Решение от 20.08.2021 по делу № 2-2183/2021 от 03.06.2021

Гражданское дело №2-2183/2021 УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 20 августа 2021 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Занина С.А.,

при секретаре Горохове С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Давыдову Вячеславу Михайловичу о взыскании кредитной задолженности,

Установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк) обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между Банком и ответчиком в результате публичной оферты, путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка, был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту № от дд.мм.гггг. и открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия) на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, а именно в размере 23,9% годовых; погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте; за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка в размере 36% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем за ответчиком по состоянию на дд.мм.гггг. образовалась просроченная задолженность в сумме 60767, 87 руб., в том числе: просроченный основной долг – 50 000 руб., просроченные проценты – 8648,08 руб., неустойка – 2119,79 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени не выполнено.

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с Давыдова В.М. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте в размере 60767, 87 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 2023,04 руб.

Истец ПАО Сбербанк, надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, представителей в суд не направил, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Давыдов В.М., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Ответчик представил в суд письменные объяснения, в которых указал, что указанная кредитная карта была навязана истцом с целью неосновательного обогащения Банка.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 807 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

На основании п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ дд.мм.гггг. №, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. на основании Заявления на получение кредитной карты Visa Gold ПАО «Сбербанк России» ответчику был открыт счет №, по которому была выпущена банковская карта Visa Gold с лимитом кредита 50 000 руб.

Порядок использования карты установлен Индивидуальными Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Индивидуальные условия), которые были подписаны ответчиком.

Согласно данным Индивидуальным Условиям, эти Условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (Памятка по безопасности), Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), в совокупности являются заключенными между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - Банк), Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор).

Факт ознакомления с Общими условиями, Тарифами и иными указанными выше документами, а также факт уведомления его о размещении данных документов на web-сайте ПАО «Сбербанк России» и в подразделениях ПАО «Сбербанк России» подтверждены собственноручной подписью ответчика в Заявлении на получение кредитной карты от дд.мм.гггг..

С учётом изложенного, исходя из содержания Индивидуальных Условий, дд.мм.гггг. между ПАО Сбербанк и ответчиком был заключен договор на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии, правоотношения по которому регулируются главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита. Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий, для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый Лимит кредита в размере 50000 руб. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.

В силу п.1.4 Индивидуальных условий, лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием Клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения.

При отсутствии операций по Счету карты в течение срока ее действия Договор утрачивает силу (п.2.2 Индивидуальных условий).

Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «До востребования» (п.2.3 Индивидуальных условий).

В силу п.2.5 Индивидуальных условий срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую на которую клиент должен пополнить счет карты.

Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом Договора (п.2.6).

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 23,9 % годовых.

В соответствии с п. 5.6 Общих Условий держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счёт карты сумму Обязательного платежа, указанную в Отчёте для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты.

Согласно п.12 Индивидуальных Условий, за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

Способы погашения задолженности по карте закреплены в п. 8 Индивидуальных Условий и включают в себя пополнение Счёта карты: путем проведения операции «с карты на карту», наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты, банковским переводом на Счет карты.

В судебном заседании установлено, что ответчик неоднократно в период со дня выдачи указанной кредитной карты пользовался кредитной картой, производил снятие наличных денежных средств и оплату товаров/услуг, однако денежных средств в необходимом размере и в установленные сроки в счет погашения образовавшейся задолженности, им не вносилось.

Данные обстоятельства подтверждены представленным истцом в материалы дела расчетом задолженности по названной кредитной карте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В пункте 2.6 Индивидуальных Условий закреплено, что срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата Клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора.

Как видно из представленного расчета взыскиваемых сумм, ответчик с апреля 2020 года прекратил надлежащим образом исполнять кредитные обязательства по ежемесячному погашению задолженности.

В связи с наличием задолженности дд.мм.гггг. Банк направил в адрес ответчика Требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в общей сумме по состоянию на дд.мм.гггг. – 59392,84 руб., в требовании предлагалось в срок не позднее дд.мм.гггг. досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Указанное требование истца ответчиком выполнено не было, ответ на него истцом не получен.

Согласно представленному истцом расчёту, проверенному судом, задолженность по заключенному с Банком договору по состоянию на дд.мм.гггг. образовалась просроченная задолженность в сумме 60767,87 руб., в том числе: просроченный основной долг – 50 000 руб., просроченные проценты – 8648,08 руб., неустойка – 2119,79 руб.

В настоящее время данная задолженность не уменьшилась.

Суд отклоняет изложенные в письменных объяснениях ответчика доводы о том, что спорная кредитная карта была навязана истцом с целью неосновательного обогащения Банка.

Данные доводы ответчика несостоятельны, поскольку доказательств в обоснование своих доводов ответчик в суд не представил, встречных исковых требований о признании указанного договора недействительным (по приведенным ответчиком основаниям) не заявил.

Таким образом, исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу иска в размере 2023,04 руб., подтвержденные платежным поручением № от дд.мм.гггг., платежным поручением № от дд.мм.гггг..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 60767 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 87 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2023 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 04 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░. ░░░░░░.

░░░░░/░░░░░░░/

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ ░░░░░ ░.░.