Решение по делу № 2-2789/2015 от 30.06.2015

Дело № 2-2789/2015 18 августа 2015 года город Котлас

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Шиляковой Н.В.,

при секретаре Филипьевой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котласе гражданское дело по иску Шестакова С.Е. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признания события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения и взыскании страхового возмещения,

установил:

Шестаков С.Е. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее по тексту - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») о признания события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения и взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указал, что __.__.__ между ним и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (далее по тексту - ОАО «Сбербанк России», Банк) заключен кредитный договор № на сумму ..... Также между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», согласно которому при наступлении страхового случая – ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» принимает на себя обязательство произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя – ОАО «Сбербанк России» в части фактической задолженности страхователя по кредитному договору. В период действия договора страхования __.__.__ истцу была установлена .... нерабочая группа инвалидности, то есть наступил страховой случай, о котором были извещены ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «Сбербанк России». Однако ответчик ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» указанное событие страховым случаем не признал, в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России» отказал. Полагая данный отказ неправомерным, просит признать указанное событие страховым случаем, отказ в выплате страхового возмещения незаконным и обязать ответчика выплатить страховое возмещение в пользу ОАО «Сбербанк России» в размере задолженности по кредиту, включая проценты и неустойку, в общей сумме .....

В судебное заседание истец Шестаков С.Е. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В судебном заседании его представитель - адвокат Гневанова А.Л. исковые требования поддержала по основаниям и доводам, изложенным в иске. Пояснив, что в связи с установлением инвалидности и увольнением с работы, истец не смог своевременно погашать задолженность по кредиту, поэтому ОАО «Сбербанк России» обратилось к истцу с иском о взыскании задолженности по состоянию на __.__.__ в размере ..... Считает, что данная сумма является страховым возмещением, которую должен был перечислить ответчик в пользу ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Программой коллективного страхования к которой Шестаков С.Е. присоединился, поэтому просит её взыскать в пользу Банка.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что согласно медицинским документам Шестакова С.Е. заболевание истца, послужившее причиной установления инвалидности ....) диагностировано и развилось в .... году, то есть до начала действия договора страхования, поэтому указанное событие не является страховым случаем, также просил учесть, что правоотношения между истцом и страховой компанией отсутствуют, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Рассмотрев заявление, выслушав представителя истца, исследовав письменные документы по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что __.__.__ между заемщиком Шестаковым С.Е. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму ...., на срок .... месяцев. Одновременно Шестаковым С.Е. было подано заявление на страхование, в котором он выразил согласие выступать застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту заемщиков ОАО «Сбербанк Росси» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Условия участия в программе страхования). Согласно заявлению заемщика Шестакова С.Е. Банк должен был явиться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Из представленного Соглашения об условиях и порядке страхования от __.__.__ (далее по тексту - Соглашение) следует, что договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту заключен Банком с компанией ООО «СК «РГС-Жизнь». Указанным Соглашением предусмотрено, что Договор страхования от несчастных случаев и болезней - это договор между Страховщиком и Страхователем в отношении жизни и здоровья Клиента (ов), в рамках которого Страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Клиента (ов) и обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страхового события произвести Страховую выплату.

В силу пункта 3.3.4 Соглашения Страховым случаем признается Страховое событие, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования.

__.__.__ между ОАО «Сбербанк России» и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключено дополнительное соглашение № к Соглашению об условиях и порядке страхования от ...., приложением к которому являются Условия участия в программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с Условиями участия в программе страхования страховым случаем является установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица и не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении № к Условиям (п.3.2.1, 3.2.2. Условий участия в программе страхования). Под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

По Условиям Программы страхования страховые выплаты производятся страховой компанией при наступлении страхового случая.

В соответствии с Приложением № к Условиям участия в программе страхования не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п.п. 3.2.1 Условий, и произошедшие вследствие, в том числе, от болезни, развившейся или/и диагностированного у Застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также его последствий (п.1, п.1.10).

Из материалов дела следует, что __.__.__ истцу была установлена .... группа инвалидности. В связи с установлением инвалидности истец __.__.__ обратился в Банк с заявлением о признании события страховым случаем.

ОАО «Сбербанк России» как страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования обратилось в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о выплате страхового заявления в размере .... (входящий № от __.__.__).

Согласно сообщению ответчика от __.__.__ страховщик не признал заявленное событие страховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения, поскольку заболевание, послужившее причиной установления инвалидности Шестакову С.Е., развилось и было диагностировано в .... году, то есть до начала действия договора страхования.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы от __.__.__ следует, что инвалидность истца установлена в связи со следующим диагнозом: ..... Указанный диагноз был поставлен Шестакову С.Е. в .... году, что подтверждается справкой ГБУЗ АО «.... центральная городская больница имени ....)» от ...., то есть после вступления в действие в отношении него договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик необоснованно отказал признать заявленное событие страховым случаем, так как заболевание, в связи с которым была установлена инвалидность истца, было диагностировано в период действия договора страхования, а не до начала страхования.

Тот факт, что истец до начала действия договора страхования страдал ...., суд во внимание не принимает, так как данный диагноз не указан в протоколе проведения медико-социальной экспертизы от __.__.__ в качестве причины установления инвалидности.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что установление истцу инвалидности второй группы является страховым случаем, следовательно, отказ ответчика в выплате Банку страхового возмещения является неправомерным.

В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, т.е. когда лицо, осознавало общественную опасность своих действий (бездействий), предвидело возможность или неизбежность их наступления, и желало их наступления, либо по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 964 ГК РФ, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных операций; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ОАО «Сбербанк России» в судебном порядке требований о взыскании страхового возмещения не предъявляло и не отказывалось от получения страховой выплаты, которая обеспечивала бы его требования по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 3 ГК РФ, согласно которому, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В данном случае таким лицом является истец Шестаков С.Е., как заемщик, несущий неблагоприятные последствия неисполнения кредитного обязательства, и который вправе потребовать от ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь», неправомерно отказавшего признать произошедшее с ним событие страховым случаем, восстановления нарушенных прав, в том числе выплатить страховое возмещение кредитору ОАО «Сбербанк России» в счет погашения его долга по кредитному договору. Застрахованное лицо Шестаков С.Е. как и страхователь (выгодоприобретатель) Банк является участником правоотношений страхования, поэтому вправе обращаться в суд с иском к страховщику в целях защиты своих прав.

Как следует из материалов дела, на момент наступления страхового случая -__.__.__, задолженность у истца по кредиту составляла ...., в том числе основной долг ...., начисленные проценты .....

Поэтому данную сумму истец вправе требовать для взыскания в пользу банка, как страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая. При этом предусмотренных законом оснований для освобождения от выплаты страховой суммы в данном случае не имеется (ст. ст. 963, 964 ГК РФ).

Остальная сумма, а именно .... (.... .... - ....) является убытками в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения. Однако несвоевременная выплата страхового возмещения по договору страхования не освобождала истца от погашения задолженности по кредиту в соответствии с имеющимся графиком платежей, так как наступлением страхового случая не прекращались кредитные обязательства.

В связи с чем исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета МО «Котлас» в сумме .... рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Шестакова С.Е. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признания события страховым случаем и взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Признать установление Шестакову С.Е. __.__.__ .... группы инвалидности - страховым случаем.

Признать незаконным отказ общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в выплате страхового возмещения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение в размере .... в счет погашения ссудной задолженности Шестакова С.Е. по кредитному договору № от __.__.__.

В удовлетворении остальной части требований Шестакову С.Е. - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования «Котлас» госпошлину в сумме .... рублей.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд.

Председательствующий Н.В.Шилякова