Решение по делу № 2-1-910/2022 от 06.07.2022

Дело № 2-1-910/2022

УИД № 57RS0014-01-2022-001226-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2022 г.                                                                   г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Е.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Долгих Ю.С.,

с участием ответчика Чекаевой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к Чекаевой Г.Р. о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Чекаевой Г.Р. о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 19 сентября 2018 г. между ПАО «Сбербанк России» и Чекаевой Г.Ф. был заключен кредитный договор № 390425, на основании которого заемщику предоставлен кредит в сумме 458500 рублей сроком на 59 месяцев с процентной ставкой 12,5 % годовых. Заемщик приняла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячным платежами в соответствии с согласованным сторонами графиком. Также договором предусмотрена ответственность за несвоевременное внесение ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов в виде неустойки в размере 20 % годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора обязательства заемщика считаются надлежаще выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов и неустойки. Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, за период с 23 ноября 2020 г. по 23 июня 2022 г. у нее образовалась задолженность в сумме в сумме 408861 рубль 97 копеек, в том числе 338269 рублей 65 копеек - просроченный основной долг, 70592 рубля 32 копейки - просроченные проценты. Так как ответчиком неоднократно нарушались сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, ей направлялось письмо с требованием о досрочном погашении задолженности перед банком, которое до настоящего не исполнено.

По указанным основаниям просит расторгнуть кредитный договор от 19 сентября 2018 г. № 390425, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Чекаевой Г.Р., взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 19 сентября 2018 г. № 390425 за период с 23 ноября 2020 г. по 23 июня 2022 г. в сумме 408861 рубль 97 копеек, в том числе 338269 рублей 65 копеек - просроченный основной долг, 70592 рубля 32 копейки - просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7288 рублей 52 копейки.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, обращаясь в суд с иском просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Чекаева Г.Р. исковые требования не признала. В судебном заседании факт заключения кредитного договора и наличие долга не оспаривала, однако полагала, что расчет задолженности произведен неверно, в частности не учтены суммы платежей, производимых ею в счет погашения основного долга. Суду пояснила, что в период с августа 2019 г. по ноябрь 2019 г., а также в мае 2020 г. она производила досрочное погашение кредита с учетом суммы начисленных по графику процентов и рассчитывала на зачисление части денежных средств в счет погашения основного долга. Вместе с тем, вносимые ею суммы полностью направлялись на оплату процентов по кредиту, при этом основной долг не уменьшался. Указала, что ПАО «Сбербанк России» необоснованно учитывал производимую ею оплату по основному долгу в целях погашения процентов, общая сумма неучтенных банком выплат по кредиту составила 42325 рублей 20 копеек, именно на эту сумму должен быть уменьшен основной долг по кредитному договору, и соответственно, произведен перерасчет процентов.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1, п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 420, ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 19 сентября 2018 г. Чекаева Г.Р. обратилась в адрес ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение потребительского кредита. В тот же день она подписала индивидуальные условия потребительского кредита, там самым предложила ПАО «Сбербанк России» заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц ПАО Сбербанк по продукту Потребительский кредит, на предложенных банком условиях.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита Чекаевой Г.Р. предлагался кредит на сумму 458500 рублей сроком на 48 месяцев с даты его фактического предоставления под 12,5 % годовых, погашение которого должно осуществляться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 12186 рублей 93 копейки. Платежная дата определена 21 числа каждого месяца, в случае несоответствия платежной даты дню фактического предоставления кредита или последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора. Заемщик поручил кредитору производить погашение задолженности по договору посредством перечисления денежных средств в необходимом размере с открытых на его имя счетов.

По условиям п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Таким образом, между ПАО «Сбербанк России» и Чекаевой Г.Ф. был заключен кредитный договор, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере 458500 рубля сроком на 48 месяцев под 12,5 % годовых на цели личного потребления, в том числе на погашение задолженности по первичному кредиту.

Согласно п. 2.1., п. 2.2., п. 3.1., п. 3.2., 3.2.1., п. 3.3., п. 3.4., п. 3.5., п. 3.13., п. 4.2.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц ПАО Сбербанк по продукту Потребительский кредит, кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочно погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору).

Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1 - на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2 - на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3 - на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита; 4 - на уплату срочных процентов, на просроченную задолженность по кредиту; 5 - на уплату срочных процентов, на срочную задолженность по кредиту; 6 - на погашение срочной задолженности по кредиту; 7 - на возмещение расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности.

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

С содержанием Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов заемщик ознакомилась и согласилась.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, зачислив 19 сентября 2018 г. 458500 рублей на счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается копией лицевого счета.

Вместе с тем, в соответствии с представленным истцом расчетом Чекаева Г.Р. несвоевременно и не в полном объеме производила погашение кредита по договору от 19 сентября 2018 г. № 390425, в результате чего за период с 23 ноября 2020 г. по 23 июня 2022 г. у нее образовалась задолженность по выплате основного долга в сумме 338269 рублей 65 копеек и по уплате процентов в сумме 70592 рубля 32 копейки.

Чекаева Г.Ф. с расчетом задолженности не согласилась, указав, что в период с августа 2019 г. по ноябрь 2019 г. и в мае 2020 г. она производила досрочное погашение кредита с учетом суммы основного долга и начисленных процентов, однако вносимые ею суммы полностью направлялись на оплату процентов по кредиту, при этом основной долг не уменьшался. Полагала, что общая сумма неучтенных банком выплат по кредиту составила 42325 рублей 20 копеек, поэтому на указанную сумму должен быть уменьшен основной долг и произведен перерасчет процентов.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его арифметически верным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора.

22 февраля 2019 г. на основании заявления Чекаевой Г.Ф. проводилась реструктуризация по кредитному договору, до 23 марта 2020 г. оплата основного долга была приостановлена, осуществлялось только начисление процентов. Заемщик действительно в период с августа 2019 г. по ноябрь 2019 г., а также в мае 2020 г. вносила денежные средства в суммах, которые превышали установленные графиком платежи. Вместе с тем, на тот момент у нее уже образовалась задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, на погашение которой банк направлял производимые Чекаевой Г.Ф. платежи, что соответствует п. 3.13. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц ПАО Сбербанк по продукту Потребительский кредит.

Таким образом, возражая против представленного ПАО «Сбербанк России» расчета задолженности, заемщик Чекаева Г.Ф. не учла наличие на расчетные даты ранее образовавшейся задолженности по процентам, в связи с чем вносимые в счет погашения кредита денежные средства в первую очередь поступали на погашение процентного долга в соответствии с установленной Общими условиями очередностью.

Поскольку обязательства по возврату кредита ответчик исполняла ненадлежащим образом, требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Пунктами 4.2.3., 4.3.1. и 4.3.5. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц ПАО Сбербанк по продукту Потребительский кредит, с которыми заемщик при заключении договора была ознакомлена и согласна, определено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку в соответствии с условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3. общих условий кредитования.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора ответчик обязалась производить погашение кредита и процентов по нему ежемесячными платежами, однако принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем существенно нарушала условия договора.

17 февраля 2022 г. в адрес Чекаевой Г.Ф. направлялась претензия с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которая оставлена заемщиком без удовлетворения.

Из материалов дела также следует, что по заявлению ПАО «Сбербанк России» 19 апреля 2022 г. Мировым судьей судебного участка № 2 г. Мценска и Мценского района Орловской области был вынесен судебный приказ № 2-1749/2022 о взыскании с ответчика задолженности по указанному выше кредитному договору. Данный приказ отменен определением мирового судьи от 11 мая 2022 г. в связи с поступившими от Чекаевой Г.Р. возражениями относительно его исполнения.

Вместе с тем, как указывалось выше, в силу ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

    Принимая во внимание данные обстоятельства, требования о расторжении кредитного договора № 390425, заключенного 19 сентября 2019 г. между ПАО «Сбербанк России» и Чекаевой Г.Р., также следует удовлетворить.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 28 марта 2022 г. № 748666 и от 4 июля 2022 г. № 908000 истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в сумме 7288 рублей 52 копейки.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежат взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к Чекаевой Г.Р. о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор № 390425, заключенный 19 сентября 2019 г. между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Чекаевой Г.Р..

Взыскать с Чекаевой Г.Р. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 19 сентября 2018 г. № 390425 за период с 23 ноября 2020 г. по 23 июня 2022 г. в сумме 408861 рубль 97 копеек, в том числе 338269 рублей 65 копеек - просроченный основной долг, 70592 рубля 32 копейки - просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7288 рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Мценский районный в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 6 сентября 2022 г.

Председательствующий                                                      Е.В. Журавлева