Решение по делу № 2-2082/2017 от 28.06.2017

Дело № 2-2082/2017г

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2017 года Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Козловой Е.В.,

При секретаре судебного заседания Федоровой Т.Ю.,

С участием адвоката Звонцовой Л.И.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Смирнову И. А. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Кредит Европа Банк» обратился в суд и просит взыскать с ответчика Смирнова И.А. задолженность по кредитному договору <номер> от 28.11.2012 года в размере 612081,73 руб., из которых сумма основного долга – 429352,21 руб., сумма просроченных процентов – 131938,25 руб., сумма процентов на просроченный основной долг – 50791,27 руб., сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 15321,00 руб.; обратить взыскание на залоговое имущество, заложенное согласно договору <номер> "О предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля", заключенному на основании заявления (оферты) на кредитное обслуживание между АО "Кредит Европа банк" и Смирновым И.А., автомобиля Фольцваген/Volkswagen POLO, 2012 года выпуска, VIN <номер>, путем продажи на публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 700 000 рублей (оценка предмета залога согласно 3заявления на кредитное обслуживание).

Свои требования мотивирует тем, что 28.11.2012 года между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Смирновым И.А. был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому банк предоставил ответчику кредит. В соответствии с Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования, процентная ставка по кредиту составила 20% годовых. Процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех рабочих дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.

Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре и тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает ст.ст. 309, 810 и 819 ГК РФ и наносит ущерб экономическим интересам Банка.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014 года наименование банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании ФЗ от 05.05.2014 года №99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".

Договор, заключенный между банком и заемщиком, является договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. Стороны заключили договор в порядке, определенном п.2 ст. 432 ГК РФ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, условия кредитного обслуживания АО "Кредит Европа Банк" и Тарифы банка. Срок выданного кредита составил 60 месяцев. При этом стороны договором установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности. Процентная ставка по программе потребительского кредитования составила 23% годовых. Процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех рабочих дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.

Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре и тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает ст.ст. 309, 810 и 819 ГК РФ и наносит ущерб экономическим интересам Банка.

Представитель истца АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Представлены письменные пояснения истца по иску, согласно которым истец с расчетом задолженности, представленной ответчиком, не согласен, поскольку последняя оплата по кредиту была произведена 26.05.2015 года. Расчет задолженности был представлен позднее данной даты. Расчет задолженности ответчика произведен без учета начисленных процентов по кредитному договору. Так же была представлена копия заявления ответчика в адрес банка от 15.07.2015 года и ответ на указанное обращение от 23.07.2015 года (л.д. 103-106), в котором ответчику разъяснялось, что плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей. Безвозмездная отсрочка в банке не предусмотрена. Заемщик обязан надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а так же уплачивать начисленные банком проценты и суммы платежей в соответствии с тарифами. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий договора, а так же неисполнением клиентом обязательств по договору. Так же банк сообщает, что при наступлении страхового события, произошедшего с автомобилем, не освобождает клиента от обязанности ежемесячных выплат по кредитному договору, согласно графику платежей о момента исполнения обязательств. Так как банк со своей стороны выполнил свои обязательства, предусмотренные договором, в полном объеме и в установленные сроки, соответственно клиент так же должен надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору (л.д. 107).

Ответчик Смирнов И.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился в полном объеме, не оспорил факта заключения с истцом договора, однако пояснил, что в связи с тем, что залоговый автомобиль сгорел и был утилизирован, он лишился работы и возможности оплачивать кредит. Ответчик так же не оспорил, что с июня 2015 года сумму основного долга и проценты истцу не уплачивал, однако предупреждал истца о том, что залоговое имущество утрачено вследствие пожара. Ответчик так же не согласился с размером взыскиваемых процентов и пени, полагая их завышенными и ходатайствуя по их снижению.

Представил свой расчет задолженности по исковым требованиям.

Представитель ответчика, адвокат по ордеру Звонцова Л.И. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, сумму основного долга не оспаривала, полагала, что истцом завышены проценты, о снижении которых ходатайствовала. Просила учесть, что ответчик на момент поджога и утраты транспортного средства работал в такси "Раш", на указанном автомобиле, платил кредит ежемесячно, без просрочек, что видно из графика погашения кредита, в связи со случившемся поджогом автомашины потерял работу, а так же возможность своевременно исполнять кредитные обязательства. (л.д. 96-97).

В качестве третьего лица в судебном заседании от 23.08.2017 года было привлечено к участию в деле в качестве третьего лица ОАО "Альфастрахование", как страховая компания, с которой был заключен договор добровольного страхования транспортных средств ответчиком Смирновым И.А., на момент гибели автомобиля (л.д. 125-126).

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 28.11.2012 года между АО «Кредит Европа Банк» и Смирновым И.А. на основании заявления на кредитное обслуживание был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого сумма предоставленного ответчику кредита составляет 672 269 рублей 20 копеек, срок предоставления кредита – 60 месяцев, процентная ставка (годовая) составляет 23 %. Установлены платежи, связанные с неисполнением договора, а именно: ставка штрафной неустойки в виде пени за просроченный платеж в погашении кредита (дневная) – 0,2%; процентная ставка на просроченную задолженность по основному долгу – 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты (л.д.20-23).

Договор, заключенный между истцом и ответчиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в случае приобретения транспортного средства в кредит (л.д. 27-29).

Из свидетельства о получении информации о полной стоимости кредита от 28.11.2012 года следует, что ответчик Смирнов И.А. ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, о требованиях АО «Кредит Европа Банк» к страховым компаниям, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитования договора до заключения кредита (л.д.24).

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 12-14 – выписка по счету).

В соответствии с расчетом банка задолженность Смирнова И.А. перед АО «Кредит Европа Банк» на 15.06.2017 года составляет: сумма основного долга – 429 352 рубля 21 копейка, сумма просроченных процентов – 131 938 рублей 25 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг – 50 791 рублей 27 копейки (л.д.7-9).

В соответствии с актом приема-передачи автотранспортного средства от 28.11.2012 года, ООО "Ваш Автопартнер" передал автомобиль марки VOLKSWAGEN POLO Смирнову И.А., о чем имеется подпись на акте (л.д. 30).

Согласно заявления о перечислении средств в рублях РФ от 28.11.2012 года, ЗАО "Кредит Европа банк" перечислил с расчетного счета <номер> на расчетный счет ООО "Ваш Автопартнет" денежные средства в размере 621 000 рублей, что подтверждается подписью Смирнова И.А. в заявлении (л.д. 31).

В соответствии с договором № 110 от 28.11.2012 года, между ООО "Ваш Автопартнер" и Смирновым И.А., товар приобретается для эксплуатации на территории РФ и оплачивается с использованием кредита, предоставленного банком (л.д. 32-35).

Как усматривается из карточки учета транспортного средства, владельцем транспортного средства Фольцваген Поло, 2012 года выпуска, является Смирнов И. А.. 18.08.2015 года транспортное средство снято с учета для его утилизации. Государственный регистрационный <номер> утрачен, свидетельство транспортного средства <номер> сдано, паспорт транспортного средства <номер> от 12.10.2012 года, выданный ООО Фольцваген Групп РУС, утрачен (л.д. 64-66).

Согласно постановления о возбуждении уголовного дела и принятия его к производству от 19.06.2015 года, следователем СУ МУ МВД России «Серпуховское» возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 167 УК РФ, которым установлено, что 10.06.2015 года около 03час 25 мин. неустановленное лицо умышленно, путем поджога уничтожило автомобиль марки Фольксваген Поло, гос.рег.<номер>, припаркованный по дворе дома <адрес>, принадлежащий Смирнову И.А., причинив ему тем самым значительный материальный ущерб на сумму 300000 руб. (лд.93).

В соответствии с экспертным заключением, составленным в рамках возбужденного уголовного дела по факту пожара, Федерального государственного бюджетного учреждения "Судебно-экспертное учреждение Федеральной противопожарной службы "Испытательная пожарная лаборатория" по Московской области" № 143 от 21.07.2015 года, экспертом исследованы материалы уголовного дела № 1191. Было установлено, что очаг пожара располагался в левой части автомобиля, причина пожара – тепловое воздействие открытого источника огня (в виде пламени спички, зажигалки) на сгораемые материалы автомобиля в районе зоны пожара, из представленных на исследование материалов дела не усматривается возгорание в результате неисправностей деталей автомобиля (л.д. 113-117).

Согласно свидетельства об утилизации вышедшего из эксплуатации транспортного средства от 28.10.2016 года, транспортное средство марки Фольксваген Поло, гос.рег.<номер>, 2012 года выпуска, VIN <номер>, передано на утилизацию ИП П. (лд.112).

Как усматривается из справки ОАО "Альфастрахование" от 24.08.2017 года, в период с 2013 года по 2015 год, договора по страхованию гражданской ответственности водителей при управлении транспортным средством Фольцваген Поло, VIN <номер>, не заключались, обращений по страховым случаям в ОАО "Альфастрахование" не было (л.д. 144-145).

Согласно данным сайта Российского Союза Автостраховщиков, гражданская ответственность водителей при управлении транспортным средством Фольцваген Поло, VIN <номер>, была застрахована в ООО "Объединенная страховая компания", ЗАО "МАКС".

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

При этом, согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Согласно статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно имеющимся в деле доказательствам такое требование закона между сторонами соблюдено: кредитный договор заключен в письменной форме, истцом обязательства по предоставлению денежных средств ответчику в размере, оговоренном условиями договора, исполнены.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п.42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума ВАС Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Закрепив свободу договора в качестве одного из основополагающих принципов гражданского оборота, по смыслу вышеприведенных норм, Гражданский кодекс Российской Федерации предоставил при этом суду право уменьшать как законную, так и установленную сторонами неустойку, т.е. применять одно из условий договора иначе, чем оно было определено сторонами.

Сумма задолженности по кредитному договору подтверждается представленным расчетом, который составлен в соответствии с условиями договора и признан правильным. Согласно выписки по счету заемщика Смирновым И.А. несвоевременно и не в полном объеме производилось погашение задолженности по кредиту. Доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком не представлено, в связи с чем с ответчика подлежит взыскание задолженность по кредитному договору <номер> от 28.11.2012 года: сумму основного долга в размере 429352,21 руб., просроченные проценты в размере 131938,25 руб., проценты на просроченный основной долг в размере 25000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9320,82 руб., а всего в сумме 595611, 28 руб.

Разрешая требования АО "Кредит Европа банк" о взыскании с Смирнова И.А. неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту в размере 131 938 руб. 25 копеек, суд считает, что заявленная ко взысканию истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, с учетом ходатайства ответчика, считает необходимым уменьшить неустойку. Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер основного обязательства, процентов за пользование кредитом, срок просрочки исполнения обязательств, суд считает необходимым уменьшить неустойку, взыскав с ответчика в пользу истца пени за нарушение сроков уплаты по кредиту в размере 25000 руб.

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком по возврату кредита в залог ответчиком был передан автомобиль марки “Volkswagen POLO”, 2012 года выпуска, VIN <номер>, на который банк вправе обратить взыскание.

Вместе с тем, в судебном заседании достоверно установлено, подтверждено представленными письменными доказательствами то обстоятельство, что предмет залога в виде транспортного средства марки “Volkswagen POLO”, 2012 года выпуска, VIN <номер>, государственный регистрационный <номер>, был уничтожен путем поджога неизвестным лицом, в отношении которого возбуждено уголовное дело, то есть утрачен по обстоятельствам, независящим от ответчика, а затем утилизирован последним и снят с регистрационного учета.

Принимая во внимание, что предмет залога по договору сторон утрачен, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежит.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание обоснованность предъявленных исковых требований, а так же то обстоятельство, что исковые требования судом удовлетворены частично только в связи с применением ст. 333 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 93206 рублей 82 коп., пропорционально удовлетворенной части иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать со Смирнова И. А., <дата> рождения, уроженца <адрес>, в пользу Акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору <номер> от 28.11.2012 года: сумму основного долга в размере 429352,21 руб., просроченные проценты в размере 131938,25 руб., проценты на просроченный основной долг в размере 25000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9320,82 руб., а всего в сумме 595611, 28 руб. (пятьсот девяносто пять тысяч шестьсот одиннадцать руб. 28 коп.).

Исковые требования Акционерного общества «Кредит Европа Банк» об обращении взыскания на залоговое имущество в виде автомобиля марки “Volkswagen POLO”, 2012 года выпуска, VIN <номер>, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в месячный срок со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Козлова Е.В.

Решение суда в окончательной форме составлено 22 сентября 2017 года