Решение по делу № 2-14180/2014 от 22.08.2014

по делу №2-14180/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                    г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего         Шипуновой М.Н.

при секретаре             Дорошенко К.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «айМаниБанк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «айМаниБанк» о защите прав потребителя, в котором просить взыскать сумму материального ущерба в размере 79 380 руб., неустойку в размер 1873,69 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и судебные расходы.

Требования иска мотивированы тем, что 26.08.2013г. между сторонами был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на общую сумму 359 380 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 22 % годовых. ФИО1 по кредитному договору был подключен к программе страхования жизни и здоровья, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО СК «Факел». Общая сумма кредита включала в себя страховую премию в размере 79 380 руб. за подключение к программе страхования.

Истец полагает условия кредитного договора в части обязания заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительными (ничтожными), так как он не нуждался в присоединении к программе страхования по указанным видам. Включение в кредитный договор данных видов услуг противоречат нормам действующего законодательства, нарушают права потребителя. В связи с чем, истец просит удовлетворить заявленные требования.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель истца по доверенности ФИО3 не явились, о дне и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО КБ «айМаниБанк» в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил в иске отказать.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит.

В судебном заседании установлено, что 26.08.2013г. между ФИО1 и ООО КБ «айМаниБанк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на общую сумму 359 380 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 22 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья клиента от несчастных случаев, болезни и инвалидности 1 или 2 группы, что подтверждается страховым полисом № ФА (АК 60\2013\02-52\42123)А. Общая сумма кредита включала в себя страховую премию в размере 79 380 руб.

Отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-I "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Выдача (предоставление) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и страхования от потери работы является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и страхование от потери работы заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. При этом законом не ограничено количество способов обеспечения обязательства, которые стороны вправе избрать при заключении договора.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку доходы заемщика являются средствами для погашения кредита, получение которых напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (то есть потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Согласно договора банк оказывает клиенту услугу по подключениям к программам страхования по кредитному договору, с указанными условиями договора истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается ее подписью в договоре о предоставлении кредита.

При заключении договора страхования истцу разъяснены условия и программа страхования, с которыми ФИО1 был согласен и поставил свою подпись в страховом полисе.

На основании собственноручно подписанного заемщиком заявления от ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета № были перечислены денежные средства в размере 265 000 рублей на оплату автомобиля и 79 380 руб. на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев и 15 000 руб. на оплату продленной гарантии.

Эти платежи произведены заемщиком добровольно, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. Банк был обязан исполнить письменное распоряжение клиента о перечислении денежных средств.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Изложенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании потребителю услуги по страхованию, между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, данные условия не противоречат закону, банк имел право установить комиссионное вознаграждение за услугу, оказываемую клиенту при заключении с ним кредитного договора на добровольной основе.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение обязательства в виде страхования жизни и здоровья, от потери работы является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Таким образом, оснований для взыскании с ответчика комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа, не имеется.

руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «айМаниБанк» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г.Краснодара в течение месяца.

Председательствующий