки суду не представил.

В судебное заседание представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, представил возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование возражений указано, что в силу п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты>, ст. <данные изъяты> и <данные изъяты> ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации. При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила ДБО. При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание Клиента воспользоваться услугой страхования не может послужить причиной отказа банка в выдаче кредита или ухудшения его условий. Банком истцу было разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. В случае наличия возражений по пунктам правил страхования/полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, ей рекомендовалось воздержаться от заключения договора страхования. Кроме того, о том, что услуга по страхованию предоставляется только по желанию, и клиент банка вправе выбрать услугу по индивидуальному страхованию по индивидуальной программе, что подтверждается информацией банка об условиях договора, которая является общедоступной и которая размещена в банке и на сайте банка в сети интернет. Потребитель, располагающий на стадии заключения, договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора и договора страхования заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии банком со счета истца, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Банк не принимает участия в формировании страховых тарифов – их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Страховой взнос оплачивается заемщиком. В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия. Подпись истца подтверждает его согласие с правилами страхования, в том числе с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Заключенным между истцом и страхователем договором условия о возврате страховой премии не предусмотрены (п. <данные изъяты> договора страхования жизни заемщика). Учитывая изложенное, требования истца к ответчику о признании договора страхования ничтожной сделкой считаем не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец добровольно выразил желание в своем заявлении о страховании быть застрахованным по соответствующему договору со страховщиком.

На основании ст. <данные изъяты> ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть и разрешить дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав мнение представителя истца, изучив материалы дела и собранные доказательства в их совокупности, суд находит требования истца Оробей Д.В. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом достоверно установлено, что <данные изъяты> года между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с условиями которогообщая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых.

Также суд установил, что истец заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита № <данные изъяты>, страховыми рисками по которому являются наступление смерти застрахованного по любой причине и установление застрахованному инвалидности <данные изъяты> группы по любой причине. Оплата страховой премии была произведена за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету по кредитному договору.

Согласно п.п. <данные изъяты>, <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

При изучении договора страхования жизни заемщиков кредита №<данные изъяты> от <данные изъяты> года, судом установлено, что заключенный с истцом договор цену услуги в рублях не содержит. В пункте <данные изъяты> договора указана формула расчета страховой премии, размер страховой премии в рублях не отражен.

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных неосновательным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При изучении протокола осмотра доказательств серии <данные изъяты> от <данные изъяты> г., установлено, что на официальном сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в разделе «О компании» – «Раскрытие информации» – «Правила страхования и страховые тарифы» размещены в свободном доступе утвержденные страховщиком тарифы, при этом ответчиком учтены такие обстоятельства, как пол, возраст, срок страхования, способ оплаты страховой премии (ежегодно или единовременно). Согласно представленным тарифам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с учетом поло-возрастных и иных особенностей страхования Истца, тариф для мужчины возраста <данные изъяты> лет (на дату заключения договора) при заключении договора страхования на срок <данные изъяты> года по риску «Смерть по любой причине» составляет <данные изъяты> % от размера страховой суммы, а по риску «Инвалидность застрахованного» на аналогичных условиях – <данные изъяты> % от страховой суммы. Таким образом, страховой тариф за весь период страхования составляет <данные изъяты> % от страховой суммы.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты>, пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором. В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, условия публичного договора, не соответствующие вышеуказанным требованиям, ничтожны.

Согласно произведенному истцом расчету, при применении утвержденных страховщиком тарифов, стоимость договора страхования на весь период страхования должна составлять <данные изъяты> рублей, вместо уплаченных истцом <данные изъяты> рублей. Данный расчет судом признан верным.

Ответчик доказательств законности и обоснованности применения завышенного тарифа по сравнению с утвержденными базовыми тарифами, не представил.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Из этого следует вывод о том, что при заключении договора страхования с истцом был применен повышенный страховой тариф, а не рассчитанный в соответствии с Методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования № <данные изъяты>, утвержденной распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью от <данные изъяты> июля 1993 года.

Таким образом, ответчик нарушил требования, предписанные ст. <данные изъяты> ГК РФ, чем и поставил истца в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут получить идентичную услугу по более низкой цене.

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. <данные изъяты> ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом <данные изъяты> настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Поскольку закон прямо указывает на то, что сделки совершенные с нарушением правил Гражданского Кодекса Российской Федерации о публичных договорах являются ничтожными, истец правомерно исходил из ничтожности спорного договора страхования.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной ничтожной и о применении последствий её недействительности (пункт <данные изъяты> статьи <данные изъяты>) составляет три года.

Судом установлено, что спорный договор был заключен <данные изъяты> года, а исковое заявление подано истцом <данные изъяты> года, то есть в пределах срока исковой давности.

Согласно ст. <данные изъяты> ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возместить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости признания недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и Оробей Д. В. и взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Оробей Д. В. части страховой премии, излишне уплаченной и являющейся неосновательным обогащением, в размере <данные изъяты> рублей.

В силу п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В связи с включением завышенной суммы страховой премии в состав кредита, истец понес убытки в виде начисленных на данную сумму процентов, которые подлежат возмещению ответчиком. Согласно расчету истца, убытки за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года составили <данные изъяты> рублей. Расчет судом проверен, признан арифметически верным. Суд находит данное требование подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно позиции Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от <данные изъяты> июня 2012 года № <данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» изложенной в п. <данные изъяты> Постановления Пленума, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, стоимости услуги.

Исходя из принципа разумности и справедливости, а также характера нарушения, связанного с заключением ничтожного договора и удержанием ответчиком суммы неосновательного обогащения, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию причиненного ему морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от <данные изъяты> июня 2012 года № <данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителей в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона).

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку заявленные истцом требования в добровольном порядке не исполнены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет <данные изъяты> рублей из расчета <данные изъяты> рублей (неосновательное обогащение) + <данные изъяты> рублей (убытки) + <данные изъяты> рублей (компенсация морального вреда) х <данные изъяты>%.

В силу статьи <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статья <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе относящей к таким издержкам расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно статье <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В силу статьи <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом сложности дела, количества заседаний требование истца о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расходов на оплату услуг представителя суд находит подлежащими удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, подлежит взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в местный бюджет государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубль.

Руководствуясь статьями <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Оробей Д. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить.

Признать недействительным (ничтожным) договор страхования жизни заемщиков кредита № <данные изъяты> от <данные изъяты> года.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Оробей Д. В. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Оробей Д. В. убытки в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Оробей Д. В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Оробей Д. В. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Оробей Д. В. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубль.

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд через Ленинский районный суд <адрес обезличен> в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья Т.Н. Никитенко