Решение по делу № 2-68/2022 (2-794/2021;) от 16.12.2021

УИД: 45RS0023-01-2021-001355-75

Дело № 2–68

М О Т И В И Р О В А Н Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шумихинский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Махмутова М.Х.,

секретаря судебного заседания Усмановой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 09 февраля 2022 года в г. Шумихе Курганской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Анисимову В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к заемщику Анисимову В.В., указав, что 25.12.2019 между сторонами заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления-оферты) № 2640805384, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 205 809 руб. 93 коп., под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства марки Мицубиси, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***. В нарушение п. 6 Индивидуальных условий в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность ответчика по кредитному договору возникла 28.04.2020 и на 08.12.2021 продолжительность просрочки составляет 134 дня. По состоянию на 08.12.2021 общая задолженность составляет 153 585 руб. 07 коп. в том числе просроченные проценты 10 604 руб. 10 коп., проценты по просроченной ссуде 134 650 руб. 41 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 309 руб. 13 коп., неустойка по ссудному договору 7 147 руб. 71 коп., неустойка по просроченной ссуде 277 руб. 72 коп., комиссия за СМС-информирование 596 руб. С учетом п. 8.14.9. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства начальная продажная цена составит 271 907 руб. 67 коп. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 153 585 руб. 07 коп. и возврат государственной пошлины в размере 10 271 руб. 70 коп. Обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки Мицубиси, 2011 года выпуска, цвет голубой, идентификационный номер (VIN) ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 271 907 руб. 67 коп.

В судебном заседании представитель истца отсутствует, просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Анисимов В.В. в судебном заседании не оспаривая размер задолженности по кредитному договору, исковые требования признал частично, полагая, что стоимость автомобиля в настоящее время составляет около 700 000 руб.

Выслушав ответчика и изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 25.12.2019 между сторонами заключен договор потребительского кредита № 2640805384, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в размере 205 809 руб. 93 коп., на срок 60 месяцев, под 21,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, согласно графику платежей (п. 1-6). Дата платежа определена не позднее 25 числа каждого месяца, размер платежа 5 821 руб. 28 коп., дата последнего платежа 25.12.2024, что усматривается из графика платежей. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена в виде оплаты неустойки в размере 20,0 % годовых (п. 12).

Договор потребительского кредита состоит из Заявления на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, которые одновременно, согласно заявлению (оферте) заемщика являются договором залога.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог ТС марки Мицубиси, 2011 года выпуска, цвет голубой, идентификационный номер (VIN) *** (п. 10).

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита.

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройства самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет Банка (п. 3.9).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2).

В соответствии с п. 8.12.2 Общих условий, залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметов залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по договору потребительского кредита Банк выполнил полностью, перечислив по поручению ответчика денежные средства на открытый им банковский счет в размере 205 809 руб. 93 коп.

Ответчик надлежащим образом свои обязательства по договору не исполняет, неоднократно допускал просрочку по оплате очередного платежа, чем нарушил условия договора, в связи с этим образовалась задолженность, которая составила 153 585 руб. 07 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита от 25.12.2019, индивидуальными условиями договора потребительского кредита № 2640805384, графиком платежей, расчетом задолженности по состоянию на 08.12.2021, выпиской по счету за период с 25.12.2019 по 08.12.2021 и сторонами не оспаривается.

Как следует из представленных суду доказательств, задолженность по договору потребительского кредита составляет 153 585 руб. 07 коп., из которых просроченные проценты 10 604 руб. 10 коп., проценты по просроченной ссуде 134 650 руб. 41 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 309 руб. 13 коп., неустойка по ссудному договору 7 147 руб. 71 коп., неустойка по просроченной ссуде 277 руб. 72 коп., комиссия за СМС-информирование 596 руб. и в добровольном порядке по требованию Банка путем выставления Досудебной претензии от 27.10.2021 ответчиком не погашена.

Расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки и иных платежей представлен истцом в материалы дела и соответствует условиям договора. Ответчик расчет истца не оспорил, своего расчета не представил.

Таким образом, судом установлено, что ответчик в нарушение Общих условий принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов и иных платежей не исполнил, допустил просрочку платежа (134 дня), в связи, с чем требования истца в соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. 5.2 Общих условий о досрочном взыскании задолженности с ответчика подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

В соответствии с п. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В обеспечение выполнения обязательств по договору потребительского кредита Анисимовым В.В. был передан в залог автомобиль марки Мицубиси, 2011 года выпуска.

Истцом в установленном законом порядке зарегистрировано уведомление о залоге № 2019-004-338388-083 от 26.12.2019.

Согласно сведениям, представленным из УМВД России по Курганской области от 27.12.2021 собственником указанного автомобиля является ответчик

Согласно выписке по счету по состоянию на 08.12.2021 просрочка платежей по погашению кредита и уплате процентов допускалась заемщиком более 3-х раз в течение 12 месяцев.

Судом установлено, что заемщиком допускается систематическое (более трех раз в течение двенадцати месяцев) нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства составляет более 5,0% от размера стоимости предмета залога.

Учитывая, что заемщик допустил систематическое нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по договору потребительского кредита, сумма неисполненного обязательства превышает 5,0 % от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки платежа составляет более 3-х месяцев, основания, предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ, когда обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, в данном случае отсутствуют, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Залоговая стоимость транспортного средства определена сторонами в размере 480 000 руб.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц - на 2 %.

Согласно расчету по договору от 25.12.2019 № 2640805384, произведенному истцом, общий размер, на который уменьшается согласованная сторонами начальная продажная цена предмета залога составляет 43,35%, соответственно начальная продажная цена предмета залога составит 271 907 руб. 67 коп.

Ответчик, возражая против установления начальной продажной стоимости в указанном размере, представил отчет от 07.02.2022 № 07.15/22 ООО «Агентство независимой экспертизы и оценки» по определению рыночной стоимости автомобиля марки Мицубиси, 2011 года выпуска, согласно которого рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на 07.02.2022 составляет 678 000 руб.

При таких обстоятельствах, с учетом исследованных в судебном заседании представленных доказательств, суд берет за основу в качестве доказательства стоимости предмета залога, отчет, составленный ООО «Агентство независимой экспертизы и оценки» исходя из следующего.

Данный отчет выполнен в соответствии с требованиями ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Федеральных стандартов ФСО-1, ФСО-2, ФСО-3, ФСО-10, утвержденных приказами Минэкономразвития и торговли Российской Федерации от 20.05.2015, 01.06.2015, является аргументированным, содержит описание проведенного исследования и сделанные в результате его выводы.

Отчет основан на непосредственном осмотре автомобиля и представленных документов. Результат оценки получен при применении различных подходов к оценке и обоснован, приведены сведения о стоимости аналогичных автомобилей с интернет-сайтов об их продаже.

Отчет составлен оценщиком, имеющим право заниматься оценочной деятельностью, соответствующую квалификацию и длительный стаж работы.

С учетом изложенного, оснований сомневаться в достоверности выводов специалиста ООО «Агентство независимой экспертизы и оценки» у суда не имеется, суд принимает данный отчет об оценке в качестве надлежащего доказательства рыночной стоимости спорного автомобиля.

При определении начальной продажной стоимости предмета залога, учитывая представленные ответчиком возражения против заявленного истцом размера начальной продажной цены предмета залога, представление стороной ответчика доказательств размера рыночной стоимости автомобиля, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 678 000 руб., согласно отчету от 07.02.2022 № 07.15/22 ООО «Агентство независимой экспертизы и оценки».

С учетом положений п. 1 ст. 350 ГК РФ реализацию заложенного имущества необходимо определить с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 271 руб. 70 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Анисимову В.В. удовлетворить, частично.

Взыскать с Анисимова В. В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита от 25.12.2019 № 2640805384 в размере 153 585 руб. 07 коп. и в счёт возмещения судебных расходов (возврат государственной пошлины) 10 271 руб. 70 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки Мицубиси, 2011 года выпуска, цвет голубой, идентификационный номер (VIN) ***, путем реализации заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 678 000 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд.

Судья Махмутов М.Х.

Мотивированное решение

изготовлено 16 февраля 2022 года

Судья Махмутов М.Х.